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　　時評·銀行業(yè)轉型發(fā)展系列之三

　　過去一段時間，我國銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)之一是不良貸款持續(xù)攀升,。當前,，商業(yè)銀行防風險、促發(fā)展的壓力仍然很大,，應主動適應形勢變化,，在加強風險管理的基礎上，將風險作為產品來經營，主動實施全面風險經營,，提升風險經營能力和服務實體經濟能力,。

　　今年一季度，商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬億元,，較上季末增加673億元,；商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，比上季末下降0.01個百分點,。一季度不良貸款沒有“雙升”固然有積極的一面,，但這并不意味著銀行業(yè)資產質量迎來拐點。除信用風險外,，市場風險,、流動性風險、操作風險,、聲譽風險在不斷累積,。銀行業(yè)風險與金融風險緊密相關，更關系到金融安全和國家安全,，這就需要我們以科學理性的態(tài)度去面對銀行業(yè)風險,。

　　“風險”一詞最早源于希臘語“risa”，意為危巖,。在經濟學中,，風險是指事物的不確定性和損失的可能性。商業(yè)銀行作為經營信用的金融企業(yè),，與生俱來就與風險打交道,。從某種意義上說，現代商業(yè)銀行本質上是經營風險的企業(yè),，沒有風險的存在,，商業(yè)銀行就沒有存在的必要。尤其在經濟下行周期,，商業(yè)銀行既面臨著管理風險的重任,，又要在防范和化解風險中實現發(fā)展、提升服務,。因此,，商業(yè)銀行要轉變觀念，改變過去那種厭惡風險,、害怕風險,、躲避風險的心態(tài)，在深化全面風險管理的同時,，主動實施全面風險經營,。

　　當下,，在資產質量的巨大壓力下，商業(yè)銀行要綜合運用現有各種處置政策和手段,，加大處置力度和進度,，處理好存量不良貸款。比如,，充分挖掘常規(guī)催收,、司法訴訟、以物抵債,、貸款重組等措施,，努力減少損失；加大核銷力度,，創(chuàng)新處置方式,，打包出售不良資產，加快現金回收力度,，盡快處理銀行體系內的包袱,。同時，銀行要完善全面風險管理體系,，從源頭上遏制新的不良貸款產生,，防范和化解各類風險。在今年“緊平衡”的貨幣金融環(huán)境下,，還要注意流動性風險防范。同時,，要重視內部管理特別是對分支機構和員工的管理,，防范操作風險和道德風險。

　　與此同時,，要將風險作為商業(yè)銀行經營的重要內容和產品,，變被動防范風險為主動經營風險。一是樹立“風險經營創(chuàng)造價值”的理念,。風險不同于損失,，僅是損失的可能性，銀行因承擔風險獲得收益,。風險經營好了可能創(chuàng)造利潤,，風險經營不好可能造成損失，風險經營能力直接影響銀行盈利能力,。二是處理好業(yè)務發(fā)展與風險經營的關系,。風險經營是經營管理的重要部分，在經濟上升周期為業(yè)績增長而不顧風險,、盲目發(fā)展固然不可取,，在經濟下行周期因害怕風險而謹小慎微,、裹足不前將得不償失。業(yè)務發(fā)展與風險經營應相向而行,，互相促進,。三是建立和完善主動風險經營機制。應厘清風險邊界,，完善包括區(qū)域,、行業(yè)、客戶,、產品等多維度風險偏好政策,，從源頭對風險進行主動選擇。應用風險補償,、風險緩釋和風險對沖等系列手段,，實現風險的主動安排。四是積極穩(wěn)妥進行風險轉移,。利用掉期,、保理等業(yè)務，輸出自身的風險管理優(yōu)勢,，幫助客戶進行風險規(guī)避和轉移,；借助資產證券化等手段，發(fā)揮信息中介優(yōu)勢在風險供給者與需求者之間匹配信息,，適度將自身風險轉移到體外,。

　　主動經營風險，有效管理風險偏好,，對商業(yè)銀行至關重要,。在實施全面風險經營過程中，監(jiān)管部門一方面要加強引領,，為商業(yè)銀行風險管理機制完善提供清晰的標準和方向,；另一方面要加強服務，對商業(yè)銀行資產質量給予更高的容忍度,，為銀行業(yè)經營風險,、處置資產提供更多的政策支持。