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進入四季度,，部分頭部險企率先上線“開門紅”相關產(chǎn)品,，以“開門紅”求得“全年紅”。“開門紅”具體是指險企歲末年初特有的推廣節(jié)奏和營銷方式,，重點推出一批具有收益較高、保本穩(wěn)定,、兼具理財特征的產(chǎn)品,，以期加速收攬保費，為全年業(yè)務打開新局面,。
從已推出產(chǎn)品來看,，以年金險、增額終身壽險為代表的儲蓄型保險產(chǎn)品,，成為市場熱推重點,。整體來看，“開門紅”產(chǎn)品呈現(xiàn)“短交快返”特征,。對此,，業(yè)內人士表示，在當前存款利率下行,，權益市場震蕩的背景下,，消費者更偏好高確定性且收益較高的理財產(chǎn)品，因此“開門紅”主打的年金險,、增額終身壽險的產(chǎn)品特色,，有望激發(fā)客戶需求。但值得注意的是,，消費者在選擇保險產(chǎn)品時,，仍須提前做好功課，注意規(guī)避銷售誤導,。
多險企“開門紅”營銷序幕開啟
“開門紅,，全年紅”，盡管近年來“開門紅”的營銷有所淡化,，但仍是險企每年提振士氣,、刺激業(yè)績的重要選擇。
10月中旬,，中國人壽壽險上線鑫瑞穩(wěn)贏年金保險,、鑫瑞年年養(yǎng)老年金產(chǎn)品和鑫享未來兩全保險三款產(chǎn)品，拉開今年“開門紅”營銷的序幕,。平安人壽緊隨其后,，推出平安盛世金越（尊享版）終身壽險、平安御享財富（2023）養(yǎng)老年金保險和平安御享財富（2023）年金保險,，產(chǎn)品形式以“增額終身壽險+短交年金”的搭配為主,。泰康人壽于近日推出“開門紅”主力產(chǎn)品泰康惠贏人生（愛家版）年金保險產(chǎn)品計劃。
平安證券研報認為，當前理財收益率下行,、客戶資產(chǎn)配置需求凸顯,，預計主要險企將延續(xù)過往兩年的策略，第一階段主打搭配相對高收益萬能險的短儲產(chǎn)品,，第二階段主打長儲和增額終身壽險,，并繼續(xù)搭配康養(yǎng)服務，預計2023年“開門紅”業(yè)績將表現(xiàn)良好,。
盡管已有多個頭部險企率先開啟“開門紅”,，但隨著近年來監(jiān)管趨嚴、外部環(huán)境等因素的影響,，也有不少險企選擇淡化“開門紅”概念,，將業(yè)績壓力平滑至日常銷售中。
例如,，太保壽險此前在業(yè)績發(fā)布會上表示,，進行“收官、開門一體化”,，以常態(tài)化銷售,、常態(tài)化增員應對，而非短期激勵,。并表示目前對“開門紅”的準備在于客戶積累，在年底完成對老客戶的服務,、回訪,，同時積累新客戶。
儲蓄類保險產(chǎn)品成“主打”
受年內資本市場震蕩加劇影響,，投資者開始更多關心保險產(chǎn)品在“保值”基礎上的“增值”,。從目前各險企推出的產(chǎn)品看，“開門紅”大多為儲蓄型保險產(chǎn)品,，主要為增額終身壽險和“年金險/兩全險+萬能賬戶”的組合形式,，具備久期長、收益率相對較高且功能靈活等特點,。
從繳費方式來看,，以期繳業(yè)務為主，繳費期限多為3年,、5年,、8年、10年,。整體來看,，“開門紅”產(chǎn)品在繳費期和保障期方面較此前有縮短趨勢?！艾F(xiàn)在險企‘開門紅’產(chǎn)品普遍有‘短交快返’的特征,，這主要是為了滿足部分消費者想要快速拿回本金的需要,。”一保險代理人對記者表示,。
在“年金/兩全保險+萬能賬戶”產(chǎn)品組合中,，投保人可在主險“養(yǎng)老年金”或“兩全保險”中附加萬能賬戶。附加萬能賬戶后,，保單養(yǎng)老金或生存金在未被領取的情況下,，就會自動轉入相對應的萬能賬戶進行生息，從而達到財富持續(xù)增長的目的,。
以中國人壽的“鑫享未來”為例,，該產(chǎn)品為中期兩全保險，在去年“鑫裕金生”基礎上有所延續(xù),，可選擇一次性繳費,、3年交、5年交,，保障期有8年和10年可選,。該產(chǎn)品的特點在于返還快，搭配的鑫尊寶萬能賬戶（A款）,，現(xiàn)行結算利率可達4.8%,。
業(yè)內人士普遍認為，在權益市場震蕩,、存款利率下行的背景下,，今年保險業(yè)“開門紅”有望扭轉頹勢。
“當前客戶需求重點聚焦高收益確定性的保險理財,，保險‘開門紅’主推的短期儲蓄較好滿足了客戶需求,。”國泰君安非銀金融首席分析師劉欣琦指出,，需求方面,，權益市場較大波動以及銀行理財破凈等導致客戶風險偏好明顯下降，疊加歲末年初居民流通資金相對寬裕,，支付能力和理財需求較強,，消費者對于高收益確定性的理財類產(chǎn)品需求明顯提升。供給方面,，保險公司“開門紅”期間以中短期儲蓄類產(chǎn)品為主,，同時近兩年增加保本保收益的傳統(tǒng)增額終身壽險的銷售力度，較好滿足了客戶的短期儲蓄需求,。
招商證券非銀團隊研報認為,，短交年金險、增額終身壽險作為“開門紅”的主力產(chǎn)品，具備久期長,、收益率相對較高且功能靈活等特點,，有望激發(fā)客戶需求。疊加各公司今年以來的產(chǎn)品結構和費用投放逐漸向儲蓄類險種傾斜,，有助于儲蓄類險種尤其是大額保單的銷售,。
近期央行發(fā)布的《2022年第三季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調查報告》顯示，居民當前選擇“銀行,、證券,、保險公司理財產(chǎn)品”投資方式的居民占比最高，為45.6%,。當被問及未來三個月準備增加支出的項目時,，選擇保險居民占比為14.1%。
消費者投資保險仍須理性
記者注意到,，中國精算師協(xié)會近日提醒消費者,，要警惕增額終身壽險銷售過程中的誤導行為，某些產(chǎn)品宣稱的“增額終身壽險復利3.5%”并不是投資收益率,，而是保額增長率,。該協(xié)會指出，保額增長率和投資收益率的概念差別很大,，應予以警惕,。終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時，受益人可以領取到的保險金額,，它跟投資收益率完全不是一個概念,，不可混為一談。
北京銀保監(jiān)局10月28日發(fā)布《關于進一步防范人身保險傭金套利風險的通知》,，要求加強人身險銷售行為管理,，防范“短期激勵,、規(guī)模導向”下的傭金套利風險,。
“把保險當成存款，把保險當成短期理財,，銷售人員可能存在的銷售誤導,，是消費者在購買保險產(chǎn)品時可能遇到的風險?！币活^部險企保險經(jīng)紀人告訴記者,，以“開門紅”期間銷售旺盛的萬能年金險為例，一些公司的當下結算利率在4.5%左右,，其保底利率一般是2.5%左右,。但值得注意的是，保險公司的結算利率是不能保證的，消費者在購買“開門紅”產(chǎn)品時務必明確知曉,。其次,，消費者如果急需用錢，前5年從賬戶中取錢是會被保險公司收取額度不等的手續(xù)費,，一般是5%,、4%、3%,、2%,、1%的比例，且每年取錢一般還有20%的限制,。
這些縣級市何以“躋身”大城市,？
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