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　　繼4月多家中小銀行集體降低存款利率后,，5月初,，渤海銀行、浙商銀行,、恒豐銀行三家全國性股份制商業(yè)銀行也陸續(xù)下調(diào)人民幣存款掛牌利率，涉及活期存款,、定期存款、大額存單等,，不同期限調(diào)整幅度不一。

　　接受《經(jīng)濟參考報》采訪的專家表示,，市場利率整體已明顯下降,，近期多家銀行降低存款利率是在凈息差收窄的背景下,，遵循市場利率自律定價機制,，壓降負債成本的市場化調(diào)整行為,。未來，隨著宏觀經(jīng)濟恢復和有效融資需求回升,，存款利率繼續(xù)下降的空間相對有限,。

　　三家銀行下調(diào)掛牌利率

　　近期，渤海銀行,、浙商銀行,、恒豐銀行三家銀行不同期限的存款產(chǎn)品利率都有所下調(diào)。具體來看,，活期存款掛牌利率均由0.35%下調(diào)至0.25%,，一年期、兩年期和五年期整存整取產(chǎn)品年利率下降10至30個基點不等,，三年期和五年期整存整取產(chǎn)品年利率下調(diào)幅度最大,，達30個基點,。

　　根據(jù)官網(wǎng)公告，渤海銀行三個月,、半年期,、一年期整存整取產(chǎn)品，分別下調(diào)10個基點至1.33%,、1.59%和1.85%,；二年期、三年期和五年期整存整取產(chǎn)品,，分別下調(diào)25個基點、30個基點,、25個基點至2.40%,、2.95%、2.95%,。零存整取,、整存整取和存本取息一年期、三年期和五年期產(chǎn)品,，均下調(diào)10個基點至1.33%,、1.59%和1.85%。

　　浙商銀行和恒豐銀行下調(diào)幅度相對較小,。浙商銀行多數(shù)存款產(chǎn)品下調(diào)10到20個基點,，五年個人整存整取產(chǎn)品下調(diào)30個基點,。恒豐銀行下調(diào)幅度在3到15個基點,，零存整取,、整存整取和存本取息不同期限產(chǎn)品下調(diào)3到4個基點，單位協(xié)定存款年利率由1.10%下降至1%,。

　　事實上,，4月以來,，廣東,、湖北、陜西,、河南等多個省份的中小銀行紛紛發(fā)布公告,，下調(diào)人民幣存款掛牌利率，涉及活期存款,、定期存款、大額存單等,。往前追溯，去年9月,，國有大型銀行和部分股份制銀行已下調(diào)存款掛牌利率,。

　　符合市場化定價導向

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認為，近期多家銀行降低存款利率是在凈息差收窄的背景下,，遵循市場利率自律定價機制，壓降負債成本的市場化調(diào)整行為,。

　　根據(jù)中國銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù),，一季度,，我國銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額為397.3萬億元，同比增長11%,，增長較快,；一季度,，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤6679億元,，同比增長1.3%,。

　　數(shù)據(jù)還顯示,，2022年商業(yè)銀行凈息差呈逐季下降之勢，年末凈息差為1.91%,，同比下降17個基點。其中,，城商行,、農(nóng)商行等中小銀行，息差下降明顯,。

　　“目前看,，通過下調(diào)存款利率、壓降負債成本來延緩息差縮窄壓力,、穩(wěn)定收益水平,，仍然具有必要性,。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示,。

　　中國郵儲銀行研究員婁飛鵬說,，銀行降低存款利率不僅有利于穩(wěn)定凈息差，也有助于增強體系穩(wěn)定性,，從而更好地服務實體經(jīng)濟。

　　齊魯銀行近日在2022年度暨2023年第一季度業(yè)績說明會上表示,，“將主動調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構,，強化貸款風險定價水平,，繼續(xù)加強負債成本管控,，提高低成本存款占比,，預計年內(nèi)息差保持平穩(wěn)?！?/p>

　　婁飛鵬認為,，利率自律定價機制最新修訂的《合格審慎評估實施辦法》將“存款利率市場化定價情況”納入考核,，也是推動銀行調(diào)降存款利率的一個因素,。

　　2022年4月，人民銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制,，自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率,，合理調(diào)整存款利率水平。人民銀行貨幣政策委員會一季度例會也指出,，“發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機制重要作用”,。

　　在董希淼看來，引導商業(yè)銀行適度下調(diào)存款利率,，正是發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機制作用的具體體現(xiàn),，符合政策導向。

　　建議合理配置資產(chǎn)

　　實際上,，在市場利率整體已明顯下降的情況下,，商業(yè)銀行根據(jù)市場供求變化，綜合考慮自身經(jīng)營情況,，靈活調(diào)整存款利率,，是存款利率市場化環(huán)境下的正常現(xiàn)象,。那么,，未來存款利率是否會繼續(xù)下降？

　　董希淼說,，近年來我國居民存款增長較快,，尤其是2022年居民投資理財風險偏好明顯下降，居民存款增速顯著加快,，在人民幣存款中的占比持續(xù)提升,。與此同時，我國穩(wěn)健的貨幣政策加大實施力度，市場流動性合理充裕,，銀行體系資金較多而有效融資需求不足,，也是推動存款利率下降的原因之一。他預計,，未來一段時間,，存款利率仍有下降可能。但考慮存款利率目前已處于較低水平,，以及隨著宏觀經(jīng)濟回復,、融資需求上升，未來存款利率繼續(xù)下降空間相對有限,。

　　董希淼建議,，對居民個人而言，如果資產(chǎn)配置中中長期存款較多,，收益率則可能下降,。居民應平衡好風險與收益的關系，合理配置資產(chǎn),、理財產(chǎn)品及貨幣基金等,。

　　中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾日前在2023年一季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)有關情況新聞發(fā)布會中介紹，今年3月,，新發(fā)生定期存款加權平均利率為2.28%,，和去年4月相比，下降了0.16個百分點,，降幅明顯小于理財產(chǎn)品收益率。其中,，三年期,、五年期的存款加權平均利率分別在3.1%和3.5%左右，仍然高于流動性更好的同期限國債收益率近0.6個和0.8個百分點,。從這些情況看,，企業(yè)居民投資在定期存款、理財產(chǎn)品和債券這些金融工具之間的分布預計不會出現(xiàn)大的變化,。