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股東代表苑希文在濟(jì)南出席恒豐銀行2020年股東大會時，想起2019年12月18日的下午——在濼源大街8號高樓里舉行的臨時股東大會上,，剝離不良資產(chǎn),、增資擴(kuò)股、變更注冊資本等各項議案均獲高票通過,。2019年12月31日,，恒豐銀行按期完成股改建賬，標(biāo)志著改革重組工作基本完成,。
沒有經(jīng)歷過絕望,，便不知希望的可貴。恒豐銀行在2014年至2017年間多次被曝出違法違規(guī)丑聞,，兩任董事長先后被查,，信譽(yù)嚴(yán)重受損，流動性一度緊張,，風(fēng)險一觸即發(fā),。
圖為恒豐銀行一營業(yè)部外景。（圖片由受訪者提供）
高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)被稱作金融系統(tǒng)中的“爛蘋果”,，應(yīng)早發(fā)現(xiàn),，早識別，早處置,。煙臺蘋果享譽(yù)世界,，作為12家全國性股份制銀行之一，同樣產(chǎn)自煙臺的恒豐銀行,，曾被視為“金蘋果”,，后來逐漸腐壞觸目驚心，處置“爛蘋果”更發(fā)人深省，反思前因后果,，更為防范化解重大風(fēng)險帶來警示,。
“爛蘋果”落地
“至今想起來驚心動魄！”從山東省政府轉(zhuǎn)任恒豐銀行的工作人員陳宇明回憶起2017年11月28日抵達(dá)煙臺后的感受,。
“蔡國華接受組織調(diào)查后,，山東省委決定組建恒豐銀行臨時黨委，我隨臨時黨委班子成員去接手恒豐銀行,。雖然有心理準(zhǔn)備,，但沒想到‘亂成一鍋粥’?！标愑蠲髡f,。
恒豐銀行2003年由煙臺住房儲蓄銀行改制而來，是12家全國性股份制銀行之一,，也是唯一一家注冊地在山東省的全國性商業(yè)銀行,。由于牌照難得，恒豐曾被投資者視為一顆“金蘋果”,。而到2017年底,，恒豐已經(jīng)成為落地的“爛蘋果”。
經(jīng)山東調(diào)查,，恒豐銀行當(dāng)時主要存在以下問題：
真實(shí)不良資產(chǎn)金額巨大,，造成信用風(fēng)險。公司賬目不清,，“虧了多少錢，有多少壞賬,，自己人都不知道,。”
經(jīng)營業(yè)績嚴(yán)重造假,。經(jīng)營管理粗放,，長期片面追求規(guī)模增長，假存款,、假信貸,、假客戶、假處置不良,、假利潤,、假業(yè)績等“六假”問題突出。大量資金賬外運(yùn)行,，自批,、自貸、自用問題突出。
股權(quán)結(jié)構(gòu)混亂,，公司治理薄弱,。內(nèi)部管理制度缺失，三會一層（董事會,、股東大會,、監(jiān)事會和高管層）形同虛設(shè)，董事會,、監(jiān)事會自2003年改制以來從未換屆,，行長長期空缺，內(nèi)部人控制問題突出,。2017年底的59家股東中,，只有16家合法合規(guī)。
黨建長期缺失,，內(nèi)部管理失控,，制度形同虛設(shè)，奢靡之風(fēng),、享樂主義盛行,，違紀(jì)違法違規(guī)行為大量存在。
蟲蛀“金蘋果”
把“金蘋果”咬爛的蛀蟲,，正是從2003年到2017年的15年間前“腐”后繼的兩任恒豐銀行董事長,。
2014年10月，退休近一年的恒豐銀行原董事長姜喜運(yùn)被查,，他蛀蝕“金蘋果”之事曝光,。2019年12月26日，煙臺中院一審宣判,，姜喜運(yùn)犯貪污罪,、受賄罪、違規(guī)出具金融票證罪,、故意銷毀會計憑證,、會計賬簿罪被判死緩。
時隔三年,，姜喜運(yùn)的繼任者蔡國華在任上被查,。2020年11月6日，東營中院一審對恒豐銀行原董事長蔡國華以國有公司人員濫用職權(quán)罪,、貪污罪,、挪用公款罪、受賄罪,、違法發(fā)放貸款罪共五罪并罰,，判處死緩終身監(jiān)禁,。
恒豐銀行的大股東是煙臺國資委控股企業(yè)，蔡國華原是煙臺市分管國資的副市長,，2013年12月,，他由主管恒豐的上級領(lǐng)導(dǎo)調(diào)任恒豐銀行董事長。
蔡國華并未汲取前任教訓(xùn),，而是獨(dú)斷專行,，個人凌駕于組織之上，大搞獨(dú)立王國,。一位知情人士稱,，蔡國華自認(rèn)為已經(jīng)從“主席臺”上“下海經(jīng)商”，把自己當(dāng)成私營老板,，沒把恒豐當(dāng)國企,，來恒豐就是為了掙錢享受生活。
有這種思想作祟,，蔡國華忽略黨的領(lǐng)導(dǎo)和社會監(jiān)督,，大搞政治腐敗、個人崇拜,、家族腐敗,。多位老員工說，蔡國華猶如“土皇帝”,，讓員工誦讀“蔡國華治行思想”,，一手遮天，“想提拔誰就提拔誰,，有的人提拔不到一年就再次提拔”,，“因人設(shè)崗、因人設(shè)部門亂象突出,?！辈虈A還以薪酬改革和“密薪制”為幌子，隨意發(fā)放獎金,，造成恒豐銀行損失8.97億元。
蔡國華視股東治理,、三會一層,、各項企業(yè)管理制度為兒戲，導(dǎo)致恒豐銀行內(nèi)部管理失控,，成為高管“提款機(jī)”,，讓恒豐這個已經(jīng)腐敗的蘋果加速毒變。
爛果成毒果
“蔡國華任內(nèi),，恒豐銀行一味掙快錢,、吃快餐，什么來錢快就干什么，貸款大量涌向房地產(chǎn),，忽視風(fēng)險和內(nèi)部控制,。”一位知情人士稱,。
恒豐銀行當(dāng)時內(nèi)部用于發(fā)放績效的利潤統(tǒng)計方法,，叫“撥備前利潤”。業(yè)內(nèi)人士介紹,，銀行每放一筆貸款,，都有一定風(fēng)險，需要按照風(fēng)險比例計提撥備,，按理說銀行考核的凈利潤應(yīng)該是全行計提撥備后的利潤,。由于這一奇葩的利潤統(tǒng)計考核法，恒豐銀行放貸無視風(fēng)險,，最終,，“產(chǎn)生風(fēng)險是銀行的，績效收益是個人的”,。
短短幾年間,，恒豐銀行步步沉淪，內(nèi)部治理千瘡百孔,，總資產(chǎn)從2013年底的不足8000億元,，最高沖到近1.3萬億元，不良資產(chǎn)快速堆積,。
有地方干部直言,，“爛蘋果”恒豐銀行此時已經(jīng)成為隨時可能造成更大污染的“毒蘋果”，猶如“定時炸彈”,。
在陳宇明看來,，2017年底，恒豐銀行主要面臨四大風(fēng)險：一是信用風(fēng)險,，積累巨額不良資產(chǎn),；二是流動性風(fēng)險，“一到關(guān)鍵性節(jié)點(diǎn),，頭寸很緊張,，一旦接續(xù)不上就麻煩了”；三是聲譽(yù)風(fēng)險,，負(fù)面輿情持續(xù)不斷,；四是廉政風(fēng)險，“全行上下都惶惶不安,，不知道什么時候自己就被帶進(jìn)去了”,。
風(fēng)險隨時可能外溢,。“恒豐網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國13個省份104個城市,，同業(yè)負(fù)債約30%,，有359萬客戶和1.1萬名員工，還有200多億元二級資本債,，一旦破產(chǎn),，不但會造成客戶、同業(yè)和投資人恐慌,，形成集中擠兌,，導(dǎo)致同業(yè)連鎖反應(yīng)和市場較大波動，而且將引發(fā)區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險,?！鄙綎|省地方金融監(jiān)管局局長劉曉說。
救治“爛蘋果”
不同于收購承接包商銀行,、“在線修復(fù)”錦州銀行的風(fēng)險處置方式,，山東省主動承擔(dān)屬地責(zé)任，摘葉剪枝,、培土施肥,、引活水，以“地方政府注資+引戰(zhàn)重組”的方式救治“爛蘋果”,。
第一步（2017年11月至2018年6月）：維護(hù)穩(wěn)定,，加強(qiáng)對恒豐黨的領(lǐng)導(dǎo)。2017年11月底可謂千鈞一發(fā)之際,，為了應(yīng)對可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險,，山東省委成立了5個工作組，分別由5位省領(lǐng)導(dǎo)牽頭,，協(xié)調(diào)解決維護(hù)穩(wěn)定,、化解風(fēng)險、防控輿情,、案件偵破,、穩(wěn)健發(fā)展等問題。
應(yīng)急處突見膽識,。山東省委在恒豐銀行風(fēng)險暴露后,，迅速組建了恒豐銀行臨時黨委，全面負(fù)責(zé)銀行工作,，在穩(wěn)定大局前提下化解風(fēng)險；隨后與監(jiān)管部門溝通,，選強(qiáng)配齊恒豐銀行新的黨委班子,，樹立選人用人的正確導(dǎo)向,，推動正本清源、正風(fēng)肅紀(jì),，肅清蔡國華惡劣影響,，逐步實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營止血回穩(wěn)、職工隊伍穩(wěn)定,、社會輿情平穩(wěn),。這一舉措被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是一大創(chuàng)新。
第二步（2018年7月至2019年8月）：化解風(fēng)險,，調(diào)查研究解決方案,。摸清實(shí)情是化解風(fēng)險的基礎(chǔ)。山東安排省財政廳牽頭,，招標(biāo)選聘中金公司,、普華永道、北京金杜律師事務(wù)所,、中聯(lián)評估等專業(yè)中介機(jī)構(gòu),，開展盡職調(diào)查和資產(chǎn)評估，掌握了恒豐銀行1000多億元不良資產(chǎn)的真實(shí)情況,。
穩(wěn)住局面后,，下一步怎么走？經(jīng)過反復(fù)研究論證,，山東確定了“剝離不良,、引進(jìn)戰(zhàn)投、整體上市”的改革重組路徑,?！白吒母镏亟M的路子相對而言風(fēng)險較低、成本較小,，較為穩(wěn)妥可行,。”劉曉介紹,，改革重組方案的制定,，得到了財政部、人民銀行,、銀保監(jiān)會等部委的支持和指導(dǎo),，并于2019年8月獲國務(wù)院批準(zhǔn)。
第三步（2019年8月至2019年底）：改革重組,，依法依規(guī)推進(jìn)實(shí)施,。在剝離不良資產(chǎn)方面，恒豐銀行與山東省資產(chǎn)管理公司協(xié)商達(dá)成一致,，按照中介機(jī)構(gòu)審計評估結(jié)果,，以799.58億元價格一次性轉(zhuǎn)讓1438.89億元不良資產(chǎn),，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)真實(shí)轉(zhuǎn)讓、潔凈出表,。
在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者方面,，山東與匯金公司就參與恒豐銀行增資擴(kuò)股達(dá)成一致，匯金公司出資600億元入股恒豐銀行,；山東省財政出資360億元,，通過魯信集團(tuán)注入山東省資產(chǎn)管理公司，由該公司參與恒豐銀行增資擴(kuò)股,；新加坡大華銀行,、南山集團(tuán)等8家老股東跟投，金額達(dá)40億元,。
恒豐銀行股東數(shù)量眾多,，還原真實(shí)財務(wù)報表后，巨大損失全面凸顯,。劉曉說,，大華銀行等老股東在這時不僅沒撤資，還增資跟投,。他們認(rèn)為,，一方面算經(jīng)濟(jì)賬，想要挽回?fù)p失這時候跟投是最好的機(jī)會,，另一方面,，他們對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、對省委省政府支持下的恒豐銀行班子有信心,?！?/p>
再成“金蘋果”尚需時日
《中國金融穩(wěn)定報告（2020）》稱，“截至2019年底,，恒豐銀行完成不良資產(chǎn)剝離,，引入1000億元戰(zhàn)略投資者資金，順利完成股改建賬,，資本充足率等核心監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管要求,。”
中國銀保監(jiān)會副主席周亮將處置恒豐銀行稱為化解中小銀行風(fēng)險“成功的例子”,，“市場也沒有引起大的波動,，非常平穩(wěn)?！?/p>
人民銀行濟(jì)南分行行長周逢民說,，恒豐銀行改革重組，是在黨中央堅強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，省級黨委政府主導(dǎo),、國家有關(guān)部委支持,，在市場化、法治化框架內(nèi)合力化解全國性銀行機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險的創(chuàng)新實(shí)踐,。
據(jù)了解，恒豐銀行2020年累計實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入208.36億元,，凈利潤達(dá)53.52億元,；風(fēng)險抵御能力持續(xù)增強(qiáng)，與2020年初相比,，不良率貸款下降0.72個百分點(diǎn),，撥備覆蓋率由122.55%提高至150%以上。更重要的是,，大力查處內(nèi)部違規(guī)違紀(jì)違法行為,，公司治理逐步規(guī)范。
“事非經(jīng)過不知難,?！币晃缓阖S銀行的高管坦陳：“我們堅持黨對國有金融資本的掌控，清理規(guī)范股東股權(quán)亂象,，防止利益集團(tuán)與金融資本的交織,，化解了政治風(fēng)險；堅持黨對金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo),，解決黨的領(lǐng)導(dǎo)弱化,、黨的建設(shè)缺失的問題，化解了組織風(fēng)險,；堅持摸清損失底數(shù),，完成不良資產(chǎn)市場化剝離和戰(zhàn)略重組，化解了經(jīng)濟(jì)風(fēng)險,；堅持底線思維,，防范擠兌，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線,?！?/p>
多名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，恒豐銀行如今“趨穩(wěn)了,、干凈了,、健康了”，但要成為治理規(guī)范,、業(yè)務(wù)合規(guī),、經(jīng)營穩(wěn)健的銀行業(yè)“金蘋果”，仍尚需時日,。
山東省金融監(jiān)管局銀行保險處處長王新國說,，一方面,，恒豐銀行的不良資產(chǎn)仍需處置，加強(qiáng)清收力度,；另一方面,，根據(jù)銀保監(jiān)會支持恒豐銀行引進(jìn)戰(zhàn)投的豁免政策要求，依規(guī)整改股東資質(zhì)瑕疵有關(guān)問題,。此外,，恒豐銀行的風(fēng)險內(nèi)控仍然不足，風(fēng)險技防有待加強(qiáng),，金融科技仍舊薄弱,，需要補(bǔ)齊制度短板，堵住風(fēng)險漏洞,。
?。ò词茉L者意愿，文中苑希文,、陳宇明為化名）
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拯救“爛蘋果”
恒豐銀行,，曾被視為“金蘋果”,，后來逐漸腐壞觸目驚心，處置“爛蘋果”更發(fā)人深省,，反思前因后果,，更為防范化解重大風(fēng)險帶來警示。
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