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　　2021年是我國(guó)“十四五”規(guī)劃的開(kāi)局之年,，也是資管新規(guī)過(guò)渡期收官之年,。銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行娜涨鞍l(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2021年）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），以全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),，全面總結(jié)2021年我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)情況,，并對(duì)2022年銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行展望。

　　《報(bào)告》顯示,，銀行理財(cái)行業(yè)在總體平穩(wěn)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上,，實(shí)現(xiàn)了回歸本源、結(jié)構(gòu)優(yōu)化,、提質(zhì)增效的良好改革效果,。截至2021年底,，銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到29萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.14%,；全年累計(jì)新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品4.76萬(wàn)只,，募集資金122.19萬(wàn)億元，為投資者創(chuàng)造收益近1萬(wàn)億元,。

　　過(guò)渡期整改任務(wù)基本完成

　　在資管新規(guī)確立的主動(dòng)化,、凈值化的監(jiān)管導(dǎo)向下，2021年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)渡期整改任務(wù)基本完成,。

　　《報(bào)告》顯示,，截至2021年底，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)渡期整改任務(wù)已基本完成,。保本理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模已由資管新規(guī)發(fā)布時(shí)的4萬(wàn)億元壓降至零,。凈值型產(chǎn)品比例大幅增加，截至2021年底,，凈值型理財(cái)產(chǎn)品余額26.96萬(wàn)億元,，占比92.97%，較資管新規(guī)發(fā)布前增加23.89萬(wàn)億元,，產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型進(jìn)程顯著,。同時(shí)，同業(yè)理財(cái)大幅減少,。截至2021年底,，同業(yè)理財(cái)降至541億元，較資管新規(guī)發(fā)布前下降97.52%,。

　　伴隨存量業(yè)務(wù)整改完成,，監(jiān)管架構(gòu)日益完善，理財(cái)子公司建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn),?！秷?bào)告》指出，截至2021年底,，“潔凈起步”的理財(cái)公司產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模占全市場(chǎng)的比例近六成,，同時(shí)部分中小銀行轉(zhuǎn)型通過(guò)產(chǎn)品代銷繼續(xù)參與理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　值得注意的是,，銀行理財(cái)市場(chǎng)主體更趨多元化,。目前已有4家外方控股的合資理財(cái)公司獲批籌建，其中3家已獲批開(kāi)業(yè),，廣闊的市場(chǎng)空間正吸引越來(lái)越多的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)理財(cái)市場(chǎng),。

　　而從理財(cái)產(chǎn)品投向看，債券依然是理財(cái)產(chǎn)品的主要配置資產(chǎn)。具體來(lái)看,，截至2021年底,，理財(cái)產(chǎn)品持有債券類資產(chǎn)占比較去年同期增加4.13個(gè)百分點(diǎn)，較資管新規(guī)發(fā)布時(shí)增加19.43個(gè)百分點(diǎn),；持有非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)占比較去年同期減少6.58個(gè)百分點(diǎn),，較資管新規(guī)發(fā)布時(shí)減少14.80個(gè)百分點(diǎn)。持有權(quán)益類資產(chǎn)占比較去年同期減少1.48個(gè)百分點(diǎn),，較資管新規(guī)發(fā)布時(shí)減少9.03個(gè)百分點(diǎn)。

　　從配置債券類別來(lái)看,，理財(cái)產(chǎn)品持有信用債815.17萬(wàn)億元,，占總投資資產(chǎn)的48.13%，占比較去年同期增加0.38個(gè)百分點(diǎn),；持有利率債91.83萬(wàn)億元,，占總投資資產(chǎn)的5.81%。從評(píng)級(jí)來(lái)看,，理財(cái)產(chǎn)品持有AA+及以上信用債規(guī)模達(dá)12.75萬(wàn)億元,，　占持有信用債總規(guī)模的84.05%，占比較去年同期增加0.69個(gè)百分點(diǎn),。

　　創(chuàng)收近萬(wàn)億元

　　對(duì)于投資者最關(guān)心的收益問(wèn)題,，銀行理財(cái)表現(xiàn)亮眼?！秷?bào)告》顯示,，2021年，理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益近1萬(wàn)億元,。其中,，理財(cái)子公司累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益同比增長(zhǎng)4.22倍。

　　2021年各月度,，理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均年化收益率最高為3.97%,、最低為2.29%?？傮w來(lái)看,，對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)相對(duì)敏感的產(chǎn)品以長(zhǎng)期限、封閉式為主,，資產(chǎn)配置策略以“固收+”居多,，雖然產(chǎn)品凈值短期可能受市場(chǎng)波動(dòng)影響，但產(chǎn)品長(zhǎng)期收益仍然穩(wěn)健,。

　　從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)來(lái)看,，截至2021年底，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為二級(jí)（中低）及以下的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模24.06萬(wàn)億元，占比82.97%,；風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為四級(jí)（中高）和五級(jí)（高）的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模0.11萬(wàn)億元,，占比0.37%。

　　相比于銀行機(jī)構(gòu),，理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分布相對(duì)均衡,。理財(cái)公司存續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為一級(jí)（低）、三級(jí)（中）的理財(cái)產(chǎn)品占比分別為19.57%,、19.12%,，分別高出銀行機(jī)構(gòu)8.43個(gè)百分點(diǎn)、6.05個(gè)百分點(diǎn),。

　　與此同時(shí),，理財(cái)投資者數(shù)量再創(chuàng)新高。2021年持有理財(cái)產(chǎn)品的投資者數(shù)量增長(zhǎng)3967.42萬(wàn)個(gè),，截至2021年底為8129.90萬(wàn)個(gè),。其中，個(gè)人投資者新增3919.13萬(wàn)人,，同比增長(zhǎng)94.48%,；機(jī)構(gòu)投資者新增48.29萬(wàn)個(gè)。

　　步入提質(zhì)升級(jí)新階段

　　展望2022年,，《報(bào)告》分析稱,，在加快構(gòu)建國(guó)內(nèi)國(guó)際“雙循環(huán)”新發(fā)展格局、深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下,，銀行理財(cái)行業(yè)步入提質(zhì)升級(jí)的新階段,。

　　從監(jiān)管審批看，《報(bào)告》指出,，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)堅(jiān)持“成熟一家,、批準(zhǔn)一家”的原則，穩(wěn)步推進(jìn)理財(cái)公司批設(shè)工作,，做好已開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行評(píng)估,，積極探索中小銀行參與資管業(yè)務(wù)路徑，落實(shí)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放和引進(jìn)外資政策,，建設(shè)各展所長(zhǎng),、有機(jī)合作、同生共存的生態(tài)體系,。同時(shí),，持續(xù)加強(qiáng)專業(yè)化監(jiān)管能力建設(shè)，堅(jiān)持以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為基礎(chǔ),，統(tǒng)籌協(xié)同功能監(jiān)管和行為監(jiān)管,，強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和大數(shù)據(jù)篩查功能,，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)早處置。同時(shí)將加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度和頻度,，綜合運(yùn)用監(jiān)管提示,、監(jiān)管通報(bào)、行政處罰等手段,，對(duì)違規(guī)行為保持高壓震懾,。

　　在市場(chǎng)主體方面，《報(bào)告》認(rèn)為,，2022年,，理財(cái)公司將繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，持續(xù)優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)模式,，深耕差異化發(fā)展,，持續(xù)加大理財(cái)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放力度，借鑒國(guó)際資管行業(yè)先進(jìn)成熟經(jīng)驗(yàn),，更好地滿足理財(cái)業(yè)務(wù)多樣化、高質(zhì)量的發(fā)展需求,。同時(shí),，長(zhǎng)期難以形成理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的中小銀行，在市場(chǎng)引導(dǎo)下逐漸回歸本源,、專注主業(yè),。未來(lái)，中小銀行將理財(cái)產(chǎn)品代銷作為發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)模式的新選擇,，致力成為理財(cái)產(chǎn)品代銷的重要力量,。

　　在資金投向方面，2022年,，銀行理財(cái)行業(yè)將繼續(xù)提高資產(chǎn)配置的專業(yè)性,、效率性和靈活性，發(fā)揮銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模大,、期限長(zhǎng)的特點(diǎn),，引導(dǎo)資金進(jìn)入國(guó)民經(jīng)濟(jì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)、核心領(lǐng)域,。堅(jiān)持把碳達(dá)峰,、碳中和納入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，積極服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略,，重視加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任投資與支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),，堅(jiān)持國(guó)家政策和價(jià)值的引導(dǎo)方向，在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí),、可持續(xù)發(fā)展和綠色金融投資,、高精特專,、鄉(xiāng)村振興、普惠小微,、共同富裕等領(lǐng)域提供更有力的支撐,。

　　同時(shí)，理財(cái)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)將主動(dòng)作為,，充分發(fā)揮匯集中長(zhǎng)期資金,、靈活配置資產(chǎn)、穿越周期波動(dòng)的功能作用,，抓住廣大居民對(duì)財(cái)富保值增值的巨大剛需,，滿足理財(cái)投資者平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的需求，積極幫助居民在整個(gè)生命周期管理財(cái)富,，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)能力,。進(jìn)一步做好客戶畫(huà)像，針對(duì)不同年齡,、風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶群體,，強(qiáng)化養(yǎng)老資金轉(zhuǎn)化，豐富養(yǎng)老產(chǎn)品供給,。圍繞養(yǎng)老產(chǎn)品的長(zhǎng)期性和普惠性特點(diǎn),，堅(jiān)持穩(wěn)健投資策略、優(yōu)化期限結(jié)構(gòu),、完善托管模式,，不斷提高專業(yè)管理水平，做好養(yǎng)老產(chǎn)品試點(diǎn),。