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　　時評·代表委員論國是

　　伴隨著中央脫貧攻堅戰(zhàn)略和國家惠農(nóng)政策的大力實施，中國農(nóng)村經(jīng)濟社會正在迎來轉(zhuǎn)型升級窗口期,。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級和農(nóng)村社會的深刻變革,，迫切呼喚普惠金融在三農(nóng)領(lǐng)域踐行，為農(nóng)村經(jīng)濟社會的新陳代謝輸血供氧,。

　　當(dāng)前,，農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀遠不能適應(yīng)需求。一方面,，從持牌金融機構(gòu)看,，三農(nóng)客戶融資難、融資慢,、融資可得性差的問題依然突出,。一些銀行基本都遵循“網(wǎng)點不下縣”的原則，即使是把網(wǎng)點沉下去的農(nóng)信社,，也主要以吸儲為主,，存貸比例嚴重失衡，本需要大量金融供血的農(nóng)村地區(qū),，卻成為資金凈流出區(qū)域,。三農(nóng)客戶的金融需求，具有小額,、短融,、碎片化、產(chǎn)品周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期高度關(guān)聯(lián)等特征,，目前大量金融機構(gòu)依然采取紙質(zhì)進件,、人工審批、線下作業(yè)的方式,，這樣的金融作業(yè)方式,，單位成本過高，使金融機構(gòu)缺乏有效驅(qū)動,。

　　另一方面,，從非持牌金融機構(gòu)看，大批打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號的類金融,、泛金融機構(gòu),，混雜在農(nóng)村地區(qū),，隱蔽的農(nóng)村地下金融市場亂象叢生。由于三農(nóng)客戶的金融需求是剛性的,，在得不到持牌金融機構(gòu)有效服務(wù)的情況下,，必然會向非持牌機構(gòu)求助。有數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年末,，全國已有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺近5000家，其中不少都瞄準了農(nóng)村市場,。由于對非持牌機構(gòu)缺乏準入管理,，高利貸、非法集資和金融詐騙等問題時有發(fā)生,。

　　從實踐結(jié)果看,，要解決三農(nóng)客戶碎片化的金融服務(wù)需求，靠銀行鋪設(shè)線下網(wǎng)點,、人工作業(yè)的方式確實很不經(jīng)濟,。一條可行的解決路徑是發(fā)展數(shù)字普惠金融。當(dāng)前,，移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的金融應(yīng)用日趨成熟,，解決三農(nóng)客戶的風(fēng)險計量問題，已經(jīng)具備技術(shù)可行性,，而線上作業(yè),、機器審批，可大量節(jié)省人工成本和運營費用,，使辦理這類小額,、短融的金融業(yè)務(wù)具備了經(jīng)濟可行性。要在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社主力軍作用的前提下,，積極引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展一批資質(zhì)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu),，進入農(nóng)村金融市場，堅定不移地走數(shù)字普惠金融之路,，為構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系提供有益補充,。

　　筆者認為，首先要嚴格機構(gòu)準入標準,，從源頭抓起,。當(dāng)前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的參與主體魚龍混雜,，而相較城市居民和工商企業(yè),，三農(nóng)客戶對金融科技的判斷能力更為缺乏，因此加強農(nóng)村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)準入管理顯得尤為重要。建議監(jiān)管部門抓緊制定準入標準,，應(yīng)當(dāng)對主發(fā)起人服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟的年限和規(guī)模,、管理團隊涉農(nóng)金融投資運營經(jīng)驗等進行界定。支持長期在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域耕耘,，實踐證明有實力,、有品牌,、有帶動效應(yīng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),，深度參與農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，發(fā)起設(shè)立面向農(nóng)村金融市場的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司,、融資擔(dān)保公司等金融機構(gòu),。

　　其次，要加強功能監(jiān)管和行為監(jiān)管,，鼓勵服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟,。對獲得準入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)當(dāng)對其金融服務(wù)的方式,、渠道,、載體加強監(jiān)管，切實做好產(chǎn)品備案,，嚴格加強事中實時監(jiān)管,，引導(dǎo)金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟靠攏，向家庭農(nóng)場,、專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營主體聚集,。特別是對發(fā)展數(shù)字普惠金融給予適度的創(chuàng)新包容激勵，為三農(nóng)客戶提供具有高可得性的金融服務(wù),。

　　第三,，要制定扶持政策，形成正向激勵,。近年來,，國家對農(nóng)村金融制定了稅收、貸款貼息,、農(nóng)貸利息優(yōu)惠等眾多優(yōu)惠政策,，但這類優(yōu)惠措施，普遍給予了銀行,、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu),。建議擴大惠農(nóng)金融政策的受益范圍，對直接服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新型金融服務(wù)企業(yè),，特別是參與到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)的國家級龍頭企業(yè),，加大支持力度，這對于構(gòu)建多層次農(nóng)村金服體系，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展意義重大,。

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