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　　“手機支付單筆滿10元就返現(xiàn)”“賬單分期享手續(xù)費5折優(yōu)惠”……類似的信用卡刷卡以及分期推廣,，你是不是經常收到？

　　隨著銀行信用卡新增規(guī)模顯著放緩,，且逾期問題日益嚴峻,，不少銀行將工作重心從發(fā)卡轉向了鼓勵用卡消費,。獲客變“活客”，銀行在賣力激活用戶消費熱情的同時,，如何控制好資產質量,，從而實現(xiàn)高質量增長，成為銀行的新考驗,。

　　發(fā)卡量下降

　　“信用卡拓客一年比一年難,，以前只要擺上攤位就會有人來咨詢辦卡，后來要贈禮才有人辦理,，現(xiàn)在禮品還得不斷升級,，不是一個毛絨玩具就能搞定了?！痹谏虾４髳偝巧虉龅囊粋€小型信用卡展臺前,，一位信用卡工作人員無奈地告訴記者。

　　發(fā)卡降溫已成趨勢,。中國人民銀行數據顯示,，截至2020年，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計7.78億張，同比增長4.26%,，環(huán)比增長0.25%,。

　　信用卡資深專家董崢表示，2020年信用卡總體規(guī)模增速受到疫情嚴重影響,，同比增速創(chuàng)下近5年來新低,。

　　記者查閱近期陸續(xù)公布的上市銀行2020年年報發(fā)現(xiàn)，相比于此前的“賣力發(fā)卡”,，過去一年,，大部分銀行收緊了信用卡發(fā)行規(guī)模。截至2020年,，工農中建的信用卡累計發(fā)卡量均進入“億張俱樂部”,，但增速也放緩至歷史新低。其中,，工商銀行信用卡累計發(fā)卡量1.6億張,，僅比2019年末增長100萬張，增量為2019年同期的八分之一,，創(chuàng)下歷史新低,。有的銀行甚至出現(xiàn)負增長，截至2020年末,，浦發(fā)銀行信用卡流通卡數4372.22萬張,，較2019年的4399.08萬張凈減26.86萬張。

　　不良高位運行

　　有消費者在黑貓投訴上稱,，“突然收到一條平安信用卡的降額短信,，信用卡額度從54000元降到了27000元?！比ツ暌詠?，不少銀行下調了信用卡額度，這和逾期風險日益加劇有關,。

　　近三年來,，銀行此前大規(guī)模發(fā)卡的“后遺癥”陸續(xù)顯現(xiàn)，信用卡不良風險加速暴露,，而2020年的疫情更是加劇了這一進展,。上市銀行2020年年報顯示，不少銀行信用卡不良風險高發(fā),，渤海銀行信用卡不良率甚至超過6%,，遠超國際標準5%的警戒線。

　　前幾年意氣風發(fā)地猛發(fā)卡,，如今不得不直面“中年危機”,。數據顯示,，2020年大多數銀行的信用卡不良走高。

　　至2020年末,，民生銀行信用卡不良余額151.8億元,，較年初上升41.23億元，不良率從上一年的2.48%上升到2020年的3.28%,；渤海銀行信用卡不良貸款2.69億元,，較上年增加1.92億元，不良率從2.33%飆升至6.26%,；中信銀行信用卡不良貸款115.61億元，較上年增加26.13億元,，不良率從1.74%上升到了2.38%,。

　　對于不良走高的原因，不少銀行在年報中表示,，主要受全球疫情,，疊加國內宏觀經濟低位運行、結構調整深入推進等多因素影響,。展望后市,，多家銀行表示，2021年信用卡業(yè)務仍處于風險釋放期,。

　　靠什么破局

　　目前不少持卡人擁有多張信用卡,，但大部分成為躺在錢包里的“睡眠卡”。對于銀行來說,，如何真正“激活”消費者的用卡熱情成了重中之重,。開發(fā)經營優(yōu)質客群，同時動態(tài)控制用戶的信用風險,，成為銀行風控能力的一場硬核考驗,。

　　2020年信用卡業(yè)務受到疫情嚴重影響，尤其是境外刷卡消費交易嚴重受挫,，全年交易額出現(xiàn)了斷崖式下降,。根據央行數據，2020年銀行卡卡均消費金額1.3萬元,，同比下降6.38%,；銀行卡筆均消費金額為656.85元，同比下降10.97%,。

　　以工商銀行為例,，盡管信用卡累計發(fā)卡量全國第一，但工行信用卡業(yè)務2020年消費額為2.58萬億元,，較上年大幅下降了20%,。

　　“信用卡增量拓展空間持續(xù)壓縮,，銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢，加強與各平臺合作,，刺激用戶線上交易,、消費，增加用戶黏性,?！币子^智庫的觀點認為，當前的風險周期下,，依托數字化驅動,，信用卡需要針對更細分的用戶群體需求，創(chuàng)新線上業(yè)務和產品,、線上運營策略,、模式，以適應當前信用卡精細化服務需求的變化和發(fā)展,。

　　金融科技,、生態(tài)圈、品牌年輕化正在成為破局抓手,?！叭绻贻p人失去連接，信用卡業(yè)務必然會衰敗,?！闭行行庞每ㄖ行目偨浝碇黻懶s認為，好的信用卡產品應該包含三個層次：實用,、權益,、精神。支付和信貸功能只是信用卡的基本屬性,，權益多少也只是戰(zhàn)術層面的不同,，真正實現(xiàn)差異化的根源是和用戶建立精神層面的連接。

　　“未來消費金融競爭是場景之爭,、生態(tài)之爭,，信用卡業(yè)務重拾價值的關鍵在于能否抓住數字化轉型契機，將自身各業(yè)務條線整合完善,，打造開放生態(tài)圈的同時做好精細化運營,。”消費金融專家蘇筱芮說,。