阿里日子不好過(guò)，第三方支付再受重創(chuàng),。中國(guó)金融未來(lái)將走向銀行主導(dǎo),、信用卡支付為主的模式。
據(jù)媒體報(bào)道,，4月10日,，一份由銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合下發(fā)的文件
《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)“10號(hào)文”)，對(duì)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系提出系列明確要求,。央行與銀監(jiān)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上合拍,。
這場(chǎng)戰(zhàn)役到目前為止，銀行步步緊逼,，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)節(jié)敗退,，現(xiàn)在已經(jīng)退到核心陣地。
銀行與第三方支付爭(zhēng)什么?大數(shù)據(jù)時(shí)代的爭(zhēng)奪戰(zhàn),，爭(zhēng)信息,、爭(zhēng)支付市場(chǎng)、爭(zhēng)游戲規(guī)則主導(dǎo)權(quán),。
“10號(hào)文”要求,，首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別,。2011年“86號(hào)文”規(guī)定可由第三方支付機(jī)構(gòu)單獨(dú)認(rèn)證客戶身份,，2007年“5號(hào)文”則要求商業(yè)銀行識(shí)別�,！�10號(hào)文”再次強(qiáng)調(diào)銀行在用電子渠道驗(yàn)證客戶身份時(shí),，應(yīng)采用雙因素驗(yàn)證方式對(duì)客戶身份進(jìn)行鑒別。
阿里金融之所以能夠做大,，最大的功勞是對(duì)客戶資料,、交易信息的大數(shù)據(jù)分析，這才使得阿里小貸有可能以極低的成本對(duì)平臺(tái)上幾十萬(wàn)客戶進(jìn)行高周轉(zhuǎn)的小額放貸,，并且保證極低的壞賬率,。但現(xiàn)在銀行必須進(jìn)行身份識(shí)別，大筆支付受到嚴(yán)密控制,。換句話說(shuō),，第三方支付的客戶信息、交易資料，銀行可以盡情掌握,，支付寶等與銀行有博弈能力的第三方支付系統(tǒng),，也就失去了核心優(yōu)勢(shì)，而對(duì)正在躍躍欲試運(yùn)用金融互聯(lián)網(wǎng),、進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的銀行而言,，可謂得來(lái)全不費(fèi)工夫。
銀行加強(qiáng)了保密舉措,，“10號(hào)文”要求銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道(如果專(zhuān)線連接,、VPN通道等)，制定安全邊界(如部署防火墻,、DMZ隔離區(qū)等),，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問(wèn)。
第三方支付規(guī)模日益壯大,，尤其是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付增速極快,，舌頭舔到了銀行的碗里。根據(jù)EnfoDesk易觀智庫(kù)《2011年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示,，2011年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元,，較2010年增長(zhǎng)99%。2012年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模達(dá)到38039億元,，同比2011年增長(zhǎng)76%,。到2013年，全年第三方支付機(jī)構(gòu)各類(lèi)支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)43.2%,。其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比59.8%和33.5%，移動(dòng)支付增長(zhǎng)明顯,，線上線下進(jìn)一步融合,。
支付寶是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的龍頭。2月8日,，支付寶公司發(fā)布數(shù)據(jù),，截至2013年底，支付寶實(shí)名用戶已近3億,，其中支付寶快捷支付用戶數(shù)是2.4億,，手機(jī)支付用戶超過(guò)1億。一旦進(jìn)入二維碼掃描支付時(shí)代,，再綁定虛擬信用卡，智能手機(jī)支付將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng),。不單是支付寶,，而是一批靠互聯(lián)網(wǎng)起家的公司起舞，到那時(shí)候，恐怕幾十萬(wàn)億元的支付市場(chǎng)真沒(méi)傳統(tǒng)銀行什么事了,，支付寶占據(jù)支付市場(chǎng),，也就意味著余額寶等“寶寶們”有了更廣闊的空間，銀行無(wú)論在支付,、儲(chǔ)蓄,、投資等領(lǐng)域只能仰人鼻息，這樣可怕的場(chǎng)景是銀行絕不愿意見(jiàn)到的,，也將從本質(zhì)上顛覆現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融,。
這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)銀行之所以能贏，是因?yàn)檎紦?jù)了游戲規(guī)則的主導(dǎo)權(quán),，21世紀(jì)爭(zhēng)的就是標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán),，游戲規(guī)則制定權(quán)。
截至3月23日,，工農(nóng)中建
“四大行”一致行動(dòng),，強(qiáng)令限制儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)向支付寶的資金額度。如此一來(lái),，大量消費(fèi)者追捧互聯(lián)網(wǎng)支付,、手機(jī)支付的交易與便利大打折扣。
銀行大展拳腳,，得到了認(rèn)可,。“10號(hào)文”要求,，首先銀行要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估,，以確定客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類(lèi)型,、交易限額等,，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。在客戶提出申請(qǐng)且通過(guò)身份驗(yàn)證和辨別后,，在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額,。至于限額是多少、臨時(shí)期限有多長(zhǎng),，由銀行自己決定,。游戲規(guī)則的制定權(quán)，至此掌握到了傳統(tǒng)銀行手中,。
中國(guó)金融領(lǐng)域改革是進(jìn)步,、倒退、監(jiān)管,、還是利益爭(zhēng)奪,，監(jiān)管手段到底有沒(méi)有進(jìn)步?時(shí)間會(huì)說(shuō)話,。