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銀行收費隱形化 企業(yè)遭“變相壓榨”
專家:應引導銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務以提升非利息收入占比
2015-09-08 作者: 記者 康淼 何豐倫 姚玉潔 楊毅沉/福州 北京報道 來源: 經(jīng)濟參考報

  一方面是中央及監(jiān)管部門三令五申要求“減費降費”,另一方面則是企業(yè)反映銀行收費始終沒有降低,?!督?jīng)濟參考報》記者近日在福建、廣西,、上海,、北京等地采訪發(fā)現(xiàn),當前,,銀行亂收費問題有所遏制,,但貸款企業(yè)負擔并未明顯下降,一些銀行通過“以貸轉(zhuǎn)存”,、購買理財產(chǎn)品,、配套承兌匯票、商業(yè)賄賂等方式將銀行涉企收費隱形化,,從而“變相壓榨”企業(yè),。

趙乃育/繪

  銀行中間業(yè)務收入不減反增

  隨著監(jiān)管部門不斷規(guī)范銀行收費問題并持續(xù)開展專項檢查和治理整頓,銀行亂收費問題有所遏制,,但很多企業(yè)反映其貸款利息之外的負擔并未明顯下降,。

  近年來,銀行收費問題成為社會關(guān)注的焦點之一,。今年以來,,國務院總理李克強在金融機構(gòu)調(diào)研時多次講到銀行收費問題,并先后四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務收費”,。

  銀監(jiān)會副主席周慕冰表示,,去年銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》,,規(guī)范銀行收費問題,。同時,督促銀行減費降費,,要求除銀團貸款以外,,商業(yè)銀行不得對小微企業(yè)貸款收取貸款承諾費、資金管理費,,嚴格限制對小微企業(yè)收取財務顧問費,、咨詢服務費等。

  監(jiān)管部門還持續(xù)開展專項檢查和治理整頓,,嚴格查處違法違規(guī)行為,。據(jù)統(tǒng)計,,國家發(fā)展改革委自2013年10月到2014年底,對各類商業(yè)銀行150家分支機構(gòu)收費情況進行了檢查,,對其中違規(guī)收費行為實施經(jīng)濟制裁15.85億元,。

  商業(yè)銀行也紛紛取消一批收費項目或降低收費標準,呼應監(jiān)管部門要求和社會關(guān)切,。招商銀行取消了常年財務顧問費、咨詢費等17項收費,。中信銀行取消投融資咨詢服務費等20項收費,。光大銀行取消企業(yè)貸款承諾費、信托連接貸款擔保費等16項收費,。平安銀行取消投行專項金融服務手續(xù)費,、企業(yè)信息咨詢手續(xù)費等41項收費。興業(yè)銀行免收小微企業(yè)法人賬戶透支承擔費,、日常財務顧問服務費等8項費用,。民生銀行下調(diào)對公企業(yè)本行跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費等收費標準,取消對公財務顧問收費下限,,并加大對公同城支付結(jié)算業(yè)務的免費優(yōu)惠,。郵儲銀行下調(diào)了資金歸集匯劃費、憑證掛失等16項收費標準,。

  然而《經(jīng)濟參考報》記者采訪發(fā)現(xiàn),,一些銀行收費看似大幅減少或下調(diào),但以手續(xù)費為主的非利息收入?yún)s越來越多,。民生銀行今年一季報顯示,,其非利息收入128.78億元,增長28.42億元,,增幅高達28.32%,。民生銀行高管在一季報業(yè)績交流會上表示,中間業(yè)務收入結(jié)構(gòu)當中,,銀行卡的服務手續(xù)費收入占27.6%,,代理業(yè)務占25.3%,信用承諾類的手續(xù)費收入占比14%,,這些都是此前發(fā)改委整頓明確要求銀行降低的,,但今年一季度卻仍占到民生銀行中間業(yè)務收入的近三分之二。

  最新披露的上市銀行中報顯示,,包括工商銀行,、浦發(fā)銀行、華夏銀行,、南京銀行等大,、中,、小銀行,上半年絕大部分銀行的手續(xù)費及傭金收入不降反升,。記者查閱多份上市銀行中報發(fā)現(xiàn),,雖然部分銀行對公客戶收費進行了優(yōu)惠減免,但與貸款相關(guān)的部分擔保承諾類收費仍然不降反升,,其中南京銀行增幅高達一倍多,。

  “以貸轉(zhuǎn)存”成“行規(guī)”

  記者采訪發(fā)現(xiàn),銀行收費名目表面上在減少,,但很多費用隱形化,,使得企業(yè)負擔未明顯下降。

  南寧市隆標集團相關(guān)負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者,,2013年,,他從一家商業(yè)銀行貸款5000萬元,作為自己承包市場租賃權(quán)的流動資金,。銀行提出必須“以貸轉(zhuǎn)存”,,就是銀行先放貸5000萬元,然后公司存款5000萬元作為3年定期存款進入銀行賬戶,,銀行再放貸5000萬元給公司,。

  該負責人說:“一來二去,銀行給我的額度就擴大到了1億元,,但我實際使用的只有5000萬元,。從未跟銀行打過交道的我,通過中介,、融資公司跟銀行聯(lián)系,,得到的答復都是最少半年實現(xiàn)才能放款,這家銀行肯給我3個月時間放款,,我已經(jīng)謝天謝地,。”

  對于這樣的“行規(guī)”,,企業(yè)接受的原因就在于獲得了迫在眉睫的資金,。

  隆標公司財務總監(jiān)告訴記者,銀行客戶經(jīng)理明確告知,,如果按照常規(guī),,從未跟銀行打過交道的企業(yè),最少要6個月到9個月才會放款,,按照這一標準,,錢放下來的時候,企業(yè)也就死了,?!八晕覀儾艜凑浙y行要求的以貸轉(zhuǎn)存,,銀行也按照我們的要求及時放款了?!?/p>

  福建一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者,,“以貸轉(zhuǎn)存”的方式表面上被監(jiān)管部門叫停了,但實際上這種現(xiàn)象還是非常嚴重,,特別是在股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu),,他們通過這種方式做大了存款規(guī)模?!耙再J轉(zhuǎn)存”很多都是銀行與企業(yè)協(xié)商好的,,甚至通過關(guān)聯(lián)企業(yè)進行存單質(zhì)押貸款等,形式越來越隱蔽,。

  除了“以貸轉(zhuǎn)存”,一些銀行還要求客戶以購買理財產(chǎn)品的方式,,將服務費“繞道”征收,。南寧市一家圖文公司的副總經(jīng)理趙增級說,2014年末,,公司要采購大型噴墨打印機等一系列設備,,向銀行申請貸款2000萬元,銀行開出的條件是:可以2000萬元,,但必須購買1000萬元的銀行理財產(chǎn)品,,年化利率為8.6%,但超過5.8%之外的利率,,銀行不予支付,。“也就是說,,公司不但要白白承擔1000萬元貸款支付的利息,,還無法正常享受自己購買理財產(chǎn)品的收益?!?/p>

  此外,,作為支付手段的承兌匯票,逐漸變相成為銀行“盤剝”企業(yè)的手段,。江蘇無錫一家企業(yè)集團公司財務負責人告訴記者,,現(xiàn)在各種費是不收了,但銀行貸款都要配套承兌匯票,,提高了企業(yè)融資成本,。比如貸款4000萬元,放貸之前就說好要配套1000萬元的全額保證金承兌匯票,。也就是說,,企業(yè)實際拿到只有3000萬元現(xiàn)金,,卻要按全額支付利息。當企業(yè)在使用承兌匯票時,,如果賣方不接受,,就需要貼現(xiàn)。即使賣方接受,,價格往往也高于現(xiàn)金交易價,。

  上海蘊石靈實業(yè)有限公司每年營業(yè)額為六七千萬元,是典型的中小企業(yè),。董事長張學華告訴《經(jīng)濟參考報》記者,,企業(yè)從銀行融資的平均利率為年化13.2%,在監(jiān)管部門三令五申不許銀行亂收費的情況下,,銀行仍然會通過開承兌匯票等方式增加企業(yè)負擔,。如貸款100萬元,企業(yè)只能拿一半現(xiàn)金,,另一半是承兌匯票,,企業(yè)再去貼現(xiàn),又要額外承擔1.5個點的成本,。

  “銀行的心態(tài)是,,你企業(yè)2分3分的民間借貸都敢借,我利率這么低,,加一點也沒問題,。”張學華說,,“其實對企業(yè)來說,,利率還是其次,最頭痛的是給小微企業(yè)貸款期限只給半年,。我買個設備,、安裝調(diào)試就要半年,還沒變成產(chǎn)能銀行就要收貸了,,只能找過橋貸款,。”

  中小微企業(yè)在面對銀行收費時尤顯弱勢,。一些輕資產(chǎn)企業(yè),、創(chuàng)新型企業(yè)、高科技環(huán)保類型企業(yè)在面臨銀行信貸收費過程中,,都是“敢怒不敢言”,。桂林旅游學院教授付德申認為,這三類企業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整爬坡過程中,,普遍面臨著“爬過去找死”“爬不過去等死”的狀態(tài),,“爬銀行這道坎,,爬過去了,各種收費要把企業(yè)困死,、拖死,,爬不過去的,只能因為后續(xù)資金不足乖乖地等死”,。

  索賄受賄“防不勝防”

  近年來一些銀行工作人員貪腐案件背后,,都有企業(yè)為了融資行賄的影子。近期北京市審理的一起案件中,,就出現(xiàn)企業(yè)向北京農(nóng)商行高管行賄獲得貸款的案例,。

  福建一家企業(yè)負責人告訴記者,這兩年在有關(guān)部門三令五申下,,各種“咨詢費”“顧問費”一般都不收了,,但為了保持與銀行的良好關(guān)系,企業(yè)實際上仍然要承擔一些隱形的“人情負擔”,?!氨热缥覍嶋H上并不缺錢,但銀行要完成業(yè)績指標,,就找我們幫忙開承兌貼現(xiàn),貼現(xiàn)一次我都要損失幾萬元利息,。心疼得流血,,可是沒有辦法?!?/p>

  北京市金融工作局銀行服務處一位工作人員說,,銀行亂收費出現(xiàn)一些變形,一種形式的亂收費換成另外一種形式,,企業(yè)增加的負擔,,可能來源于銀行不同形式的收費甚至是對銀行工作人員的賄賂。

  《經(jīng)濟參考報》記者深入采訪發(fā)現(xiàn),,多個地方披露的典型案例中,,與銀行收費、信貸審批密切相關(guān),。桂林市檢察院披露的典型案例中,,相當一部分涉及銀行業(yè)高管層的,都與信貸審批密切相關(guān),。

  桂林市一家醫(yī)藥公司為拿到地方銀行的4000萬元貸款,,采取按照銀行“游戲規(guī)則”辦事的做法:醫(yī)藥公司入股兩家擔保公司,作為向銀行貸款的“殼”,,并明確向銀行主管業(yè)務的副行長陽某表示,,貸款成功后送公司3%的股份作為回報,。

  正常情況下,銀行對于這樣的大額貸款,,從申請到最后發(fā)放貸款,,需要半年左右時間。這家公司通過“借殼”和運作,,不到2個月時間就分批得到4000萬元的貸款,。在這一典型案例中,這家地方銀行的副行長,、支行行長紛紛落馬,。

  從2014年下半年開始,廣西一家城商行的10多位員工相繼被廣西地方檢察院批捕,,甚至涉及一些高管,。其中檢察院辦案過程中相繼偵訊出來的消息:銀行不僅在辦理貸款過程中亂收費,而且手中握有審批權(quán)限的人員從中非法牟利,。

  銀行降費任重道遠

  造成銀行涉企收費隱形化,、降費難的根源還是銀行業(yè)競爭不充分,而銀行內(nèi)部績效考核機制不合理也是一個重要原因,。

  記者在采訪中發(fā)現(xiàn),,金融市場仍缺乏充分競爭機制,導致銀行憑借相對強勢地位肆意收費,。

  目前,,我國銀行對社會資金的歸集能力占資金總量的97%,股票債券市場只占2%,,還有1%屬于保險等市場,,銀行以外的金融機構(gòu)服務能力不足。廣西財經(jīng)學院專家顧明說:“由于我國金融和資本市場的不完善,,導致全社會資金對銀行都有很強的依賴性,。大量儲戶直接把資金自動歸集到銀行,銀行歸集的資金卻沒有針對最需要資金支持的中小企業(yè)有的放矢,。這意味著盡管中小微企業(yè)有著對不同銀行的選擇權(quán),,卻規(guī)避不了整個銀行業(yè)金融機構(gòu)的‘服務費盤剝’?!?/p>

  一位監(jiān)管部門的知情人士向《經(jīng)濟參考報》記者透露,,當前銀行的很多收費項目都是2003年以后猛增的,之前銀行收費項目僅300多種,,到2012年達到峰值的3000多種,。核心原因在于銀行將原來的大的收費項目逐一細化,創(chuàng)造出一大批客戶看不懂的服務性收費。

  這位負責人表示,,很多收費都是源于過去的一般性結(jié)算,、轉(zhuǎn)賬或者圍繞結(jié)算轉(zhuǎn)賬的服務性收費,而沒有給客戶創(chuàng)造多少價值,。

  此外,,銀行內(nèi)部考核機制重績效輕服務,重短期效益輕長期效益,,重中間業(yè)務收入輕綜合服務,。

  華東地區(qū)一家城商行相關(guān)負責人說,前幾年上上下下強調(diào)銀行業(yè)務“多元化”,,考核中間業(yè)務指標,,基層就不得不把“利率籃”里的菜放到“中間業(yè)務籃”,“比如一家企業(yè)按照風險定價本來應該是利率上浮10%,,但為了滿足考核指標,,我們給他基準利率,通過額外收投行費,、咨詢費來補價,。一些激進的小銀行甚至直接把中間業(yè)務收入的10%給到業(yè)務員作為激勵,一線信貸人員自然卯足勁‘收費’”,。

  湖北武漢的一家城商行高層透露:“銀行講轉(zhuǎn)型,,實際上還是害怕出風險,出一次風險,,一年的工資獎金可能全都泡湯了,。為減少風險,銀行就只能把錢貸給國企,、政府平臺項目、產(chǎn)業(yè)基金等,,都是‘公對公’,,中間業(yè)務的收費自然順理成章?!?/p>

  常年研究金融問題的專家,、桂林理工大學教授曾鵬認為,各商業(yè)銀行在存款,、中間業(yè)務,、利潤等考核上年年加碼,利潤已成考核重中之重,。傳統(tǒng)信貸業(yè)務利潤呈現(xiàn)明顯下滑趨勢,,銀行更把經(jīng)營目光盯住了中間業(yè)務收入,使服務收費難以真正降下來,?!霸谥虚g業(yè)務增長壓力大,,但銀行創(chuàng)新產(chǎn)品又不能滿足客戶需求的情況下,業(yè)務員肯定會走回到原來的老路上,,通過理財產(chǎn)品,、信托產(chǎn)品‘置換’貸款,導致服務費無法下降,?!?/p>

  針對這種情況,有關(guān)專家和業(yè)內(nèi)人士建議盡快進行以下方面的監(jiān)管和改革,。首先是要繼續(xù)督促銀行減費降費并加大查處亂收費的力度,,建議短時間內(nèi)通過監(jiān)管部門、公眾媒體進行“背靠背”的調(diào)查,、暗訪,,將大量的監(jiān)管做到實處,嚴厲查處一批變相涉企收費的銀行,,并在媒體上加以公布,。同時將銀行的不誠信行為納入企業(yè)誠信記錄,銀行工作人員的不誠信行為納入誠信體系,,強化懲罰力度,。

  其次是指導商業(yè)銀行改變考核機制,加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,,加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新,,為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務,提升手續(xù)費以外的非利息收入占比,。隨著利率市場化推進,,銀行面臨業(yè)務轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整,銀行收入結(jié)構(gòu)中利息收入占比下降,、服務收費占比上升是客觀趨勢,。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼建議,應引導商業(yè)銀行通過市場化,、規(guī)范化的風險定價,,而不是名目繁雜的亂收費來覆蓋風險。

  第三,,加大對銀行工作人員紀檢監(jiān)察力度,,打擊索賄受賄等行為。中國人民大學財政與金融學院副院長趙錫軍說,,對中間業(yè)務的考核減少甚至取消后,,企業(yè)來貸款時還是要“求爺爺告奶奶”,銀行將貸款掛鉤條件轉(zhuǎn)移到個人或第三方名下的可能性加大了,這種違規(guī)行為可能通過一般的檢查無法發(fā)現(xiàn),,需要通過紀檢等部門加強監(jiān)督,。

  曾鵬說,隨著利率市場化改革的步伐加快,,銀行在吸引客戶的過程中,,肯定要評價客戶的“綜合貢獻度”,如果客戶不能為銀行提供持續(xù)健康的收益,,銀行肯定會拋棄客戶,;但客戶也完全可以通過“用腳投票”的方式,選擇更具有智慧,、更具改革魄力,、更具創(chuàng)新能力的銀行。

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