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??? 處于風口浪尖的“鏈家風波”仍在持續(xù)發(fā)酵。昨日有消息稱,，鏈家集團上海地區(qū)房源與金融產品均已下線,。對此，鏈家理財回應稱,，目前上海鏈家只是暫不承接新的金融業(yè)務,，一旦核查結束，鏈家將盡快恢復該項服務,。北京商報記者走訪調查發(fā)現,，鏈家北京地區(qū)貸款業(yè)務以及理財業(yè)務均在正常運作。但鏈家金融的資金池,、自擔保,、貸款高杠桿風險以及“理房通”資金使用不透明四大問題仍存懸疑,。

　　金融業(yè)務在京仍開展

　　鏈家理財相關負責人昨日向北京商報記者回應稱，目前上海鏈家只是暫不承接新的金融業(yè)務,，目的是集中精力對作業(yè)過程中經紀人是否存在違反業(yè)務規(guī)范流程的操作行為進行全面核查,。一旦核查結束，鏈家將盡快恢復該項服務,。正在辦理中的金融業(yè)務不受影響,。

　　北京商報記者昨日走訪調查發(fā)現，鏈家金融北京地區(qū)理財,、放貸業(yè)務繼續(xù)開展，不過其中的疑點重重,。

　　在鏈家理財業(yè)務中,，包括“家多寶”和“定期寶”兩款產品。而在分析人士看來,，其中的“定期寶”存在資金流向不明問題以及資金池的嫌疑,。北京商報記者昨日體驗了“家多寶”以及“定期寶”兩款產品，在注冊之后,，需要進行身份認證以及綁定銀行卡便可以投資這兩款產品,。

　　理財涉嫌資金池

　　北京商報記者在體驗中發(fā)現，作為投資人,，這兩款產品的投資協議都是和鏈家地產以及中融信擔保簽訂的協議,，并沒有和借款人直接簽訂協議。而借款人也是通過和鏈家地產以及中融信擔保簽訂協議,。網貸之家首席分析師馬駿認為,，這樣的做法表明鏈家充當了信用中介的角色，而不是單純的信息中介,。放貸要有資質,，而目前鏈家理財并未獲得相關金融放貸牌照。

　　而銀監(jiān)會于去年底發(fā)布的“網貸細則”征求意見稿將網貸平臺定位為純信息中介,，不得提供增信服務,，不得設立資金池。

　　目前來看,，家多寶和定期寶并非兩款獨立的理財產品,，前者為一些鏈家理財發(fā)布的投資散標，而后者為一款鏈家理財推出的用于優(yōu)先自動購買家多寶的理財工具,。據悉,，投資人購買定期寶后，在理財期限范圍內,，投資的回款本金將循環(huán)投資直到結束,。

　　除此之外,，“定期寶”的產品借款人和投資人存在一定的利差。比如,，投資者在《定期寶服務協議》中的利率是6.4%,，而借款人在《借款及擔保協議》中的利率卻是6.48%，存在0.08%的利差,。鏈家理財的相關人士解釋,，“定期寶”會配置多個“家多寶”標的，但“定期寶”和“家多寶”的期限不太一致,，資金會存在空檔,，而這時定期寶會持續(xù)進行計息，息差就是來補這部分空檔期的收益,。

　　在分析人士看來,，定期寶產品容易出現期限錯配，涉嫌資金池問題,。網貸資深專家李子川表示,，由于不是投資人與借款人的直接對接，交易信息極不透明,，難以判斷資金流向,，會存在資金池風險，這需要監(jiān)管方面對平臺出具更大的約束力,。

　　對于資金池的質疑,，鏈家理財相關負責人回應稱，不管是借款人資金還是投資人的資金都是托管在第三方支付機構,，在監(jiān)管政策沒有完全落地之前,，他們一直在往合規(guī)的方向調整。

　　閉環(huán)模式下的自擔保

　　在鏈家金融的閉環(huán)模式中,，中融信擔保公司扮演了重要的角色,，該公司在承擔發(fā)放貸款職責的同時，還為鏈家理財端的項目提供擔保,。

　　據鏈家理財官網顯示,，鏈家理財平臺用戶的賬戶資金在易支付進行托管，賬戶資金受央行監(jiān)管,，同時中融信擔保公司實地征信,，并且進行風險保證金的先行賠付。

　　北京商報記者查詢全國企業(yè)信用信息公示系統發(fā)現,，中融信擔保公司成立于2006年,，法人代表為左暉，即鏈家董事長,。該擔保公司的惟一股東為北京鏈家房地產經紀有限公司,，中融信作為擔保端,，為平臺端鏈家理財的全資子公司。對此,，馬駿表示,，這樣的做法涉嫌自擔保。

　　最新的網絡借貸新規(guī)“十二禁”中提到,，網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息。

　　值得注意的是,，工商信息顯示,，中融信擔保公司的經營范圍是“經濟合同擔保(不含融資性擔保);經濟貿易咨詢”。中融信擔保公司是否具有為理財平臺擔保的資質?李子川認為,，銀行放貸不會與這類經濟合同擔保公司(不含融資性擔保)公司合作,，P2P屬民間借貸范疇，理論上也不可以,，不過由于監(jiān)管存在空白,，事實上很多非融資性擔保公司從事這塊業(yè)務,。

　　首付貸存高杠桿風險

　　北京商報記者看到,，在鏈家理財平臺上發(fā)行的“家多寶”產品中，有不少項目的用途是湊齊購房首付,，而這無異于放大購房貸款的杠桿,，不僅與房地產調控政策相悖，更加大了購房者的壓力,，放大了風險,。

　　例如，北京地區(qū)二套房目前要求50%的首付比例,，那么一套400萬元的房子首付部分應當為200萬元,，杠桿只有一倍，而如果購房者原有的房屋能貸出150萬元,，實際繳納資金只有50萬元,。

　　首付貸大幅降低了購房者的門檻，限購政策,、銀行差別化信貸政策等控制過度杠桿的“防火墻”被輕松逾越,。按照近期上海、深圳等地的行情,，把房子買下來拿幾個月就能獲利幾十萬元,。業(yè)內人士表示，鏈家的這種做法,，類似于去年股市的配資,，給了本就火熱的一線樓市房地產加高了杠桿,。在不出現房地產系統性風險的情況下，風險可控,，但一旦發(fā)生系統性風險,，可能會造成巨大的危機。對購房者而言,，如果未來收入下降,，或房價下跌預期形成后出現拋盤，勢必將蒙受損失,。

　　理房通存違規(guī)嫌疑

　　北京商報記者還注意到,，作為鏈家金融閉環(huán)中的重要一環(huán)， “理房通”也被指違規(guī),。據悉,，理房通是鏈家旗下定位于全國房屋資金擔保支付的第三方支付平臺，獲得央行頒發(fā)的“支付業(yè)務許可證”,。據其官網介紹,，理房通主要負責買賣雙方在房屋交易過程中涉及的定金、房款,、物業(yè)交割保證金,、經紀公司服務費等所有資金安全。

　　同時,，理房通通過對買家的房款進行監(jiān)管保護,，在買賣雙方過戶完成后再進行解凍支付。大量購房者將首付款或定金放入該第三方支付賬戶,，事實上形成大量沉淀資金,。早在去年8月就有人對鏈家理房通以及托管的房款去向產生質疑，而理房通則回應道,，鏈家客戶的房款受央行監(jiān)管,，任何人不得挪用。

　　對于理房通的做法,，李子川表示,，理房通的牌照資格是互聯網支付，對外宣稱提供房屋資金“監(jiān)管”和“財富管理”服務,，同時又稱自身為房屋資金“擔?！敝Ц镀脚_，其并不具備監(jiān)管,、財富管理,、擔保這樣的資格。事實上,，所有的支付機構并沒有監(jiān)管權限,，從本質上來說只是提供網絡端的資金清結算服務,，理房通在業(yè)務開展與宣傳上有違規(guī)嫌疑。(記者 崔啟斌 岳品瑜 劉雙霞 程維妙)

　　2006年

　　融信按揭(北京中融信擔保)成立——為理財業(yè)務提供擔保和借款服務

　　2014年

　　鏈家理財上線——成立家多寶,、定期寶產品向投資人募集資金

　　2015年

　　理房通開始運營——為買家房款提供資金存管