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　　隨著銀行半年報陸續(xù)出爐,，信用卡業(yè)務(wù)情況也浮出水面,。

　　數(shù)據(jù)顯示,，上半年信用卡業(yè)務(wù)整體增速呈現(xiàn)放緩態(tài)勢,，甚至有國有大行發(fā)卡量、貸款余額出現(xiàn)負(fù)增長,。業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡業(yè)務(wù)增速放緩，是“共債”等風(fēng)險暴露下,，銀行主動的一種業(yè)務(wù)調(diào)整。不過,，作為零售轉(zhuǎn)型的重要抓手,，信用卡業(yè)務(wù)仍然是銀行發(fā)展的重中之重,。未來，銀行需進(jìn)一步調(diào)整信用卡客群結(jié)構(gòu),、業(yè)務(wù)模式,，加強(qiáng)風(fēng)險應(yīng)對能力，才能在激烈競爭的中國信用卡市場中獲得發(fā)展機(jī)會,。

　　主動調(diào)整業(yè)務(wù)　增速放緩

　　半年報數(shù)據(jù)顯示,，2019年上半年，主要發(fā)卡銀行的信用卡業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)增速放緩趨勢,。業(yè)內(nèi)人士指出,，這與銀行對于信用卡業(yè)務(wù)的主動調(diào)整有關(guān)。

　　國有六大行中,，郵儲銀行增速居首,，上半年結(jié)存卡量2752.88萬張，較上年末增長19.17%,；農(nóng)行也實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長,，上半年累計發(fā)卡量1.14億張，較上年末增長10.60%,。建行,、工行、中行上半年卡量增速僅為個位數(shù),，分別為5.43%,、2.28%和6.93%。值得注意的是,，交行信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了負(fù)增長,。截至6月30日，交行累計發(fā)卡量7147萬張,，較上年末減少8萬張,，貸款余額減少超過500億元，降幅10％,。

　　股份制銀行方面,，中信、招商,、平安和興業(yè)四家銀行信用卡卡量較上年末的增速分別為10.95%,、7.48%、8.3%和10.6%,，四家銀行2018年上半年對應(yīng)增速均在15%以上,。

　　央行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》也顯示，截至二季度末,，我國信用卡（包括借貸合一卡）在用發(fā)卡數(shù)量共計7.11億張,，環(huán)比增長3.5%,。而在去年同期，我國信用卡（包括借貸合一卡）發(fā)卡量環(huán)比增速為4.07%,。

　　信用卡資深研究人士董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示,，銀行信用卡業(yè)務(wù)放緩，原因可能是面對較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險,，發(fā)卡銀行對原有業(yè)務(wù)模式,、業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行了調(diào)整。

　　交行在半年報中亦表示,，該行應(yīng)對外部市場形勢變化,，貸前、貸中管控多管齊下,，主動加強(qiáng)了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的平衡,。

　　共債風(fēng)險傳導(dǎo)　不良抬頭

　　銀行調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的背后，信用卡風(fēng)險加劇問題不容小覷,。根據(jù)央行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行情況》,，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，環(huán)比增長5.19%,，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%,。

　　這一現(xiàn)象在銀行半年報中也有體現(xiàn)。國有六大行中,，交行信用卡不良率上升明顯,，截至6月末信用卡不良率為2.49%，較年初上漲0.97%,。股份行中,，招商、浦發(fā),、興業(yè),、平安信用卡不良率均有所上升。

　　對于信用卡業(yè)務(wù)不良上升抬頭的原因,，多家銀行提及“共債”風(fēng)險,。其中，中信銀行在半年報中表示,，2018年以來,，現(xiàn)金貸、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸,、P2P等市場放貸主體日益增多,，債務(wù)風(fēng)險不斷聚集，市場共債客群資產(chǎn)質(zhì)量波動明顯，此類風(fēng)險有向信用卡行業(yè)傳導(dǎo)的趨勢,。

　　董崢表示，隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)整以及金融領(lǐng)域的立法整頓,，一些違法違規(guī)的網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)被清理,，其中有大量資金來自信用卡套現(xiàn)。近些年,，越來越多的信用卡套現(xiàn)流向平臺投資,、炒股甚至炒期貨，造成了信用卡違約逾期情況的日益嚴(yán)重,。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示,，信用卡不良抬頭也與優(yōu)質(zhì)客戶逐漸下沉有關(guān)。前些年特別是2017年我國信用卡業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張,，已經(jīng)將最優(yōu)客戶開發(fā),，信用卡發(fā)展空間接下來要面對的是風(fēng)險等級更高的客戶，這也導(dǎo)致信用卡風(fēng)險的上升,。

　　事實(shí)上,，信用卡風(fēng)險已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管部門的注意。近日,，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險防控的監(jiān)管意見》,，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極引入個人征信、通信運(yùn)營商,、社保,、公積金、納稅證明,、交通運(yùn)輸部ETC數(shù)據(jù)等外部可信數(shù)據(jù),，不斷優(yōu)化風(fēng)險評價模型和交易監(jiān)控模型，利用“大數(shù)據(jù)+模型”技術(shù)手段不斷完善銀行卡風(fēng)險管理體系,。

　　調(diào)整客群結(jié)構(gòu)　信心不減

　　盡管信用卡增速呈現(xiàn)放緩態(tài)勢,，但在銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的大背景下，作為重要抓手的信用卡業(yè)務(wù)仍將被持續(xù)看好,。業(yè)內(nèi)指出,，下一步，銀行需進(jìn)一步調(diào)整客群結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式,，持續(xù)增強(qiáng)風(fēng)險應(yīng)對能力,。

　　“我們會堅定不移的加大信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，并且將更有信心的強(qiáng)化信用卡作為零售大單品已有的優(yōu)勢,，做大這個優(yōu)勢,。”中信銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)呂天貴在業(yè)績發(fā)布會上稱。建行副行長廖林也表示,，將大力發(fā)展個人消費(fèi)貸款,，包括現(xiàn)在推進(jìn)的個人快貸，包括信用卡部分,、小微快貸部分,，形成零售板塊上的百花齊放。

　　業(yè)內(nèi)人士指出,，各家銀行普遍將信用卡業(yè)務(wù)作為零售轉(zhuǎn)型的重點(diǎn),，其營銷效應(yīng)能夠有效帶動消費(fèi)金融以及中間業(yè)務(wù)的規(guī)模增長。數(shù)據(jù)顯示,，中信銀行上半年零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入324.72億元,，同比增長20.05%，占全行營業(yè)凈收入的36.72%,；零售銀行非利息凈收入228.11億元,，同比增長18.17%，占全行非利息凈收入的65.67%,；其中,，信用卡非利息凈收入183.71億元，占全行非息凈收入的52.89%,。

　　多家銀行表示,，未來將繼續(xù)對信用卡客群結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)模式等進(jìn)行調(diào)整，提高風(fēng)險應(yīng)對能力,。呂天貴表示,，鑒于2018年整個行業(yè)風(fēng)險有所抬頭，中信銀行加大信用卡業(yè)務(wù)的調(diào)整力度,。一是對目標(biāo)金融客群結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,，伴隨著客戶信息完整度的提高和征信能力的不斷完善，中信銀行客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,，有效客戶提高了5個BP（基點(diǎn)）,；二是對貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，在根據(jù)客戶風(fēng)險等級劃分的ABCD四類客戶中,，把A類客戶提升了6至7個百分點(diǎn),，與此同時大幅壓降D類客戶；三是對收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,，輕資本收入實(shí)現(xiàn)較快增長,，比如年費(fèi)收入增幅達(dá)到接近57%。

　　平安銀行半年報顯示,，該行自2017年底開始提前進(jìn)行風(fēng)險政策調(diào)整,，重點(diǎn)防范共債風(fēng)險，同時針對共債、高負(fù)債及高風(fēng)險地區(qū)客戶采取額度管控,、謹(jǐn)慎授信等措施,，控制并降低了高風(fēng)險客戶占比，新發(fā)放業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好,，預(yù)計這些管制措施的優(yōu)化效應(yīng)將會在下半年逐漸展現(xiàn),。

　　“各家銀行都面臨著調(diào)整中求發(fā)展的機(jī)會，但是,，這種調(diào)整是必然的，也是必須的,，只有順應(yīng)時勢的變化及時調(diào)整經(jīng)營策略,，才能在激烈競爭的信用卡市場中獲得機(jī)遇?！倍瓖樥f,。

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