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　　上月末，“以房養(yǎng)老”兩年試點(diǎn)到期,。記者昨日致電幸福人壽保險公司得知,，作為4家試點(diǎn)城市之一，武漢只有一戶兩人投保,。另外3座城市北京,、上海、廣州試點(diǎn)結(jié)果也不理想,，投保人數(shù)共計59戶76人,。“以房養(yǎng)老”究竟難在何處,？為何應(yīng)者寥寥,？試點(diǎn)之后路在何方？

　　以房養(yǎng)老四地試點(diǎn)

　　2014年6月23日,，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,，決定自當(dāng)年7月1日起，在北京,、上海,、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即以房養(yǎng)老)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年,。

　　2015年3月,，經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出,。同年4月10日,，漢口兩位老人與幸福人壽湖北分公司簽訂“幸福房來寶”以房養(yǎng)老產(chǎn)品投保單。同日,，北京,、上海也有3位老人投保,。

　　以房養(yǎng)老，全稱叫老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,，又叫“倒按揭”,。簡言之就是將房子抵押給保險公司，即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金,。

　　幸福人壽的“幸福房來寶”是保監(jiān)會審批通過的首個以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品,。該產(chǎn)品是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。老人將房產(chǎn)抵押給保險公司后,，可繼續(xù)居住,，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至身故。據(jù)測算,，以60周歲男性老年人,、房屋價值100萬元為例，扣除相關(guān)費(fèi)用后,，老人每月拿到手的養(yǎng)老金約為2514元,，直至身故。

　　老人身故后,，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。如果繼承人想要繼承房產(chǎn),，也是可以的,，只需償還保險公司的損失和相關(guān)費(fèi)用。

　　“以房養(yǎng)老”其實(shí)是從國外引進(jìn)的“舶來品”,，在美國,、加拿大、日本等國早已盛行,，在中國試水似乎遭遇水土不服,。

　　武漢僅有1戶投保

　　據(jù)了解，自以房養(yǎng)老試點(diǎn)以來,，僅幸福人壽一家保險公司開展了該業(yè)務(wù),。截至2016年6月28日，投保60戶78人,。參保人平均年齡70.5歲,，老人平均每月拿到養(yǎng)老金8465元，最高可拿養(yǎng)老金19003元,。從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）比二線城市（武漢）對該產(chǎn)品需求,、認(rèn)知度稍高,，武漢迄今只有2015年4月10日漢口的那1戶老夫妻“吃螃蟹”,，后來，再無人問津,。從家庭構(gòu)成來看,，無子女老人占到40%。

　　以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計之初,，主要是想滿足老年人“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”兩大核心養(yǎng)老需求,。

　　家住漢口的這一戶投保老人，爹爹66歲,，婆婆65歲,。倆老口有子女。但爹爹很硬氣：“我的觀念就是在家里養(yǎng)老,，我覺得子孫三代同堂比較幸福,。但是我們老輩自己的事情，絕對不會找子女,?！?/p>

　　老人的兒子開始有點(diǎn)不接受“以房養(yǎng)老”，但后來也接受了,，還陪著父母去投保,。爹爹說：“幸福人壽推出的這個產(chǎn)品對我們家來說是一個幫助，生活質(zhì)量可以提高一些,，看病的資金也有了保障,。”

　　然而,，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流,，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子。在武漢東西湖區(qū)的一個社區(qū),，記者遇見了正在散步的李爹爹,，他擁有一套江景房，目前孫子在武漢上大學(xué),。他說：“上有屋瓦,，下養(yǎng)豬，這就是‘家’,。把房子抵押出去,，相當(dāng)于失去親情的維系，心里不安啊,?！彼麖?qiáng)調(diào)房子將來肯定要留給孫子。

　　針對“以房養(yǎng)老”在江城遭遇的尷尬,，省社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所所長葉學(xué)平分析,，最主要的原因在于中國人根深蒂固的傳統(tǒng)觀念,，“傳統(tǒng)文化習(xí)慣在短時間內(nèi)難以接受新型養(yǎng)老模式。當(dāng)老年人百年之后,，房屋收歸金融機(jī)構(gòu)所有,，成為一種消費(fèi)品而不是遺產(chǎn)，父母覺得不合適,，子女也會不理解,，容易產(chǎn)生親情間的隔閡?！?/p>

　　市民張女士接受采訪時說：“如果老了生活困難,，沒有子女或子女無力履行贍養(yǎng)義務(wù)，‘以房養(yǎng)老’不失為解決之道,。畢竟人都不在了,，要房子還有什么用?！辈贿^,，她也強(qiáng)調(diào)需要很多配套條件，比如完善的評估機(jī)構(gòu),，來提升安全感和公平性,。“真正實(shí)施‘以房養(yǎng)老’并非一個口號,，它需要從制度上加以解決,，比如房屋70年產(chǎn)權(quán)的問題、貸款年限和健康評估等方面,，都需要完善的體系支持,。”葉學(xué)平說,。

　　擴(kuò)大以房養(yǎng)老試點(diǎn)

　　今年元月,，在中國保監(jiān)會召開的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作座談會上，保監(jiān)會副主席黃洪表示,，2016年要在現(xiàn)有4個試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上,，選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范,、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍,，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題,，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利,。

　　盡管試點(diǎn)也遇到了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場環(huán)境等方面的問題和挑戰(zhàn),。特別是由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)將反向抵押和養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù),，除傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)所需面對的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外,，還需要應(yīng)對房地產(chǎn)市場波動,、房產(chǎn)處置等風(fēng)險挑戰(zhàn)。但是,，保監(jiān)會表示,，要在總結(jié)好現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)和問題的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展,。