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　　“為什么小米汽車20多萬元,，但保費和50多萬元的燃油車接近,？”“三年沒出險,，保費為什么還上漲了？”……車主喊貴,、險企喊虧,，這是新能源車險目前面臨的“兩難”困境。

　　保費高,、出險率高,、賠付率高的“三高”問題如何解決？相關(guān)部門陸續(xù)出臺引導(dǎo)政策,，同時保險行業(yè)也正在加速探索優(yōu)化路徑和破解模式,。

　　新能源車險緣何兩頭“喊冤”？

　　近期,，小米新車SU7的保險價格引發(fā)廣泛討論,。該款汽車車險的首年保費在6000元至9000元之間，遠(yuǎn)高于同等價位的燃油車,。實際上,，新能源車的保費高于燃油車是不爭的事實。

　　據(jù)新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù),，2022年新能源汽車的總體保費規(guī)模約650億元,，新能源車險單均保費為4139元，比燃油車單均保費高81%,。

　　一邊是車主喊貴，一邊是險企喊虧,。險企的苦是,，消費者覺得新能源車險已經(jīng)很貴了，但保險公司卻還在虧損,。

　　究其原因,，新能源車險出險率高、賠付率高是一大因素,。人保財險總裁于澤指出,，整個行業(yè)新能源車險的賠付率比燃油車高10個百分點以上。

　　太保產(chǎn)險董事長顧越表示,，新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍,，主要原因有：一是新能源車智能化集成度高；二是新能源車車身結(jié)構(gòu)不同,；三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同,；四是社會因素，很多新能源車被當(dāng)作營運車使用,。

　　申萬宏源的報告指出,，新能源車險的賠付率平均接近85%,，大部分險企的新能源車險業(yè)務(wù)處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大,。以車損險為例,，新能源汽車中占比最高的家用車出險率高達(dá)30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù),。

　　中保研發(fā)布的零整比結(jié)果顯示,，新能源汽車電池包單件零整比均值達(dá)到51.19%。零整比越高,，意味著維修成本越高,。

　　螞蟻保新能源車險負(fù)責(zé)人張怡文表示，新能源車險業(yè)務(wù)目前規(guī)模前三的險企都在虧損,，可以看到整個行業(yè)的定價策略都是“從車”的,，還是按照以往燃油車的傳統(tǒng)模式來做。而新能源車由于維修渠道單一,、維修標(biāo)準(zhǔn)不健全等導(dǎo)致維修成本較高,，也是導(dǎo)致新能源車險陷入“三高”困局的原因之一。

　　“好車主”保費有望下降

　　截至2023年年底,，全國新能源汽車保有量達(dá)2041萬輛,。2024年一季度繼續(xù)保持良好銷售勢頭，新能源汽車銷量同比增長31.8%,。新能源車險市場發(fā)展?jié)摿薮蟮耐瑫r,，“三高”問題如何破解？價格與風(fēng)險背離如何改進(jìn),？

　　各方正積極探索如何把新能源車險的費率“打下來”,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前新能源車險發(fā)展困境背后,，車企和險企存在“數(shù)據(jù)孤島”是核心問題之一,。而隨著更精準(zhǔn)定價模式的出現(xiàn)，“好車主”保費有望下降,。

　　據(jù)悉,，日前，人保財險,、平安產(chǎn)險,、太平洋產(chǎn)險等多家保險公司與互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺“螞蟻保”合作,，共同研發(fā)上線了車險“聯(lián)合定價”技術(shù),。該技術(shù)以可信隱私計算技術(shù)框架“隱語”為基礎(chǔ)，從“車”和“人”兩個維度實現(xiàn)更精準(zhǔn)的車險定價，在提升保險公司運營效率的同時,，也讓有好駕駛習(xí)慣的車主投保更便宜,。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，新能源車險精準(zhǔn)定價主要缺乏大數(shù)據(jù)支撐,，尤其是車主的駕駛行為,、車輛事故等數(shù)據(jù)可以直接影響保費費率計算。

　　“但其實一輛車出不出險,，除了跟車有很大關(guān)系,，跟開車的人也有很大關(guān)系。所以要在定價模型上做更多探索,，推動新能源車險定價精準(zhǔn)提升,，最終形成車型風(fēng)險更低、車主駕駛行為更好,、出險更低的新能源汽車能享受到更低的保費價格,。”張怡文說,。

　　中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠指出,，缺乏“精準(zhǔn)定價能力”，這是新能源車險虧損困境的主要原因,。此前,，車險定價更多的是從車的因素來考慮，比如車型,、車齡,、車輛零整比、保值率等,。但是否發(fā)生風(fēng)險,，起決定作用的往往是人的因素，比如車主的駕駛技術(shù),、習(xí)慣等。

　　螞蟻保車險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人蔣明龍告訴記者,，“聯(lián)合定價”技術(shù)綜合了“從車因素”和“從人因素”,，助力保險公司準(zhǔn)確判斷風(fēng)險后，再給出合理報價,。運營數(shù)據(jù)顯示,，“聯(lián)合定價”后的車險報價，平均可為車主節(jié)省數(shù)百元,。

　　太保財險相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人安娜娜表示,，“聯(lián)合定價”技術(shù)讓車險風(fēng)險定價模型更加精準(zhǔn)，提升了公司運營效率,，也可讓不同風(fēng)險等級的用戶都能得到適合自己的報價,，駕駛習(xí)慣良好的用戶能得到更便宜的報價,。

　　更多解題方案待探索

　　破解難題，需要監(jiān)管部門,、保險公司,、車企以及行業(yè)相關(guān)機構(gòu)共同努力。

　　據(jù)東吳證券預(yù)測,，2025年,，新能源車險保費規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險總保費比例約為17.9%,；2030年,，保費規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險總保費比例約為32.1%,。

　　巨大的市場規(guī)模面前,，險企需要積極擁抱新技術(shù)、新模式,，通過優(yōu)化定價機制,、提升服務(wù)質(zhì)量等措施，逐步改善新能源車險的盈利狀況,。

　　螞蟻保風(fēng)險管理部高級經(jīng)理張紀(jì)元認(rèn)為,，要針對新能源汽車性能開發(fā)不同定價策略的保險產(chǎn)品，如基于駕駛?cè)诵袨橐约笆褂密囕v相關(guān)數(shù)據(jù)結(jié)合的可量化保險及相應(yīng)的保險服務(wù),。

　　政策層面也在持續(xù)加碼,。國家金融監(jiān)督管理總局近日下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，多項規(guī)定和新能源車險價格密切相關(guān),。例如,，定期測算并適時調(diào)整新能源商業(yè)車險行業(yè)純風(fēng)險保費，優(yōu)化新車型的定價標(biāo)準(zhǔn),；將新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍擴大至0.5至1.5區(qū)間,，提升市場經(jīng)營主體的定價能力。

　　自主定價系數(shù)直接影響保費價格,，目前新能源車險執(zhí)行的自主定價系數(shù)區(qū)間為0.65至1.35,，浮動范圍小于傳統(tǒng)車險的0.5至1.5區(qū)間，這就限制了險企通過定價對風(fēng)險進(jìn)行充分區(qū)分,。

　　王向楠認(rèn)為,，在行業(yè)政策的加持下，車險“聯(lián)合定價”等新技術(shù)的推出,，能夠從源頭改善車險虧損難題,，促進(jìn)商業(yè)車險費率市場化和車險業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。