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近日,，在重慶市璧山區(qū)廣普鎮(zhèn)坪中村,，一位村民在果園內展示自己采摘的臍橙。? 新華社記者 黃偉 攝
銀保監(jiān)會最新數據顯示,，2022年我國農業(yè)保險保費收入規(guī)模達到1219億元,。近年來,，國家層面高度重視農業(yè)保險，政府大力支持農業(yè)保險高質量發(fā)展,。我國已成為世界第一大農業(yè)保險市場,。但目前我國農業(yè)保險也存在風險保障水平仍然較低、風險分散機制不健全,、特色農產品覆蓋面低,、區(qū)域發(fā)展差距等阻礙發(fā)展的問題。如何更好地將政策落到實處,，如何加快擴大農業(yè)保險產品范圍,，助力鄉(xiāng)村振興、糧食安全等國家戰(zhàn)略,，值得保險業(yè)各界思考與探索,。
產品范圍不斷擴大 模式不斷創(chuàng)新
近年來，我國農業(yè)保險發(fā)展取得顯著成效,，在中央和地方各級政府持續(xù),、大力的補貼之下，農業(yè)保險對農業(yè)生產的風險保障作用在不斷增強,。2022年三大主糧完全成本保險和種植收入保險政策已經實現13個糧食主產省份826個產糧大縣全覆蓋,。
截至目前，我國農業(yè)保險承保主要農作物面積達到21億畝，約占全國播種面積的84％,，承保農作物品種超過210種,，基本覆蓋我國主要糧食作物和糖料、油料,、生豬等主要大宗農產品,，為服務國家糧食安全和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了重要保障。如何進一步促進農業(yè)保險規(guī)范經營,、優(yōu)化服務,、提升效率，加快推進農業(yè)保險高質量發(fā)展,，更好地服務“三農”事業(yè),，是保險業(yè)正在著力攻克的課題。
近年來,，農業(yè)保險政策逐步完善,，已成為有效提高農業(yè)生產抗風險能力的重要手段之一。保險產品范圍不斷擴大,，模式不斷創(chuàng)新,，發(fā)展態(tài)勢向好。比如收入保險,、“保險+期貨”等新產品及“基本險+附加險”等新模式,。這些新產品和新模式的大量試點，不僅有助于推動農業(yè)保險發(fā)展,，也成為未來優(yōu)化我國農業(yè)保險政策的重要探索,。
政策大力支持 行業(yè)指引不斷完善
早在2019年5月，中央深改委就審議通過了《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》,，標志著農業(yè)保險邁進了加速推進高質量發(fā)展新階段,。2020年我國成為全球最大的農業(yè)保險市場，為農戶提供風險保障從2012年的0.9萬億元增長至2021年的4.7萬億元,，近10年年均增長率為20.2%,。值得一提的是，財政部早在去年11月份就已提前下達了中央財政農業(yè)保險保費補貼2023年預算指標,。
近期,，中國保險行業(yè)協會正式印發(fā)《農業(yè)保險產品開發(fā)指引》（下稱《指引》）。業(yè)內普遍認為,，《指引》是保險業(yè)首次從行業(yè)自律層面制定農業(yè)保險領域的產品開發(fā)指導性文件,，有利于形成監(jiān)管統(tǒng)籌管理、協會自律引導,、公司主動落實的農險保險產品開發(fā)機制,，對加快推動農業(yè)保險高質量發(fā)展,，深化農業(yè)保險供給側結構性改革具有積極意義。
據中保協介紹,，在《指引》制定過程中，保險業(yè)協會成立了由人保財險,、太保產險,、國壽財險、平安產險,、中華財險,、華農保險、安華農險,、中原農險等8家公司參與的工作組,，全面深入開展業(yè)務交流，提升《指引》的指導性,、實用性,、操作性。廣泛聽取了監(jiān)管部門和保險公司意見,，通過座談交流,、書面征求等形式，累計收到修改建議176條,，采納了92條,。
《指引》要求，保險機構應當制定本公司農業(yè)保險產品開發(fā)專項管理制度,，明確規(guī)定保險機構農業(yè)保險產品開發(fā)工作的組織機構,、職能分工、工作流程,、考核獎懲等內容,。
《指引》還設置了“開發(fā)方向”內容，引導保險公司在農業(yè)保險產品開發(fā)時聚焦鄉(xiāng)村振興,、糧食安全等國家戰(zhàn)略,，建立與國家相關政策及監(jiān)管要求相適應的保險產品開發(fā)體系，逐步構建傳統(tǒng)型與創(chuàng)新型保險,、中央大宗產業(yè)和地方特色產業(yè)相互帶動,、相互促進的發(fā)展模式。
多措并舉 促進農業(yè)保險高質量發(fā)展
有業(yè)內人士認為,，我國農險還不可避免地存在一些問題亟待解決,。我國有部分土地資源破碎，自然災害較多,，基礎設施薄弱,，部分農產品的保額較低,，已不能適應農業(yè)高質量發(fā)展的要求。
中國農業(yè)風險管理研究會發(fā)布的《中國農業(yè)風險管理發(fā)展報告（2022）》顯示,，我國針對農業(yè)保險發(fā)展的財政保費補貼無法做到覆蓋全部的農業(yè)生產,，目前三大作物的覆蓋率超過70%，而其他作物不足20%,。隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施,，各地積極發(fā)展特色農產品，帶動經濟發(fā)展和農民增收,，但是這些與農民增收密切相關的特色農產品保險業(yè)務開辦不足,，且地方財政的保費補貼缺乏，導致部分特色農產品未能進入政策性農業(yè)保險范圍,。
對外經貿大學風險管理與保險學系主任何小偉指出,，從近年來各地的實踐來看，農業(yè)保險領域的虛假投保,、虛假理賠,、套取財政補貼等事件時有出現。隨著農業(yè)保險向縱深發(fā)展,，業(yè)務范圍和規(guī)模不斷擴大,，現有的法規(guī)和文件在厘清政策性農業(yè)保險領域的政府與市場邊界問題上仍有待細化。
在中國農業(yè)科學院農業(yè)經濟與發(fā)展研究所助理研究員張崇尚看來,，加快補齊短板顯得尤為重要,。在推進新產品與新模式試點，提升風險保障水平,，滿足農戶多層次需求方面,，要進一步擴大收入保險、價格保險,、“保險+期貨”等新產品的試點范圍,，優(yōu)化產品設計，逐步提升風險保障水平,；針對不同主體創(chuàng)新保險產品,，對于規(guī)模戶，探索高保費,、高保額的保險產品,，強化風險管理功能，對于傳統(tǒng)小農戶,，則加強收入支持,；繼續(xù)鼓勵地方推廣新模式，如“基本險+附加險+商業(yè)險”,，對政策性農業(yè)保險體系形成有益的補充,，滿足不同農戶多元化,、多層次風險保障需求。
“未來還需要繼續(xù)擴大新產品與新模式,、完善巨災風險分散機制,、探索國家級特色產業(yè)保險、提高財政資金使用效率,，以促進農業(yè)保險高質量發(fā)展,。”張崇尚表示,。
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