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　　■關(guān)注老年人金融

　　老齡人口逐漸增多,，老年人如何守好自己的“錢袋子”？《經(jīng)濟參考報》日前就這一話題展開調(diào)研了解到,，大部分老年人仍偏好安全、穩(wěn)健的投資類產(chǎn)品,，對結(jié)構(gòu)相對簡單的金融產(chǎn)品更容易接受,。而鑒于以上特點，大部分金融機構(gòu)也專門針對老年客戶,，盡可能在符合其風險偏好的同時滿足其投資需求,。

　　不過，記者在調(diào)研中也發(fā)現(xiàn),，部分老年人有強烈的實現(xiàn)“錢生錢”的愿望,，近年來，涉及老年人理財?shù)陌讣m紛也日益增多,。業(yè)內(nèi)人士建議,，老年人一定要在正規(guī)金融營業(yè)場所和金融平臺上辦理業(yè)務，不可盲目追求高收益,，掉入高息理財?shù)脑p騙陷阱,。

　　大部分“求穩(wěn)”　少部分“追高”

　　記者在北京部分社區(qū)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當前老年人理財仍追求“穩(wěn)”,，大部分老年人偏向安全,、穩(wěn)健及流動性較好的投資類產(chǎn)品。國債,、銀行存款,、大額存單、低風險銀行理財?shù)热允抢夏耆死碡數(shù)闹髁鬟x項,。

　　房山一退休居委會工作人員張大爺告訴記者,，他一般就選銀行定期存款，“存銀行主要是圖個踏實穩(wěn)定,，能保值就行,。”他說,。家住北京石景山區(qū)的63歲退休文員李大媽也表示,，自己的理財方式以銀行低風險理財產(chǎn)品為主，主要靠銀行工作人員的推薦,。

　　“老年人群體普遍風險承受能力較低,，一方面由于收入來源有限，對資金的安全性要求高,；另一方面,，由于身體、家庭等原因可能存在突發(fā)性資金需求,，因此具備一定資金流動性需求,?；谝陨咸攸c，老年人更為偏好儲蓄存款產(chǎn)品,、中短期限保本類或低風險理財產(chǎn)品,。”工行北京公益橋支行副行長尚立新表示,。興業(yè)銀行北京分行相關(guān)部門負責人表示,，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，老年客戶對于新生事物的接受和理解力相對較弱,，他們更偏好結(jié)構(gòu)相對簡單的金融產(chǎn)品,。

　　不過，記者在采訪中也了解到,，部分老年人也能夠接受高風險產(chǎn)品,。“我理財沒什么困難,，股票,、基金、理財產(chǎn)品都會進行購買,，也基本都能明白產(chǎn)品內(nèi)容,。”來自北京70歲的退休審計從業(yè)人員王大爺表示,，自己退休前就經(jīng)常炒股,，有一定理財經(jīng)驗，因此愿意購買部分高風險的金融產(chǎn)品,。

　　《寧波市老年人數(shù)字化金融工具使用情況研究》指出,，老年人也開始操作電腦進行炒股，雖然尚屬少數(shù),，但是他們離操作現(xiàn)代電子工具進行金融活動更近了一步,。更加重要的是，老年人沒有勞動收入,，很多只能依靠存款,、退休金、養(yǎng)老保險過生活,，他們希望實現(xiàn)“錢生錢”,，購買金融產(chǎn)品以達到資產(chǎn)保值增值的訴求強烈。

　　金融機構(gòu)做到“賣者盡責”才能要求投資者“買者自負”

　　為滿足老年人日益增長的理財需求,，多家銀行已針對老年人推出相應產(chǎn)品和服務,。

　　浦發(fā)銀行北京分行零售業(yè)務部產(chǎn)品經(jīng)理表示，浦發(fā)在售的安享贏,、結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品均是較為適合老年人的熱銷存款類產(chǎn)品，“儲蓄存款產(chǎn)品安享贏保本保息，利率較央行基準利率上浮,。此產(chǎn)品最低1000元即可購買,，存期內(nèi)支持多次提前支取，相對一般理財產(chǎn)品更為靈活方便,，對老年人客戶較為友好,。”

　　尚立新也介紹稱,，工行也在產(chǎn)品和服務方面針對老年客戶進行了改進,，“在產(chǎn)品上，工行針對60歲以上客戶提供特色儲蓄產(chǎn)品,，支持提前支取,，產(chǎn)品持有到期還可較同期限央行基準利率一定比例上浮。同時,，工行還提供‘固收+’產(chǎn)品,、理財產(chǎn)品等，分散非系統(tǒng)性投資風險,，盡可能在符合老年人風險偏好的同時滿足其投資需求,。”她表示,。

　　“隨著年齡增長,，老年人認知能力有所下降，金融機構(gòu)在向老年人提供服務時需要更耐心,，詳細解釋客戶購買或投資產(chǎn)品的風險點,，且盡量避免向老年客戶宣傳較復雜和較高風險的投資產(chǎn)品。此外,，記憶衰退也是老年人難以避免的問題,，金融機構(gòu)針對老年客戶應及時告知產(chǎn)品的變更情況?！逼找鏄藴恃芯繂T張迪表示,。

　　北京西城法院法官郝卉也表示，相比于年輕群體,，金融機構(gòu)對老年人應盡到符合其認知水平的特殊告知義務,，并就告知事實留存記錄。金融機構(gòu)只有做到“賣者盡責”,，才能要求投資者就投資損失“買者自負”,。另外，金融機構(gòu)應對老年人進行電話回訪,，給予老年人理解產(chǎn)品內(nèi)容的考慮期,。

　　記者從興業(yè)銀行北京分行了解到,，針對老年人特點，該行配備了有資質(zhì)的理財經(jīng)理,，向老年客戶提供金融及產(chǎn)品方面的咨詢,。對購買金融產(chǎn)品的老年客戶，興業(yè)銀行的理財經(jīng)理一般在產(chǎn)品到期前兩天會與老年客戶取得聯(lián)系,，告知產(chǎn)品到期信息,，避免老年客戶遺忘。

　　警惕深陷“高息陷阱”

　　“本金安全是第一位,，老年人不可盲目追求利益,，高收益往往伴隨高風險，甚至可能遇到洗錢,、詐騙等金融犯罪活動,。”張迪表示,。

　　記者從北京西城法院獲悉,，近年來西城法院受理的涉老年人理財案件數(shù)量有所攀升。近三年西城法院受理相關(guān)案件共1000多起,，案件涉及種類逐年增加,，除了老年人與銀行機構(gòu)的糾紛外，還涉及老年人參與證券,、基金,、信托等投資糾紛，涉案合同復雜程度越來越高,。

　　郝卉說,，當前，最普遍也是最能切中老年人“要害”的套路,，即“真保本”“高收益”的虛假宣傳與承諾,，面對動輒10%甚至20%以上的保本收益宣傳，很多老年人會忽略風險,，僅憑對宣傳機構(gòu)的信任,，做出投資決定。老年人投資理財時,，對高于市場平均收益率的金融產(chǎn)品應保持足夠警惕,。

　　尚立新建議，老年客戶一定要在正規(guī)金融營業(yè)場所和金融平臺上辦理業(yè)務,，對于網(wǎng)上,、微信群里、路邊主動推薦等自身并不了解的情況,、領(lǐng)域,，要格外提高警覺,，切勿因高息、熟人等因素落入理財陷阱,。

　　郝卉也表示,，需要識別不法分子的虛假包裝。不法人員在冒名出售虛假的金融產(chǎn)品騙取資金時,，往往會對自身營業(yè)場所、機構(gòu)名稱,、理財產(chǎn)品進行粉飾和包裝,，誘騙老年人誤以為資金投向正規(guī)的金融產(chǎn)品。建議老年金融消費者投資理財時,，應查驗金融機構(gòu)的金融業(yè)務許可證,、營業(yè)執(zhí)照等證件，并利用網(wǎng)絡,，撥打監(jiān)管機構(gòu)電話等方式進行核驗,、咨詢。張迪也表示,，對理財感興趣的老年人可以適當學習一些金融知識,，了解金融市場活動，有助于辨別投資項目可信與否,。

　　興業(yè)銀行北京分行相關(guān)負責人也表示,，隨著金融理財行業(yè)日益擴增，產(chǎn)品五花八門,，建議老年客戶慎重購買高收益產(chǎn)品,，盡量選擇簡單易懂的產(chǎn)品，購買復雜產(chǎn)品一定與家人商量,。此外,，建議老年客戶要根據(jù)自身情況留存一定的流動性資金，可隨用隨取,，以備不時之需,。