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　　虛假增員,、虛增保費(fèi)、虛列費(fèi)用套取資金……此前,，多名保險(xiǎn)公司員工實(shí)名舉報(bào)領(lǐng)導(dǎo)造假并登上微博熱搜,。與此同時(shí)，通過惡意投訴實(shí)現(xiàn)“退保理財(cái)”,、“退舊換新”,、收取高額手續(xù)費(fèi)牟利的“代理退保”產(chǎn)業(yè)鏈也在持續(xù)擾亂保險(xiǎn)市場,，侵害保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者權(quán)益,。

　　針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)種種亂象，監(jiān)管部門已通過罰單和專項(xiàng)治理持續(xù)加大監(jiān)管力度,。同時(shí),，專家表示，保險(xiǎn)公司要摒棄對(duì)保費(fèi)收入規(guī)模的“偶像崇拜”,，同時(shí)要增強(qiáng)市場參與者的敬畏之心,。“看得見”的短期終究不可持續(xù)，“看不見的”長期才重要,。

　　行業(yè)造假行為屢禁不止

　　“其實(shí)看了舉報(bào)之后,，說實(shí)話，這些現(xiàn)象在保險(xiǎn)行業(yè)一直存在,，可能外行人看起來覺得觸目驚心,，其實(shí)很多都是行業(yè)‘心知肚明’的事情?！币晃粡臉I(yè)多年的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,，長險(xiǎn)短做、虛假賠付,、虛假憑證,、虛假增員等，確實(shí)比較常見,，特別是在大力推廣的開門紅銷售季中,。

　　該業(yè)務(wù)員表示，保險(xiǎn)銷售有較大業(yè)績壓力和增員壓力,，“要么當(dāng)個(gè)人代理賣保險(xiǎn)沖業(yè)績,，然后拿獎(jiǎng)勵(lì)升職位，要么自己不賣保險(xiǎn),，拉人頭組成自己的一個(gè)小團(tuán)隊(duì),，然后把他們掛到你的名字下面，督促他們賣,，‘保費(fèi)論英雄’嘛,，選拔晉升也都要看業(yè)績,，所以很多人會(huì)為了賺取績效傭金,、謀求晉升鋌而走險(xiǎn)”。

　　業(yè)內(nèi)人士指出,，一直以來,，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營中都存在“五虛”問題，即虛列費(fèi)用,、虛假承保,、虛假退保、虛假理賠和虛掛保費(fèi),。而這主要和壽險(xiǎn)績效考核體系以及粗放的管理模式有關(guān),。一方面，過去兩年代理人數(shù)量下降以及新單負(fù)增長壓力下,，壽險(xiǎn)公司對(duì)于增員和增收的需求更加迫切,，保費(fèi)指標(biāo)、增員指標(biāo)、繼續(xù)率等KPI層層下壓,；另一方面,，為了推動(dòng)業(yè)績提升，壽險(xiǎn)公司投入了大量資源在增員,、增收上,。壓力和誘惑之下，如果沒有長效機(jī)制并配以規(guī)范的內(nèi)部治理和嚴(yán)格的合規(guī)文化,，很容易使銷售前端行為走形,，從而出現(xiàn)違規(guī)問題。

　　在湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長張琳看來,，虛列費(fèi)用,、虛假承保、虛假增員等并不是新出現(xiàn)的問題,。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝對(duì)記者表示,，這些問題之所以屢禁不止，說明保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和內(nèi)控制度設(shè)計(jì)存在套利空間,，長險(xiǎn)短做,、虛假增員都是利用了設(shè)計(jì)漏洞進(jìn)行“無風(fēng)險(xiǎn)套利”，而虛列費(fèi)用是因?yàn)閮?nèi)部控制問題,。

　　“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈擾亂市場

　　除了險(xiǎn)企內(nèi)部的造假，“代理退?！币渤蔀閿_亂保險(xiǎn)市場,、損害保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者利益的重災(zāi)區(qū)。值得注意的是,，當(dāng)前“代理退?！币研纬赏ㄟ^惡意投訴實(shí)現(xiàn)“退保理財(cái)”、“退舊換新”,、收取高額手續(xù)費(fèi)牟利的一條產(chǎn)業(yè)鏈,，并正從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,，延伸到車險(xiǎn)領(lǐng)域,。

　　“代理退保”組織及人員模仿直銷模式,，通過加盟代理,、中介合作、招收學(xué)員等形式,，廣泛發(fā)展下線代理,，并開展所謂的“保單維權(quán)說明會(huì)”“專業(yè)培訓(xùn)會(huì)”,，形成線下逐層獲益、線上網(wǎng)課收費(fèi)的獲利模式,。

　　在這一過程中,，“代理退保”組織通常先阻斷保險(xiǎn)公司與客戶聯(lián)系,，并嘗試與客戶簽訂所謂的“代理維權(quán)協(xié)議”,，收取高昂定金甚至以身份證件、保單,、銀行卡作為抵押,，從而捆綁客戶。再教唆客戶通過編造投訴理由,、設(shè)計(jì)圈套,、鬧訪等形式，引導(dǎo)被訴人或保險(xiǎn)公司其他人員做出不利的陳述,，并利用電話錄音,、微信截屏、拍照等方法“釣魚”取證,。在取證過后,，惡意投訴組織隨即向監(jiān)管部門投訴，對(duì)保險(xiǎn)公司施壓,，進(jìn)而完成退保,。一旦退保成功，惡意投訴組織向客戶收取全額保費(fèi)20%至60%不等的手續(xù)費(fèi),。

　　一位基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士對(duì)記者表示,，保險(xiǎn)公司處理每一單投訴的時(shí)間成本、人力成本都很高,，很多時(shí)候險(xiǎn)企是無精力去分辨的,，因此為了安撫消費(fèi)者，也為了應(yīng)對(duì)監(jiān)管考核,，險(xiǎn)企只能按照消費(fèi)者的需求退保,。

　　而這一退保黑產(chǎn)業(yè)鏈還在延伸。中國銀保信此前曾下發(fā)《關(guān)于疑似新購車輛“集中退保騙傭”欺詐風(fēng)險(xiǎn)的提示函》,，其中指出，2020年5月至7月間,，多家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司在承?！耙宰獯彙惫镜男萝嚤ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)中，不同程度遭遇因大量集中退保導(dǎo)致大額傭金損失的疑似保險(xiǎn)欺詐行為,。此類行為在同業(yè)中持續(xù)出現(xiàn),，多個(gè)案例形態(tài)具有較大共性,，個(gè)別公司傭金損失千萬元以上，疑似已經(jīng)形成“集中退保騙傭黑產(chǎn)”,。

　　監(jiān)管部門也已在嚴(yán)厲打擊該類違法行為,。廣東、廣西,、四川,、河南、湖北等多地監(jiān)管部門此前陸續(xù)發(fā)布防范“代理退?！彬_局的風(fēng)險(xiǎn)提示,。銀保監(jiān)會(huì)也曾向人身險(xiǎn)公司下發(fā)了相關(guān)函件，試圖摸底“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈,，并制定專項(xiàng)治理方案。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，“代理退?！辈环▓F(tuán)伙可能涉嫌違反《中華人民共和國刑法》《中華人民共和國廣告法》。而參與“代理退?！钡南M(fèi)者也會(huì)受到影響,。

　　法學(xué)博士、北京安杰律師事務(wù)所合伙人詹昊指出,，在參與“代理退?！边^程中，消費(fèi)者除了面臨失去正常保險(xiǎn)保障,、資金信用受損,、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)外，還可能因編造理由,、偽造證據(jù),、提供虛假信息等非法行為，構(gòu)成欺詐,，從而面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn),。

　　慧擇奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟表示，退?？赡軐?dǎo)致消費(fèi)者再投保時(shí),，會(huì)因?yàn)樯眢w或年齡原因提高保費(fèi)或不能正常承保。此外,，目前保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)也在探討構(gòu)建行業(yè)的大數(shù)據(jù)平臺(tái),，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行識(shí)別，如果因保險(xiǎn)欺詐或惡意退保被記錄,，未來很有可能因誠信原因?qū)υ俅瓮侗．a(chǎn)生不利影響,。

　　監(jiān)管治亂象高壓不減

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示,，2020年，我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入4.5萬億元,，同比增長6.1%,，截至2020年末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)23.3萬億元,。

　　張琳表示,，從體量上來講，我國已經(jīng)是保險(xiǎn)大國,，但從質(zhì)量上來說,，無論是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度,，還是保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),、市場環(huán)境，仍有很長的路要走,。

　　對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)種種亂象,，監(jiān)管部門通過罰單和摸底調(diào)查持續(xù)加大對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管。據(jù)普華永道的統(tǒng)計(jì),，2020年,，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域共開出1705張監(jiān)管處罰罰單，其中,，43家壽險(xiǎn)公司共收到470張罰單,，罰款金額合計(jì)5734.5萬元。編制虛假報(bào)告,、報(bào)表,、文件、資料,；欺騙投保人,；給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益，是壽險(xiǎn)公司前三大違法違規(guī)事由,。

　　4月8日,，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于深入開展人身保險(xiǎn)市場亂象治理專項(xiàng)工作的通知》開篇直指此次亂象整治的重點(diǎn)：圍繞銷售行為、人員管理,、數(shù)據(jù)真實(shí)性,、內(nèi)部控制等方面，對(duì)人身保險(xiǎn)市場存在的典型問題和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一次專項(xiàng)治理,。從以上四方面整治內(nèi)容來看,，銷售誤導(dǎo)、虛增人力,、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假等均為人身險(xiǎn)市場長期存在之頑疾,，并屢次出現(xiàn)在監(jiān)管內(nèi)容中。

　　馬瀟表示,，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者要改變思維,，保險(xiǎn)不是賺快錢的生意，而是秉持長期的經(jīng)營思維,，不為短期業(yè)績采取激進(jìn)政策,。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)督,，通過技術(shù)手段進(jìn)行管理,，實(shí)現(xiàn)管理的數(shù)字化。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生也表示,，保險(xiǎn)公司要摒棄對(duì)保費(fèi)收入規(guī)模的“偶像崇拜”,，同時(shí)要增強(qiáng)市場參與者的敬畏之心?！翱吹靡姟钡亩唐诮K究不可持續(xù),，“看不見的”長期才重要。

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