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　　在近期央地多項(xiàng)促消費(fèi)政策支持下,，萬億消費(fèi)金融市場(chǎng)再升溫,。截至4月7日，今年已有四家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行資產(chǎn)支持證券,、金融債等方式融資近200億元,，獲批數(shù)量及額度遠(yuǎn)超去年同期。今年以來,，已有兩家消費(fèi)金融公司獲得牌照,，建行日前也在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上確認(rèn)正在籌備設(shè)立消費(fèi)金融公司，更多參與者將入場(chǎng),。

　　與此同時(shí),，消費(fèi)金融公司開始挖掘線上消費(fèi)場(chǎng)景，大力布局線上教育,、新零售,、在線學(xué)習(xí)等場(chǎng)景。業(yè)內(nèi)人士表示,，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊,，在牌照發(fā)放、外部融資監(jiān)管政策等方面,，有望迎來更多政策利好,。

　　消費(fèi)金融長(zhǎng)期發(fā)展前景向好

　　消費(fèi)金融扮演著消費(fèi)和供給間的“紐帶”角色，對(duì)促進(jìn)消費(fèi)需求,、緩解流動(dòng)性約束發(fā)揮著重要作用,。長(zhǎng)江證券研報(bào)預(yù)計(jì)，2020年居民消費(fèi)支出為43萬億元,，消費(fèi)金融行業(yè)每提高居民負(fù)債消費(fèi)比一個(gè)百分點(diǎn),，即有數(shù)千億元市場(chǎng)。

　　中央近期多次強(qiáng)調(diào),，要著力穩(wěn)定居民消費(fèi),，加快釋放新興消費(fèi)潛力。銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上表示,，下一步將著力推動(dòng)穩(wěn)定居民消費(fèi)和加快釋放潛在需求，如開發(fā)專屬的信貸產(chǎn)品,，推動(dòng)服務(wù)消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容,。3月15日,，銀保監(jiān)會(huì)再度強(qiáng)調(diào)，將根據(jù)實(shí)際情況,，更好地通過消費(fèi)信貸支持新型消費(fèi)和消費(fèi)復(fù)蘇,。4月3日，商務(wù)部發(fā)文稱將統(tǒng)籌運(yùn)用信貸等方式加大支持力度,，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi),。

　　疫情期間消費(fèi)金融市場(chǎng)短期受到影響。央行數(shù)據(jù)顯示,，2月,，以消費(fèi)貸款為主的居民短期貸款減少4504億元，創(chuàng)2007年有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以來新低,。馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶坦言,，短期內(nèi)部分用戶收入和償債能力會(huì)受影響，對(duì)行業(yè)而言,，疫情使貸后管理,、行業(yè)不良率等發(fā)生變化，會(huì)導(dǎo)致“客群上移”,，倒逼整個(gè)金融向風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力更強(qiáng),、定價(jià)更低用戶遷徙。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，從市場(chǎng)層面看,，疫情對(duì)行業(yè)影響是階段性的，中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)長(zhǎng)期利好不會(huì)因?yàn)橐咔槎淖?。清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院發(fā)布報(bào)告預(yù)計(jì),，未來五年內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模有望接近三萬億元。

　　蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示,，國(guó)內(nèi)疫情控制逐漸穩(wěn)定,，復(fù)工復(fù)產(chǎn)正在多個(gè)城市鋪開，消費(fèi)需求將得到釋放,。長(zhǎng)期來看,，作為經(jīng)濟(jì)頭駕馬車，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)作用的基本面不會(huì)改變,，用戶改善生活品質(zhì),、提升消費(fèi)品質(zhì)的需求沒有改變，消費(fèi)金融也將發(fā)揮對(duì)刺激消費(fèi),、拉動(dòng)內(nèi)需的重要支撐作用,。

　　機(jī)構(gòu)密集募資拓展消費(fèi)場(chǎng)景

　　出于對(duì)市場(chǎng)前景看好，同時(shí)為應(yīng)對(duì)疫情帶來的流動(dòng)性短缺，多家機(jī)構(gòu)近期通過發(fā)行資產(chǎn)支持證券,、金融債券等方式增資,，目前相關(guān)產(chǎn)品累計(jì)發(fā)行規(guī)模近200億元，遠(yuǎn)超去年同期,。

　　4月3日,，招聯(lián)消費(fèi)金融在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行規(guī)模為30億元的金融債券，這是招聯(lián)消費(fèi)金融2020年以來發(fā)行的第三期金融債,。此前,，捷信、度小滿,、360金融等相繼發(fā)行了5億至50億元的個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券（ABS）,，京東白條的10億元資產(chǎn)支持票據(jù)2月24日發(fā)行成功。此外,，馬上消費(fèi)金融證實(shí)2020年第一期ABS發(fā)行正在進(jìn)行手續(xù)審批備案,。

　　“增資背后反映了兩方面需求：一是厚實(shí)資本，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力,；二是行業(yè)不確定性加劇,，外部融資渠道受限，需要通過增資來擴(kuò)大放貸資金來源,。在外部環(huán)境不發(fā)生重要改變的前提下,，增資的趨勢(shì)將會(huì)持續(xù)?！甭榇芯吭焊呒?jí)研究員王詩強(qiáng)表示,。

　　除了積極募資外，為了應(yīng)對(duì)疫情帶來的挑戰(zhàn),，消費(fèi)金融公司正在通過線上消費(fèi)場(chǎng)景擴(kuò)容來沖抵線下場(chǎng)景的消極影響,。樂信首席執(zhí)行官肖文杰表示，疫情期間樂信持續(xù)加大技術(shù)研發(fā)及營(yíng)銷,，通過打通線上線下的新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略,，保持用戶數(shù)量、交易規(guī)模和營(yíng)收穩(wěn)定,。

　　趙國(guó)慶也認(rèn)為,，交易會(huì)由線下往線上遷徙，很多線上平臺(tái)公司推出了“無接觸配送”,?！斑@種情況下，對(duì)于用戶而言,，在家里工作,、消費(fèi)可能是比較好的選擇,，從結(jié)構(gòu)性占比來看，線上交易額占比會(huì)有一定的增長(zhǎng),?！?/p>

　　更多政策利好將釋放

　　中央明確提出,，要把復(fù)工復(fù)產(chǎn)與擴(kuò)大內(nèi)需結(jié)合起來,，把被抑制、被凍結(jié)的消費(fèi)釋放出來,，把在疫情防控中催生的新型消費(fèi),、升級(jí)消費(fèi)培育壯大起來，使實(shí)物消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)得到回補(bǔ),。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，疫情過后將迎來短暫的消費(fèi)“小高潮”。消費(fèi)金融公司或?qū)⒃诰€上教育,、新零售等場(chǎng)景優(yōu)先布局,，獲取更多機(jī)會(huì)。同時(shí),，消費(fèi)金融公司在牌照發(fā)放,、外部融資監(jiān)管政策等方面也有望迎來更多政策利好。

　　一家持牌消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,，考慮到當(dāng)前政策對(duì)在線教育的積極態(tài)度,，以及近期在線教育的滲透率飛躍式提升，未來一段時(shí)間,，線上教育的熱度可能會(huì)為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)帶來少有的可持續(xù)性分期業(yè)務(wù)流量,。此外，疫情也給新零售以及社區(qū)零售運(yùn)營(yíng)模式帶來新契機(jī),，未來線上銷售,，尤其是生鮮超市的網(wǎng)上銷售或成為一股新趨勢(shì)。就服務(wù)對(duì)象來看,，肖文杰認(rèn)為,，聚焦高成長(zhǎng)年輕人群體的消費(fèi)金融值得挖掘。

　　除了直接消費(fèi)場(chǎng)景外,，融360大數(shù)據(jù)研究院高級(jí)金融分析師李萬賦表示,，抖音、快手等各類短視頻平臺(tái)因?yàn)榍懒髁看笠渤蔀楦骷医鹑跈C(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的對(duì)象,。流量導(dǎo)向下,，新零售場(chǎng)景和新興熱門渠道今年都將成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，不過,，機(jī)構(gòu)扎堆涌入新場(chǎng)景,，未來勢(shì)必面臨優(yōu)勝劣汰的局面,，各類消費(fèi)金融服務(wù)商在入場(chǎng)的同時(shí)，需要額外注意嚴(yán)格把握風(fēng)控情況,。

　　值得注意的是,，今年消費(fèi)金融牌照發(fā)放明顯提速。銀保監(jiān)會(huì)日前接連批復(fù)兩張牌照,。建設(shè)銀行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏近期表示,，建行早在去年就在準(zhǔn)備申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照的相關(guān)事宜，由行內(nèi)公積金相關(guān)業(yè)務(wù)部門牽頭,，計(jì)劃初始注冊(cè)資本為100億元,。

　　薛洪言表示，疫情在全球蔓延增大了全球經(jīng)濟(jì)衰退的概率,，消費(fèi)仍是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，在這種宏觀形勢(shì)下，消費(fèi)金融有望迎來相對(duì)寬松的政策環(huán)境,，消費(fèi)金融公司外部融資監(jiān)管政策可能會(huì)進(jìn)一步放松,，牌照發(fā)放將進(jìn)一步提速，消費(fèi)金融類ABS,、金融債等融資規(guī)模略有增加,。預(yù)計(jì)未來一段時(shí)間內(nèi)，有場(chǎng)景依托的消費(fèi)貸款將迎來政策“蜜月期”,，現(xiàn)金貸尤其是高息現(xiàn)金貸仍將受到較大的限制,。

　　“受疫情影響，消費(fèi)金融行業(yè)正加速分化,，實(shí)力較弱的機(jī)構(gòu)不僅會(huì)遭遇資產(chǎn)質(zhì)量惡化困擾,，市場(chǎng)份額會(huì)加速縮水。銀行,、持牌消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu),，因?yàn)橘Y金成本低，融資能力強(qiáng),，在結(jié)構(gòu)調(diào)整階段仍然具較大的發(fā)展機(jī)遇,。”薛洪言說,。

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