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　　近日，遼寧振興銀行,、北京中關(guān)村銀行先后公告稱停止辦理存取款,、零錢兌換、殘損幣兌換,、ATM存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù),，引發(fā)廣泛關(guān)注。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢下,，停辦人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)是否合理,？對此，2月21日,，人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)，會(huì)議明確指出,，“凡設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)”,。遼寧振興銀行,、北京中關(guān)村銀行2月22日均表示“將繼續(xù)開展現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)”。

　　央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，2021年全年現(xiàn)金凈投放6510億元,，現(xiàn)金需求依然旺盛。接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士指出,，現(xiàn)金業(yè)務(wù)在當(dāng)下依舊意義重大,，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是銀行觸達(dá)客戶的重要途徑，不宜將其和數(shù)字化,、線上化經(jīng)營對立起來,。銀行可探索建設(shè)數(shù)字化、集約化的現(xiàn)金服務(wù)體系,，進(jìn)一步降低現(xiàn)金服務(wù)成本,，提升服務(wù)質(zhì)量。

　　有網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)

　　北京中關(guān)村銀行此前發(fā)布公告稱,，將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù),，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和ATM機(jī)自助渠道。遼寧振興銀行也曾公告稱,，將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款,、零錢兌換,、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù),。

　　談及停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的原因,，中關(guān)村銀行稱，“隨著其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐,、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度,，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”,。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,，上述銀行停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，除了數(shù)字化轉(zhuǎn)型外,，也與銀行降低成本的考慮有關(guān),。

　　個(gè)別銀行停辦人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)，引發(fā)監(jiān)管部門高度關(guān)注,。中國人民銀行副行長范一飛在人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)上發(fā)言時(shí)指出，根據(jù)初步排查,，還有一些銀行網(wǎng)點(diǎn)也停辦了現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),，涉及農(nóng)信社、外資銀行等,，也包括一些國有大行,。

　　上述會(huì)議明確指出，人民幣現(xiàn)金是國家法定貨幣,，現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ),、最根本的金融服務(wù)，現(xiàn)金投放收儲(chǔ)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最基本的業(yè)務(wù),，在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要,、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)貨幣金融體系穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用,。

　　范一飛表示,，設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。各機(jī)構(gòu)不得以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí),、現(xiàn)金業(yè)務(wù)較少,、控制成本、降低業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)等為由,，停辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的管理，并通過多種方式為其辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)提供必要保障。

　　遼寧振興銀行2月22日表示,，堅(jiān)決貫徹執(zhí)行央行要求,，努力提升金融服務(wù)站位，繼續(xù)為廣大客戶提供現(xiàn)金服務(wù),。北京中關(guān)村銀行2月22日也表示,，根據(jù)央行的要求，將繼續(xù)開展現(xiàn)金收付業(yè)務(wù),。

　　需求依然旺盛 特定群體偏好現(xiàn)金

　　近年來,，雖然移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付方式快速發(fā)展，但人民幣現(xiàn)金需求依然較大,。據(jù)范一飛介紹,，2021年全年現(xiàn)金凈投放6510億元，2021年末我國流通中現(xiàn)金（M0）達(dá)9.08萬億元,，同比增長7.7%,，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長勢頭。為改革開放以來的次高水平,，僅低于2020年,。“上述數(shù)據(jù)反映出我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對現(xiàn)金需求比較旺盛,?！狈兑伙w說。

　　而銀行柜面現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)是滿足客戶現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的重要渠道,。人民銀行數(shù)據(jù)顯示,，2021年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對私現(xiàn)金業(yè)務(wù)量占客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)量超90%,，柜面現(xiàn)金存取又占現(xiàn)金存取總量超70%,，是現(xiàn)金服務(wù)的主要渠道,。

　　值得注意的是,，現(xiàn)金使用門檻低，匿名性強(qiáng),，支付快捷,，老年人、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等特定群體更偏好使用現(xiàn)金,。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,，從實(shí)踐看，線上交易由于條件所限,，在支付方式中未能支持現(xiàn)金收付款,。但如果更多的線下機(jī)構(gòu)拒收人民幣，將影響人民幣的正常流通,，給習(xí)慣使用現(xiàn)金的人群帶來不便,。

　　他說,，2018年7月，中國人民銀行印發(fā)2018年第10號(hào)公告,，規(guī)范旅游,、餐飲、零售,、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)以及行政事業(yè),、公共服務(wù)等領(lǐng)域的現(xiàn)金收付行為，強(qiáng)調(diào)任何單位和個(gè)人不得以格式條款,、通知,、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金,，并要求不得炒作“無現(xiàn)金”概念,。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)此次聯(lián)合召開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì),，堅(jiān)持問題導(dǎo)向,，明確工作要求，再次強(qiáng)調(diào)應(yīng)扎實(shí)做好人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),，是及時(shí)和必要的,。

　　根據(jù)2月22日央行發(fā)布的信息，2021年第四季度,，人民銀行依法對32家拒收現(xiàn)金的單位及相關(guān)責(zé)任人作出經(jīng)濟(jì)處罰,，處罰金額從1000元至10萬元人民幣不等。被處罰的單位包括水電,、燃?xì)?、物業(yè)繳費(fèi)等公共服務(wù)機(jī)構(gòu)以及停車場、保險(xiǎn)公司,、連鎖餐飲,、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。

　　董希淼建議,，下一步,，應(yīng)加快《中國人民銀行法》及《人民幣管理?xiàng)l例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作，完善支付結(jié)算領(lǐng)域法制建設(shè),，明確對拒收現(xiàn)金等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn),，并加大對拒收銀行卡等行為的檢查處置，為公眾辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的環(huán)境,，努力消除金融服務(wù)的“數(shù)字鴻溝”,。

　　不宜將現(xiàn)金業(yè)務(wù)與數(shù)字化經(jīng)營對立

　　范一飛說，我國商業(yè)銀行是社會(huì)主義性質(zhì)的商業(yè)銀行。一方面要符合銀行業(yè)經(jīng)營的一般規(guī)律,，以效益最大化為目標(biāo),，通過電子化、數(shù)字化手段為銀行網(wǎng)點(diǎn)減負(fù)增效,，降低運(yùn)營成本,，提高運(yùn)營效率。另一方面,，也要充分體現(xiàn)其社會(huì)屬性,。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)金服務(wù)的主力軍，要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展理念,，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng),，深化認(rèn)識(shí)、主動(dòng)作為,，把握好短期和長遠(yuǎn),、微觀和宏觀的關(guān)系，統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)責(zé)任,，順應(yīng)新發(fā)展階段要求,，不斷提升現(xiàn)金服務(wù)能力和水平。

　　“銀行作為特許經(jīng)營行業(yè),，本來就不應(yīng)片面追求經(jīng)濟(jì)利益,，而是應(yīng)將社會(huì)責(zé)任和經(jīng)濟(jì)利益協(xié)調(diào)統(tǒng)一，具體到現(xiàn)金業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，就是應(yīng)該立足數(shù)字經(jīng)濟(jì)展業(yè)環(huán)境,，不斷提升現(xiàn)金服務(wù)的質(zhì)量、能力和水平,，切實(shí)滿足客戶需要,。”中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧表示,，普惠金融是當(dāng)前商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)方向,，也是其未來可持續(xù)發(fā)展的根基，而提升金融服務(wù)包容性特別是現(xiàn)金支付包容性,，使其能夠?yàn)樽畲蠖鄶?shù)的客戶普遍享有則是普惠金融工作的重中之重,，直接反映普惠金融工作成色,，決定業(yè)務(wù)成敗,。

　　車寧還表示，作為最便利,、最中性的支付工具,，現(xiàn)金業(yè)務(wù)在當(dāng)下依舊意義重大，現(xiàn)金業(yè)務(wù)現(xiàn)在是，未來也依舊是銀行觸達(dá)客戶的重要途徑,，對于銀行經(jīng)營流量,、服務(wù)客戶、構(gòu)建生態(tài)意義重大,，有實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的銀行應(yīng)充分用好這一優(yōu)勢,，而不宜將其和數(shù)字化、線上化經(jīng)營對立起來,。

　　“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高認(rèn)識(shí),，不片面追求數(shù)字技術(shù)發(fā)展速度，不簡單轉(zhuǎn)嫁必要的服務(wù)成本,，平衡好客戶需求,、運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)防范等關(guān)系,，特別是具備條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)保留人工服務(wù)窗口,，適當(dāng)提供現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)?！倍ｍ嫡f,。

　　郵儲(chǔ)銀行相關(guān)人士也表示，銀行開展金融業(yè)務(wù)和踐行社會(huì)責(zé)任可以很好地結(jié)合起來?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)具有良好的客戶黏性,，贏得客戶信任可以觸達(dá)更廣泛客戶的需求，帶來客戶拓展機(jī)會(huì),。且通過大力發(fā)展金融科技,，建設(shè)數(shù)字化、集約化的現(xiàn)金服務(wù)體系,，可進(jìn)一步降低現(xiàn)金服務(wù)成本,，提升服務(wù)質(zhì)量。

　　董希淼說,，對主要以互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營的銀行,，在現(xiàn)金業(yè)務(wù)方面可探索實(shí)施差異化政策。下一步,，如果數(shù)字人民幣正式發(fā)行,，部分現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)也將以數(shù)字化的形式進(jìn)行，將更好地滿足用戶對現(xiàn)金收付的需求,。

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