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京華時報制圖謝瑤? |
□背景
以房養(yǎng)老四地試點
2014年6月23日,，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，決定自當年7月1日起,，在北京,、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即以房養(yǎng)老)試點,，試點期為兩年,。
所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險”即保險版“以房養(yǎng)老”，就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋占有,、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故之后,，保險公司將獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用,。
2015年3月,，經(jīng)過保監(jiān)會批準，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出,。同年4月,，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”投保單,，這標志著以房養(yǎng)老保險正式落地,。
□成效
四地僅有60戶投保
據(jù)了解，自以房養(yǎng)老試點以來,，僅幸福人壽一家保險公司開展了該業(yè)務,。截至2016年6月28日，投保60戶78人,。從區(qū)域來看,，一線城市（北上廣）相較于二線城市（武漢）對該產(chǎn)品需求、認知度高,；從家庭構(gòu)成來看,，無子女老人占到40%，主要是孤寡,、失獨老人,；從月領(lǐng)養(yǎng)老金來看，以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000-10000元居多,。
對于該產(chǎn)品的銷售，幸福人壽在給記者的采訪回復中表示：“目前的銷售情況我們認為還是符合預期的,?！敝袊耙苑筐B(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險股份有限公司原監(jiān)事會主席孟曉蘇接受媒體采訪時表示：“‘以房養(yǎng)老’目前只是試點階段,，僅有四個城市參加,，同時，只有幸福人壽一家在做,，產(chǎn)品也只有‘幸福房來寶’A款這么一個單一產(chǎn)品,，我當初設(shè)定兩年內(nèi)有20戶投保就算成功，如今的數(shù)據(jù)我已經(jīng)相當滿意，并且從試點中看到了希望,，第一批試點已經(jīng)成功,。”
□探因
傳統(tǒng)觀念是最大挑戰(zhàn)
據(jù)了解,，在試點過程中,，“以房養(yǎng)老”試點遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流,，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子,。
幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關(guān)工作人員告訴記者，雖然保單生效的用戶數(shù)不到80位,，但是前來咨詢的老人很多,。“成單率不高主要有兩種情況：一種是老人愿意參與,，但是子女或者親屬不同意,；還有一種是因為產(chǎn)權(quán)問題，有一部分老人的房屋產(chǎn)權(quán)是央產(chǎn)房或者軍產(chǎn)房,，這在辦理手續(xù)的過程中會增加很多難題,。”
上述工作人員告訴記者,，有一位上海的老人非常想?yún)⒓右苑筐B(yǎng)老,，但是因為妻子過世后，房屋的一半產(chǎn)權(quán)歸兒子所有,，房子遂變成了不完全產(chǎn)權(quán),，兒子不同意老人將房子抵押給保險公司，因此陷入僵局,?！斑@位老人和我們簽署了意向書，他希望我們多給他一些時間,，由他來說服家人,。”
據(jù)上述幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關(guān)工作人員介紹,，目前的以房養(yǎng)老產(chǎn)品,，需要客戶指定身故繼承人，等投保人將來過世之后房子并不是給保險公司,，繼承人可以優(yōu)先選擇償還保險費用贖回房屋,。如果繼承人不贖回，被抵押的房屋再由保險公司進行處置,，其中扣除已經(jīng)支付給老人的養(yǎng)老金部分,，同時減掉保險公司相關(guān)費用,，剩余的價值還將返還給繼承人。
房價波動大成為障礙
“以房養(yǎng)老”試點工作推進一年多以來,，很多人對這種新的養(yǎng)老方式還不是很了解,此外,，不僅是參保對象熱情不高，另一端的保險公司對“以房養(yǎng)老”也并不熱心,。截止到目前,，參與“以房養(yǎng)老”試點的保險公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品,。
首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示,，“以房養(yǎng)老”是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇,不過,，這種方式更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人,，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人,。庹國柱指出,，選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是有需求的特定群體,，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇,。
中央財經(jīng)大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇教授表示：“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障,、房地產(chǎn)等多個行業(yè),，同時還受到傳統(tǒng)文化的影響，相關(guān)政策的執(zhí)行不僅需要頂層設(shè)計,、統(tǒng)籌規(guī)劃,，更需要全社會的理解和認知。郝演蘇認為,，由于目前我國大中城市的房價波動較大,，導致保險公司與“以房養(yǎng)老”客戶對于房屋未來價格走勢產(chǎn)生認識差異，可能是我國“以房養(yǎng)老”試點開展不順利的一個因素,。
據(jù)悉,，在發(fā)達國家，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運作方式,，比如,，房價一旦出現(xiàn)波動，就有一種由政府主導的保險機構(gòu)或市場化保險公司來分擔風險,。因此，借鑒國外經(jīng)驗,，完善相關(guān)的風險應對機制也是關(guān)鍵,。
“保險公司對開發(fā)這種產(chǎn)品還是持比較謹慎保守的態(tài)度，因為未來涉及房產(chǎn)價格走勢，還有人口長壽風險,?！蹦祥_大學風險管理與保險系教授朱銘來接受京華時報記者采訪時表示，目前國內(nèi)的以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置比較單一,，對于老年人來說,，未來的需求并不只是給付貨幣的多少，更多的是需要一些護理服務,，老年人對未來醫(yī)養(yǎng)需求也將越來越高,，如何做好衍生產(chǎn)業(yè)鏈也是保險公司需要考慮的問題。
此外,，也有保險業(yè)人士指出,，以房養(yǎng)老四地試點，僅一家保險公司參與,，這主要因為以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計復雜,、風險分散機制不完善，對于保險公司而言屬于微利經(jīng)營,，無法調(diào)動保險公司參與的積極性,。
□展望
試點城市將擴容
在年初舉行的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作座談會上，保監(jiān)會副主席黃洪表示,，以房養(yǎng)老使老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”,，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時,，有效提高了老年人的可支配收入,，顯著改善了退休生活質(zhì)量。
保監(jiān)會方面表示,，2016年要在現(xiàn)有4個試點城市的基礎(chǔ)上,，選擇經(jīng)濟條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范,、當?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點范圍,，通過擴大業(yè)務經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題,，使更多的老年人享受到這項政策福利,。
□回訪
“我們想讓晚年生活質(zhì)量更高”
在試點兩年期滿之際，記者采訪到了當時北京地區(qū)以房養(yǎng)老的首單投保者——康先生與馬女士夫婦,。
剛剛從德國旅游回來的康先生依然清楚地記著每一個投保的細節(jié),。“我們關(guān)注以房養(yǎng)老政策很多年了,，都說‘養(yǎng)兒防老’,，大部分財產(chǎn)應該留給下一代,，可對于我們這樣的失獨家庭來說，沒有這方面的需求,，所以很早以前就與夫人商量好了要參加以房養(yǎng)老,。”
2015年年初,，康先生收到街道通知,，說一家保險公司在搞“以房養(yǎng)老”項目推介會，于是,，在北京溫特萊酒店,，他第一次聽到幸福人壽前董事長孟曉蘇對“以房養(yǎng)老”的理念介紹后，現(xiàn)場就報名了,。他說：“房子是手里的財產(chǎn),，以房養(yǎng)老能讓我們的晚年生活更豐富?！?/p>
說起當年投保過程,，康先生直言，很多親戚朋友都不理解他們的決定,，紛紛出面勸解：“保險公司都是騙子,，怎么可能給你錢，只會要你的錢,?！睂Υ耍迪壬f,，一方面,，自己之前關(guān)注以房養(yǎng)老政策已經(jīng)很多年，對這項國家政策很認可,；另一方面,，在與保險公司簽訂合同、辦理手續(xù)的過程中,，程序公開透明,，讓他很踏實。
與保險公司辦理住房反向抵押時,，康先生通過自己選定的評估公司對房屋估價,，這套位于西三旗附近、面積為84平方米的小三居最終評估有效保險價值為274萬元,。合同簽訂后,，還通過公證處進行了公證。
康先生告訴記者：“我今年71歲,，夫人今年69歲,，我們就這一套房子,，如果賣掉房子，我倆住哪兒,？雖然賣了房子，手里的錢就多了,，但是總不能讓我們做背包客啊,。”
據(jù)了解,，康先生夫婦的退休金加起來有7000多元,，參與以房養(yǎng)老以后，每月從保險公司領(lǐng)到9000多元,，“手里的錢松快多了,，可以考慮以前敢想但是不敢做的了?！笨迪壬f,。
今年6月，康先生夫妻倆參加了為期一個月的德國養(yǎng)老院旅行團,，兩個人的團費總計6萬元,，他說想在身體好的時候多出去看看，接下來還想到美國,、俄羅斯走走,。“現(xiàn)在自己和夫人身體還好,，暫時還不考慮去敬老院,。我們先去遠的地方，以后身體不好了,，再去近一點的地方,，實在走不動了，再去敬老院也不遲,。到時候,，我們倆每月退休金加以房養(yǎng)老的錢一共1.6萬元，把我們的房子租出去,，還能拿到一筆租金,，可以讓我們?nèi)l件更好的敬老院?！?/p>
在康先生家里,，記者看到了新?lián)Q的電視機、冰箱,、洗衣機,。馬女士拿出新買的iPhone6plus給記者看他們在德國拍的照片,，馬女士說：“家里的電器、手機,、iPad,、電腦都是新?lián)Q的，我們想讓晚年生活質(zhì)量更高點兒,?！?/p>
防汛抗洪 我們在現(xiàn)場
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