|
近期,，國內(nèi)多家銀行幾乎在同一時間不約而同地將ATM跨行手續(xù)費每筆由2元提高到4元,，引起消費者的諸多不滿。盡管銀監(jiān)會近日緊急叫停銀行違規(guī)項目收費,，但公眾對銀行此次做法的議論卻仍在繼續(xù),。
通過記者對境外銀行的調(diào)查，在與境外同行的競爭中,，中國多家大銀行除了躋身世界500強彰顯其實力,，積極提升包括服務(wù)在內(nèi)的競爭力更是當(dāng)務(wù)之急。
“敢于”集體提價根在壟斷
西安交通大學(xué)金融系教授崔建軍稱,，跨行取款手續(xù)費提高意味著銀行將增加收入,，它們之所以敢集體提價，說明中國銀行業(yè)具有壟斷性,。這幾年,，雖然誕生了不少銀行，但競爭并不激烈,，主要原因在于新誕生的銀行市場份額小,，覆蓋面有限,，網(wǎng)點少，很難具備抗衡大銀行的競爭力,。
從2004年3月第一家銀行宣布對銀行卡收取10元年費開始，商業(yè)銀行的“商”味就表現(xiàn)得越來越濃,。幾乎每年都有銀行對收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)進行調(diào)整,，6年間，銀行客戶先后經(jīng)歷了小額賬戶管理,、跨行取款,、短信服務(wù)、掛失,、補卡等多項業(yè)務(wù)從免費到收費的過程,。
中國外匯投資研究院院長譚雅玲告訴記者，中國銀行業(yè)之所以會集體提價,，與其商業(yè)化運作有很大關(guān)系,。四大銀行過去都是國有銀行，2003年以來它們相繼上市和改造后,，它們的經(jīng)營方針和發(fā)展方向已經(jīng)完全發(fā)生改變,，銀行經(jīng)營自負(fù)盈虧，其政府的銀行的角色在逐漸替換,，它們作為上市公司,，要考慮利潤成本和回報。
香港《經(jīng)濟日報》在一篇文章中算了筆賬,，以ATM跨行取款費為例,，一個可以發(fā)出2.21億張卡的大型銀行，調(diào)價后每年可多賺近億元,，這驅(qū)使其他銀行跟風(fēng),。
國外銀行也收費
摩根大通一位不愿透露姓名的分析人士稱，中國的銀行提價的做法可以理解,，綜觀全球,，世界上大多數(shù)國家的跨行服務(wù)都是收費的。當(dāng)然,，也有跨行取款不收手續(xù)費的國家,，比如英國。
在最近幾年,，全球各地的銀行在銷售投資產(chǎn)品,，例如基金及保險等方面的收入持續(xù)萎縮，對盈利收入構(gòu)成壓力,，都紛紛征收更多的服務(wù)費,，把成本轉(zhuǎn)嫁到存戶身上,。以美國為例，美銀,、富國及其他銀行今年7月便研發(fā)新產(chǎn)品與服務(wù)收費,，開始向存款客戶收取費用，除非每月賬戶結(jié)余高于限定金額,，新客戶每月將要繳12至15美元的月費,。
在日本，銀行會對跨行取款的客戶收取手續(xù)費,，不過取款的時段不同,，收費額度也不同。以日本三井住友銀行為例,，客戶在營業(yè)時間持本行借記卡在本行ATM機取款時免費,，而在非營業(yè)時間以及節(jié)假日取款時每筆收費105日元（約合8.26元人民幣）。在韓國,，各大銀行對在ATM機上跨行取款客戶收取的手續(xù)費一般為每筆1200韓元（約合7.2元人民幣）,。
服務(wù)意識不及境外
很多國家和地區(qū)的銀行業(yè)也在收費，以絕對額看,，中國每筆4元的手續(xù)費還是低的,，但國外的收費標(biāo)準(zhǔn)更細(xì)化，免費項目也多一些,。以韓國為例,，一些銀行會根據(jù)客戶等級以及取款時段，規(guī)定不同的收費標(biāo)準(zhǔn),，最優(yōu)惠的為850韓元（約合5.1元人民幣）,。有的銀行會提供每月若干次免費取款權(quán)限；有的銀行則會相應(yīng)減免手續(xù)費,�,？蛻粼贏TM機上跨行取款時，到最后一個步驟時,，ATM機都會提示跨行取款需繳納的費用,，只有消費者同意支付，才會最終取到錢,。
此外,，韓國的銀行免費業(yè)務(wù)也比中國多，中國的一些收費項目在韓國都是沒有的,，如銀行卡辦理工本費,、借記卡內(nèi)最低額度的限制、年費等，相對來說韓國的銀行更重服務(wù)性,。比如說,，有的韓國銀行會每天派出專門的“行動出納員”去沒時間到銀行進行存款的商戶那里收款，替他們辦理存款事項,，而且這項服務(wù)是不收取任何費用的,。這些出納員大都非常友善，許多商販要存的錢里面,，通常都有大量的零錢,，有些又破又臟，點數(shù)和攜帶非常不方便,，但行動出納員會耐著性子幫你一一整理好,，然后登記,，出具存款發(fā)票給你,。有些銀行的“行動出納員”還將業(yè)務(wù)擴展到上門替商販們轉(zhuǎn)賬、貸款和繳稅等,。
以記者的親身感受,，和國內(nèi)許多嘈雜的銀行辦公大廳不同，在韓國,，無論銀行規(guī)模大小,，營業(yè)網(wǎng)點大小，銀行工作人員的服務(wù)態(tài)度都非常友善親切,�,？蛻暨M門時，會聽到銀行人員熱情歡迎的問候語,，離開時也會聽到希望再次光臨的話語,。當(dāng)然，良好的待客之道也有當(dāng)?shù)乜陀^條件的支持,。在韓國的銀行網(wǎng)點,，一般人都不多，每次辦理業(yè)務(wù),，最長的等待時間也就十分鐘左右,。
在被問及為何中外銀行業(yè)服務(wù)差別很大時，譚雅玲稱,，與中國銀行業(yè)的定位有關(guān),。中國的銀行本該是一個服務(wù)性行業(yè)，以客戶和百姓的要求為標(biāo)準(zhǔn),，但現(xiàn)在很多銀行的改革方向更多地在講中國的模塊,、內(nèi)部流程，脫離了客戶和市場。
此外,，就銀行自身來說,，它們并沒有真正針對服務(wù)展開競爭，四大行的市場份額占到了80％,，這種壟斷地位使得它們更容易盈利,。中國的銀行業(yè)競爭更多靠的是金融產(chǎn)品，它們的落腳點往往是往高端走,，注重私人銀行和VIP客戶等,，忽略了人口占大多數(shù)的低端客戶，所以它們最基本的服務(wù)遲遲跟不上,。
綜合競爭力亟待提高
對中國的銀行業(yè)而言,，它們欠缺的還不僅僅是高品質(zhì)的服務(wù)。近幾年,，多家銀行年年躋身全球500強,。美國《財富》雜志最新公布的2010年世界500強跨國企業(yè)中，中國有5家入選,，分別是中國工商銀行（第87位）,、中國建設(shè)銀行(601939,股吧)、中國農(nóng)業(yè)銀行（第141位）和中國交通銀行（第440位）,。
然而,，銀行業(yè)的國際競爭力與它們的龐大實力卻存在著巨大差距。香港《信報財經(jīng)月刊》此前就曾撰文稱,，中國銀行業(yè)的內(nèi)在競爭能力要弱很多,，效率也肯定差很多。崔建軍稱,，中國的銀行經(jīng)營的創(chuàng)新產(chǎn)品很少,，商業(yè)銀行主要的收入還是存貸利差，中間業(yè)務(wù)相對較差,。中間業(yè)務(wù)帶來的利潤占到了歐美銀行收入的30％-40％,，甚至有些達(dá)到50％，而我國的中間業(yè)務(wù)收入不足10％.譚雅玲分析說,，和歐美銀行業(yè)相比,，中國銀行業(yè)太過急功近利，追求數(shù)量,，一味地追求商業(yè)化,，沒有特色和優(yōu)勢，西方的銀行根基比較扎實,，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)非常充實的情況下,，向高端和現(xiàn)代走,，而中國的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不扎實，又面臨西方向更高級升級的階段,，這就使中國銀行業(yè)的做法和對策顯得缺乏根基,。
|