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　　為進一步深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新,，加大“三農(nóng)”金融支持力度,，引導農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)，穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔保,、轉(zhuǎn)讓試點,，《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意見》２４日公布,。這是穩(wěn)步推動農(nóng)村土地制度改革的又一里程碑,。在３０００多字的文件中，出現(xiàn)最多的字眼就是法律與風險,，這決定了試點必須實事求是,，講究條件，不可一哄而上,。

　　依憲依法,，不允許權(quán)力自授

　　指導意見明確,，試點工作基本原則的第一條就是依法有序?！皟蓹?quán)”抵押貸款試點要堅持于法有據(jù),，遵守土地管理法、城市房地產(chǎn)管理法等有關法律法規(guī),。涉及突破相關法律條款的,，應提請全國人大常委會授權(quán)。這意味著相關試點必須依法行政,，不允許任何地方把權(quán)力自授行為當“改革”,。

　　農(nóng)村土地問題涉及法律條文繁多。如指導意見提出,，對農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款的抵押物處置,，受讓人原則上應限制在相關法律法規(guī)和國務院規(guī)定的范圍內(nèi)。這就要考慮到農(nóng)村宅基地使用權(quán)原則上只能本村流轉(zhuǎn)的法規(guī),。在承包地方面,，涉及耕地紅線、農(nóng)地用途管制等重大問題,，“逆城市化”“下鄉(xiāng)買地”仍然此路不通。

　　指導意見強調(diào),，試點涉及突破物權(quán)法,、擔保法相關條款的，要由國務院按程序提請全國人大常委會,，授權(quán)試點地區(qū)在試點期間暫停執(zhí)行相關法律條款,。應予強調(diào)的是，農(nóng)村土地制度關系到基本經(jīng)濟制度,，依法改革根本是依憲改革,。指導意見強調(diào)的堅守土地公有制性質(zhì)不改變，而土地公有制是憲法原則,，只能旗幟鮮明地堅守,，不存在授權(quán)突破問題。

　　當心風險：防范農(nóng)村社會風險和金融風險

　　在指導意見中,，“風險”一詞至少出現(xiàn)了１１次,。隱含的風險警示更是無處不在?！皟蓹?quán)”事關農(nóng)村居民衣食所依和家人所居,，抵押貸款涉及金融機構(gòu)風險控制，兩大風險防范要等量齊觀,，缺一不可,。

　　指導意見提出,，建立抵押物處置機制，做好風險保障,。借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形需要實現(xiàn)抵押權(quán)時,，允許金融機構(gòu)在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利前提下，依法采取多種方式處置抵押物,。根據(jù)農(nóng)村承包地“三權(quán)分離”原則,，流轉(zhuǎn)的是從承包權(quán)分離出來的經(jīng)營權(quán)，而非農(nóng)村土地集體所有權(quán)和農(nóng)民的土地承包權(quán),。同時,，指導意見也提出，探索對流轉(zhuǎn)取得的農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)進行確權(quán)登記頒證,。這就是說,，在不取代承包權(quán)同時，也要同樣保障經(jīng)營權(quán)權(quán)益,。

　　為加大扶持力度,，增強試點效果。指導意見要求人民銀行,、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)研究差異化的監(jiān)管政策,，激勵金融機構(gòu)開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務。試點地區(qū)要結(jié)合實際,，采取利息補貼,、發(fā)展政府支持的擔保公司、利用農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺提供擔保,、設立風險補償基金等方式,，建立“兩權(quán)”抵押貸款風險緩釋及補償機制。保險的風險保障作用也不容忽視,。

　　做條件論者：不揠苗助長

　　“兩權(quán)”抵押貸款試點,，城鄉(xiāng)社會都關注，各地改革愿望高,。但農(nóng)村土地制度改革復雜的法律問題和潛在風險壓力,，決定了試點選擇的嚴格條件?！皼]有條件也要創(chuàng)造條件”是行不通的,。

　　按指導意見，試點地區(qū)至少應滿足三面條件：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán),、宅基地使用權(quán)和農(nóng)民住房所有權(quán)確權(quán)登記頒證率高,，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場健全，交易行為公開規(guī)范，具備較好基礎和支撐條件,；農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿較強,，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營勢頭良好，具備規(guī)模經(jīng)濟效益,；農(nóng)村信用環(huán)境較好,，配套政策較為健全。

　　具備這三項基本條件的地區(qū),，很多工作可以水到渠成,。農(nóng)村承包地流轉(zhuǎn)率高，農(nóng)民生活和社會保障對承包地依賴較輕,；農(nóng)村宅基地空置,、閑置率也較高，很多農(nóng)村居民較好參與了城鎮(zhèn)化,，萬一發(fā)生違約,，金融機構(gòu)處置抵押物，不易引發(fā)社會風險,。這些地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境較好,，人們的信用水平，對防范金融風險至關重要,。

　　根據(jù)指導意見,，“兩權(quán)”抵押貸款試點以縣市區(qū)行政區(qū)域為單位，盡可能在農(nóng)村改革試驗區(qū),、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū),、宅基地制度改革試點地區(qū)開展。這樣區(qū)域不過大,，不會遍地開花，更有利于封閉運行,、防控風險,。