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近日有報道稱，成都,、樂山,、武漢等多地的銀行暫停了房貸業(yè)務(wù)，不再放款,。更有中介分析認(rèn)為,，雖然目前停辦房貸業(yè)務(wù)的主要是二線城市，但隨著調(diào)控的深入,，未來不排除北京,、上海等一線城市也出現(xiàn)房貸業(yè)務(wù)停辦的現(xiàn)象。
看到這樣的消息,，部分剛性需求購房者或許會著急,，擔(dān)心購房計劃受阻于銀行停貸。其實,，因為樓市調(diào)控而在一線城市停辦首套房貸是不現(xiàn)實的,。當(dāng)前房價如此之高，在一線城市買房動輒２萬元／平方米以上,，又有多少家庭具備一次性現(xiàn)金支付能力,？如果銀行普遍停辦房貸，怎么解決結(jié)婚等剛性需求購房者的住房難題,？即便低價供應(yīng)的保障性住房,，購房者碰到的最大難題仍是支付能力不足，銀行貸款是他們圓住房夢所依賴的途徑之一,。很顯然,，所謂的一線城市停辦房貸猜想，以及個別二線城市已經(jīng)出現(xiàn)的停貸,，起因并非樓市調(diào)控加碼，而是銀行信貸資源偏緊,。有銀行業(yè)內(nèi)人士曾向筆者坦言,，去年部分銀行放貸太多，導(dǎo)致存貸比“超紅線”,，今年不得不收緊貸款口子,，甚至在部分基層網(wǎng)點發(fā)生房貸申請難。
從已披露的上市銀行年報來看,，部分商業(yè)銀行收緊了個人房貸,。例如,，深發(fā)展２０１０年累計發(fā)放個人住房按揭貸款僅１７９億元，住房按揭貸款余額在全部個貸業(yè)務(wù)的占比由年初的６４％降至５７％,。上海等一線城市的個人房貸業(yè)務(wù)尚未出現(xiàn)負(fù)增長,，但增速明顯下降。今年２月,，上海人民幣個人住房貸款增加２９億元,，環(huán)比和同比分別少增２７．９億元和４９．７億元。個人房貸的增速回落,，不僅因為樓市成交萎縮,，還與部分銀行收緊房貸及提高房貸門檻有關(guān)。
對購房者來說,，一線城市的房貸申請沒有關(guān)上大門,，但房貸申請難已經(jīng)表現(xiàn)在貸款利率及申請過程上。一年多來,，首套房貸申請者先后告別了７折優(yōu)惠利率,、８５折優(yōu)惠利率，不得不排隊申請基準(zhǔn)利率房貸,，個別銀行還對首套房貸利率上�,。保埃ァＳ械你y行采取“價高者得”的做法,，按利率高低放貸,。在廣東，一些已審批過的優(yōu)惠利率房貸,，在緊縮背景下“被基準(zhǔn)”,，銀行出爾反爾地多收幾十萬房貸利息。廣東近２萬筆總金額約７８億元的房貸遭遇銀行“反價”,，受害者被迫向廣東銀監(jiān)局投訴,。
面對房貸收緊，客戶受到的影響已不亞于停貸,。按最新實施的基準(zhǔn)利率,，等額本息２０年期１００萬元個人商業(yè)房貸的每月還款額為７６３３．４０元，而７折,、８５折優(yōu)惠利率的每月還款額分別為６４６４．７０元,、７０３７．９７元。若把８５折優(yōu)惠利率與基準(zhǔn)利率房貸的累計支付利息相比,，１００萬元房貸相差約１４．２９萬元,。換言之，調(diào)控沒有帶來市場期望的房價下跌,，購房者卻因銀行抬高房貸門檻而“被漲價”,。
高房價的主要起因是房屋投資投機,，而不是首套房剛性需求造成的。限購令,、房產(chǎn)稅,、禁貸三套房等政策調(diào)控，均針對投資投機型購房者,。銀行限貸與停貸,，勢必傷及支付能力較弱的普通購房者，使住房問題的解決更加困難,。
在總的信貸資源偏緊的情況下,，商業(yè)銀行還是應(yīng)該統(tǒng)籌安排信貸規(guī)模，靈活調(diào)度資金,，盡可能滿足首套住房貸款需求,。首套房貸款者的購房是其唯一的住房，他們的信用狀況是最好的,，這些貸款稱得上銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),，也是最經(jīng)受得起樓市風(fēng)險考驗的。而在眼下,，部分銀行對高端客戶給予優(yōu)惠利率房貸,，但對中低收入者的首套房貸申請設(shè)置種種門檻，是商業(yè)利欲熏心,，缺乏社會責(zé)任的行為,。
對于商業(yè)銀行收緊房貸及停貸，必須嚴(yán)格區(qū)分政策調(diào)控與商業(yè)目的,。若銀行出于自身商業(yè)利益的考慮,，抬高房貸利率或限貸停貸，不能任其打著政策調(diào)控的“幌子”,，更不能聽任銀行人為制造貸款額度緊缺的氛圍,，從而對首套房貸利率“漫天要價”。監(jiān)管部門有必要加強監(jiān)督與指導(dǎo),，要求銀行合理放貸,，保護房貸申請者中的弱勢群體。
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