從今年1月1月起,，上海職工個人醫(yī)?？ㄙ~戶歷年結余資金可用于購買商業(yè)醫(yī)療保險,，符合條件的上海職工基本醫(yī)療保險的參保人可以在保監(jiān)局批準的5家保險公司購買專項保險產品。保監(jiān)局相關負責人表示,，這將進一步減輕參保職工自費醫(yī)療費負擔，發(fā)揮好醫(yī)保個人賬戶的醫(yī)療保障作用,。
專項產品低保費,、高保障
1月1日，市民張女士投保的上海醫(yī)?？椖繉佼a品正式生效,，經與中保信平臺確認,，太平洋壽險簽出“醫(yī)保卡余額購買商業(yè)健康險”的首單,。這意味著近期在滬引起市民高度關注的“醫(yī)?？ㄙI商業(yè)醫(yī)療險”正式落地。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，截至2014年末,，上海職工基本醫(yī)療保險個人賬戶累計結余高達470.3億元。隨著上海市政府印發(fā)《上海市人民政府關于職工自愿使用醫(yī)保個人賬戶歷年結余資金購買商業(yè)醫(yī)療保險有關事項的通知》,，從2017年1月1日起,，上海市職工基本醫(yī)療保險的參保人可自愿使用個人醫(yī)保卡賬戶歷年結余資金購買商業(yè)健康保險,，大量的醫(yī)保結余資金將被釋放,。
此次醫(yī)保卡項目的專屬產品共兩種,，一款是住院自費費用補償醫(yī)療保險,，在上海市醫(yī)保定點公立醫(yī)院普通部或質子重離子醫(yī)院住院治療期間所發(fā)生的合理且必需的自費部分醫(yī)療費用支出，按50%的比例進行賠付;另一款是重大疾病保險,，對被保險人經處理確診合同所列的惡性腫瘤,，冠狀動脈搭橋手術等45種重大疾病，保險公司將按約定給付保險金,，該產品提供10萬,、20萬元兩檔保額可供選擇。如果參保人同時購買上述兩款產品,，當年度內的最高保額將達到30萬元,。
值得注意的是，上述兩款產品具有低保費,、高保障的特點,。相比市場上的同類型產品，保費大大降低(具體可參見左下保費表格),。
而高保障則體現(xiàn)在對投保年齡限制的放寬,，尤其是對老年人的保障力度顯而易見。住院自費費用補償醫(yī)療保險方面,，55周歲起連續(xù)投?？衫m(xù)保至終身，累計賠付金額達20萬元的不再具有續(xù)保資格;改進型重大疾病保險方面,，55周歲起連續(xù)投?？衫m(xù)保至75周歲，已患重大疾病人員不再具有續(xù)保資格。
目前,，市民可以在太平洋壽險上海分公司,、中國人壽上海分公司、新華人壽上海分公司,、人保健康上海分公司以及平安養(yǎng)老上海分公司共計5個公司購買上述兩款產品,。由于5家公司所售產品是標準化的統(tǒng)一產品，市民可根據(jù)自己的需求進行選擇,。
定位“惠民工程”
事實上,，上海并不是第一個實施職工醫(yī)保卡結余資金買商業(yè)醫(yī)療保險的城市,，然而,，在太平洋壽險上海分公司高級副總經理胡進法看來，上海的這項惠民工程“最具特色”且“起點更高”,。
上海自2015年起就啟動這一項目,，經過長期的調研和準備才于2017年1月1日起正式開始實施。這一項目的推出,，是基于上海市政府,、上海市人社局以及上海保監(jiān)局的共同努力，從系統(tǒng)建設,、產品開發(fā)以及銷售落地，都有統(tǒng)一規(guī)范的流程,，得到了三方的強力支持,。
具體來看，上海的醫(yī)?？椖颗c其他城市此類項目的不同之處主要有三點：一是產品設計的標準化,，即5家具有承保資格的公司所銷售的都是同一種產品;二是產品的標準化帶來的市場競爭更具公平性，也有利于督促保險公司提升服務能力來吸引消費者;三是系統(tǒng)運作的獨立性,，而這仍然是基于產品設計,、銷售和運作的統(tǒng)一性，且對接中保信強大的行業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng),。
市場前景廣闊
政策實施后,，潛在的參保人數(shù)量將達到1300萬。能否順利購買以及如何購買上述兩項產品成為了市民關注的焦點,。
據(jù)介紹,，通過線上或線下方式均可以便利投保。參保人可至經辦保險公司營業(yè)網點或通過相關網絡渠道,，確認本人投保醫(yī)院病辦理相關手續(xù)后,，申請投保。保險公司根據(jù)產品投保規(guī)則、個人信息等信息進行審核確認后,，按程序辦理出單手續(xù),，并以合同方式來確定雙方責任、權利,、義務等事項,。
而理賠也同樣可以通過線上和線下兩種渠道，即通過保險行業(yè)微信公共平臺(微信公眾號名稱：E 保無憂)在線報案,，也可通過客服電話聯(lián)系保險公司處理理賠事宜,。保險公司獲得報案信息后，將及時聯(lián)系報案人啟動理賠流程,。參保人可在微信公共平臺查詢理賠狀態(tài),。截至發(fā)稿，這一公眾號還未正式上線,，但相關部門表示近期將會盡快上線,。
需要市民明確的是，此次醫(yī)?？椖块_發(fā)的兩款產品,，都是一年期的消費型保險，即在一年的保障期限內,，如發(fā)生合同約定的保險事故,，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付; 如果在約定時間內未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費,。相比較帶有儲蓄性質的返還型保險,，消費型的保險產品保費更低卻能享受高保障。
此外,，在政策推行的初期,，要求在首次投保時，賬戶余額大于等于首期保費,，這一規(guī)定將由人社局進行審核,，且投保人必須是被保險人，二者需要統(tǒng)一,。續(xù)保時,，保險公司會對投保人進行審核，雖不保證續(xù)保,，但會相對寬松,。如果參保人是帶病投保，切記如實告知,。
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選擇優(yōu)質重疾險看準三個“基本面”
醫(yī)?？ㄙ徺I商業(yè)醫(yī)療保險政策的正式推行,，給了上海市民的健康保障再度加碼。事實上,，隨著生活水平日益提高,，人們對保險的意識越來越強。從市民對于這一政策的高度關注也可見一斑,。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示,，2015年我國健康險保費收入達2410億元，同比增長51.87%,，在各類保險產品中增速最快,，而其中重疾險逐漸脫穎而出，開始成為人們在保險配置中的首選,。
盡管隨著醫(yī)學的發(fā)展,，重疾的治愈率越來越高，但相應地,，需要支付的巨額醫(yī)療費卻給居民帶來愈加沉重的壓力,。那么，為了在不幸患病時能進一步緩解家庭經濟壓力,，在購買了醫(yī)?？▽ｍ椫丶伯a品后還需要另外配置重疾保險么?保障金額是否可以疊加、如果可以又該如何選購,。
如上文所言,，上海醫(yī)保卡項目的專項重疾產品,，是一款消費型重疾產品,，保險專家提醒，當購買多份消費型重疾產品時,，一旦出險，可同時獲得多家保險公司的理賠,。
具體到選購適合自己的重疾保險,，同方全球人壽產品開發(fā)部總經理柯康儒表示，在購買重疾險時,，尤其需要關注“三個基本面”:
一,、保障范圍，即保障范圍是否涵蓋重疾以及輕癥,、以及是多次給付還是單次給付,。多次給付是根據(jù)疾病分組，如癌癥類,、心腦血管類,、神經系統(tǒng)類等,，若被保險人患有不同組別的重疾，可享有多次給付的權益,。
二,、保障期限，即保險的保障期限是定期還是終身,。
三,、附加服務，一般包含導診(為被保險人建議合適的診療科),，導醫(yī)(為被保險人安排合適的醫(yī)院)和二次診療(根據(jù)初次診療的結果給出更合理的診療方案)三部分內容,。
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