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?　　編者按：

　　隨著我國人口老齡化加快,，“養(yǎng)老錢”從哪里來越發(fā)成為公眾關注焦點,。持續(xù)豐富養(yǎng)老金融產品供給,，滿足人民群眾多元化養(yǎng)老需求，是時代的迫切訴求,。2021年底，養(yǎng)老理財試點產品陸續(xù)發(fā)售,，此前,，基金、保險等也紛紛布局,，推出了多樣化的養(yǎng)老金融產品,。在外界看來，養(yǎng)老金融無疑是一片藍海,，但應該看到,，其發(fā)展也并非一時之功,，需要市場的完善、機構的努力和投資者理念的成熟,。本期起,，《經濟參考報》金融版將圍繞養(yǎng)老金融推出系列深度報道，呈現(xiàn)養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀,，探究養(yǎng)老金融的發(fā)展,。敬請關注。

　　總額度400億元的養(yǎng)老理財試點在2021年底的開閘,，標志著當前我國居民可以進一步運用養(yǎng)老理財這一配置工具來實現(xiàn)財富的保值增值,。

　　養(yǎng)老理財產品有何特點？首批試點的銀行理財子公司布局了哪些產品線,？投資者該如何選擇,？業(yè)內人士表示，以“養(yǎng)老理財”冠名的“真”養(yǎng)老主題產品,，必須要體現(xiàn)長期,、穩(wěn)健和普惠三個特征。未來養(yǎng)老理財產品線將逐步豐富,，以滿足投資者對于不同形態(tài)養(yǎng)老產品的需求,。值得注意的是，養(yǎng)老理財針對的不僅是老年人客群,，投資者需要盡早規(guī)劃“養(yǎng)老錢”,，以期獲得穩(wěn)健的長期可持續(xù)投資收益。

　　“真”養(yǎng)老理財更加匹配投資者需求

　　銀保監(jiān)會2021年9月發(fā)布《關于開展養(yǎng)老理財產品試點的通知》,，工銀理財在武漢市和成都市,，建信理財和招銀理財在深圳市，光大理財在青島市開展養(yǎng)老理財產品試點,。試點期限暫定一年,。試點階段，單家試點機構養(yǎng)老理財產品募集資金總規(guī)模限制在100億元人民幣以內,?！斑@標志著當前我國居民在社保養(yǎng)老、儲蓄養(yǎng)老,、以房養(yǎng)老,、保險養(yǎng)老等養(yǎng)老模式的基礎上，得以進一步運用養(yǎng)老理財這一配置工具實現(xiàn)財富的保值增值,?！闭秀y理財首席固收投資官陳萍表示。

　　光大理財董事長張旭陽表示,，過去行業(yè)中也有以“養(yǎng)老”命名的理財產品,，但2020年以來,，監(jiān)管部門持續(xù)清理名不符實的帶有“養(yǎng)老”字樣的理財產品，其意在使養(yǎng)老理財產品潔凈起步,。

　　接受記者采訪的業(yè)內人士普遍認為,，以“養(yǎng)老理財”冠名的“真”養(yǎng)老主題產品，必須要體現(xiàn)長期,、穩(wěn)健和普惠三個特征,，更加匹配投資者的生命周期和長期養(yǎng)老需求。

　　就長期性而言,，目前,，四家試點理財公司首發(fā)的四只理財產品均為五年期封閉運作。而近期建信理財推出的首只開放式養(yǎng)老理財產品——建信理財“安享”固收類按月定開式理財產品則按月開放申購,，但最低需持有5年,。不過，60周歲以上客戶可不受最低持有5年限制,，在產品開放時間段內申請贖回,。

　　張旭陽表示,，長期是指期限結構帶來的紀律性,，更利于跨周期的資產配置與價值投資。

　　就穩(wěn)健性而言,，首發(fā)的四只理財產品中,，除光大理財發(fā)行的為混合型，其他三家均為固收類型,，產品風險等級也均屬于中低風險型產品,。收益率上看，首批養(yǎng)老理財試點產品的業(yè)績比較基準普遍高于當前大多數(shù)銀行理財產品,，多在5%至8%之間,。

　　“穩(wěn)健是指產品特有的收益平滑與動態(tài)風險管理機制，通過全天候的資產組合,，獲取波動更小,、收益表現(xiàn)更佳的投資回報。同時,，在產品管理上,，設計更健全的風險管理機制，例如,，采取非母行第三方獨立托管等措施,。”張旭陽表示,。

　　工銀理財有關負責人在接受《經濟參考報》記者采訪時表示,，銀行理財長期以來注重大類資產配置,，是投資范圍覆蓋最廣的資管機構，在產品管理中更加注重安全和風險管控,。這種穩(wěn)健的投資風格與國內投資客戶的投資偏好以及長期養(yǎng)老需求更為契合,。

　　就普惠性而言，養(yǎng)老理財產品層面設置了低認購起點,，即1元起投,、1元遞增，以期惠及更多投資者,。與此同時,，產品也均執(zhí)行優(yōu)惠費率。

　　產品線未來將不斷豐富

　　首發(fā)養(yǎng)老理財試點產品受到了投資者熱捧,。其中,，建信理財“安享”固收類封閉式養(yǎng)老理財產品2021年第1期，僅用半天時間,，募集金額就達到20億元,。招銀理財“頤養(yǎng)睿遠穩(wěn)健五年封閉1號”也提前結束募集，募集時長共計10天,，募集金額80億元,。光大理財?shù)摹邦U享陽光養(yǎng)老理財產品橙2026第1期”，無論是募集規(guī)模還是募集速度,，都創(chuàng)光大銀行青島分行理財產品銷售新高,。目前光大理財?shù)诙?年期封閉式產品“頤享陽光養(yǎng)老理財產品橙2027第1期產品”也已順利完成募集，主要面向青島地區(qū),，同樣受到投資者歡迎,。

　　目前，四家試點理財公司均表示將逐步豐富養(yǎng)老理財產品線,，以滿足投資者對于不同形態(tài)養(yǎng)老產品的需求,。

　　工銀理財有關負責人表示，在為期一年的試點期間,，將合理擺布100億的銷售上限,，積極嘗試多種形態(tài)的養(yǎng)老理財產品，盡可能覆蓋試點地區(qū)更廣泛的投資人群,。

　　據張旭陽介紹,，在養(yǎng)老理財產品體系規(guī)劃方面，光大理財重點布局了兩條產品線,。一是封閉式產品,，采用5年封閉形態(tài)設計養(yǎng)老理財，參考海外成熟模式及國內公募基金“目標日期”的投資策略,，充分發(fā)揮銀行理財大類資產配置優(yōu)勢,，根據國內市場實際,，通過資產配置“倒U型下滑曲線”的設計實現(xiàn)“老有所依”的投資愿景；同時為滿足客戶的流動性需求,，光大理財將增加定期分紅機制,，逐步實現(xiàn)季度、半年分紅,。

　　二是開放式產品,，該類產品在產品形態(tài)設計上將覆蓋三種設計理念：第一，按照定期開放,，每筆投資資金最低持有5年形態(tài)進行設計,；第二，產品成立1年以內定期開放,，產品成立滿1年后,，封閉運作；第三,，按照每月定期定額投資形式設計產品,，最少定投60期，引導投資者定投至60周歲,。

　　“光大理財將在2022年上半年陸續(xù)實現(xiàn)養(yǎng)老理財四種類型的全面布局,。”張旭陽表示,。

　　發(fā)展仍任重道遠

　　業(yè)內人士表示,，在完善現(xiàn)代化養(yǎng)老保障體系的過程中，老齡化問題已不可忽視,，“未富先老”成為新挑戰(zhàn)。持續(xù)豐富養(yǎng)老金融產品供給,，滿足人民群眾多元化養(yǎng)老需求,，是時代的迫切訴求。不過,，從養(yǎng)老理財長期發(fā)展來看,，相關體制機制也需不斷健全和完善，投資者教育更應跟上,。

　　工銀理財有關負責人則建議,，一方面應為養(yǎng)老理財產品提供稅收優(yōu)惠政策，進一步激發(fā)客戶養(yǎng)老需求和購買熱情,。另一方面,，應進一步加強養(yǎng)老投資教育，提升公眾對養(yǎng)老理財產品的認知度,，引導合理規(guī)劃養(yǎng)老投資,，樹立長期投資合理回報的投資理念,。

　　張旭陽直言，希望投資者轉變觀念,，養(yǎng)老理財針對的不僅是老年人客群,，并不是“老年人才需要購買養(yǎng)老理財”，也不是退休了再去做養(yǎng)老規(guī)劃,?！梆B(yǎng)老規(guī)劃越早越好，即使是年輕時候少積累一些,，但是也要開始積累,。投資者需要靠養(yǎng)老理財產品獲得穩(wěn)健的長期可持續(xù)投資收益，幫助解決養(yǎng)老第三支柱問題,?！彼f。