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在試點地區(qū)先行實施一年多后,，個人養(yǎng)老金制度下一步將在全國范圍內(nèi)全面推廣,。政府工作報告中提到，要在全國實施個人養(yǎng)老金制度,，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險,。
社會對此已有預(yù)期。年初人力資源社會保障部就表示,，在36個城市及地區(qū)先行實施的個人養(yǎng)老金制度,，目前運行平穩(wěn)，先行工作取得積極成效,，下一步將推進(jìn)個人養(yǎng)老金制度全面實施,。伴隨個人養(yǎng)老金制度“擴(kuò)面”信號釋放，銀行紛紛通過推出立減金,、現(xiàn)金紅包,、開展抽獎等一系列活動吸引用戶開戶，瞄準(zhǔn)非試點地區(qū),，多家銀行也已開始提前布局,，拓展?jié)撛诳蛻簟?/p>
“個人養(yǎng)老金試點一年多來取得了很大成效，試點經(jīng)驗應(yīng)當(dāng)盡快向全國推廣,，以擴(kuò)展這項制度的普惠性,。”中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示,，將個人養(yǎng)老金制度擴(kuò)展到全國具有重要意義,。一方面，稅收優(yōu)惠可提高目前非試點地區(qū)居民家庭的養(yǎng)老財務(wù)的實際回報率,，夯實應(yīng)對人口老齡化的社會財富儲備,；另一方面，個人養(yǎng)老金制度在促進(jìn)勞動力流動和再配置上有優(yōu)勢,，所以有助于促進(jìn)全國統(tǒng)一大市場的建設(shè),。
自2022年11月25日啟動以來，個人養(yǎng)老金制度試點已一年有余,，開戶人數(shù)不斷突破,，相關(guān)金融產(chǎn)品供給也在逐漸優(yōu)化豐富。截至3月13日,，國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示,，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品達(dá)743只，包括465只儲蓄類產(chǎn)品,、185只基金類產(chǎn)品,、70只保險類產(chǎn)品,、23只理財類產(chǎn)品。人力資源社會保障部數(shù)據(jù)顯示,，截至2023年底,，開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)突破5000萬人。
記者采訪發(fā)現(xiàn),，“擴(kuò)面”信號釋放后,，多銀行已加大推廣力度。
中國建設(shè)銀行北京市西城區(qū)某網(wǎng)點客戶經(jīng)理告訴記者,，目前建行為開戶客戶帶來了立減金的優(yōu)惠政策,，只要進(jìn)行開戶就可以現(xiàn)場領(lǐng)取立減金券，“最近個稅匯算正式啟動,，不少客戶都來網(wǎng)點咨詢個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠的情況,。隨著后續(xù)政策的推進(jìn)，我們行相關(guān)金融產(chǎn)品和優(yōu)惠活動也會進(jìn)一步增加,?！?/p>
上線微信立減金、現(xiàn)金紅包,、開展抽獎等一系列活動……當(dāng)前不少銀行都推出了個人養(yǎng)老金開戶送禮的營銷活動,。如，工商銀行上海市分行面向首次開立上海地區(qū)個人養(yǎng)老金資金賬戶的特邀客戶,，推出“開戶領(lǐng)50元微信立減金”活動等,。
“現(xiàn)在，客戶在招商銀行開通個人養(yǎng)老金賬戶,，可以享受養(yǎng)老產(chǎn)品費率優(yōu)惠，養(yǎng)老目標(biāo)基金可享申購費一折優(yōu)惠,，養(yǎng)老理財可享0申購費,，同時還可以參與‘養(yǎng)老金大禮包’活動?！闭猩蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,，讓客戶在享稅收優(yōu)惠的同時，領(lǐng)養(yǎng)老“四重禮”,。
“招行開通個人養(yǎng)老金賬戶的客戶數(shù)穩(wěn)步增長,，去年末已突破500萬戶?！闭猩蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，來開通個人養(yǎng)老金賬戶的客戶年齡跨度較大，覆蓋退休前的各個年齡段人群,，整體相對年輕,，平均年齡約35歲,，普遍具有較強的節(jié)稅訴求和養(yǎng)老儲備意識。
在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇上,，中國工商銀行北京市某網(wǎng)點客戶經(jīng)理告訴記者,，當(dāng)前來網(wǎng)點咨詢個人養(yǎng)老金的客戶，大多會選擇波動較小的定存理財產(chǎn)品,，如個人養(yǎng)老金專屬存款,，其次就是理財類產(chǎn)品。
除發(fā)力試點地區(qū)外,，瞄準(zhǔn)非試點地區(qū),，多家銀行也已開始提前布局，拓展?jié)撛诳蛻?，通過支付貼金券,、抽獎、立減金等方式吸引客戶進(jìn)行預(yù)約開戶,。例如,，交通銀行江西省分行推出“預(yù)約有禮”活動，在中國境內(nèi)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)非試點地區(qū)參加城鎮(zhèn)職工或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的客戶成功在交通銀行完成個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶預(yù)約,，即可通過交通銀行微信小程序進(jìn)行一次抽獎等,。
盡管市場巨大且關(guān)注度頗高，但從部分地區(qū)試點到即將走向全國,，個人養(yǎng)老金制度仍有一系列問題亟待解決,。例如，存在“開戶熱,，繳存冷”現(xiàn)象,，同時部分用戶反映個人養(yǎng)老金產(chǎn)品購買環(huán)節(jié)不順暢、資金賬戶對接產(chǎn)品有待豐富,、支取不靈活,。加之當(dāng)下存款、理財產(chǎn)品收益率較低,，也一定程度降低了用戶繳存的意愿,。
對此，南方科技大學(xué)副校長金李認(rèn)為,，個人養(yǎng)老金制度后續(xù)可以借鑒企業(yè)年金模式,。通過國家給企業(yè)稅收優(yōu)惠方式和企業(yè)共擔(dān)成本，在企業(yè)不增加成本的前提下,，通過企業(yè)配比提高個人繳存意愿,。
在提升個人養(yǎng)老金吸引力和靈活度方面，中國太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳表示，在保障資金安全和有效管控前提下,，建議增加個人養(yǎng)老金提前取出的條件,，以滿足參與人在發(fā)生重大變故及特殊場景下的應(yīng)急資金需求。同時,，探索將子女教育,、贍養(yǎng)老人、償還債務(wù)等情形納入部分領(lǐng)取范圍,，更好地平衡制度的剛性與靈活性,，提高賬戶資金使用效率。
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