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　　中小銀行近年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型意愿強(qiáng)烈,，但仍面臨不小挑戰(zhàn)。日前畢馬威聯(lián)合騰訊云發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》（下稱《白皮書》）顯示,，在參與調(diào)研的46家區(qū)域性銀行中,，已有91%開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。不過,，調(diào)研也提示,，中小銀行數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程總體較為緩慢，尤其是對(duì)公和金融市場領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為落后,。

　　專家表示,，下一步，如何更好地利用數(shù)字化手段放大本地優(yōu)勢(shì),，將其轉(zhuǎn)化為發(fā)展勝勢(shì),，將是中小銀行實(shí)現(xiàn)“超車”的重要著力點(diǎn)。

　　意愿強(qiáng)烈但進(jìn)程緩慢

　　中小銀行轉(zhuǎn)型意愿強(qiáng)烈,?！斑@幾年，不少區(qū)域性銀行選擇把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為提升競爭力的關(guān)鍵手段,。例如,，不少銀行把‘連接’作為一項(xiàng)重要能力，把‘外部流量’轉(zhuǎn)化并留存為銀行自己可以持續(xù)服務(wù)的用戶,；也有一些銀行,，通過搭建‘生態(tài)云’,，以提供產(chǎn)業(yè)數(shù)字化服務(wù)為抓手,，建立服務(wù)產(chǎn)業(yè)客群創(chuàng)新平臺(tái)；還有一些銀行,，在數(shù)字化人才建設(shè)和組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上另辟蹊徑,，融合互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營模式，效果頗佳,?！彬v訊云副總裁郭仁聲說。

　　《白皮書》顯示,，調(diào)研的46家區(qū)域性銀行中有91%開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，81%將數(shù)字化提升到全行核心戰(zhàn)略或輔助戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)高度。近年來,，區(qū)域性銀行對(duì)其預(yù)期資源投入也有顯著增長,。90%的銀行表示預(yù)計(jì)在未來3年內(nèi)持續(xù)加大資金投入，平均年增長率約為21%,。

　　不過,，中小銀行數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程總體較為緩慢,。根據(jù)《白皮書》，52%的銀行仍處于起步階段,，轉(zhuǎn)型難點(diǎn)主要集中在人才,、數(shù)據(jù)、機(jī)制,、對(duì)外合作四大挑戰(zhàn),。其中，70%的被調(diào)研銀行表示“數(shù)字化核心人才短缺”是制約數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最主要因素,；盡管48%的區(qū)域性銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)的歸集和平臺(tái)化建設(shè),，但仍存在內(nèi)外部數(shù)據(jù)質(zhì)量不一，數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一對(duì)接,，產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難等問題,。同時(shí)，有54%的銀行反映因“缺乏合理的組織抓手和工作機(jī)制”,，導(dǎo)致融合困難,。也有部分銀行反映，對(duì)外合作時(shí)雖然需求強(qiáng)烈,，但效果達(dá)不到預(yù)期,。

　　對(duì)公業(yè)務(wù)較落后

　　業(yè)內(nèi)人士指出，從具體業(yè)務(wù)層面來看,，當(dāng)前中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型集中在零售領(lǐng)域,，對(duì)公領(lǐng)域數(shù)字化程度較為落后。

　　“從業(yè)務(wù)層面來看,，區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中更多還是在零售業(yè),，有67%的銀行在零售、小微領(lǐng)域進(jìn)行了數(shù)字化嘗試,，但在對(duì)公和金融市場領(lǐng)域還是比較落后,。與此同時(shí)，規(guī)模以上銀行和規(guī)模以下銀行所呈現(xiàn)的現(xiàn)狀也非常不同,，資產(chǎn)規(guī)模在5000億元以上的銀行,，在對(duì)公和金融市場領(lǐng)域的數(shù)字化應(yīng)用展開比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小銀行?！碑咇R威中國金融業(yè)戰(zhàn)略咨詢合伙人支寶才說,。不過，他也表示,，未來數(shù)字化應(yīng)用領(lǐng)域會(huì)逐漸由零售向?qū)推渌麡I(yè)務(wù)拓展,。

　　上海新金融研究院副院長劉曉春表示，對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目前存在兩方面挑戰(zhàn),，一是客戶端問題,，二是銀行自身經(jīng)營管理問題,。他指出，從客戶端來看,，現(xiàn)在的客戶一是集團(tuán)化的,，二是很多企業(yè)有新的商業(yè)模式，或身處新的行業(yè)和產(chǎn)業(yè),，這和過去并不相同,。從銀行自身經(jīng)營管理來看，銀行以前的資產(chǎn)負(fù)債主要是存款和貸款,，但現(xiàn)在貸款在銀行資產(chǎn)中僅占50%左右,，存款也分為一般存款和同業(yè)存款等不同類別?！皵?shù)字化轉(zhuǎn)型中,，只有將這兩方面結(jié)合好，才能更好地為對(duì)公客戶服務(wù),?！彼f。

　　建議立足本地錯(cuò)位競爭

　　面對(duì)人力,、數(shù)據(jù)資源等挑戰(zhàn),，以及對(duì)公等業(yè)務(wù)方面的短板問題，業(yè)內(nèi)指出,，下一步,，如何更好地利用數(shù)字化手段放大本地優(yōu)勢(shì)，將其轉(zhuǎn)化為發(fā)展勝勢(shì),，將是中小銀行實(shí)現(xiàn)“超車”的重要著力點(diǎn),。

　　《白皮書》建議，區(qū)域性銀行發(fā)揮屬地資源稟賦,、對(duì)本地市場的深入洞察,，以及扁平靈活的組織架構(gòu)等優(yōu)勢(shì),，從“深耕本地,、錯(cuò)位競爭、巧借外力”等維度提升競爭力,。一方面在客群和用戶場景層面不斷下沉和深挖,，一方面以數(shù)據(jù)洞察和智能技術(shù)為抓手，圍繞客群,、產(chǎn)品,、服務(wù)打造差異化優(yōu)勢(shì)，同時(shí)積極尋求外部合作,，形成數(shù)字合作共贏生態(tài),。

　　支寶才表示,，建議區(qū)域性銀行找準(zhǔn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是提升銀行競爭力,，服務(wù)于銀行整體的戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)發(fā)展策略,。從業(yè)務(wù)層面來看，未來區(qū)域性銀行的核心競爭力將來自于本地及區(qū)域市場的深度經(jīng)營能力,，因此數(shù)字化賦能的三大方向是更快響應(yīng)本地客戶需求的能力,、本地特色生態(tài)和場景建設(shè)能力、本地化的數(shù)據(jù)連接能力,。他還指出,，必須高度重視和解決好“業(yè)技融合”問題。和傳統(tǒng)信息化轉(zhuǎn)型不同,，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要業(yè)務(wù)和技術(shù)雙方深度參與,，需要配套的頂層設(shè)計(jì)。

　　以長沙銀行為例,，在騰訊云的支持下,，已經(jīng)取得了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的階段性成果。長沙銀行以“弗蘭社+呼啦+開放銀行”平臺(tái)為載體,，實(shí)現(xiàn)了客戶“吃喝玩樂美”全覆蓋,，5個(gè)月內(nèi)新增用戶20萬，觸達(dá)超過15萬人次,，帶來存款,、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)超1億元，實(shí)現(xiàn)了湖湘本土知名消費(fèi)品牌客群的共享導(dǎo)流和生態(tài)共建,。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,，數(shù)字化浪潮下，金融機(jī)構(gòu)未來還可以探索更多的業(yè)務(wù)模式,。目前,，銀行業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行,、微信銀行等服務(wù)方式相對(duì)成熟,，在“非接觸式”服務(wù)中發(fā)揮了主要作用。下一步,，應(yīng)加大創(chuàng)新力度,，在智能客服、“家居銀行”,、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域進(jìn)行更多探索,。如智能客服，以智能機(jī)器人為主，不但有助于降低成本,，同時(shí)還能拓寬服務(wù)渠道,，廣泛收集客戶信息，提高“非接觸式”服務(wù)效率,。

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