6月1日,，商業(yè)車險改革在黑龍江、山東,、廣西,、重慶,、陜西、青島6個試點(diǎn)地區(qū)相繼落地,。如今,，改革“滿月”，諸多保險公司掌握的數(shù)據(jù)表明：我國超過萬億元的保險市場將在未來3-5年時間快速進(jìn)入“數(shù)據(jù)時代”,，基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的保險費(fèi)率市場化改革很可能是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代第一個實(shí)現(xiàn)“現(xiàn)金回籠”的模式,。
車險改革：直面三大痼疾
廣西保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，我國現(xiàn)行商業(yè)車險條款費(fèi)率主要基于2006年中國保險行業(yè)協(xié)會制定的ABC三套標(biāo)準(zhǔn),，責(zé)任范圍和費(fèi)率水平基本一致,，行業(yè)沿用至今未做實(shí)質(zhì)性調(diào)整。隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展,、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化,，現(xiàn)行制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問題逐步顯現(xiàn)。車險改革的核心是針對我國保險市場多年以來存在的三大痼疾,。
一是保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度不匹配,，有失公平性原則。例如有些車主安全意識強(qiáng),、出險情況少，理應(yīng)獲得更為優(yōu)惠的保費(fèi),，一些出險多的車主為匹配風(fēng)險程度應(yīng)繳納更多的保險費(fèi),，而目前的制度獎優(yōu)罰劣不夠顯著。除此之外,，價格相同的不同車型所面臨的維修成本也可能是截然不同的,，改革前，一輛30萬元的寶馬與一輛30萬元的豐田,，保費(fèi)基本一致,，但是出險后，維修價格會不同,，理賠成本也不一樣,，因此，針對不同車型應(yīng)該在保險費(fèi)上予以區(qū)別對待。
二是原有的ABC條款部分內(nèi)容亟待完善,，消費(fèi)者迫切希望改變,。例如“高保低賠”（投保時按新車購置價確定保險金額并計算保費(fèi)，而出現(xiàn)全損時則按車輛實(shí)際價值賠付）,、“無責(zé)不賠”（對方責(zé)任造成的車輛損失,，己方保險公司不負(fù)責(zé)賠償）等條款引發(fā)爭議，需要通過改革進(jìn)一步完善,。
三是行業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重,，服務(wù)能力需要提升。改革前,，各保險公司銷售的車險產(chǎn)品沒有太大差別,，市場上特色化的產(chǎn)品少，消費(fèi)者幾乎沒有選擇余地,，市場主體差異化競爭動力不足,，市場缺乏活力，行業(yè)整體的服務(wù)能力亟待提高,。
針對這些問題,，我國保險領(lǐng)域確定商業(yè)車險改革的目標(biāo)是有利于滿足消費(fèi)者需求，保護(hù)消費(fèi)者利益,。首先是促進(jìn)費(fèi)率公平,。改革使費(fèi)率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好,、出險率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費(fèi)率,。其次是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險責(zé)任范圍,，提高了保障服務(wù)能力,，尤其是修改了原條款中“無責(zé)不賠”、“家庭成員人身傷害不賠”等容易引發(fā)爭議的內(nèi)容,，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益,。第三是擴(kuò)大了消費(fèi)者的選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存,，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給,，滿足多層次、多樣化的保險需求,。四是提升消費(fèi)者滿意度,。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標(biāo)開展良性競爭，可以在車險價格,、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者滿意度,，讓更多的人買得起車險,，用得好車險。
試水效果：企業(yè)搶食 車主受益
6月1日,，商業(yè)車險改革試點(diǎn)正式啟動,，事實(shí)上，早在商業(yè)車險改革正式試點(diǎn)日期之前,，作為試點(diǎn)地區(qū)的廣西就已經(jīng)搶先試水,。5月20日上午，柳工集團(tuán)退休員工,、車主黃國樑就已經(jīng)成為首位享受商業(yè)新車險的車主,，陽光保險“超前搶跑”贏得了第一位客戶。
平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，在新的商業(yè)車險條款費(fèi)率管理體制作用下,，商業(yè)車險市場競爭將從傳統(tǒng)的以費(fèi)用為主的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橐云放啤a(chǎn)品,、服務(wù)和創(chuàng)新為核心的全方位,、多維度競爭，促進(jìn)保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級和消費(fèi)者福利提升,。
業(yè)內(nèi)人士坦言,，商業(yè)車險改革在費(fèi)率定價方面主要包涵了四方面亮點(diǎn)：一是車損險定價引入了車型因子系數(shù)，保費(fèi)根據(jù)不同車型進(jìn)行定價,，有望能一定程度上解決車型的賠付差異問題,。二是實(shí)現(xiàn)保障范圍更廣泛。例如車輛未上牌情況下出險,、雙方事故自身車輛無責(zé)任,、車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，家庭成員也可以作為“三責(zé)險”的“第三者”賠付,，投保了專項附加險后,，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。三是索賠方式更加明確,。車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠,，也可以向責(zé)任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償,。四是能夠讓消費(fèi)者總體受益。例如對于連續(xù)三年未出險的車輛,，改革后將可以享受無賠款優(yōu)待系數(shù)的最低折扣0.6,，連續(xù)二年或者上年沒有發(fā)生事故的無賠款優(yōu)待系數(shù)也會有一定的下浮,；新車投保時,，保險公司也可根據(jù)車主情況利用自身風(fēng)險控制能力給予車主更多的保費(fèi)優(yōu)惠,。
來自中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)表明，車險改革僅僅過了半個多月時間,，6個試點(diǎn)地區(qū)各保險機(jī)構(gòu)共承保機(jī)動車444252輛,，實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險保費(fèi)收入15.6億元。其中,，續(xù)保機(jī)動車312571輛,，在續(xù)保業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年增加的保單占比為22.2%,，保費(fèi)下降的占比為77.6%,。
雪球效應(yīng)：撬動萬億市場
桂林理工大學(xué)人文社會科學(xué)院副院長、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)博士曾鵬分析認(rèn)為：車險改革帶來的“滾雪球”效應(yīng)將逐漸顯現(xiàn),，尤其是以大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”為核心的模式,，將在保險市場領(lǐng)域快速撬動萬億市場的布局。
新車險的商業(yè)改革模式是基于對數(shù)據(jù)的收集,，以及在數(shù)據(jù)收集基礎(chǔ)上對車主,、車輛可能發(fā)生風(fēng)險的研判。對此,，監(jiān)管部門,、市場都在做出巨大努力。
從7月1日開始,，中國保監(jiān)會就要求各財產(chǎn)保險公司按照規(guī)定的指標(biāo),、口徑及要求報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)。中國保險學(xué)會會長姚慶海認(rèn)為,，移動互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)時代下，汽車消費(fèi)者的個人信息,、社會信息和汽車的靜動態(tài)信息數(shù)據(jù),，在為保險行業(yè)風(fēng)險管理帶來基礎(chǔ)性技術(shù)支撐的同時，也給消費(fèi)者汽車生活,、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展以及社會管理帶來現(xiàn)實(shí)價值,。
與監(jiān)管部門布局大數(shù)據(jù)搜集、報送,、共享平臺的同時,，民營企業(yè)也在加快對這一數(shù)據(jù)市場資源的爭奪。記者在采訪中了解到,，隨著我國車駕管業(yè)務(wù)的改革,，來自交警部門不涉及駕駛員隱私的數(shù)據(jù)將很可能全面放開，目前,，包括4s店,、汽車生產(chǎn)廠家,、保險公司都在快速布局這一數(shù)據(jù)的收集和分析。
車險信息平臺是車險費(fèi)率市場化改革的重要技術(shù)支撐和車險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的重要數(shù)據(jù)支持,。到目前為止,，全國車險信息平臺覆蓋全國35個省市、59家保險總公司,、822家省級保險分公司,，基本實(shí)現(xiàn)了全國范圍內(nèi)機(jī)動車輛保險數(shù)據(jù)信息的匯集利用和交互共享。
車聯(lián)網(wǎng)的布局也引人關(guān)注,。但是,，車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)信息有賴于統(tǒng)一車輛通信協(xié)議建立，盡管用于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車載設(shè)備的價格已下降至每臺大約200元,，但仍然面臨著投入高,、推廣難、滲透率低等一系列問題,。從總體上看,，我國車聯(lián)網(wǎng)保險仍處在發(fā)展初期，產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者正在積極構(gòu)建局部車聯(lián)網(wǎng),。
眾多業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,，在商業(yè)車險改革之后，大量的車主,、車輛大數(shù)據(jù)收集,，可以為“一車一險”的定價模式帶來“定價能力”，與目前市場上大數(shù)據(jù),、“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)起云涌卻難以找到資金回籠相比,，商業(yè)車險的改革無疑能夠降低保險公司成本、提高車主和車輛的體驗,，很可能成為第一個實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”資金回籠的產(chǎn)業(yè),。
