移動支付下半場激戰(zhàn)正酣,，野蠻生長時代已近尾聲，支付行業(yè)參與者必須找到新的參與競爭方式,。當(dāng)下,，行業(yè)巨頭正在新的商業(yè)模式下開啟新一輪角力,，聚焦開拓B端商戶市場，為零售,、交通,、制造等行業(yè)打造一系列綜合支付服務(wù)；不斷升級技術(shù)手段,，加速發(fā)力刷臉支付等“智慧支付”前沿,。此外，跨境支付正成為巨頭們布局的新賽道,。
業(yè)態(tài)的變化也給監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn),。《經(jīng)濟(jì)參考報》記者獲悉,，針對上述種種創(chuàng)新可能帶來的一些行業(yè)亂象,，監(jiān)管部門已經(jīng)有所關(guān)注和行動,。下一步，將不斷完善監(jiān)管規(guī)則,，升級監(jiān)管手段,，其中，規(guī)范創(chuàng)新,、嚴(yán)控交叉金融風(fēng)險等將是下一步嚴(yán)監(jiān)管的重點,。
移動支付下半場硝煙再起
國內(nèi)支付清算行業(yè)已經(jīng)告別過去野蠻生長的階段。中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松表示,，傳統(tǒng)的強(qiáng)調(diào)鋪設(shè)支付通道,、收取手續(xù)費的盈利模式已經(jīng)逐步過去，在新的生態(tài)下,，支付行業(yè)尤其是和消費者密切相關(guān)的增長最快的移動支付領(lǐng)域正在發(fā)生變化,。“競爭與合作的重點,，已經(jīng)步入以新技術(shù)驅(qū)動,、以數(shù)據(jù)分析透視為主要手段的綜合效能深化利用的階段?！彼f,。
騰訊公司副總裁、騰訊金融科技業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人林海峰也表示,，移動支付需要從服務(wù)消費者向服務(wù)中小企業(yè)升級,。消費互聯(lián)網(wǎng)連接了用戶和商品、用戶和服務(wù),，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)則會服務(wù)企業(yè)與企業(yè),、生產(chǎn)與流通以及上游與下游。幫助中小企業(yè)解決供應(yīng)鏈支付方面的困難,，是移動支付下一步的重要發(fā)展方向,。
與此同時，隨著金融開放不斷深化,，中國與世界的聯(lián)系日益緊密,，這也為國內(nèi)移動支付的下半場注入更多活力。
近期,，支付清算市場雙向開放亮點頻現(xiàn),，政策利好不斷釋放。在“引進(jìn)來”方面,，PayPal通過旗下美銀寶信息技術(shù)（上海）有限公司收購國付寶70%的股權(quán),，成為國付寶實際控制人并進(jìn)入中國支付服務(wù)市場，中國境內(nèi)市場迎來第一家外資第三方支付機(jī)構(gòu),。德國支付公司W(wǎng)irecardAG日前也發(fā)布消息稱,，公司計劃以投資中國持牌支付機(jī)構(gòu)商銀信支付的方式進(jìn)入中國市場,，該交易還需等待中國人民銀行的最終批復(fù)。
在“走出去”方面,，支付寶,、微信支付兩大移動支付巨頭近日宣布全面向境外持卡人開放，從而讓來華外籍人士可以便利使用移動支付,。業(yè)內(nèi)人士表示,，支付寶、微信支付全面開放境外信用卡綁定支付,，將更好地展示中國移動支付發(fā)展的優(yōu)勢與魅力,，這是中國移動支付“走出去”的重要一步。
北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長趙鷂表示,，支付產(chǎn)業(yè)“引進(jìn)來”“走出去”雙向開放,，有利于培育形成我國支付產(chǎn)業(yè)的競爭新優(yōu)勢。
巨頭圍獵跨境支付等新領(lǐng)域
新的行業(yè)生態(tài)下,，行業(yè)巨頭正在開啟新一輪角力,。其中，賦能B端企業(yè)用戶,、發(fā)力跨境支付業(yè)務(wù)等成為新的競爭焦點,。隨著技術(shù)手段升級，刷臉支付等“智慧支付”領(lǐng)域也燃起戰(zhàn)火,。
“支付第一股”拉卡拉招股書顯示,，近年來，拉卡拉個人支付業(yè)務(wù)的營收占比不斷下降,，但“收單業(yè)務(wù)”收入從2016年的12.7億元快速增長至2018年的50.7億元,，對總營收額的貢獻(xiàn)則從49.58%增長至89.29%,。業(yè)內(nèi)人士表示,，B端收單業(yè)務(wù)暴漲，顯示拉卡拉明確的賽道轉(zhuǎn)換方向,，這也是支付行業(yè)轉(zhuǎn)型服務(wù)企業(yè)商戶的縮影,。
具體來看，支付機(jī)構(gòu)正利用支付,、營銷,、數(shù)據(jù)等方面的技術(shù)優(yōu)勢，為零售,、交通,、制造等行業(yè)打造一系列綜合支付服務(wù)。例如,，在智慧交通領(lǐng)域,，微信乘車碼用戶數(shù)已經(jīng)超過1億,，在全國120多座城市落地，交通行業(yè)微信支付交易筆數(shù)年增長率超100%,。支付寶在包括公交地鐵,、單車、高速等在內(nèi)的出行場景,，服務(wù)用戶數(shù)已達(dá)4億,，其中乘車碼用戶超2億，在公交地鐵場景合作城市已經(jīng)超過320個,。
在支付市場雙向開放的背景下,，跨境支付和全球化也正成為支付產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要路徑。中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2019）》顯示,，2018年銀行卡發(fā)卡和受理規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大,，銀聯(lián)卡全球發(fā)行累計超過75.9億張，全球受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到174個國家和地區(qū),。微信支付跨境業(yè)務(wù)目前已支持49個境外國家和地區(qū)的合規(guī)接入,，發(fā)展了近1000家合作機(jī)構(gòu)，支持16個幣種的交易,。林海峰表示,，騰訊已經(jīng)在全球范圍內(nèi)投資數(shù)十家金融科技公司，包括歐盟,、印度,、巴西、非洲等重要國家和地區(qū),，通過生態(tài)體系的構(gòu)建和支持,，為我國支付行業(yè)“走出去”建立高維度的優(yōu)勢。
在刷臉支付等“智慧支付”領(lǐng)域,，繼支付寶,、微信等之后，中國銀聯(lián)日前聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”,，智慧支付“國家隊”正式入場,。
“嚴(yán)監(jiān)管”基調(diào)不變手段升級
業(yè)內(nèi)人士表示，移動支付競爭進(jìn)入下半場,，金融科技的發(fā)展和“綜合化”支付業(yè)態(tài)的不斷演化,，對行業(yè)監(jiān)管提出了更高要求。支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展離不開“嚴(yán)監(jiān)管”保駕護(hù)航,，與此同時,，監(jiān)管部門也需根據(jù)新的環(huán)境，不斷完善監(jiān)管框架,。
一位銀行業(yè)人士表示,，目前支付與理財融合發(fā)展趨勢更加明顯,，但假借創(chuàng)新之名打擦邊球的行為屢禁不止，有的超范圍經(jīng)營,，直接或變相從事非支付類經(jīng)營業(yè)務(wù),，有的甚至挪用客戶資金，從事高風(fēng)險業(yè)務(wù),，嚴(yán)重破壞市場秩序,。
中國人民銀行副行長范一飛日前表示，將規(guī)范創(chuàng)新,，嚴(yán)控交叉風(fēng)險,。持牌機(jī)構(gòu)要把風(fēng)險防控和業(yè)務(wù)合規(guī)放在首要位置，嚴(yán)守人民銀行管理規(guī)定,，禁止通過各類創(chuàng)新違規(guī)將跨行收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換為“本代本”交易,。“下一步,，我們將重點檢查銀行卡收單情況和開立使用情況,，并會同監(jiān)管部門完善交叉性金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則?！彼f,。
業(yè)態(tài)的變化需要監(jiān)管手段不斷升級。巴曙松表示,，支付行業(yè)發(fā)展到新的階段,，客觀上既需要支付行業(yè)積極應(yīng)用這些金融科技的手段，更需要監(jiān)管部門根據(jù)新的環(huán)境,，完善新的制度框架體系,。
以新興的刷臉支付為例，監(jiān)管部門已從防范風(fēng)險的角度劃定了創(chuàng)新底線,。中國人民銀行科技司副司長羅永忠表示,，要堅守守正創(chuàng)新，穩(wěn)妥推進(jìn)人臉識別線下支付應(yīng)用,。他表示,，在數(shù)據(jù)采集時,，要提前告知信息使用的目的和方式,，明確獲得用戶授權(quán)同意，避免與需求無關(guān)的特征采集,，確保人臉特征采集的合理性和必要性,。
兒童腫瘤藥缺乏專用劑型,，只能靠醫(yī)生計算給藥，有時候要么是藥劑量不足影響療效,，要么是用藥過猛傷害了孩子的免疫力系統(tǒng),。
西電集團(tuán)承擔(dān)著促進(jìn)我國輸變配電裝備技術(shù)進(jìn)步和為國家重點工程提供關(guān)鍵設(shè)備的任務(wù)，為特高壓輸電這張“中國制造”名片打上了自己的烙印,。
