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　　近日，除寧波銀行以外的17家A股上市銀行相繼發(fā)布2016年年中業(yè)績報告,。報告期內(nèi),，17家上市銀行新增個人住房按揭貸款19941.48億元，個人住房按揭貸款余額達(dá)到135103.18億元,，較2015年初增長了17.32%,。

　　大力發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)似乎已成為商業(yè)銀行的共識。

　　在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，不良貸款繼續(xù)上升的勢頭下,，商業(yè)銀行普遍呈現(xiàn)出對低風(fēng)險業(yè)務(wù)的偏好,。大部分上市銀行都瞄準(zhǔn)了穩(wěn)定、安全的個人住房按揭業(yè)務(wù),。部分上市銀行則由于歷史原因或自身戰(zhàn)略更傾向于對公貸款業(yè)務(wù)或信用卡等零售金融業(yè)務(wù),。上市銀行的戰(zhàn)略選擇由此呈現(xiàn)出了一定程度的分化。

　　猛增

　　17家上市銀行發(fā)布的年中業(yè)績報告顯示,，在存量方面,，建設(shè)銀行仍以31816.77億元的巨大體量占據(jù)個人住房按揭貸款余額的榜首。工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行次之,，分別為28615.59億元,、22380.52億元、21426.63億元,。五大行總計111116.62億元,。股份制商業(yè)銀行方面，招商銀行位居榜首,，其個人住房按揭貸款余額為6069.45億元,，規(guī)模略遜于交通銀行的6877.11億元，興業(yè)銀行,、浦發(fā)銀行和光大銀行分別以3922.07億元,、3379.51億元和2318.6億元緊隨其后。17家公布半年業(yè)績報告的上市銀行中,，南京銀行和貴陽銀行的個人住房按揭貸款余額最低,，分別為305.74億元與60.16億元。

　　增量方面,，除交通銀行以外的四大國有銀行仍然領(lǐng)跑全行業(yè),。建設(shè)銀行以4077.82億元獨占鰲頭。工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行的增量亦保持在3000億元以上,。股份制商業(yè)銀行中，招商銀行是唯一一家增量超過千億元的銀行,，達(dá)到了1157億元,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了交通銀行833.54億元的增量。同時,，興業(yè)銀行,、民生銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行的增量也都在700億元以上。貴陽銀行,、平安銀行,、華夏銀行與南京銀行的增量墊底，分別為6.45億元,、36.48億元,、40.32億元和84.92億元。

　　各家銀行在增速方面的表現(xiàn)與在存量和增量方面較為不同,。民生銀行的增量雖然僅有805.14億元,，但相較于2016年初卻暴增了70%。中報顯示,，該行住房貸款占全部個人貸款的比重從年初的15.7%上升到了24.28%,。股份制商業(yè)銀行的平均增速要遠(yuǎn)高于五大行。其中,，中信銀行增速為48.7%;南京銀行盡管只有84.92億元的增量,，但增速卻達(dá)到了38.46%;興業(yè)銀行以31.47%的增速緊隨南京銀行。浦發(fā)銀行,、招商銀行,、光大銀行均實現(xiàn)了20%以上的增速。五大行中,，中國銀行增速最高,，為16.65%，工商銀行最低,，為13.53%,。17家公布數(shù)據(jù)的上市銀行中，華夏銀行與平安銀行增速墊底,，分別僅為3.62%與7.94%,。

　　除華夏銀行外，各家銀行在住房貸款上的增量與增速均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過往年,。2015年上半年,，五大行的增速保持在10%左右，分別為10.60%(農(nóng)業(yè)銀行),、9.89%(中國銀行),、9.61%(建設(shè)銀行)、9.09%(工商銀行)和7.06%(交通銀行);而到了2016年,，這一幅度則上升到了15%,。股份制商業(yè)銀行方面，2015年,，民生銀行,、招商銀行與興業(yè)銀行的增速分別為27.31%、24.15%和14.21%。招商銀行與興業(yè)銀行表現(xiàn)平穩(wěn),，而民生銀行則同比有大幅度上升,。此外，中信銀行的增速也從2015年的3.07%躥升至2016年48.7%;華夏銀行則從2015年的2.52%小幅增加至3.62%,。

　　抉擇

　　房貸猛增是今年上半年銀行貸款增長的主要驅(qū)動因素,。單以五大行來說，工商銀行上半年各類貸款總計增長7438.51億元,，其中個貸增長3297.64億元,，房貸增長3453.62億元。交通銀行上半年各類貸款總計增長2617.5億元,，其中個貸增長946.89億元,，房貸增長833.54億元。農(nóng)業(yè)銀行上半年各類貸款總計增長4859.2億元,，其中個貸增長3190.68億元,，房貸增長3110.34億元。中國銀行上半年各類貸款總計增長5924.15億元,，其中個貸增長3144.72億元,，房貸增長3058.82億元,。建設(shè)銀行上半年各類貸款總計增長6527.37億元,，其中個貸增長4186.41億元，房貸增長4077.82億元,。細(xì)查不難發(fā)現(xiàn),，房貸增量與個貸增量持平甚至超過。五大行總計投放各類貸款27366.73億元,，其中房貸就高達(dá)14534.14億元,。房貸占全部貸款的比重已經(jīng)超過一半。對于工商銀行來說,，房貸增量甚至抵消了個貸萎縮對整體信貸的影響,。

　　與天量房貸形成對照，各家銀行給予房地產(chǎn)企業(yè)的開發(fā)貸卻幾乎沒有增長,。

　　截止到2016年6月底,，公布數(shù)據(jù)的17家上市銀行總計開發(fā)貸款余額為40767.32億元，較2016年初僅增長493.23億元,。新增貸款中,，中信銀行投放額度最高，為407.1億元,，建設(shè)銀行最低,，為-431.4億元。交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行,、建設(shè)銀行,、招商銀行、興業(yè)銀行,、南京銀行和貴陽銀行投放的開發(fā)貸為負(fù)值,。有分析認(rèn)為，造成開發(fā)貸大幅下降的原因既與政府去房地產(chǎn)庫存的政策有關(guān),，也與房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道多樣化有關(guān);而最重要的是,，各家銀行為控制風(fēng)險，降低不良率,，收緊了對房地產(chǎn)企業(yè)的授信,，并加大了不良資產(chǎn)的處置力度。以光大銀行舉例,，該行2016年半年報顯示,，2015年12月31日時，該行計有10.96億元的房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款,，占該銀行全部不良貸款比重的4.5%;而到了2016年6月底,，其房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款僅剩0.09億元，占全部不良貸款的比重下降到了0.04%,。

　　同時,，多家上市銀行的管理層亦表達(dá)了通過增加個人住房按揭貸款稀釋不良率，增進(jìn)盈利能力從而加強(qiáng)風(fēng)險控制水平的意愿,。交通銀行首席風(fēng)險官楊東平指出,，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，實體經(jīng)濟(jì)的某些領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)困難,。與過去相比,，高貨幣投放、高投資,、高拉動的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式可能難以為繼,。目前的經(jīng)濟(jì)走勢證明了市場規(guī)律在發(fā)揮作用。因此,，相比于某些銀行熱衷的公共設(shè)施,、政策項目，交行更看好個人住房按揭貸款業(yè)務(wù),?！皬陌踩浴⒌盅郝?，綜合交行對房地產(chǎn)市場未來走勢的判斷,，我們覺得這一塊業(yè)務(wù)仍然是比較安全的,。”楊東平說,。

　　招商銀行行長田惠宇則認(rèn)為,，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下，關(guān)于資產(chǎn)擴(kuò)張,，招行主要考慮三個因素：第一是適應(yīng)結(jié)構(gòu)性機(jī)會;第二是在需求總量下降的情況下進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整;第三是在目前商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平條件下,，資產(chǎn)配置、合理的資產(chǎn)組合對于資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定性和重要性,，高于商業(yè)銀行自身風(fēng)險管理技術(shù)本身,。尤其是在目前市場形勢不明朗的時候，不犯戰(zhàn)略性和根本性的錯誤,。在零售金融方面,，截至今年上半年，招商銀行零售信貸占比47.83%,，保持較高水平,。在法人貸款方面，招商銀行上半年的發(fā)展重點是結(jié)構(gòu)調(diào)整,，這個目標(biāo)要優(yōu)于總量增長,，因此造成法人貸款出現(xiàn)小幅負(fù)增長，這種態(tài)勢在可預(yù)見的未來還會延續(xù),。

　　中信銀行副行長方合英表示,，中信銀行這幾年零售資產(chǎn)占比逐年提升，目前個人貸款占總貸款比例已經(jīng)超過25%,。2016年上半年該行新增個人貸款約1355億元,，新增公司貸款僅約984億元,。信貸投放結(jié)構(gòu)是圍繞該行發(fā)展愿景進(jìn)行調(diào)整的,。由于零售貸款業(yè)務(wù)資本占用相對較低，符合該行輕資本,、輕資產(chǎn)的發(fā)展目標(biāo),，因此其相應(yīng)加大了零售信貸投放力度。

　　分化

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平指出,，在當(dāng)前情況下,，小微企業(yè)、制造業(yè)這些領(lǐng)域的風(fēng)險比較高,，雖然個人住房按揭貸款的盈利水平不太高,，但是該業(yè)務(wù)仍然因風(fēng)險低而受到商業(yè)銀行的青睞。現(xiàn)在普遍的情況是,，只要申請人符合資質(zhì),，銀行就會在盡可能短的時間內(nèi)放款,，商業(yè)銀行對于這一款業(yè)務(wù)的爭奪較為激烈。

　　但是,，與大部分上市銀行積極擴(kuò)張個人住房按揭貸款的戰(zhàn)略抉擇不同,，華夏銀行與平安銀行在該領(lǐng)域卻反應(yīng)冷淡。2016年上半年,，華夏銀行以3.62%的增幅位列17家上市銀行末尾;平安銀行則以36.48億元的新增房貸金額墊底,。中報顯示，就個人貸款而言,，平安銀行的信用卡與汽車貸款余額上升較快,，分別增加了152.75億元與65.83億元。其公司貸款增量更是超過了個人貸款,，達(dá)到了1262.92億元,。可以說,，平安銀行的業(yè)務(wù)重心仍然在法人貸款,。與平安銀行不同，華夏銀行的貸款增量則主要表現(xiàn)在對公貸款上,。報告期內(nèi),，該行對公貸款從2015年底的8682.67億元上升到了9422.2億元，增幅達(dá)739.53億元,，約為住房按揭貸款的18倍余,。

　　對此，平安銀行證券事務(wù)負(fù)責(zé)人表示,，零售和個人住房按揭貸款也是該行大力發(fā)展的業(yè)務(wù)之一,。每家銀行有自身經(jīng)營發(fā)展的側(cè)重點。住房按揭貸款增量不是衡量零售業(yè)務(wù)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn),。平安銀行在零售業(yè)務(wù)方面已經(jīng)推出了許多舉措,。華夏銀行則未作出回應(yīng)。