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　　時評·銀行業(yè)轉型發(fā)展系列之二

　　在新常態(tài)下,，我國銀行業(yè)“黃金十年”宣告結束,。隨著技術創(chuàng)新和改革深化，作為支付中介和融資中介的商業(yè)銀行,，原本具有的金融中介優(yōu)勢式微,。在這種情況下，商業(yè)銀行應該主動適應時代潮流,，力爭轉型為以創(chuàng)新為驅動力,、提供綜合服務的金融服務中介。

　　我們發(fā)現,，現在和未來一段時期,，銀行業(yè)在嚴峻挑戰(zhàn)中亦面臨諸多機遇。從經濟發(fā)展看,，雖然經濟增速下降給銀行信貸投放和資產質量帶來壓力,，但經濟結構持續(xù)優(yōu)化打開了新的發(fā)展格局；從金融改革看,，利率,、匯率市場化改革壓縮了銀行盈利增長速度，但管制放松為自主經營和創(chuàng)新提供了更多可能,；從競爭態(tài)勢看,，競爭不斷加劇蠶食了銀行市場份額，但跨界合作為拓寬業(yè)務空間創(chuàng)造了機會,。如果以開放,、包容的心態(tài)迎接新技術、新時代,，商業(yè)銀行就能轉危為機,，實現涅槃和蝶變。

　　哈佛大學博迪和默頓教授的金融“功能觀”認為，一項金融功能可以由不同的金融機構來執(zhí)行,，一個金融機構也可以同時執(zhí)行幾項金融功能,。面對變化，商業(yè)銀行部分功能逐步被新興金融機構及非金融機構替代,，如支付和融資中介的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸喪失,。與此同時，商業(yè)銀行加快創(chuàng)新步伐,，發(fā)揮其客戶,、資金、人才等優(yōu)勢,，不斷推動傳統(tǒng)業(yè)務轉型升級,，在部分功能被替代的過程中不斷拓展和創(chuàng)造新的服務功能和服務領域。

　　近年來,，通過持續(xù)創(chuàng)新和轉型,，我國商業(yè)銀行不斷拓寬自己的生存空間，正在直接或間接地促使傳統(tǒng)功能發(fā)生轉變,。其核心在于：從傳統(tǒng)的“資金中介”向“服務中介”轉型,，即從以支付結算和資金融通功能為主的純粹“資金中介”，轉型為提供支付,、信貸,、投行、咨詢,、風控等多種金融服務的綜合“服務中介”,。

　　從國內商業(yè)銀行看，不少銀行已明確將“服務中介”作為轉型目標,。如2012年,，時任中國工商銀行董事長姜建清表示，未來工商銀行將轉型為金融服務的中介,。招商銀行原行長馬蔚華2016年提出,，商業(yè)銀行應從簡單的融資中介向全面的金融服務中介轉型。更有不少銀行,，如恒豐銀行直接將“金融綜合服務提供商”作為發(fā)展愿景,。

　　向金融服務中介轉型，不僅要從減少客戶排隊時間,、改造銀行營業(yè)網點等具體問題著手,，更要從發(fā)展戰(zhàn)略、經營管理,、業(yè)務轉型,、體制機制等“頂層設計”入手和解決,。從發(fā)展戰(zhàn)略看，要將改進服務納入全行戰(zhàn)略規(guī)劃,，建立并持續(xù)實施服務戰(zhàn)略,；從經營管理看，要盡快擯棄高消耗,、低效率,、單純追求規(guī)模與數量擴張的外延式發(fā)展方式，從“重資產”“重資本”“重成本”經營向“輕資產”“輕資本”“輕成本”經營轉變,；從業(yè)務轉型看,，要更加重視投資銀行,、財富管理等非信貸業(yè)務,，并為大眾客戶和小微企業(yè)提供更多服務；從體制機制看,，要深化內部組織架構改革,，建立起真正“以客戶為中心”的服務體系，并積極培育先進的服務文化,。

　　需要強調的是,，在向金融服務中介轉變的過程中，商業(yè)銀行應充分發(fā)揮金融科技（fintech）作用,，以大數據,、云計算、人工智能等技術創(chuàng)新驅動服務變革,，推動渠道協同和資源整合,，開發(fā)新的產品服務和商業(yè)模式，提升服務能力和效率,，為客戶提供任何時間,、任何地點、任何方式（anytime,、anywhere,、anyhow）的“AAA”服務。

　　在當下“強監(jiān)管”趨勢下,，還要正確處理好監(jiān)管和創(chuàng)新的關系,。一方面，商業(yè)銀行要把握好創(chuàng)新活動的正確方向,，不能偏離服務實體經濟本源,，防止資金空轉和不當套利；另一方面,，監(jiān)管部門要防范政策收緊對銀行良性創(chuàng)新造成誤傷,，要保護好銀行以創(chuàng)新驅動轉型的積極性,。