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《經(jīng)濟參考報》記者日前多方調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一些“反催收機構(gòu)”以“代理投訴”“征信修復”等名義充當非法中介,，十分活躍,。它們通過互聯(lián)網(wǎng)平臺傳播反催收技巧，教唆或代理欠款人惡意投訴,，甚至通過偽造虛假征信報告或證明材料的方式,，幫助欠款人逃避金融機構(gòu)債務。這種助推惡意逃廢債的“生意”已初具規(guī)模,，逐步形成灰黑產(chǎn)業(yè),，嚴重影響社會誠信體系，擾亂金融秩序,。
對此,，銀保監(jiān)會表示，堅決打擊惡意逃廢債行為,，加強對違法違規(guī)網(wǎng)絡群組的治理,。業(yè)內(nèi)人士建議，建立金融,、司法,、公安等多部門治理協(xié)調(diào)機制，提高威懾力和精準度,。
趙乃育 繪
“減債免息”明碼標價 網(wǎng)絡平臺“精準”獲客
今年9月,，因一筆網(wǎng)貸逾期多日，王女士（化名）最近經(jīng)常接到催收電話,。她以“反催收”作為關鍵詞在淘寶網(wǎng)進行搜索,，找到了一家名為“法務援助退保維權(quán)保險”的店鋪。當王女士詢問“是否可幫忙將網(wǎng)貸逾期免息”時,，店鋪客服人員表示可提供代理服務與欠款平臺進行協(xié)商,，并“可在兩周內(nèi)實現(xiàn)全部按年化率15.4%處理”“運氣好的話，還能只結(jié)本金”,。
隨后,，客服人員要求王女士提供姓名、銀行卡號,、身份證號,、逾期時間、欠款金額,、每月還款能力等諸多信息,，并要求她郵寄一張本人身份證注冊的移動手機卡,，并將在欠款平臺的預留號碼更改為此手機號。店鋪表示將收取網(wǎng)貸總金額的6%作為代理費,，并需要提前支付1000元定金,。
“這是‘反催收機構(gòu)’的典型操作手法?！倍辔粊碜糟y行以及消費金融行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士向記者證實,，“反催收機構(gòu)”正是通過代理客戶批量制造投訴材料、流程化包裝偽造疾病貧困證明,、向客戶提供專業(yè)化話術(shù)模板等方式,，與金融機構(gòu)周旋并施壓，迫使金融機構(gòu)做出債權(quán)減免讓步,，從而達到逃廢債的目的,。
一位銀行信用卡中心人士對記者說，這些公司利用欠款客戶急于擺脫被催收的心理,，針對客戶欠款金額收取5%至20%不等的“指導費”,。定價主要依據(jù)提供的服務方式，“僅代寫投訴信及指導跟金融機構(gòu)協(xié)商,，和全權(quán)由代客投訴公司進行處理的收費費率不一樣,。”
實際上,，“反催收機構(gòu)”大多利用網(wǎng)絡進行宣傳及獲客,。記者用“反催收”“逃廢債”“退息”“停息掛賬”等關鍵詞在淘寶、閑魚等網(wǎng)站進行搜索,，可搜索到上千家商戶,。記者注意到，這些商戶月交易單量從個位數(shù)到百位數(shù)不等,。
除了電商平臺,，短視頻平臺及新型社交平臺也成為其批量獲客的重要渠道?！八麄円环矫嫱ㄟ^各大網(wǎng)絡平臺,，以宣傳金融知識、法律知識為幌子,，包裝自己的話術(shù),，通過內(nèi)容吸引潛在客戶。另一方面,，也在主題為‘負債’‘信用’等高流量內(nèi)容下進行評論,，從而實現(xiàn)‘精準’引流?！币晃簧疃日{(diào)研過“反催收機構(gòu)”的商業(yè)銀行人士說,。
該人士表示，在鎖定部分潛在客戶之后,，“反催收機構(gòu)”會通過QQ群或者微信群聚集大批群友,，并在群里持續(xù)宣揚“憑自己本事借的錢，為什么要還”“我們才是受害者”等言論,，進一步誘導逃廢債,。
“代理投訴”“征信修復”套路深
“反催收機構(gòu)”通常有專業(yè)團隊運作，通過多種手段,，達到幫助欠款人逃廢債的目的,，并已形成初具規(guī)模的灰黑產(chǎn)業(yè)鏈。
“目前該灰黑產(chǎn)業(yè)的規(guī)模并無權(quán)威調(diào)查數(shù)據(jù),，不過,，很多以‘代理投訴’‘征信修復’‘債務重組’等為名義的公司實際上都在從事惡意逃廢債相關的業(yè)務，從業(yè)人員數(shù)量可觀,。大的個體月營業(yè)收入可達600萬至800萬元,。”一位對“反催收”灰黑產(chǎn)業(yè)有深入調(diào)研的業(yè)內(nèi)人士對記者說,。
以“代理投訴”為例,，“代理投訴”即“代理”客戶向金融監(jiān)管部門、消費者協(xié)會投訴,，試圖通過監(jiān)管部門向金融機構(gòu)施壓,，以獲取減免費用、分期賠償?shù)睦妗?/p>
“這些公司通常通過接管客戶信用卡和手機卡的形式,，接收發(fā)送給客戶本人的賬務信息并冒充客戶本人與銀行進行協(xié)商,。”多位業(yè)內(nèi)人士證實,，近期這類案件呈現(xiàn)明顯增加的態(tài)勢,。
一家消費金融公司反映，2019年至2021年5月,，其陸續(xù)接到某代理人代客投訴材料,，投訴件內(nèi)容及格式基本趨同。一位股份制銀行人士表示,，在其受理的監(jiān)管正式書面轉(zhuǎn)辦投訴件中,，“模板投訴”月均占比超過80%，2021年2月已攀升至歷史新高,，達89%,。此類投訴信件內(nèi)容高度相似，寄出地主要集中在遼寧,、廣東及河南等地,，遍布我國114個地級市,，呈全國性分布態(tài)勢。
該人士表示,，信用卡非法代理投訴已成為“產(chǎn)業(yè)”,。在公開平臺經(jīng)常能看到關于哪家銀行比較“好說話”的討論，而被認為“讓步多”的銀行,，接下來往往會成為惡意投訴的重點,。
除了“非法代理投訴”，為了達到助欠款人逃廢債的目的,，幫人偽造虛假征信報告或證明材料的所謂“征信修復”的非法中介也成為反催收產(chǎn)業(yè)鏈上重要的一環(huán),。
“對于需提交電子檔或紙質(zhì)檔個人征信報告的人群，有些機構(gòu)通過PS或直接編寫偽造個人征信報告,。還有機構(gòu)甚至通過偽造失業(yè)證明,、隔離證明、困難證明,、死亡證明,，幫助欠款人與金融機構(gòu)協(xié)商消除逾期記錄、減免還款金額,，達到逃廢債的目的,。”一位消費金融機構(gòu)人士表示,。
一位銀行信用卡中心人士坦言,，“反催收機構(gòu)”幫助客戶偽造大量材料，而金融機構(gòu)難以逐一分析判斷客戶的真實情況,?！拔覀兘谑盏侥晨蛻粢蚧杳詿o法還款的證明材料，但該客戶在昏迷期間卻仍有消費記錄,?！痹撊耸空f。
整治“反催收機構(gòu)”急需合力
“反催收”最近為何愈演愈烈,？招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,，一方面，2020年,，最高法出臺民間利率借貸新司法解釋后,，別有用心的機構(gòu)或個人曲解司法解釋，以“機構(gòu)收取超過一定利率上限即涉嫌高利貸違法”為由躲避還款,。另一方面,，疫情發(fā)生之后，部分小額信貸的借款人收入下降,，有關部門確實有針對性地出臺了一些延期還本付息的政策,，這些也導致一些欠款人認為躲避還款有理由,、有空間。此外,，以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融運營平臺近年來逐漸清零,，有些從業(yè)人員轉(zhuǎn)而以“反催收”為生，擴大了職業(yè)“反催收”群體,。
“當反催收變成產(chǎn)業(yè),，很多別有用心的借款人借維權(quán)之名施行逃廢債之實,，對正常金融秩序和誠信體系造成巨大影響,。”董希淼說,。記者在一反催收微信群聊天記錄中看到,，群內(nèi)借款人在通過逃廢債中介拒絕按照合同約定履行還款義務后，表示自己“白白賺到了一輛車”,，甚至表示“反正不用還款,，當初應該貸一輛更貴的車”。
多位金融機構(gòu)人士也坦言,，“反催收機構(gòu)”利用監(jiān)管投訴進行消保套利的現(xiàn)象,，嚴重浪費了監(jiān)管及金融機構(gòu)的投訴處理資源，也使銀行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量承壓,、收入減少,。
對“反催收機構(gòu)”進行專項整治已經(jīng)成為共識。中國銀行業(yè)協(xié)會日前提醒消費者正確認識“非法代理投訴”風險,。另外,，多地金融監(jiān)管部門陸續(xù)發(fā)布相關通知或采取專項行動。例如,，沈陽市金融發(fā)展局和遼寧銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布《關于防范金融領域代理投訴風險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》,，將整治矛頭對準“非法代理投訴”。
不過,，目前治理“反催收機構(gòu)”仍存難點,。一位業(yè)內(nèi)人士坦言，多家銀行和金融機構(gòu)曾以非法經(jīng)營,、信用卡詐騙,、偽造國家機關公文印章等罪名向公安機關報案，但均因各種客觀原因,，如在犯罪要件構(gòu)成的舉證方面存在困難等原因難以立案,，不易從法律層面予以強力打擊?！澳壳啊创呤丈狻巫咴谀：貛?，建議從司法層面,，健全對灰黑產(chǎn)的界定和執(zhí)行標準，讓灰黑產(chǎn)在法律面前無處遁形,?！痹撊耸恐赋觥?/p>
董希淼也建議,，針對所謂的“代理投訴”以及“信用修復”等反催收行為應出臺專項整治辦法,，并可建立金融、司法,、公安等多部門治理協(xié)調(diào)機制,，綜合施策，提高威懾力和精準度,。
針對“非法代理投訴”亂象,，相關監(jiān)管部門人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示，將加強與相關單位和部門的協(xié)同配合,，綜合施策,，標本兼治，研究探索從制度機制層面解決投訴根本性問題,。下一步,，將進一步嚴查重處違法違規(guī)行為，督促機構(gòu)加強源頭治理,，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,，規(guī)范經(jīng)營行為，從產(chǎn)品開發(fā),、宣傳及銷售等各業(yè)務環(huán)節(jié)加強管控,，從源頭上根本上防范投訴的產(chǎn)生。進一步加強對機構(gòu)投訴處理工作的督查,，督促機構(gòu)嚴格按照《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定依法依規(guī)處理投訴,。對于無事實依據(jù)的投訴，特別是涉嫌違法犯罪的行為,，鼓勵機構(gòu)通過法律途徑維權(quán),，或及時向公安機關報案。對于已經(jīng)由司法機關認定的詐騙等違法犯罪案件,，在向社會通報投訴情況時予以剔除,。進一步加強公眾教育和風險提示，提高消費者的風險意識和鑒別能力,，引導消費者理性購買銀行產(chǎn)品和通過合法途徑維權(quán),。
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“反催收生意”野蠻生長 逃廢債漸成灰黑產(chǎn)業(yè)
“反催收機構(gòu)”通常有專業(yè)團隊運作,，通過多種手段,，達到幫助欠款人逃廢債的目的。
·走,，到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)去
