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從“丑小鴨”到“白天鵝” 　　零售銀行的華麗轉(zhuǎn)身 　　信息技術(shù)賦予了零售銀行業(yè)務(wù)更多生機(jī)、活力和靈氣,。在下一個(gè)發(fā)展階段,，零售銀行業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)從“丑小鴨”到“白天鵝”的逆襲，由邊緣化的配角成長(zhǎng)為長(zhǎng)袖善舞的主角,。這是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的另一趨勢(shì),。 　　零售業(yè)務(wù)的概念來(lái)自于商業(yè)領(lǐng)域，指直接面對(duì)最終消費(fèi)者的業(yè)務(wù)類(lèi)型,，也可映射到商業(yè)銀行領(lǐng)域,，指代針對(duì)個(gè)人客戶的銀行業(yè)務(wù)，比如銀行卡,、個(gè)人消費(fèi)信貸,、投資理財(cái)、教育金融等,。實(shí)際上,，業(yè)內(nèi)對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的范疇界定有多重標(biāo)準(zhǔn)。我個(gè)人理解的零售銀行業(yè)務(wù)至少應(yīng)該包括以下幾個(gè)特征：第一,，客戶對(duì)象以個(gè)人客戶為主,；第二，交易發(fā)起分散化,；第三,，交易規(guī)模相對(duì)較小。也正是基于這三個(gè)特征,，零售銀行業(yè)務(wù)的費(fèi)用成本要比批發(fā)銀行高,，而客戶的流動(dòng)性卻比批發(fā)銀行強(qiáng)，當(dāng)然,，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)也比較低,。 　　零售銀行業(yè)務(wù)在西方起步較早。大約在第二次世界大戰(zhàn)之后,，商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇逐步發(fā)展起零售銀行業(yè)務(wù)來(lái),。今天，零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)外商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的關(guān)鍵渠道,。它不但為銀行家?guī)��?lái)豐厚利潤(rùn),，更以其相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn)成為西方銀行家抵御衰退周期的重要武器,。聚焦經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)的零售銀行在西方并不少見(jiàn)。比如美國(guó)的富通銀行（FORTIS BANK）從一個(gè)小小的社區(qū)銀行起步,，靠發(fā)展零售業(yè)務(wù)不斷壯大,，由于盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力突出，在經(jīng)歷了2008年美國(guó)金融風(fēng)暴的洗禮之后,，一舉躋身成為美國(guó)第四大銀行,。 　　然而，零售銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)卻還處于初長(zhǎng)成階段,，位于銀行業(yè)務(wù)體系中相對(duì)邊緣化的地帶,，原屬于不折不扣的“丑小鴨”。造成這一現(xiàn)象的原因來(lái)自幾個(gè)方面,。 　　首先,，起步不久的國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)需要完成大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如系統(tǒng)建設(shè),、網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)等,，原始性投入巨大，且見(jiàn)效緩慢,。同時(shí),，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)上又非常依賴 “跑馬圈地”的競(jìng)爭(zhēng)模式，2005年開(kāi)始的信用卡發(fā)卡大戰(zhàn)就是一個(gè)鮮活的例子,。在產(chǎn)品高度同質(zhì)化的情況下,，銀行通過(guò)開(kāi)立大量網(wǎng)點(diǎn)，支付高額營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用等獲取零售客戶,，這種方式無(wú)疑成本高昂,，并且未必能帶來(lái)有價(jià)值貢獻(xiàn)的客戶。這些都造成了中國(guó)零售銀行業(yè)利潤(rùn)率整體偏低,。 　　其次，中國(guó)30年的高速發(fā)展為商業(yè)銀行的對(duì)公批發(fā)業(yè)務(wù)提供了重大紅利,。由于社會(huì)資金需求持續(xù)旺盛,，依靠存貸款利差的批發(fā)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展難度相對(duì)較低，收益見(jiàn)效快且穩(wěn)定,，因而在過(guò)去的銀行體系中占據(jù)了主要地位,，較多的資源都向批發(fā)銀行業(yè)務(wù)傾斜。從銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程來(lái)看,，批發(fā)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的始祖,，也是銀行家利潤(rùn)的初始來(lái)源，它為銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了非常重要的基石和保障,。出于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考慮,，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)早期普遍重視批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。 　　但是如今這一局面正在發(fā)生變化。首先,，單純依賴批發(fā)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式將難以為繼,。金融管制將進(jìn)一步放松，金融改革力度將進(jìn)一步加大,。未來(lái)的金融市場(chǎng)將更為開(kāi)放和自由,，表現(xiàn)為利率自由化（監(jiān)管機(jī)構(gòu)放寬對(duì)利率的實(shí)際管制，商業(yè)銀行可以自由設(shè)定利率水平）,、全球化（金融企業(yè)在全球范圍內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu),，開(kāi)拓業(yè)務(wù)）和資金脫媒化（直接金融市場(chǎng)更加發(fā)達(dá)，作為商業(yè)銀行主要客戶的大中企業(yè)脫離銀行,，轉(zhuǎn)向首次公共募股,、債券等直接金融市場(chǎng)籌措資金）。這些因素將導(dǎo)致金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)全面加劇,，商業(yè)銀行單純依靠大企業(yè),、大客戶、大項(xiàng)目來(lái)保持發(fā)展和增長(zhǎng)將難以為繼,。于是,，小企業(yè)和零售銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的突破口。 　　事實(shí)上,，西方的商業(yè)銀行早在20世紀(jì) 80年代就普遍因?yàn)樯鲜鲈�因出現(xiàn)過(guò)短暫的經(jīng)營(yíng)困難,，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)成為轉(zhuǎn)型的核心發(fā)力點(diǎn)。經(jīng)過(guò)調(diào)整,，西方商業(yè)銀行成功依托零售業(yè)務(wù)降低了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力,，擺脫了經(jīng)營(yíng)困境。事實(shí)證明,，零售業(yè)務(wù)對(duì)于穩(wěn)定銀行經(jīng)營(yíng)起著非常重要的作用,。 　　再次，零售業(yè)務(wù)巨大的增長(zhǎng)空間將成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)來(lái)源,。零售業(yè)務(wù)涉及最終客戶的生活,、消費(fèi)、投資等領(lǐng)域,，與保險(xiǎn),、基金、證券等其他金融領(lǐng)域有著非常強(qiáng)的交叉性和互補(bǔ)性,，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間廣闊,，需求巨大，這也意味著將為商業(yè)銀行不斷帶來(lái)利潤(rùn),。尤其是當(dāng)人類(lèi)社會(huì)大步踏進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后,，新興技術(shù)為零售銀行業(yè)務(wù)疊加附加值創(chuàng)造了重要條件,。未來(lái)，商業(yè)銀行依托手機(jī),、互聯(lián)網(wǎng),、平板電腦、自助服務(wù)終端等設(shè)備向最終客戶推送產(chǎn)品和服務(wù)將成為常態(tài),，并在此基礎(chǔ)上延伸出更多的附加值,。 　　麥肯錫預(yù)計(jì)，中國(guó)零售銀行業(yè)總收入將在未來(lái)10年大幅增長(zhǎng),，成為世界第二大零售銀行市場(chǎng),。麥肯錫指出，由高凈值和富�,？蛻羧阂�領(lǐng),，財(cái)富管理產(chǎn)品、非按揭消費(fèi)金融產(chǎn)品和小微企業(yè)貸款三大引擎推動(dòng),，中國(guó)零售銀行業(yè)將迎來(lái)又一個(gè)輝煌的10年,。預(yù)計(jì)到2020年，行業(yè)總收入將達(dá)到1.5萬(wàn)億元,，接近2011年的兩倍,，僅次于美國(guó)的零售銀行市場(chǎng)。零售銀行強(qiáng)大的發(fā)展勢(shì)頭,，讓人們更有理由相信,，銀行業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)有賴于在零售銀行業(yè)務(wù)的布局及未來(lái)贏利。 　　毫無(wú)疑問(wèn),，昔日的“丑小鴨”正在成為明天托著商業(yè)銀行扶搖直上的“白天鵝”,。 　　制勝之道 　　零售業(yè)務(wù)突破的制勝之道在哪？銀行家們提出了許多思路,。有倡議監(jiān)管框架為業(yè)務(wù)發(fā)展松綁的,，有主張建立更為科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的，也有提出需要更為靈活,、自主的定價(jià)模式的,。然而我想強(qiáng)調(diào)的是，如果從戰(zhàn)略的高度出發(fā),，有兩點(diǎn)非常重要,。一是主動(dòng)擁抱技術(shù)進(jìn)步,，貼近互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮,；二是抓好賬戶建設(shè)，將零售賬戶打造為承載所有金融業(yè)務(wù)的平臺(tái),。 　　關(guān)于賬戶的內(nèi)容,，我們會(huì)在后續(xù)章節(jié)里做專門(mén)的闡述,。這里重點(diǎn)說(shuō)零售業(yè)務(wù)和技術(shù)融合演進(jìn)的部分。我們要看到,，以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),、能源技術(shù)（可替代和可再生能源）和3D（三維）打印技術(shù)為表征的第三次工業(yè)革命已經(jīng)到來(lái)。這次革命對(duì)人類(lèi)的生產(chǎn)組織將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響,，數(shù)字化,、智能化、移動(dòng)化將成為人類(lèi)生產(chǎn)組織的主導(dǎo)模式,。金融是由經(jīng)濟(jì)決定的,，人類(lèi)社會(huì)生產(chǎn)模式的深刻變化決定了這種基于移動(dòng)信息技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)的新型模式將逐步成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)方向，而金融業(yè)擁有的天然網(wǎng)絡(luò)屬性和零售業(yè)務(wù)本身的自由性決定了網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行這些“虛擬銀行”將成為零售銀行業(yè)務(wù)的沃土,。 　　首先，“虛擬銀行”大大迎合了金融客戶的需求,。中國(guó)客戶的服務(wù)要求日趨提高,。關(guān)于這一點(diǎn)我們?cè)谇懊娴恼鹿?jié)中已經(jīng)做過(guò)闡述�,？蛻魧�(duì)于隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)的訴求明顯,，抵制等待和排隊(duì)，樂(lè)衷于自我服務(wù),。麥肯錫的報(bào)告顯示,，“ATM機(jī)的使用率從2007年的53%提高至2011年的84%，電話銀行從4%提高至12%,，網(wǎng)上銀行從3%提高至18%,，移動(dòng)銀行從1%提高至3%。銀行業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)向新興渠道的轉(zhuǎn)移是跨各級(jí)城市和各年齡段的普遍現(xiàn)象,。因此,，建立多渠道、多客戶接觸點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式對(duì)中國(guó)零售銀行在下一輪競(jìng)爭(zhēng)中獲勝至關(guān)重要,�,！� 　　其次，經(jīng)營(yíng)成本通過(guò)“虛擬銀行”大大降低,。根據(jù)專業(yè)人員的測(cè)算,，通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的單筆業(yè)務(wù)成本為3.06元，而ATM機(jī)的單筆交易成本為0.83元,，網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元,。技術(shù)的高度集成讓組織管理成本也大為下降。網(wǎng)銀的綜合成本優(yōu)勢(shì)為線下金融服務(wù)所望塵莫及,。同時(shí),，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)壓力得以有效緩解,。由于我國(guó)人口眾多，當(dāng)前的銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模依然難以滿足所有金融客戶的需求,，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)非常擁擠,，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶分類(lèi)服務(wù)。自助渠道起到了非常重要的引導(dǎo)功能,，讓普通客戶“逃離網(wǎng)點(diǎn)”,。這使得銀行可以把稀缺的網(wǎng)點(diǎn)資源和人工資源用在重要客戶身上，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù),。 　　拿工商銀行來(lái)說(shuō),，每天平均辦理銀行業(yè)務(wù)4 000萬(wàn)筆，而通過(guò)電子渠道處理的業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)30%,，電子銀行辦理的業(yè)務(wù)量相當(dāng)于6 000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)量,，它改變了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和成本結(jié)構(gòu)。 　　再次,，網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行是個(gè)天然的創(chuàng)新和銷(xiāo)售平臺(tái),。沒(méi)有任何渠道可以如此全面又精準(zhǔn)地向所有客戶推送銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)上銀行大有成為集金融產(chǎn)品與其他行業(yè)產(chǎn)品的綜合交易平臺(tái),，甚至成為最大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的勢(shì)頭,。 　　最后，由于極大降低了社會(huì)成本,，政府也有推動(dòng)網(wǎng)上銀行建設(shè)的動(dòng)力,。僅從綠色經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，國(guó)內(nèi)城鎮(zhèn)人口網(wǎng)銀客戶比例為27.6%,，網(wǎng)銀使用替代率為58.2%,，據(jù)此推算國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀客戶規(guī)模近2億人。假設(shè)這些人之前每月需要去銀行兩次,，平均每次10公里路程計(jì)算,，累計(jì)全年可減少碳排放800余萬(wàn)噸，相當(dāng)于種植了6.5億棵樹(shù),。 　　正是意識(shí)到了這些,，布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的零售銀行業(yè)務(wù)，才成為商業(yè)銀行間一場(chǎng)無(wú)聲的戰(zhàn)役,。這里,，我想特別說(shuō)說(shuō)招商銀行借助信息科技發(fā)展零售業(yè)務(wù)，一舉躋身國(guó)內(nèi)最佳銀行行列的故事,。 　　 　　案例：招商銀行 　　我在招商銀行工作了近9年時(shí)間,，親身經(jīng)歷它與電子化、網(wǎng)絡(luò)化結(jié)緣，實(shí)現(xiàn)跳躍式發(fā)展的歷程,。 　　在1987年成立時(shí)，招商銀行還只是地處蛇口的一個(gè)小銀行,，其前身不過(guò)是一個(gè)年利潤(rùn)剛過(guò)百萬(wàn)的小型財(cái)務(wù)公司,。我是1993年初加盟招商銀行的。當(dāng)時(shí)換屆后的新一屆招商銀行經(jīng)營(yíng)班子銳意進(jìn)取,，確定了“走出蛇口,、走向深圳、擴(kuò)張全國(guó)”的宏大愿景,。由于各種機(jī)緣巧合,，借助于當(dāng)時(shí)地處改革開(kāi)放前沿的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，招商銀行率先從包括廣東發(fā)展銀行,、深圳發(fā)展銀行,、上海浦東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行等在內(nèi)的區(qū)域性銀行陣營(yíng)中脫穎而出,。短短幾年時(shí)間,，就在上海、北京,、廣州,、武漢、沈陽(yáng),、成都等地設(shè)立了分行,，業(yè)務(wù)規(guī)模成倍增長(zhǎng)，在銀行體系中迅速崛起,，在業(yè)內(nèi)一時(shí)成為佳話,。 　　銀行是一種典型的服務(wù)性行業(yè)。20世紀(jì)八九十年代,，國(guó)人對(duì)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)今天,，取現(xiàn)、匯款,、開(kāi)設(shè)賬戶等所有業(yè)務(wù)都只能到網(wǎng)點(diǎn)辦理,。因此，網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模決定了一家銀行的影響力和競(jìng)爭(zhēng)力,。在當(dāng)時(shí)的資本規(guī)模,、團(tuán)隊(duì)規(guī)模和監(jiān)管制度下，對(duì)于成立時(shí)間不長(zhǎng)的區(qū)域性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),，短期內(nèi)在物理網(wǎng)點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)較快突破顯得并不實(shí)際,。 　　1995年前后，招商銀行提出了“科技興行”戰(zhàn)略,。通過(guò)在銀行體系率先推行銀行集中化業(yè)務(wù)處理信息系統(tǒng),，推出集成個(gè)人各種類(lèi)型存款資產(chǎn)于一體的賬戶,，并開(kāi)展基于個(gè)人客戶號(hào)管理資產(chǎn)的“一卡通”業(yè)務(wù)，以此作為招商銀行彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的一個(gè)有效途徑,。當(dāng)時(shí),，招商銀行與傳統(tǒng)大型銀行相比在資產(chǎn)規(guī)模上還差得很遠(yuǎn)，如果要想脫穎而出,，只能選擇“彎道超車(chē)”,，在應(yīng)用新技術(shù)和開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)上走在前頭。招商銀行首先通過(guò)“一卡通”率先打響國(guó)內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn),，并且初戰(zhàn)告捷,，由此一發(fā)不可收，成為最受個(gè)人銀行客戶喜愛(ài)的金融資產(chǎn)管理工具,，創(chuàng)立了最佳零售銀行的品牌聲譽(yù),。 　　1998年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始進(jìn)入商業(yè)應(yīng)用階段,，“上網(wǎng)沖浪”成為全民時(shí)尚,，門(mén)戶網(wǎng)站迅速崛起，電子商務(wù)方興未艾,。招商銀行敏銳地意識(shí)到,，互聯(lián)網(wǎng)將成為下一個(gè)積聚客戶的主要渠道。于是,，乘著“一卡通”在各地風(fēng)行并縱深營(yíng)銷(xiāo)的東風(fēng),，網(wǎng)上銀行產(chǎn)品“一網(wǎng)通”也順勢(shì)推出。事實(shí)上,，作為國(guó)內(nèi)第一家自主研發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行的銀行,，招商銀行揭開(kāi)了中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的新篇章。 　　1999年,，馬蔚華接任行長(zhǎng),，進(jìn)一步明確零售銀行戰(zhàn)略和網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略。招商銀行建成并推出了網(wǎng)上個(gè)人銀行,、網(wǎng)上企業(yè)銀行等若干網(wǎng)上銀行核心產(chǎn)品,，抓住互聯(lián)網(wǎng)客戶結(jié)構(gòu)年紀(jì)偏輕這一特點(diǎn)，走進(jìn)全國(guó)數(shù)十所大學(xué)推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),。推廣的效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期,，不久就有大學(xué)生在情人節(jié)從網(wǎng)上給女朋友買(mǎi)玫瑰花，這在當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)剛剛開(kāi)始普及的情況下很有營(yíng)銷(xiāo)效果,。在最傳統(tǒng)的金融行業(yè)里倡導(dǎo)并采用信息技術(shù),，不僅使人們足不出戶就能享受金融服務(wù)，也使這個(gè)當(dāng)時(shí)規(guī)模不大的銀行一時(shí)領(lǐng)風(fēng)氣之先，一舉成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的技術(shù)領(lǐng)先型銀行,。 　　這是技術(shù)的力量,，更是眼界和戰(zhàn)略的力量。 　　很快,，以網(wǎng)銀為主的電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)于銀行發(fā)展的重要意義和巨大潛在價(jià)值逐漸清晰地呈現(xiàn)出來(lái),。從1999年9月到2002年年底，也就是招商銀行網(wǎng)上銀行前3年的時(shí)間里,，網(wǎng)上企業(yè)銀行每月完成的現(xiàn)金結(jié)算量已經(jīng)占到招商銀行對(duì)公結(jié)算總量的22%（按金額）和13%（按筆數(shù)）。招商銀行憑借網(wǎng)上企業(yè)銀行給客戶帶來(lái)的資金結(jié)算和財(cái)務(wù)監(jiān)管的及時(shí)性,、便利性和安全性先后爭(zhēng)取到包括摩托羅拉,、愛(ài)立信、聯(lián)想集團(tuán)等大企業(yè)客戶,。網(wǎng)上企業(yè)銀行成為當(dāng)時(shí)招商銀行公司業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品,，是客戶經(jīng)理爭(zhēng)取客戶不可或缺的重要武器。而在網(wǎng)上個(gè)人銀行方面,，2002年網(wǎng)上個(gè)人銀行大眾版共完成各類(lèi)交易約140萬(wàn)筆,，金額約90億元；網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版共完成各類(lèi)交易230萬(wàn)筆,，金額超過(guò)150億元,；B2C（企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)模式）網(wǎng)上支付系統(tǒng)共完成支付交易130萬(wàn)筆，金額達(dá)到10億元,。 　　網(wǎng)上銀行大大減輕了招商銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)辦理壓力,。到2004年，招商銀行網(wǎng)上銀行的企業(yè)客戶數(shù)近4萬(wàn)家,，對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)的15%和個(gè)人業(yè)務(wù)的80%都是在網(wǎng)上完成的,。2006年，網(wǎng)上個(gè)人銀行交易筆數(shù)累計(jì)達(dá)3500萬(wàn)筆,，相當(dāng)于200個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量,，每年節(jié)省人力成本數(shù)千萬(wàn)元。招商銀行零售業(yè)務(wù)規(guī)模同其他大行的差距,，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于員工數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量方面的差距,，網(wǎng)上銀行幫助招商銀行一舉實(shí)現(xiàn)了“彎道超車(chē)”。 　　網(wǎng)上銀行的成功很快就有了示范效應(yīng),。中國(guó)的其他銀行也紛紛奮起直追,，開(kāi)始建設(shè)自己的網(wǎng)上銀行。如今,，各家銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)都十分先進(jìn),、便利，網(wǎng)上銀行產(chǎn)品也都琳瑯滿目，網(wǎng)上銀行的新業(yè)務(wù),、新產(chǎn)品,、新服務(wù)層出不窮，不相上下,。 　　當(dāng)然,，先發(fā)優(yōu)勢(shì)帶來(lái)了先發(fā)品牌效應(yīng)。借助技術(shù)創(chuàng)新的招商銀行,，作為一個(gè)知名金融品牌迅速得到了認(rèn)同,。業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的結(jié)果是，一提到網(wǎng)上銀行,，人們自然就想到了招商銀行,；一提到招商銀行，人們就想到了網(wǎng)上銀行,、信用卡和一卡通,。 　　當(dāng)以招商銀行為代表的一批主動(dòng)擁抱電子化的金融機(jī)構(gòu)率先嘗到了新技術(shù)工具的甜頭后，各商業(yè)銀行,、證券公司紛紛加入這場(chǎng)無(wú)聲的“電子化戰(zhàn)役”,。尤其是網(wǎng)點(diǎn)稀少的中小商業(yè)銀行和外資銀行，都把發(fā)展網(wǎng)上銀行作為彌補(bǔ)自己網(wǎng)點(diǎn)不足的重要手段,。于是,，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)以各種方式，在以互聯(lián)網(wǎng)（包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）為代表的電子渠道展開(kāi)一場(chǎng)轟轟烈烈的“金融軍備競(jìng)賽”,。 　　首先是比拼客戶規(guī)模,。金融機(jī)構(gòu)以業(yè)務(wù)費(fèi)率優(yōu)惠、贈(zèng)送校驗(yàn)設(shè)備,、贈(zèng)送交易積分等手段鼓勵(lì)客戶選擇新興渠道,。這就好比銀行在網(wǎng)上鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，每一個(gè)網(wǎng)銀裝機(jī)客戶就代表著在網(wǎng)絡(luò)上成功搭建了一個(gè)虛擬的網(wǎng)點(diǎn),。從“水泥”向“鼠標(biāo)”,、“拇指”切換的思路一度主宰了網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行的“圈地”過(guò)程。 　　其次是比拼功能,、性能和友善性,。客戶的容忍度越來(lái)越低,。簡(jiǎn)單清爽的客戶界面,，陳列清晰的菜單層級(jí)和快速的通信響應(yīng)成為最基本的標(biāo)準(zhǔn)。銀行決定讓客戶說(shuō)話——通過(guò)客戶的海量行為模式?jīng)Q定前臺(tái)布局,，銀行則負(fù)責(zé)專心建設(shè)性能最優(yōu)的后臺(tái)系統(tǒng),。每當(dāng)網(wǎng)商促銷(xiāo)的季節(jié)來(lái)臨,，商業(yè)銀行的網(wǎng)銀團(tuán)隊(duì)都如臨大敵，井噴的峰值流量隨時(shí)可能把網(wǎng)銀的通信路徑擠垮,。 　　需要看到的是,，雖然國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行都已經(jīng)形成了一定的品牌知名度，但仍未構(gòu)建出鮮明的核心競(jìng)爭(zhēng)力,。事實(shí)上,，移動(dòng)電子商務(wù)的美好明天賦予了商業(yè)銀行的網(wǎng)銀平臺(tái)以極大的內(nèi)涵。在這方面,，我們的零售銀行顯然還大有可為,。 　　在一群振翅高飛的白天鵝中，誰(shuí)將成為領(lǐng)頭鳥(niǎo)呢,？ 　　在本節(jié)的最后,，我想和各位讀者一起來(lái)分享另一個(gè)特殊的案例。事實(shí)上,，我經(jīng)常建議同事和朋友研讀和反思這段充滿沉浮的編年史,�,？瓷先ニ�和我們要說(shuō)的金融電子化并無(wú)關(guān)系,，但卻給了我們非常沉重的提醒和警示——敬畏并擁抱技術(shù)進(jìn)步將成為零售銀行業(yè)務(wù)乃至新金融業(yè)務(wù)騰飛的催化劑，而墨守成規(guī),、漠視技術(shù)的改造力卻是非常危險(xiǎn)的,。 　　 　　案例：黃色巨人的倒下 　　“串起每一刻，別讓她溜走”,。這句來(lái)自著名攝影器材公司柯達(dá)的廣告詞一度風(fēng)靡中國(guó),。而今，當(dāng)年的廣告曲猶響耳畔,，大洋彼岸卻傳來(lái)了柯達(dá)公司向紐約當(dāng)?shù)胤ㄔ禾岢銎飘a(chǎn)保護(hù)申請(qǐng)的消息,。經(jīng)過(guò)艱澀的掙扎之后，為人類(lèi)留下無(wú)數(shù)個(gè)“美好一刻”的柯達(dá)公司,，最終還是沒(méi)能留住自己,。 　　1888年，喬治·伊斯曼發(fā)明了家用照相機(jī),。他本人非常喜歡字母“K”,，據(jù)他說(shuō)，因?yàn)椤癒ODAK”這個(gè)單詞在發(fā)音過(guò)程中被輔音字母截?cái)�,，�?tīng)起來(lái)就像相機(jī)快門(mén)聲一樣干脆悅耳,，所以他將他的相機(jī)作品取名為 “KODAK”，也就是后來(lái)我們熟知的“柯達(dá)”,。 　　很多讀者朋友可能并不了解早期的柯達(dá)盒式相機(jī)是如何使用的——人們將暗盒內(nèi)的底片拍完后,，必須要將相機(jī)寄回柯達(dá)的沖印工廠,，由柯達(dá)的工人通過(guò)專門(mén)的設(shè)備為客戶沖洗照片；完成沖印后,，工廠將洗好的照片連同安裝上新膠卷的相機(jī)再一并寄送給客戶,。通過(guò)這種模式，柯達(dá)部署在英國(guó)的哈羅工廠一舉成為當(dāng)時(shí)全球規(guī)模最大,、最為先進(jìn)的膠片生產(chǎn)和沖印基地,。 　　1891年，著名的發(fā)明家托馬斯·愛(ài)迪生在伊斯曼研制的軟膠卷的基礎(chǔ)上發(fā)明了首款電影攝影機(jī),，這也幫助柯達(dá)公司進(jìn)入了電影膠片生產(chǎn)領(lǐng)域,，并占據(jù)壟斷地位。很快,，柯達(dá)在美國(guó)工廠的生產(chǎn)能力已經(jīng)滿足不了全球市場(chǎng)的需求,，伊斯曼開(kāi)始在全球范圍內(nèi)修建工廠。 　　1935年,，柯達(dá)又開(kāi)發(fā)出彩色膠片——柯達(dá)克羅姆膠片,。這又是柯達(dá)的另一座里程碑。這種被稱為全球第一款真正意義上取得商業(yè)成功的彩色膠片當(dāng)仁不讓地成為柯達(dá)在全球市場(chǎng)上最賣(mài)座的產(chǎn)品之一,。從1935年第一卷克羅姆膠片上市,，它一共走過(guò)了74個(gè)年頭。不計(jì)其數(shù)的經(jīng)典作品在克羅姆膠片上感光呈現(xiàn),，得以紀(jì)念,。 　　1963年，又一個(gè)革命性產(chǎn)品——“instamatic”系列傻瓜相機(jī)在柯達(dá)誕生,。這種相機(jī)將膠卷盒制作成一個(gè)非常小巧的獨(dú)立暗盒,，使用者可以在任何自然環(huán)境中打開(kāi)相機(jī)后蓋，自行更換膠卷,。這種相機(jī)便于替換,，又具備自動(dòng)曝光功能，大大簡(jiǎn)化了攝影者的操作,，也成為所有用戶中柯達(dá)最為經(jīng)典的產(chǎn)品,。 　　1994年，柯達(dá)快速彩色沖印店殺入中國(guó)市場(chǎng),，并迅速擴(kuò)張,。至2003年，近8 000家柯達(dá)沖印店布滿了國(guó)內(nèi)大小城市的主要街區(qū),，成為柯達(dá)中國(guó)乃至柯達(dá)全球的利潤(rùn)之泉,。2003年，柯達(dá)的股價(jià)達(dá)到40美元一股,，這 在當(dāng)時(shí)幾乎是最被看好的藍(lán)籌股之一,。 　　然而,，不知不覺(jué)間變化卻在悄然發(fā)生。 　　我們先回過(guò)頭來(lái)看數(shù)碼攝影技術(shù)的演進(jìn)歷程,。 　　20世紀(jì)四五十年代,，電子成像技術(shù)誕生。60年代末,，美國(guó)貝爾研究所的鮑爾和史密斯宣布發(fā)明“CCD”（電荷耦合元件）,。在此基礎(chǔ)上，索尼公司于1973年正式開(kāi)始“電子眼”CCD的研究工作,，并在1981年推出了全球第一臺(tái)不用感光膠片的電子相機(jī)——靜態(tài)視頻“馬維卡”,。這臺(tái)相機(jī)首次將光信號(hào)改為了電子信號(hào)傳輸，這就是當(dāng)今數(shù)碼相機(jī)的雛形,。此后數(shù)碼相機(jī)成為了各大廠商關(guān)注的焦點(diǎn),。 　　1984~1986年，其他的數(shù)碼攝像公司如松下,、COPAL（科寶）,、富士、佳能,、尼康等也紛紛開(kāi)始了電子相機(jī)的研制工作,，并陸續(xù)推出了自己的原型電子相機(jī)，數(shù)碼革命就此點(diǎn)燃,。這些不需要膠片和暗盒也能采集和記錄影像的攝像產(chǎn)品顛覆了對(duì)攝影的傳統(tǒng)認(rèn)知,。當(dāng)然,，早期這些還停留在實(shí)驗(yàn)室里的產(chǎn)品造價(jià)昂貴,，體積龐大，還無(wú)法普及和推廣,。 　　1995年2月,，卡西歐公司發(fā)布了當(dāng)時(shí)給全球數(shù)碼相機(jī)領(lǐng)域造成轟動(dòng)的一款數(shù)碼相機(jī)QV-10。這款相機(jī)具有25萬(wàn)像素,，分辨率為320×240,，無(wú)內(nèi)置閃光燈。這樣的配置在當(dāng)時(shí)已經(jīng)是非常主流的了,，然而其售價(jià)卻在當(dāng)時(shí)刷新了歷史新低,，上市價(jià)格只有6.5萬(wàn)日元。它的出現(xiàn)讓很多消費(fèi)者開(kāi)始意識(shí)到,，原來(lái)數(shù)碼相機(jī)可以那么平民化,，同樣也引發(fā)了第一場(chǎng)數(shù)碼相機(jī)市場(chǎng)的熱銷(xiāo)風(fēng)暴。因此也有不少人認(rèn)為卡西歐 QV-10才是真正意義上的全球首款商用數(shù)碼相機(jī),。 　　此后數(shù)碼相機(jī)的發(fā)展一日千里,。1995年上市銷(xiāo)售的數(shù)碼相機(jī)像素僅僅為41萬(wàn),，僅僅過(guò)去一年，到了1996年,，數(shù)碼相機(jī)的像素就達(dá)到了81萬(wàn),，幾乎是1995年的兩倍。而1996年數(shù)碼相機(jī)的出貨量也創(chuàng)歷史紀(jì)錄,，達(dá)到了50萬(wàn)臺(tái),。數(shù)碼相機(jī)從這一年開(kāi)始，全面進(jìn)入消費(fèi)者的視線,，成為了人們生活中流行時(shí)尚的代言人之一,。1996年也成為數(shù)碼相機(jī)歷史上非常重要的一個(gè)里程碑。從此,，數(shù)碼相機(jī)進(jìn)入了以數(shù)量級(jí)發(fā)展的新時(shí)代,。 　　柯達(dá)并沒(méi)有缺席這股數(shù)碼化的浪潮。事實(shí)上,，世界上第一臺(tái)數(shù)碼相機(jī)恰是由柯達(dá)率先發(fā)明并制造出來(lái)的,。1974 年，時(shí)任柯達(dá)應(yīng)用電子研究中心工程師的史蒂文·薩松,，肩負(fù)起了發(fā)明“手持電子照相機(jī)”的重任,。1975，在他和團(tuán)隊(duì)的努力下,，世界上首部數(shù)碼原型機(jī)問(wèn)世,。這臺(tái)機(jī)器重 8.5磅，由16節(jié)AA電池（一種電池型號(hào),，即5號(hào)電池）驅(qū)動(dòng),，將照片記錄在磁帶內(nèi)。歷史上首張數(shù)碼相片由這臺(tái)機(jī)器記錄,。數(shù)碼相機(jī)時(shí)代從此誕生,。 　　然而，令人扼腕的是,，作為數(shù)碼相機(jī)的最先締造者,，柯達(dá)卻沒(méi)有看到數(shù)碼化的影像采集方式是不可阻擋的趨勢(shì)。就在各大相機(jī)生產(chǎn)廠商將未來(lái)的發(fā)展方向確定在數(shù)碼領(lǐng)域的時(shí)候,，柯達(dá)卻依然沉溺于傳統(tǒng)膠片,。當(dāng)全球膠卷消費(fèi)市場(chǎng)每年以超過(guò)10%的速度急速萎縮時(shí)，柯達(dá)卻沒(méi)有通過(guò)這一現(xiàn)象識(shí)別到行業(yè)環(huán)境的變化,，并像其他相機(jī)廠商一樣全力進(jìn)行數(shù)碼化轉(zhuǎn)型,，而是錯(cuò)誤地將發(fā)展方向放在了現(xiàn)在看來(lái)僅僅是過(guò)渡產(chǎn)品的“一次性膠卷相機(jī)”上。2004年,，柯達(dá)投資4 000萬(wàn)美元在中國(guó)廈門(mén)建造了全球一次性相機(jī)生產(chǎn)基地,。然而,，僅僅在4年過(guò)后，該工廠便宣告停產(chǎn)——因?yàn)樵跀?shù)碼相機(jī)的沖擊下,，單薄的一次性膠片市場(chǎng)需求根本不足以支撐工廠的運(yùn)營(yíng)成本,。 　　事實(shí)上，不僅是一次性膠片市場(chǎng)如履薄冰,，整個(gè)膠片產(chǎn)業(yè)都在急劇跌入冰河世紀(jì),。數(shù)碼技術(shù)的驚人發(fā)展打開(kāi)了一道鮮亮的門(mén)，卻也關(guān)上了一扇沉重的窗,。 　　由于需求快速下降,，柯達(dá)公司的收入和利潤(rùn)急劇萎縮，財(cái)務(wù)危機(jī)頻頻,。2012年1月3日,，柯達(dá)宣布，由于公司股價(jià)連續(xù)30日跌破1美元,，它收到了來(lái)自紐約證券交易所的警告,。受這一消息的影響，柯達(dá)股價(jià)在1月3日繼續(xù)下跌3.7%,，報(bào)收于63美分,。而最近的一則消息稱，柯達(dá)公司已經(jīng)與債主達(dá)成7.93億美元的貸款協(xié)議,，這或許有可能幫助柯達(dá)擺脫破產(chǎn)保護(hù)的尷尬狀態(tài),，但看上去更像是茍延殘喘的財(cái)務(wù)救援。元?dú)獯髠�的百年老店此刻正如履薄��,，而�?dāng)年錯(cuò)誤的決策導(dǎo)致良機(jī)錯(cuò)失,，讓人們不禁對(duì)黃色巨人的倒下唏噓不已。 第 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 頁(yè)