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備受關注的第三支柱養(yǎng)老保險——個人養(yǎng)老金制度“靴子落地”,。4月21日，國務院辦公廳發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,?！皞€人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度”“參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元”“國家制定稅收優(yōu)惠政策”“個人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款,、商業(yè)養(yǎng)老保險,、公募基金等”……《意見》明確了個人養(yǎng)老金制度模式、繳費水平,、稅收政策,、投資范圍等。
業(yè)內指出,，作為社保重大改革之一,，加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系,，將進一步織密織牢養(yǎng)老保障網(wǎng),。下一步，要完善個人養(yǎng)老金制度相關配套政策,，明確稅收優(yōu)惠細則，推出合格養(yǎng)老金產品目錄等,，進一步提升制度激勵性和吸引力,。
個人養(yǎng)老金制度正式出爐
從中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，到國務院敲定第三支柱養(yǎng)老保險相關政策出臺時間表,，再到國務院辦公廳正式發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,，醞釀多年的第三支柱養(yǎng)老保險近來邁出關鍵步伐,。
3月25日，國務院發(fā)布《關于落實〈政府工作報告〉重點工作分工的意見》,，強調“繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”,，由人力資源社會保障部、財政部,、銀保監(jiān)會牽頭,，4月底前出臺相關政策，年內持續(xù)推進,。
4月21日,，國務院辦公廳發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》）。根據(jù)《意見》,，在中國境內參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者,，可以參加個人養(yǎng)老金制度。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度,。參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元,。根據(jù)經濟社會發(fā)展水平和多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展情況等因素適時調整繳費上限,。國家制定稅收優(yōu)惠政策,。
賬戶制是個人養(yǎng)老金制度的核心。中國社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華對《經濟參考報》記者表示,，經過三年多的試點,，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險獲得一定的市場認知，但總體上參與者不多,，投保金額與預期差距較大,。《意見》對試點方案作了修正,，尤其是引入“賬戶制”,，拓寬合格養(yǎng)老金產品范圍，建立統(tǒng)一的信息平臺,，這些都有利于更便捷地參與個人養(yǎng)老金,。
光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰表示，個人養(yǎng)老金制度在推進多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系建設和促進養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展方面邁出了重要一步,。一方面，有望改變我國養(yǎng)老體系第一支柱“一家獨大”的局面,，改善三支柱資金結構,，促進個人養(yǎng)老供需平衡；另一方面,，潛在規(guī)模龐大的個人養(yǎng)老金有望為資本市場發(fā)展輸送長期穩(wěn)定資金,，促進我國資本市場蓬勃發(fā)展,。
機構加快布局第三支柱市場
我國第三支柱巨大市場空間開啟。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，我國60歲及以上老年人口為2.64億,，占比18.7%，養(yǎng)老金融需求巨大,，而我國居民存款已經超過90萬億元,，可轉化為長期養(yǎng)老資金的金融資產非常可觀,。
自2021年6月六家保險公司在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點以來,，截至2022年2月末，試點公司累計承保保單7.18萬件,，累計保費4.72億元,。
養(yǎng)老理財產品試點更受關注。截至2022年一季度末,，已經有16只養(yǎng)老理財產品順利發(fā)售,，16.5萬投資者累計認購420億元，其中40歲以上投資者占比超過七成,，認購金額20萬元以下投資者占比超過六成,。
記者注意到，隨著政策利好頻頻釋放,，不少機構提早準備,、加快布局個人養(yǎng)老金市場。
日前,，國民養(yǎng)老保險公司正式開業(yè),，根據(jù)公司發(fā)展規(guī)劃，其將重點發(fā)展養(yǎng)老年金保險,、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老計劃等創(chuàng)新型養(yǎng)老金融業(yè)務,。據(jù)了解，養(yǎng)老儲蓄試點也即將啟動,，主要面向中低收入人群的商業(yè)養(yǎng)老計劃試點正在抓緊籌備,。
首款合資理財公司的養(yǎng)老理財產品也即將上市。貝萊德建信理財稱,，其首款養(yǎng)老理財試點產品“貝萊德建信理財貝安心2032養(yǎng)老理財產品1期（封閉式）”已取得產品編碼,，即將在4月25日發(fā)行。
“個人養(yǎng)老金發(fā)展前景廣闊,，未來個人賬戶管理資格或成金融機構關注焦點,。”王一峰指出，以國民養(yǎng)老為代表的專業(yè)養(yǎng)老金資產管理機構具有個人賬戶管理資質和經驗優(yōu)勢,，有望在個人養(yǎng)老金市場搶占先機。同時,，由于個人養(yǎng)老金能夠參與投資多種金融產品,，預計未來銀行、保險,、基金公司會有更多機會參與個人養(yǎng)老金產品投資,，相關金融機構的市場份額以及整體資金管理水平、市場規(guī)模會有明顯提升,。
完善配套政策提升吸引力
根據(jù)有關部門釋放的信號,，更多配套政策也將加快完善。
銀保監(jiān)會辦公廳主任,、新聞發(fā)言人王朝弟透露,，下一步，銀保監(jiān)會將與相關部門密切協(xié)作,，研究制定個人養(yǎng)老金相關配套政策,，推動金融信息平臺系統(tǒng)建設，共同推進個人養(yǎng)老金制度發(fā)展,。證監(jiān)會日前也表示,，將抓緊制定出臺個人養(yǎng)老金投資公募基金配套規(guī)則制度。
“從《意見》來看,，當前對于參與人年齡限制少,，領取方式多樣，預計后續(xù)將進一步細化領取條件相關規(guī)則,。此外,，對于稅收優(yōu)惠政策也還不明確，待總結進一步試點經驗,，由相關部門發(fā)布,。”中國社科院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠指出,。
此外,，個人養(yǎng)老金采取市場化投資策略，具有較強的自主選擇權,。對此,，王一峰認為，未來投資標的相關政策會進一步完善,，整體趨勢應該會在穩(wěn)收益基礎上適當放寬投資限制,，實施分層管理，注重提高第三支柱投資的自由度與靈活性，滿足居民投資儲蓄需要,。
張盈華建議,，加快建立和推出合格養(yǎng)老金產品目錄，對特殊情況下“提前支取”應有例外規(guī)定,，例如應急,、大病、子女教育等需求,，允許規(guī)定時限和額度內提前支取,，并對補稅、歸還等作出具體規(guī)定,，增強賬戶管理彈性,，提高個人養(yǎng)老金吸引力。
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