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11月19日召開的國務院常務會議提出，要推廣小額貸款保證保險試點,，發(fā)揮保單對貸款的增信作用,，緩解企業(yè)融資成本高問題。這是繼“新國十條”提出加快發(fā)展貸款保證保險后,，中央層面又一次強調保險對企業(yè)融資的特殊作用,。
小額信貸保證保險是一種以政府財政投入的基金做擔保，銀行等金融機構為符合貸款條件的擔保對象提供貸款,，保險公司對上述貸款提供保證保險的新型融資產品,。目前國內試點的小額信貸保證保險業(yè)務取得了一定成效，但由于風險控制難度大,、扶持資金有限,、各方協(xié)調困難，業(yè)務規(guī)模普遍偏小,。
記者在廣東采訪時了解到,，當?shù)匾浴氨ｋU＋信貸”模式，為小微企業(yè)提供小額信貸保證保險,。其中,，“政銀保”是通過“保險＋信貸”支持企業(yè)的主要載體,，在江門,、佛山、云浮,、惠州等地均有落地,。
作為廣東省首個實施“政銀保”項目的地級市,，江門市農業(yè)局副局長鐘國活告訴記者,，今年初,，財政局設立了農業(yè)“政銀�,！毙☆~貸款扶持專項基金1100萬元，其中1000萬元納入合作銀行的財政專戶管理,，并按照1：10的比例放大貸款規(guī)模,，撬動1億元免抵押低息貸款額度。專項基金余下的100萬元,，用來補貼保費的50％,。
“當貸款發(fā)生損失時，銀行先承擔20％,，剩余損失如果在保險公司當年實收小額信貸保證保險保費總金額的150％以內,，則由保險公司承擔,；如果損失金額超過實收保費總金額的150％，超出部分的損失由銀行承擔20％,，政府設立的扶持基金承擔80％,。”廣東省保監(jiān)局財險監(jiān)管處處長趙一海表示,，扶持基金起到了涉農信貸風險補償基金的作用,，完善了貸款損失補償機制。
小微企業(yè)缺乏優(yōu)質抵押物,，經營穩(wěn)定性較差,，貸款違約風險大，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款申請一般都比較謹慎,。此外,，小微企業(yè)貸款金額通常不高，對商業(yè)銀行而言,，經營管理的單位成本高,，不具有吸引力，往往會提高審批門檻,。
“‘政銀�,！暾埲隧毥涍^農業(yè)主管部門資格認定，銀行財務報表審核和保險公司風險調查三個環(huán)節(jié)依次把關,，然后由農業(yè)部門組織銀行和保險公司進行實地考察評估,。”人保財險廣東分公司副總經理沈寧表示,，保險公司會對有真實生產資金需求,、良好信用記錄及發(fā)展前景的小額貸款借款人提供增信擔保。
在有保險公司提供擔保的情況下,，銀行向小微企業(yè)放貸的積極性明顯提高,。江門市鵬中皇畜牧有限公司總經理陸耀堂說，以前基本無法從銀行貸到款,，有抵押的農業(yè)貸款利率一般在基準利率基礎上上浮30％左右,，約為8％，另外還要向擔保公司支付約為貸款額3％的擔保費,。
他介紹說,，申請了費率為2％的小額信貸保證保險后，扶持基金補貼了一半的保費,，自己支付剩下的一半保費,。銀行收到保證保險單后按照基準利率6％提供免抵押貸款350萬元，只用了10個工作日,。
目前,，廣東“政銀�,！比酝Ａ粼凇包c”上試點階段，未能實現(xiàn)“面”上推廣,，扶持專項資金難以滿足市場需求是主要原因之一,。
廣東省保監(jiān)局有關負責人表示，“政銀�,！比狈θ〗y(tǒng)籌,，擔保基金一般由市,、區(qū)（縣）財政負擔,，在幾百萬元到一二千萬元不等，規(guī)模取決于當?shù)亟洕l(fā)展水平與財政實力,，省級財政暫未實現(xiàn)全局性統(tǒng)籌安排,。
同時，雖然保險公司提供的小額貸款保證保險在企業(yè)融資中發(fā)揮著與信用擔保機構相近的作用,，但卻享受不到相應的稅收優(yōu)惠政策,。
首都經貿大學保險系教授庹國柱認為，可以參考擔保公司享受的優(yōu)惠,，為開展小額信貸保證保險業(yè)務的保險公司爭取相關政策,。放寬對銀行此類貸款的相關考核指標，如不良貸款率等,，或不將發(fā)放的貸款納入考核范圍,。
值得關注的是，雖然小額信貸保證保險降低了融資成本,，但對處于發(fā)展初期的小微企業(yè)而言,，還款壓力仍然較大。
庹國柱表示,，保險公司可根據(jù)不同企業(yè)的風險狀況實行浮動費率,，在減輕借款人負擔的同時，通過費率杠桿引導企業(yè)提高管理水平,，降低經營風險,，從而獲得較低的保險費率。
記者在寧波采訪時了解到,，當?shù)卦圏c的小額信貸保證保險采用的是差異化的保險費率,，即按照產品定價與風險匹配,、收益覆蓋風險的原則,，根據(jù)銀保之間的風險分攤比例、客戶信用評級,、風險緩釋措施等因素,，來確定保費費率標準,。
此外，由于覆蓋小微企業(yè)的征信體系尚未建立,，潛在風險高,，銀行無法全面掌握貸款申請人真實信息，放貸積極性仍受到影響,。下一步,，保險、銀行等行業(yè)監(jiān)管部門共同推動社會信用體系建設,，建立小微企業(yè)征信平臺,，幫助金融機構全面真實掌握借款人信用信息勢在必行。
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