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　　記者近日調(diào)研獲悉,，盡管多家銀行的信用卡發(fā)卡量和交易額已處在穩(wěn)步恢復(fù)階段，但在疫情影響下,，信用卡行業(yè)也正在發(fā)生深刻變革,。

　　多位業(yè)內(nèi)人士在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)迅猛發(fā)展的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去,，行業(yè)存量“下半場(chǎng)”的開(kāi)啟正給銀行帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn),。面對(duì)整體增速放緩的市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的擠壓和沖擊，多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)正在積極調(diào)整,，以求差異化競(jìng)爭(zhēng),，獲取和留住更多客戶。

　　一手促刷卡消費(fèi)　一手提升催收產(chǎn)能

　　受疫情影響,，今年一季度商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)發(fā)卡量,、交易額下降、逾期率升高的現(xiàn)象,。多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示,，短期內(nèi)，信用卡貸款仍處在風(fēng)險(xiǎn)暴露期,，不過(guò),，無(wú)論是發(fā)卡量還是交易額，目前均在穩(wěn)步恢復(fù)過(guò)程中。與此同時(shí),，為應(yīng)對(duì)疫情影響,，多家銀行一手加大力度促刷卡消費(fèi)，一手加快恢復(fù)催收產(chǎn)能,。

　　“今年廣發(fā)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)推進(jìn)商圈‘飯票5折’惠民活動(dòng),，累計(jì)投入超千萬(wàn)元為消費(fèi)者提供餐飲類優(yōu)惠券，覆蓋全國(guó)近百個(gè)城市的350多個(gè)商圈,，合作商戶過(guò)萬(wàn)家,。1至5月‘飯票’活動(dòng)的交易額過(guò)億，拉動(dòng)消費(fèi)的效果還是不錯(cuò)的,?！睆V發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　據(jù)浦發(fā)銀行信用卡中心介紹,，浦發(fā)信用卡派送百萬(wàn)張“小浦消費(fèi)券”,，依托金融科技，實(shí)現(xiàn)金融圈,、消費(fèi)圈,、惠民圈的多圈互動(dòng)?！拔逦遒?gòu)物節(jié)”期間,，浦發(fā)信用卡還推出了1600億專項(xiàng)授信、為長(zhǎng)三角地區(qū)200余萬(wàn)持卡人提供額度提升服務(wù),。

　　交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,，已開(kāi)展溫暖措施系列營(yíng)銷活動(dòng)，如“回暖計(jì)劃”天天95折,、餓了么卡40元紅包月月享等,。據(jù)他介紹，目前,，獲客情況已穩(wěn)步回升,。3月下旬日均發(fā)卡量恢復(fù)至1月日均的近九成；3月消費(fèi)額和分期交易額恢復(fù)至1月的90%以上,。

　　除了刷卡促銷外,，多家銀行也在加速提升催收產(chǎn)能。上述交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，交行信用卡業(yè)務(wù)催收產(chǎn)能從3月初快速恢復(fù),，截至3月末，已從2月初的30%恢復(fù)至100%,。與此同時(shí),，持續(xù)優(yōu)化貸中管控策略,，積極運(yùn)用紓困政策，幫助產(chǎn)生臨時(shí)困難的客戶恢復(fù)償付能力,，但同時(shí)精準(zhǔn)鎖定高風(fēng)險(xiǎn)客戶,，加大催收力度。

　　存量“下半場(chǎng)”開(kāi)啟　信用卡行業(yè)面臨大考

　　采訪中,，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)迅猛發(fā)展的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去，行業(yè)存量“下半場(chǎng)”的開(kāi)啟正給銀行帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn),。

　　招商銀行信用卡中心掌上生活與作業(yè)部總經(jīng)理巫亮表示,，從2019年開(kāi)始，信用卡行業(yè)就已進(jìn)入“下半場(chǎng)”,，即全行業(yè)發(fā)卡量,、資產(chǎn)規(guī)模均呈現(xiàn)明顯放緩的趨勢(shì)。過(guò)去十幾年國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去,，同時(shí)伴隨微信,、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的崛起，信用卡行業(yè)經(jīng)營(yíng)的不確定性正在增加,，競(jìng)爭(zhēng)的模式和增長(zhǎng)的規(guī)律也和過(guò)去十幾年有了根本性變化,。“我認(rèn)為疫情只是讓信用卡‘下半場(chǎng)’這個(gè)‘大考’提前到來(lái),，未來(lái)信用卡行業(yè)‘下半場(chǎng)’的特點(diǎn)和挑戰(zhàn)不會(huì)隨著疫情過(guò)去而消失,，我們需要有更多準(zhǔn)備?！?/p>

　　數(shù)據(jù)顯示，自2002年至2018年,，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)經(jīng)歷了高速發(fā)展階段,，銀行卡市場(chǎng)的交易量、交易筆數(shù)的年均復(fù)合增長(zhǎng)率都在35%以上,。但目前銀行卡高增長(zhǎng)階段基本告一段落,。“若按照我國(guó)有效用卡人群來(lái)測(cè)算人均用卡情況,，我國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)高度飽和,，以前銀行可以抓增量，但現(xiàn)在純?cè)隽靠蛻魩缀醪淮嬖?，銀行只能去和其他銀行去爭(zhēng)奪存量客戶,，這個(gè)難度就要大很多?！毙庞每ㄑ芯咳耸慷瓖槺硎?。

　　除了要和其他銀行爭(zhēng)奪存量客戶，銀行信用卡業(yè)務(wù)也面臨互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的擠壓和沖擊。除了螞蟻集團(tuán)的“花唄”和京東的“白條”,，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)信用支付產(chǎn)品美團(tuán)“月付”日前也正式上線,，微信也針對(duì)部分客戶上線了“分付”這一全新的個(gè)人分期消費(fèi)支付產(chǎn)品?！拔疑磉吅芏嗄贻p人,，根本不用信用卡，他們一直在使用‘花唄’,?！币晃恍庞每I(yè)內(nèi)人士對(duì)記者坦言。

　　蘇寧金融研究院研究員黃大智表示,，以花唄為例,，花唄的用戶和信用卡持卡人的重合率只有30%、40%左右,，所以花唄其實(shí)覆蓋了很大一部分下沉市場(chǎng)中的用戶,，而他們正是銀行信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)對(duì)象。

　　回歸經(jīng)營(yíng)本質(zhì)　構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)力

　　如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),，進(jìn)一步爭(zhēng)取和留住客戶,？巫亮表示，針對(duì)信用卡行業(yè)“下半場(chǎng)”的困難,，招行信用卡要堅(jiān)持回歸信用卡經(jīng)營(yíng)和客戶經(jīng)營(yíng)的本質(zhì),，堅(jiān)持長(zhǎng)期主業(yè)，不斷夯實(shí)自身能力,，去完善產(chǎn)品,、運(yùn)營(yíng)、品牌的能力,，從而提升客戶黏度和客戶體驗(yàn),，構(gòu)建面向“下半場(chǎng)”的差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　黃大智認(rèn)為,，銀行可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),，進(jìn)行信用卡的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，包括通過(guò)更精細(xì)化的分層手段去應(yīng)對(duì)不同客戶,，以及聯(lián)合更多零售類巨頭,，利用更多場(chǎng)景化情景去真正增加信用卡用戶黏性。

　　廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，因?yàn)槠髽I(yè)客戶是比較優(yōu)質(zhì)的客群,，因此廣發(fā)銀行正在大力發(fā)展企業(yè)客戶，通過(guò)互相引流以及為企業(yè)員工辦卡等方式,，和企業(yè)展開(kāi)多方面合作,。據(jù)介紹,，廣發(fā)信用卡今年以來(lái)加深了與餐飲、汽車,、電商,、電影等行業(yè)合作方的線上合作。與此同時(shí),，在醫(yī)護(hù)群體,、在線教育、健康服務(wù),、保險(xiǎn)等領(lǐng)域也進(jìn)一步細(xì)分客群,，開(kāi)發(fā)卡產(chǎn)品?！霸诤献鞣较蛏?，我們不局限在信用卡業(yè)務(wù)，而是借助全行資源開(kāi)發(fā)企業(yè)端客戶,，大力發(fā)展綜合金融,。”該負(fù)責(zé)人說(shuō),。

　　巫亮也表示,，招行要更加主動(dòng)的擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用APP的方式獲取和經(jīng)營(yíng)用戶,?！拔覀兪冀K要面對(duì)一件事情，就是實(shí)體卡片在逐步消亡的時(shí)候,，我們?cè)趺慈カ@取和經(jīng)營(yíng)客戶,。圍繞掌上生活A(yù)PP這樣一個(gè)平臺(tái)，我們會(huì)去嘗試先APP后信用卡的方式,，在提供信用卡金融服務(wù)之外,，也為客戶提供更多其他有價(jià)值的服務(wù)。在用戶還沒(méi)有持有我們信用卡的時(shí)候,，就能夠用APP上的生活服務(wù)和優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，去獲取新的用戶,，用生活服務(wù)和內(nèi)容建立與用戶的連接,，探索獲取更多用戶特別是年輕用戶的可能?！蔽琢琳f(shuō),。

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