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　　全國首批五家民營銀行的試點工作已滿一年，《經(jīng)濟參考報》記者日前在多地采訪了解到，圍繞股東企業(yè)和地方特色,，民營銀行各自摸索業(yè)務方向,，在服務實體經(jīng)濟、提供高效和差異化金融服務方面體現(xiàn)出試點初衷,。但在實際經(jīng)營中，民營銀行依然面臨客戶信心不足、經(jīng)營風險較高,、公共數(shù)據(jù)資源支持有限等問題。

　　業(yè)務“接地氣”

　　通過首批五家民營銀行的試點情況來看,，民營銀行的成立對進一步推進金融創(chuàng)新,，構建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融服務體系等，發(fā)揮了重要作用,。

　　《經(jīng)濟參考報》記者采訪獲悉,，目前上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行,、深圳前海微眾銀行,、天津金城銀行等五家試點民營銀行已全部獲批開業(yè)，組建管理層,、研發(fā)銀行系統(tǒng),、起草公司章程、設定發(fā)展目標等籌建工作也部署完畢,，正在落實,。具體存貸業(yè)務方面，各家民營銀行則圍繞股東企業(yè)和地方特色,，各自展開探索,。

　　浙江網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行,，基于其主要股東企業(yè)阿里巴巴和騰訊的海量用戶資源,、平臺優(yōu)勢及旗下小貸公司存貸業(yè)務的操作經(jīng)驗，將針對個人和小微企業(yè),，以在線方式開展網(wǎng)絡信貸業(yè)務,。

　　目前，浙江網(wǎng)商銀行正逐步替代阿里巴巴旗下小貸公司的網(wǎng)絡信貸業(yè)務,。自創(chuàng)立以來,，后者累計服務160萬小微企業(yè)和網(wǎng)絡創(chuàng)業(yè)者，累計放貸超4000億元,。

　　深圳前海微眾銀行也推出其首款貸款產品“微粒貸”,，通過手機QQ邀請客戶開通使用。微眾銀行相關負責人透露,，“微粒貸”定位于互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產品,，可通過QQ錢包實現(xiàn)7×24小時服務，且從審批到放款僅需幾分鐘,。貸款利率方面,，“微粒貸”支持客戶在最高審批額度內隨借隨還、按日計息,，日息0.05％,，年化利率18％，與信用卡透支定價一致,。

　　由正泰集團,、浙江華峰氨綸等13家行業(yè)領軍企業(yè)發(fā)起成立的溫州民商銀行，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產品,，主要服務股東企業(yè)所在產業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等,。

　　溫州民商行行長侯念東透露,，目前該行吸納存款超過3.5億元，主要是企業(yè)定期存款,，利率在2％至3％之間,。貸款主要針對小微企業(yè)，目前貸款規(guī)模約1.6億元,，單筆最小15萬元,、最高200萬元，年利率7％至8％,。

　　“我們13家股東有一大半是行業(yè)里的龍頭企業(yè),，涉及的產業(yè)有電器、氨綸,、鞋服,、光纖、復合材料,、機械等產業(yè),。連在13家股東所在產業(yè)鏈、供應鏈上的中小微企業(yè)多達15000多家,。我們正組織,、動員產業(yè)鏈、供應鏈上的企業(yè)成為民商銀行的基本開戶企業(yè),?！焙钅顤|說。

　　上海華瑞銀行,、天津金城銀行緊跟所在地經(jīng)濟熱點，圍繞自貿區(qū)和科技創(chuàng)新規(guī)劃業(yè)務,。華瑞銀行提出服務小微大眾,、科技創(chuàng)新、自貿創(chuàng)新,，各項業(yè)務平穩(wěn)起步,，截至5月末總資產達到55億元，總負債25億元,，其中對公存款余額13億元,，各項貸款余額8.7億元。

　　天津金城銀行副行長張鯤介紹,，金城銀行在發(fā)展初期將結合天津經(jīng)濟結構特征,，抓好大型國有企業(yè)客戶、優(yōu)質民營企業(yè)客戶,、自貿區(qū)內融資租賃和貿易型汽車行業(yè)企業(yè),，深挖產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè),，抓好高成長性、高附加值,、高技術的中小科技型企業(yè),。

　　貸款審批層級少

　　從目前各家民營銀行的營業(yè)實踐和發(fā)展思路看，民營銀行支持小微企業(yè),、服務實體經(jīng)濟的創(chuàng)立初衷有了初步體現(xiàn),。

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，這些民營銀行根植實體經(jīng)濟,，服務中小企業(yè)更具針對性,。據(jù)業(yè)內人士透露，溫州及周邊地區(qū)制造業(yè)企業(yè)種類全,、數(shù)量多,、業(yè)務規(guī)模大，資金周轉頻繁,、拆借需求旺盛,，而傳統(tǒng)金融體系難以滿足這些靈活需求，造就了溫州的“熟人社會”,，民間借貸活躍,，也帶來高利貸和惡意違約風險。

　　在這一背景下,，溫州民商銀行應需而生,，它串聯(lián)起產業(yè)鏈上下游的數(shù)萬家制造業(yè)中小企業(yè)，通過規(guī)?；?、規(guī)范化運營，精準對接個性化融資難題,；通過地方企業(yè)更加靈活有效的風控措施,，一定程度上降低了信貸違約風險。

　　侯念東透露,，目前溫州民商銀行貸款資金均投放至當?shù)刂圃鞓I(yè)企業(yè),，分布于在閥門、電子元器件,、汽車摩托車配件,、五金、服裝,、鞋靴等行業(yè),。

　　同時，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下客戶經(jīng)理調查,、行內審批通過后再放款的流程,，網(wǎng)商,、微眾兩家民營銀行在線信貸審批，改善了承貸方的融資處境,。

　　浙江網(wǎng)商銀行行長俞勝法說,，該行信貸審批達到“310”水平，即客戶僅需“3”分鐘在線填寫信貸申請,，網(wǎng)商銀行可根據(jù)客戶在電子商務平臺,、第三方支付平臺積累的行為數(shù)據(jù)，通過模型提前做好預授信,，在線信貸申請?zhí)顚懲戤吅蟆?”秒鐘內放款,，整個申請、審批,、放款流程做到“0”人工干預,。

　　部分企業(yè)反映，在傳統(tǒng)銀行貸款,，一般一年到期時必須現(xiàn)金還款后才能續(xù)貸,，企業(yè)被迫臨時求助民間借貸補缺，背負利率超過30％的高利貸,，而微眾銀行“無抵押,、無擔保、隨借隨還,、按日計息”的貸款方式,，受到中小企業(yè)歡迎。

　　上海華瑞,、天津金城,、溫州民商等民營銀行也兼具“審批層級少、決策審批快”的特征,，扁平化的決策體制有利于提高貸款審批效率,。侯念東說，溫州民商銀行拿到企業(yè)申請貸款材料后,，一般兩個工作日就能放款到位。

　　此外,，民營銀行重信用放款,，輕資產抵押?！督?jīng)濟參考報》記者發(fā)現(xiàn),，相較傳統(tǒng)銀行，民營銀行風險控制措施并非集中于資產抵押,。目前,，溫州民商銀行信用放款的比例將近70％,，其風控措施主要是審查企業(yè)貨款回籠情況，以及考察經(jīng)營者,、企業(yè)法人有無不良嗜好等,。

　　而網(wǎng)商銀行、微眾銀行整個信貸業(yè)務完全依托于互聯(lián)網(wǎng),，利用阿里巴巴,、騰訊的多維數(shù)據(jù)源，通過采集并處理包括即時通信,、電商交易,、虛擬消費、關系鏈,、游戲行為,、媒體行為等信息，判斷客戶信用狀況,。

　　出生易　成長難

　　“民營銀行出生易,、成長難。我們對民營銀行的誕生歡欣鼓舞,，但也要保持理性,、冷靜的頭腦?！睖刂菔薪鹑谵k主任張震宇表示,，在防范金融風險、建立強有力的人才團隊等方面,，民營銀行的生存發(fā)展不可避免地面臨嚴峻挑戰(zhàn),。

　　“作為新型的金融形態(tài)，民營銀行還很‘弱小’,，目前還面臨著客戶信心不足,、經(jīng)營風險較高、公共數(shù)據(jù)資源支持有限等三大問題,?！敝醒胴斀?jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，民營銀行往往“初生牛犢不怕虎”,，應該防止冒進,，加強風險防控體系建設。

　　《經(jīng)濟參考報》記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，民營銀行的投資者都是民營企業(yè),，與國有銀行相比，百姓對于其信任度明顯不足,，這就造成了開戶難和存款難,。溫州明視眼鏡公司董事長張力省坦言,，民營的說到底就是私營的，容易引發(fā)社會對于誠信的擔憂,。與國有銀行或政府控股的銀行相比,，企業(yè)把賬戶開在這里、老百姓把血汗錢存在這里就會有些擔憂,，害怕“搞不好一些老板遭受金融債務危機而‘跑路’”,。

　　對于民營銀行而言，由于其服務對象大多為中小微企業(yè),，經(jīng)營風險尤其需要警惕,。溫州金融研究院副院長繆心毫認為，民營銀行的差異化經(jīng)營意味著民營銀行的出路只能是對傳統(tǒng)銀行起補充作用,，即進入傳統(tǒng)銀行暫時不愿意介入的業(yè)務領域,。但這通常意味著這些領域的利潤也相對較差或風險較高，對民營銀行的發(fā)展是個嚴峻挑戰(zhàn),。

　　在已經(jīng)開業(yè)的五家民營銀行中,，浙江網(wǎng)商銀行和深圳前海微眾銀行采取的是純網(wǎng)絡經(jīng)營模式，沒有實體網(wǎng)點,，在開戶環(huán)節(jié)中,，個人及企業(yè)客戶無法通過柜臺見面的方式進行客戶身份識別，網(wǎng)商銀行還不能通過遠程方式為客戶開立支付結算賬戶,。

　　“對于純網(wǎng)絡經(jīng)營的民營銀行而言,，一些可開放的公共數(shù)據(jù)，如企業(yè)進出口,、稅收等就顯得尤為重要,，但目前為止這部分數(shù)據(jù)尚未開放，對民營銀行的支持還不夠,?！庇釀俜ㄕf，建議由政府部門推動相關公共數(shù)據(jù)的開放,。通過獲取這些數(shù)據(jù),，將有利于銀行利用數(shù)據(jù)服務對客戶進行身份識別，并降低信用風險,。

　　業(yè)內人士認為,，民營銀行出生易、成長難,，在獲得社會公眾認可、樹立金融信譽,、融入市場體系,、防范金融風險,、建立強有力人才團隊等方面要走很長的路，其生存發(fā)展將不可避免地不斷面臨新的問題和挑戰(zhàn),，亟須有關部門加以監(jiān)督和指導,。

　　浙江網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行呼吁,，及早解決遠程開戶的核心問題,。根據(jù)目前監(jiān)管政策，客戶開立銀行賬戶須進行面簽,，這一強制規(guī)定與網(wǎng)絡銀行業(yè)務模式?jīng)_突,。有關銀行反映，年初央行下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》后,，銀行開始探索基于人臉識別技術的遠程開戶體系,，目前已具備試點條件。

　　在降低信用風險方面,，兩家網(wǎng)絡民營銀行建議,，進一步建立健全國家征信系統(tǒng)，提高央行征信體系覆蓋面,，并推動部分公共數(shù)據(jù)向民營銀行開放,，包括企業(yè)進出口、稅收等關鍵信息,。

　　對于銀行業(yè)部分監(jiān)管指標,，多家民營銀行也建議更加靈活、有所區(qū)別,。溫州民商銀行,、天津金城銀行等表示，民營銀行底子薄,、基礎弱,，在發(fā)展之初仍需國家扶持，建議參照農信社標準,，享受支持小微,、支農惠農信貸業(yè)務營業(yè)稅按3％征收的國家稅收扶持政策，并適當放松存款準備金率,、存款偏離度的指標約束,。

　　著力錯位競爭

　　“民商銀行采取的經(jīng)營戰(zhàn)略應該是‘你走你的陽關道，我走我的獨木橋’,?！睖刂菝裆蹄y行董事長南存輝建議，民營銀行要與已有銀行錯位競爭，以產業(yè)鏈金融等為特色,，做“兩小”群體（中小微企業(yè)和小經(jīng)營戶）的綜合金融服務商,。

　　在業(yè)內專家看來，五家民營銀行的成立是“破冰”之舉,，標志著我國金融行業(yè)的國有壟斷被打破,。繆心毫表示,，中國金融市場改變了以往以行政力量為主導的金融資源配置方式,，以民間資本發(fā)起設立自擔風險的指導原則將引導金融資源以市場原則進行配置，從而倒逼國有銀行逐步完善自身,，激發(fā)金融行業(yè)服務實體經(jīng)濟的活力,，倒逼我國的金融監(jiān)管制度和監(jiān)管框架進行改革，建立成熟的金融風險管理體制,。

　　湖北銀監(jiān)局局長賴秀福表示,，鼓勵民間資本發(fā)起設立銀行，符合現(xiàn)階段我國經(jīng)濟社會發(fā)展的內在需求,，對于進一步健全我國銀行體系,、增強銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的能力具有重要意義。民營銀行的發(fā)展應立足于其比較優(yōu)勢,，做好對小微企業(yè)的服務,。

　　“發(fā)展民營銀行，利用其來自民間,、熟悉民企,、貼近民眾的天然特點，能夠補充銀行服務小微企業(yè)的不足,，進而逐步提升金融服務實體經(jīng)濟的能力,。”賴秀福說,，從銀行結構看,，大中型銀行發(fā)展較為充分，而小型銀行相對不足,，發(fā)展小型銀行有利于進一步增強我國銀行體系的活力,。

　　“民營銀行服務小微企業(yè)，更有利于降低這些企業(yè)的融資成本,?！惫镉卤硎荆駹I銀行由于其規(guī)模,、架構相對于大型銀行簡單,，對小微企業(yè)更加熟悉等特點，運營成本相對較低，利率和服務費用等更容易降下來,。

　　專家表示,，民營銀行的資本來自民間，其股東大多是行業(yè)的龍頭企業(yè),，更容易帶動大批的資金形成“資金池”和“現(xiàn)金流”，為發(fā)放貸款解決了資金之窘,。

　　由于銀行的一般經(jīng)營原則是“安全性,、流動性、盈利性”,，一些國有銀行和股份制商業(yè)銀行的資金投向會更加偏向于大型企業(yè),。小微企業(yè)由于其自身所具有的天然弱點而得不到“偏愛”。專家建議,，民營銀行反倒可以利用此契機,，引導銀行業(yè)務分化，發(fā)揮補充作用,。

　　“‘融資難’和‘融資貴’是小微企業(yè)貸款普遍遇到的難題,。”溫州民商銀行副董事長徐志武建議,，針對這兩大問題,，民營銀行經(jīng)營發(fā)展主要依靠其“接地氣”、對小微群體人頭熟,、家底明,、信息靈的優(yōu)勢，著重對產品好,、市場好,、信用好的小微企業(yè)提供信用貸款，力爭建立了一批區(qū)別于大型銀行的“粘性”很強的客戶群,。

　　“民營銀行在小微企業(yè)服務中的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在客戶定位精準,，服務和手續(xù)更加便捷，創(chuàng)新能力強,?！标惙f建議，民營銀行應保持經(jīng)營特色,，并從其特點出發(fā)創(chuàng)新產品,，提供優(yōu)質便捷的服務，承擔起更多服務小微企業(yè)的任務,。

　　侯念東建議,，民營銀行應該加強研發(fā)通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺拓展客戶。比如，可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展合作,，通過大數(shù)據(jù)的支撐來拓展業(yè)務,，這在風險防范上也是有好處的。