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　　記者采訪了解到,，今年上半年新增發(fā)卡量,、貸款規(guī)模等多項信用卡規(guī)模指標(biāo)均下降明顯,。分析認(rèn)為，信用卡告別激進(jìn)增長模式,，開始進(jìn)入存量競爭時代,。作為消費(fèi)金融的主力軍，未來信用卡業(yè)務(wù)仍具有較大發(fā)展空間,。

　　增量業(yè)務(wù)“踩剎車”

　　從上市銀行半年報中可見,，上半年上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)明顯減速，諸如新增發(fā)卡量,、透支余額等指標(biāo),，與之相對應(yīng)的是信用卡不良率的抬升。

　　上半年,，工商銀行信用卡累計發(fā)卡量仍位居首位,，達(dá)到1.54億張，較上年末增長2.28%,。但新增發(fā)卡量僅為345萬張,，和去年同期的1300萬張相比，減速明顯,。交通銀行更為顯眼,，上半年新增發(fā)卡量為-8萬張，去年同期為640萬張,。此外,，招商銀行、興業(yè)銀行,、平安銀行等也都出現(xiàn)了新增發(fā)卡量放緩的情況,。

　　信用卡貸款規(guī)模也開始下降。例如,，交行信用卡透支余額上半年減少超過500億元,，較年初下降10%。

　　“主要是共債風(fēng)險暴露,，不少銀行是提前主動調(diào)整策略，信用卡增長不再那么激進(jìn),?！币晃还煞葜沏y行高管告訴記者,。

　　此前，上海銀行,、招商銀行信用卡中心均因未遵守信用卡總授信額度管理制度,，被監(jiān)管責(zé)令改正并處罰款。

　　近期,，針對信用卡授信不審慎等突出風(fēng)險問題,，北京銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險防控的監(jiān)管意見》，從加強(qiáng)授信審批審慎管理,、加強(qiáng)授信額度動態(tài)管理,、審慎制定信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)等三方面重點細(xì)化明確對信用卡業(yè)務(wù)的授信管理要求。

　　監(jiān)管加嚴(yán),、銀行踩剎車背后是不良的抬升,。央行最新公布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2019年6月底,，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元,，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升了0.02個百分點,。

　　半年報顯示,，浦發(fā)銀行信用卡上半年不良率上升至2.38%，較上年末增長0.57個百分點,。此外,，建設(shè)銀行、招商銀行,、興業(yè)銀行,、交通銀行、平安銀行等信用卡不良率均有所上升,。

　　主動管控防風(fēng)險

　　為防范信用卡風(fēng)險,，多家上市銀行已采取舉措加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理制度體系建設(shè)。交通銀行,、平安銀行等相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時均提到,，針對信用卡風(fēng)險，提前預(yù)判形勢,，提早布局,，在發(fā)卡審批、貸中管控,、貸后催收等環(huán)節(jié)采取了一系列風(fēng)險管控措施,。

　　交通銀行表示，一方面加大優(yōu)質(zhì)客群準(zhǔn)入，主動調(diào)整客群結(jié)構(gòu),；另一方面主動管控潛在高風(fēng)險客群,，提升存量資產(chǎn)組合抗風(fēng)險能力，取得了良好成效,。

　　平安銀行表示,，為了防范信用卡、消費(fèi)貸風(fēng)險,，該行從2017年底以來,，就開始針對共債、高負(fù)債以及高風(fēng)險地區(qū)客戶采取額度管控,、謹(jǐn)慎授信等措施,。

　　應(yīng)用金融科技的“智能風(fēng)控”也是重要手段之一?！跋啾让爰壍膶徟芰?，將風(fēng)控能力提升到秒級的水平才是我們最大的突破。在當(dāng)前的環(huán)境下,，首先必須守住金融風(fēng)險的紅線,，才能繼續(xù)拓展信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)模。通過金融科技來全面提升風(fēng)控能力,，是未來業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢,。”交通銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人說,。

　　前景仍被看好

　　銀行信用卡業(yè)務(wù)是國際上成熟的消費(fèi)金融模式,，各家商業(yè)銀行信用卡機(jī)構(gòu)目前紛紛在已有客戶、資金,、管理,、人才等比較優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)在產(chǎn)品體系,、服務(wù)能力,、風(fēng)險管理等方面的創(chuàng)新升級，綜合競爭優(yōu)勢得到了進(jìn)一步提升,，在消費(fèi)金融領(lǐng)域的主力軍,、正規(guī)軍地位進(jìn)一步凸顯。

　　消費(fèi)金融領(lǐng)域參與主體眾多,，整體來看,，商業(yè)銀行仍是主力軍，在規(guī)模,、客戶,、資金,、管理、風(fēng)控,、服務(wù),、產(chǎn)品等方面具有綜合競爭優(yōu)勢。作為銀行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)突破的“尖兵”,，銀行信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融這個賽道上仍被看好。

　　首先,，信用卡信貸規(guī)模在消費(fèi)金融領(lǐng)域遙遙領(lǐng)先,，且信用卡客戶使用消費(fèi)信貸還有著較大空間；其次,，信用卡消費(fèi)信貸產(chǎn)品完善,，已基本能夠覆蓋居民日常消費(fèi)所需的金融服務(wù)；第三,，風(fēng)險管理能力突出,，既有所在總行風(fēng)控部門的管理，也有信用卡自身專門的風(fēng)險管理部門,；第四,，金融科技支撐和應(yīng)用能力出色，可以說信用卡業(yè)務(wù)對金融科技的深入應(yīng)用是銀行各個模塊中最強(qiáng)的,，也是消費(fèi)金融領(lǐng)域中最強(qiáng)的,。

　　海通證券分析師姜超認(rèn)為，我國信用卡人均持卡量和貸款規(guī)模均較低,，與信用卡體系較發(fā)達(dá)的市場相比,，我國當(dāng)前的信用卡發(fā)展仍有較大空間。且比較之下,，我國信用卡不良率不算高,。

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