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　　小微企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力和潛力所在，但受自身?xiàng)l件制約,，小微企業(yè)長(zhǎng)期為融資貴,、融資難所困擾，這在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的寧夏表現(xiàn)得更為突出,。對(duì)此，中國(guó)建設(shè)銀行寧夏分行通過(guò)大數(shù)據(jù)“畫(huà)像”,，破解銀行與小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)難題,，借“惠懂你”云平臺(tái)實(shí)現(xiàn)一分鐘“快貸”，持續(xù)降低小微企業(yè)融資的綜合成本,，探索出一條寧夏普惠金融的新路,。

　　大數(shù)據(jù)“畫(huà)像”破解信息不對(duì)稱(chēng)

　　“2017年，我們第一次在建設(shè)銀行貸得27萬(wàn)元信用貸款,。今年,，因公司納稅信用好，通過(guò)‘云稅貸’‘薪金云貸’等,，公司信用貸款達(dá)到190萬(wàn)元,，貸款年利率也逐年下降。這既保證了公司的現(xiàn)金流,，也有效降低了企業(yè)的融資成本,。”寧夏回家味道手抓灘羊仔餐飲管理公司會(huì)計(jì)王新鳳說(shuō),。

　　對(duì)于銀行而言,，一些小微企業(yè)因生命周期較短、缺乏抵押物,，尤其是信息不對(duì)稱(chēng),，而屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。為滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求,，建行寧夏分行在2014年推出小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸系列產(chǎn)品,，并于2017年推出普惠金融拳頭產(chǎn)品——全流程、全網(wǎng)上,、全自助辦理的“小微快貸”,，走在了前列,。

　　五年來(lái)，建行寧夏分行“小微快貸”經(jīng)歷了從依托銀行內(nèi)部數(shù)據(jù),，到聯(lián)通稅務(wù),、國(guó)家電網(wǎng)等外部公共信息的發(fā)展過(guò)程。通過(guò)不斷擴(kuò)充數(shù)據(jù)庫(kù),，更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)“畫(huà)像”,，有效破解了銀行與小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的難題。

　　大數(shù)據(jù)“畫(huà)像”讓銀行有了放貸的底氣,?！靶∥⒖熨J”中的“信用快貸”“平臺(tái)快貸”的金融產(chǎn)品均為信用貸款，且產(chǎn)品種類(lèi)在不斷豐富中,。從基于建行內(nèi)部企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)的“薪金云貸”“賬戶(hù)云貸”“結(jié)算云貸”等,，拓展到基于外部公共信息的“云稅貸”“云電貸”等金融產(chǎn)品，信貸額度最高達(dá)500萬(wàn)元,。截至2018年12月末,，建行寧夏分行已累計(jì)通過(guò)“小微快貸”為6000多戶(hù)小微企業(yè)提供貸款支持23.8億元。

　　大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)“畫(huà)像”也倒逼小微企業(yè)珍愛(ài)誠(chéng)信,、規(guī)范經(jīng)營(yíng),。王新鳳說(shuō)，建行“小微快貸”確實(shí)讓小微企業(yè)嘗到了“甜頭”,，但它也要求企業(yè)誠(chéng)信納稅,、規(guī)范經(jīng)營(yíng)，對(duì)企業(yè)而言更是一種鞭策和約束,。

　　云平臺(tái)“快貸”為企業(yè)“雪中送炭”

　　小微企業(yè)融資具有短,、頻、快,、急的特點(diǎn),。但受各種因素制約，小微企業(yè)較難及時(shí)從銀行獲得融資支持,。寧夏東夢(mèng)新材料有限公司總經(jīng)理溫衛(wèi)東對(duì)此感受頗深,，作為自治區(qū)“科技型中小企業(yè)”，該公司前期主要將資金用于多晶硅技術(shù)研發(fā)上,。去年,，公司急需流動(dòng)資金，因缺乏抵押物,，只能由股東方以自有資產(chǎn)作為抵押物申得銀行貸款,，但因貸款周期長(zhǎng)，間接導(dǎo)致公司一度停產(chǎn),。

　　“多次打交道后,，我一度對(duì)銀行不抱有希望,。沒(méi)想到今年通過(guò)‘云電貸’幾分鐘就貸得100多萬(wàn)元，利率也十分劃算,。資金雖然不多,，但讓公司看到了希望?！睖匦l(wèi)東說(shuō),。

　　為進(jìn)一步縮短小微企業(yè)的融資時(shí)間，2018年9月,，建行寧夏分行面向小微企業(yè)推出“惠懂你”手機(jī)APP,，將“小微快貸”系列產(chǎn)品囊括其中?？蛻?hù)可線(xiàn)上完成貸款額度測(cè)算,、預(yù)約開(kāi)戶(hù)、貸款申請(qǐng),、支用還款等操作,。借助系統(tǒng)自動(dòng)化審批，在“惠懂你”上申請(qǐng)的信用類(lèi)貸款,，可實(shí)現(xiàn)秒批秒貸。

　　“以前,，‘小微快貸’主要在PC端操作,，需要插U盾，操作稍顯復(fù)雜,?！荻恪疉PP實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)?！苯ㄐ袑幭姆中泄ぷ魅藛T說(shuō),。

　　除了“快”，“惠懂你”手機(jī)APP還隔絕了人為干預(yù),。除貸款利息外,，企業(yè)無(wú)需承擔(dān)抵押、擔(dān)保,、評(píng)估等第三方服務(wù)費(fèi)用,，真正做到“一次定價(jià)，費(fèi)用全清”,。此外,，建行寧夏分行落實(shí)總行相關(guān)政策，調(diào)整了信用類(lèi)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品價(jià)格,。其中,，信用快貸定價(jià)由基準(zhǔn)利率上浮30%下調(diào)至上浮15%,，有效降低了小微企業(yè)融資成本。

　　擴(kuò)網(wǎng)降費(fèi)拓展普惠金融“服務(wù)圈”

　　寧夏作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),，小微企業(yè)較少,，優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)更少，如何降低銀行風(fēng)險(xiǎn),，將普惠金融推向更深層次,，這不僅需要小微企業(yè)在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、做強(qiáng)自身上下功夫,，更需要金融機(jī)構(gòu)出“真招”,。

　　建行寧夏分行介紹道，下一步將多舉措齊推進(jìn),，積極拓展普惠金融“服務(wù)圈”,。

　　首先，建行寧夏分行將積極爭(zhēng)取政府協(xié)助,，實(shí)現(xiàn)公積金繳存,、個(gè)人納稅、工商注冊(cè)等信息互通,，整合散落在各政府部門(mén)的企業(yè)信息,。拓寬“薪金云貸”“政采云貸”等線(xiàn)上融資產(chǎn)品的服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)寧夏支柱行業(yè)客戶(hù)全覆蓋,，最大限度滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求,，提高中小企業(yè)獲貸率。

　　其次,，持續(xù)減費(fèi)讓利,，拓寬服務(wù)渠道。建行寧夏分行將加大服務(wù)收費(fèi)減讓力度,，切實(shí)降低民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)綜合融資成本,。通過(guò)特色支行和示范機(jī)構(gòu)，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力,，并不斷延伸服務(wù)觸角,，形成物理渠道、電子渠道交互融合的立體渠道網(wǎng)絡(luò),。

　　最后,，進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)。建行寧夏分行將加強(qiáng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)新模式和新產(chǎn)品推廣力度,，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,、農(nóng)村集體建設(shè)用地抵押貸款，加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,、農(nóng)村地區(qū)三產(chǎn)融合,、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度,。

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