首頁 >> 正文
?
中國銀行《金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書》（下稱《白皮書》）日前在京發(fā)布,，這是國內(nèi)首個以金融場景生態(tài)建設為主題的行業(yè)發(fā)展白皮書?！栋灼分赋?，金融場景，就是將金融服務下沉到相關非金融服務中，打造一站式服務與極致消費體驗,，敏捷響應,、高效滿足特定客群需求。
目前,，多銀行將金融場景生態(tài)建設與開放銀行戰(zhàn)略同步布局,，實現(xiàn)流量的立方式增長。接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示,，場景金融是銀行服務的一次變革,，銀行通過發(fā)展場景金融，有助于銀行獲客,；通過構建金融服務生態(tài)圈,，增強消費者黏性?！栋灼芬仓赋?，金融場景生態(tài)建設，對金融機構戰(zhàn)略布局,、產(chǎn)品設計、營銷運營,、風險管控,、技術應用、人才組織等方面提出了更高的要求,。
客戶在哪里場景就在哪里
《白皮書》指出,，近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展,，金融與科技加速融合,，金融服務形態(tài)發(fā)生根本性變化。全球最具價值的前100家銀行中,，70%以上已通過建設開放銀行平臺等模式投入場景生態(tài)建設浪潮,。“客戶在哪里,，場景就在哪里,，金融服務就延伸到哪里?！薄栋灼贩Q,。
在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行發(fā)力場景金融建設,，其背后是勢不可擋的數(shù)字化趨勢,，其動力是為了適應客戶行為的發(fā)展變化。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，過去,，客戶是去銀行網(wǎng)點辦業(yè)務,，銀行也在網(wǎng)點提供金融服務，但在數(shù)字化趨勢下,，客戶既包括零售用戶也包括對公用戶,，都更多地選擇線上遠程辦業(yè)務。網(wǎng)點作為“流量入口”對客戶的吸引力正在下降,，銀行和客戶之間的黏性也不如以前,。“銀行如何構建自己的‘護城河’,，如何尋找新的客戶入口,？場景銀行應運而生?！彼f,。他表示，發(fā)力場景金融建設意味著銀行要經(jīng)歷從“坐商”到“行商”的轉(zhuǎn)變,，真正走到客戶的生活中,，走到企業(yè)的交易過程中，主動提供服務,，而不是像過去一樣,，等著客戶上門。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,，隨著客戶行為的深刻變遷和銀行網(wǎng)點作用的式微,，銀行原來以實體網(wǎng)點為中心、以線下拜訪為主要方式的營銷獲客模式遭到很大挑戰(zhàn),。在這種情況下,，銀行迫切需要發(fā)力場景金融，一方面搭建各類場景,，另一方面融入各類場景,，并以此為基礎，重構營銷獲客,、活客模式,，更直接地、高頻地觸達客戶,，為客戶提供更全面,、精準的金融和非金融服務。
光大銀行分析師周茂華表示,，銀行通過發(fā)力場景金融,，可順應金融消費新變化,。近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)技術不斷取得進展,，金融科技發(fā)展及相關基礎設施不斷完善,，新的金融消費方式不斷涌現(xiàn)。為滿足客戶多元化,、個性化和體驗式金融服務需求,，銀行要積極布局場景金融。
清華大學金融科技研究院副院長薛正華認為,，銀行是經(jīng)營風險的機構,，而風險管理的重要基石就是大數(shù)據(jù)，而場景恰恰是大數(shù)據(jù)的活水之源,，沒有場景去獲取數(shù)據(jù)就是無水之源,。
發(fā)力金融場景與“開放銀行”平臺建設
在業(yè)內(nèi)人士看來，目前銀行的金融服務已經(jīng)與教育,、醫(yī)療,、交通、文旅,、交通等場景進行了有機結(jié)合,。周茂華表示，銀行目前主要發(fā)力的金融場景包括貸款,、移動理財投資,、線上移動支付、消費生活和電商等,。例如：消費者可以通過某銀行的APP進行在線購買理財產(chǎn)品；可以進行消費支付,，參加相關消費折扣活動等,；還可以通過APP輕松實現(xiàn)水電煤氣、電話費,、物業(yè)費等各種生活繳費,；還有部分銀行金融服務延伸至醫(yī)院，提供一些重點科室醫(yī)生掛號服務等,；這些場景應用確實解決不少客戶的痛點,，為消費提供安全、便捷,、高效的服務,。
以中國銀行為例，中國銀行行長劉金指出,，2020年以來,，中國銀行打造跨境,、教育、體育,、銀發(fā)四大戰(zhàn)略級場景以及政務,、醫(yī)療、文旅,、交通等重點場景,，不斷創(chuàng)新服務模式，提升客戶觸達和服務能力,。下一階段,，中國銀行將繼續(xù)保持戰(zhàn)略定力，整合資源,、加大投入,，用優(yōu)質(zhì)的金融場景生態(tài)力量，為服務實體經(jīng)濟,、深化普惠金融作出更多,、更大貢獻。
北京大學人口研究所所長陳功表示,，金融場景建設很重要的一個客群是銀發(fā)客群,。“中國銀行在此方面已經(jīng)進行了較好的探索,，我們有幸全程參與了中國銀行‘時間銀行互助公益平臺’的研發(fā)與推廣,，目前該平臺已經(jīng)在上海、海南,、湖北等地上線運營并取得了較好的探索,。時間銀行不僅能夠滿足養(yǎng)老服務需求，而且在整體社會層面實現(xiàn)了資源整合,，可以融入現(xiàn)有的社會治理體系,。”他說,。
“場景無處不在,，場景有大有小，也有不同的形態(tài),。除了比較常見的圍繞個人客戶的場景之外,，很多銀行也在圍繞企業(yè)客戶、政府部門客戶來擴展場景,。比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說,，銀行在企業(yè)和政府端場景的比較優(yōu)勢更加明顯?！痹鴦傉f,。
《白皮書》還指出,，實現(xiàn)場景獲客，開放用戶體系是必要條件,，即打破賬戶通道壁壘,，支持用戶手機號注冊，支持多家銀行卡綁定,。商業(yè)銀行如果堅持“閉關自守”,，場景建設的底層邏輯就無法成立。
多銀行將金融場景生態(tài)建設與開放銀行戰(zhàn)略同步布局,，實現(xiàn)流量的立方式增長,。2016年招商銀行掌上生活5.0率先開放平臺用戶體系，實現(xiàn)從支付工具到開放平臺的成功轉(zhuǎn)型,。2018年建設銀行上線基于云搭建的開放銀行管理平臺,，以戰(zhàn)略合作構建開放生態(tài)，通過提供標準化的開放模式,，賦能行業(yè)合作伙伴,，把金融服務、數(shù)據(jù)服務嵌入第三方,，以場景為搭載,，打造數(shù)字時代銀行服務新連接，將銀行業(yè)務擴展到社會生活場景各方面,。
銀行金融場景創(chuàng)新需防范風險
《白皮書》指出,，場景不是傳統(tǒng)金融與生俱來的DNA，轉(zhuǎn)型需要經(jīng)歷陣痛,。金融場景生態(tài)建設,，對金融機構戰(zhàn)略布局、產(chǎn)品設計,、營銷運營,、風險管控、技術應用,、人才組織等方方面面提出了更高的要求。
業(yè)內(nèi)人士分析認為,，互聯(lián)網(wǎng)“開疆拓土”與商業(yè)銀行“穩(wěn)健經(jīng)營”的基因始終存在本質(zhì)差異,，未來商業(yè)銀行在金融場景生態(tài)建設中可能將面臨同質(zhì)化、風險隔離,、消費者權益保護等多方面挑戰(zhàn),。
“場景金融是銀行服務的一次變革，銀行通過發(fā)展場景金融,，有助于銀行獲客,；通過構建金融服務生態(tài)圈,，增強消費者黏性；推動銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展等,?！钡瑫r，周茂華指出,，目前從市場感受看,，部分銀行場景服務“同質(zhì)化”競爭明顯，因此,，未來如何提升銀行場景金融服務創(chuàng)新性,，為消費者提供高效、個性,，充滿體驗感的服務方面,，銀行面臨不小挑戰(zhàn)。
《白皮書》也認為,，金融業(yè)務與非金融業(yè)務嚴格風險隔離指當前商業(yè)銀行在金融場景創(chuàng)新過程中存在一些薄弱環(huán)節(jié),，如場景中未明確界定各參與方責任、場景向客戶提供的信息主體責任不明,，參與方承擔責任不清晰,，未明確對場景下游準入商戶的標準、合作類型以及管理要求,，場景內(nèi)涉及金融信息服務及相關業(yè)務管理要求邊界模糊等,。
“場景金融建設不可避免要涉及大量非金融業(yè)務，一方面,，銀行不一定擅長于做非金融業(yè)務,，另一方面，與相關非金融合作方合作的過程中,，如何進行相關的風險控制也是挑戰(zhàn)之一,。另外，由于我國對數(shù)據(jù)使用的相關制度規(guī)范還在建設之中,，因此銀行對相關數(shù)據(jù)的獲取,、分析和使用也存在一些不確定性?！痹鴦傉f,。
董希淼表示，外賣,、出行,、社交等高頻非金融場景競爭激烈，銀行不但需要投入較大成本才得以嵌入,，而且在合作中處于被動地位,，部分銀行甚至將核心業(yè)務環(huán)節(jié)外包,，滋生合規(guī)風險、信用風險等,。此外,，場景金融看上去很美，但疊加了金融風險與場景風險,，在一定程度上加大銀行經(jīng)營管理壓力,。特別是對場景風險等非典型風險，銀行往往缺乏有效的防控辦法,。
|
中部崛起新亮點：阜陽“新”經(jīng)濟發(fā)展提速
曾被視作長三角“邊邊角角”的安徽省阜陽市,，乘著高鐵時代吹來的東風,，投資吸引力明顯上升，“產(chǎn)業(yè)高地”加速隆起,。
·有房無證煩心 精準處置舒心
