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　　融資難在任何社會任何階段都會有,，但中國的現(xiàn)象更加突出；融資難在任何企業(yè)都會有,，但在小微企業(yè)上的表現(xiàn)更為突出,，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力加大的時候,。近年來，我國連續(xù)出臺一系列政策措施,，包括確立“三個不低于”目標(biāo),、定向降準(zhǔn)、推動小微企業(yè)信貸專營機構(gòu)發(fā)展,、鼓勵各種形式產(chǎn)品創(chuàng)新等,，大力支持小微企業(yè)融資。但融資難,、融資貴依然是民營企業(yè)反映強烈的突出問題之一,。

　　小微企業(yè)融資難，既有小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險高,、財務(wù)報表真實性較低,、可抵押的資產(chǎn)少等自身原因，也有金融機構(gòu)出于經(jīng)營風(fēng)險偏好和經(jīng)營效率考慮上的客戶定位問題。這些年來,，為緩解中小企業(yè)融資難題,，金融管理當(dāng)局加大了信貸政策導(dǎo)向力度，要求銀行努力做到“三個不低于”,，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速,，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平,；對小微企業(yè)貸款比重高的銀行定向降準(zhǔn),；推動銀行建設(shè)專門服務(wù)于小微企業(yè)融資的信貸專營機構(gòu)，擴大機構(gòu)覆蓋面,；鼓勵開發(fā)符合小微企業(yè)經(jīng)營特點的信貸產(chǎn)品,；擴大小微企業(yè)專項金融債發(fā)行等，取得了一定的效果,。2015年,，全國新增小微企業(yè)貸款2.76萬億元，占企業(yè)新增貸款的41.2%,。截至2015年末,，全國小微企業(yè)貸款余額23.5萬億元，占各項貸款余額的23.9%,，同比增長13.3%,，較2015年末各項貸款平均增速高0.4個百分點。

　　但也要看到,，我國金融機構(gòu)長期以來形成的經(jīng)營導(dǎo)向還難以根本性改變,，信貸資源“向政府的超配、向大企業(yè)的標(biāo)配,、向小微經(jīng)濟的低配或不配”的結(jié)構(gòu),，在宏觀經(jīng)濟增長中樞回落過程中進一步凸顯，一些銀行惜貸,、壓貸,、抽貸、斷貸行為也時有發(fā)生,。而“風(fēng)險覆蓋成本”的定價邏輯,，在存貸利差縮小過程中，受既定盈利目標(biāo)驅(qū)動,，議價能力薄弱企業(yè)的貸款利率上浮空間擴大,，又會明顯增加小微企業(yè)融資成本，進而出現(xiàn)民營小微企業(yè)貸款申請中間環(huán)節(jié)多,、收費高,、難度大的現(xiàn)象,。

　　這些情況表明，僅僅制度創(chuàng)新,、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新,，還無法有效提高金融機構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)融資的主動性。特別是眼下伴隨著市場需求萎縮,，小微企業(yè)貸款質(zhì)量出現(xiàn)了惡化跡象,，也傷害到金融機構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)融資的積極性?？梢?，推動小微企業(yè)融資服務(wù)發(fā)展，根本在于提高金融機構(gòu)的積極主動性,，必須依靠機制創(chuàng)新,，讓金融機構(gòu)真正“有利可圖”，讓客戶經(jīng)理獲得“足夠績效獎勵”,。否則,，就難免出現(xiàn)個別銀行在玩“數(shù)字游戲”，未嚴格執(zhí)行國家對小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn),，將非小微企業(yè)貸款計入小微企業(yè)貸款的情況,。

　　從機制創(chuàng)新入手，需要進一步發(fā)揮財政資金的撬動作用,，可考慮將貼息轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的風(fēng)險補償基金,，擴大政策性擔(dān)保覆蓋面，大力推動貿(mào)易信用保險對小微企業(yè)外部增級作用,，試點開展小微企業(yè)貸款信用保險,，以減少金融機構(gòu)對小微企業(yè)融資的風(fēng)險顧慮和中間審貸環(huán)節(jié)，使得小微企業(yè)融資真正成為金融機構(gòu)穩(wěn)定的利潤增長點,。進一步改革小微企業(yè)信貸服務(wù)模式,，大力簡化貸款程序，豐富抵押品和貸款擔(dān)保方式,，在可控風(fēng)險限額內(nèi)賦予客戶經(jīng)理靈活經(jīng)營權(quán)，既要嚴格執(zhí)行客戶經(jīng)理盡職免責(zé),，也要適當(dāng)提高銀行對小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度,，改善激勵機制，使得服務(wù)于小微企業(yè)融資的客戶經(jīng)理,，在完成經(jīng)營目標(biāo)后的績效持平或略高于其他業(yè)務(wù)部門,。