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　　來自浙江銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示,，2015年末全省不良貸款余額1808億元，不良貸款率2.37%,，同比上升0.41個(gè)百分點(diǎn),。截至今年一季度末,，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣不良貸款余額1900.7億元，比年初增加92.2億元,，同比少增74.4億元,；不良貸款率2.39％，比年初提高0.02個(gè)百分點(diǎn),，比去年同期上升0.17個(gè)百分點(diǎn),。

　　近年來，我省一些地方金融風(fēng)險(xiǎn)上升甚至在某些地區(qū)集中爆發(fā),，成為困擾實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)健康發(fā)展的突出問題,。如何看待這些不良貸款數(shù)據(jù)？如何加快去杠桿,、補(bǔ)短板,，既解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資難、融資貴問題,，又有效防控地方金融風(fēng)險(xiǎn),？

　　轉(zhuǎn)型陣痛

　　“兩鏈”問題有待破解

　　一家生產(chǎn)防腐材料的企業(yè)，兢兢業(yè)業(yè)幾十年,，發(fā)展一直很好,，在銀行沒有一分錢貸款，卻輸在了“擔(dān)保鏈”上——為他人擔(dān)保了7000萬元,，最后將自己拖進(jìn)了漩渦,。這些年，浙江這樣的案例并不少見,。目前,，資金鏈、擔(dān)保鏈“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)雖然得到了緩解，但還未徹底解決,，成為制約浙江實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一塊短板,。只有補(bǔ)上這塊短板，浙江金融才能更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù),，才能更好促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融共贏發(fā)展,。

　　在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的階段，“兩鏈”問題在一定程度上被掩蓋,，擔(dān)保鏈模式甚至還一度被金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)驗(yàn)來推廣,。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，浙江率先遇到經(jīng)濟(jì)增速放緩,、舊增長動(dòng)力衰減的問題,，“兩鏈”等問題隨之暴露。

　　盡管浙江的不良貸款率目前仍較高,，但業(yè)內(nèi)人士判斷這和2008年金融危機(jī)時(shí)的情形并不相同：表面上看企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)還在持續(xù)暴露,，但從深層次看，風(fēng)險(xiǎn)的誘因已經(jīng)出現(xiàn)明顯變化,。經(jīng)過近幾年的風(fēng)險(xiǎn)釋放,，浙江實(shí)體企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)已在減少，但擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn),、惡意逃廢債等因素仍存在,，成為造成不良貸款的重要原因。

　　多位企業(yè)家受訪時(shí)指出,，浙江企業(yè)形成不良貸款的一大原因是“短貸長投”,，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌、外界因素突變時(shí)往往容易造成企業(yè)內(nèi)部資金鏈斷裂,，拖累擔(dān)保圈,，繼而可能產(chǎn)生不良貸款。要解決這一問題,，光靠一些地方設(shè)立的轉(zhuǎn)貸基金是不夠的,。

　　處置不良

　　多措并舉提速加碼

　　浙江大學(xué)教授金雪軍認(rèn)為，不良資產(chǎn)形成往往是項(xiàng)目選擇的定位失誤,、時(shí)空失誤,、主體失誤造成的，而化解不良資產(chǎn)也需要從這些角度入手,。

　　對(duì)于已經(jīng)形成的不良資產(chǎn),，需要分門別類根據(jù)不同情況用不同方式處理。我省近年來多措并舉,，加快處理不良貸款,，采取司法訴訟、打包轉(zhuǎn)讓、呆賬核銷,、資產(chǎn)證券化等處置措施,，及時(shí)盤活信貸資源。像淘寶購物一樣購買不良資產(chǎn)也成為現(xiàn)實(shí),。

　　在推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、淘汰落后產(chǎn)能,、加速處置“僵尸企業(yè)”,、培育新興產(chǎn)業(yè)的過程中，既有大量企業(yè)并購重組,、產(chǎn)業(yè)整合的機(jī)會(huì),，也會(huì)加快不良資產(chǎn)的暴露，推動(dòng)不良資產(chǎn)的處置,。從2012年起至今年5月,，中國信達(dá)浙江分公司累計(jì)參與近8000戶企業(yè)不良資產(chǎn)的盡職調(diào)查，成功收購其中的3033戶,，涉及債務(wù)及擔(dān)保企業(yè)逾萬家,，債權(quán)本金680億元。

　　金雪軍認(rèn)為,，金融發(fā)展的四大趨勢(shì)是投資化,、結(jié)構(gòu)化、證券化,、網(wǎng)絡(luò)化,，而不良資產(chǎn)的處置也體現(xiàn)了這四大趨勢(shì)。他認(rèn)為,，可以讓這些不良資產(chǎn)變成部分投資者的投資產(chǎn)品,，這符合不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的人投資不同風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)律，未來不良資產(chǎn)處置還需要完善交易平臺(tái),、評(píng)估機(jī)制等,。“這些舉措對(duì)于浙江化解不良貸款率將有非常大的幫助,?！苯鹧┸娬f。

　　浙江銀行業(yè)不良貸款季度環(huán)比增幅已經(jīng)趨緩,。在全省較早集中爆發(fā)“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)的溫州,，也出現(xiàn)了走出困境的跡象。來自浙江銀監(jiān)局溫州分局的最新數(shù)據(jù)顯示,，繼2015年溫州全市銀行業(yè)不良貸款余額,、不良率實(shí)現(xiàn)“雙降”后，今年1月至5月，溫州銀行業(yè)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”,，不良貸款余額,、不良率分別比年初下降4.92億元和0.13個(gè)百分點(diǎn)。

　　銀企合力

　　去杠桿補(bǔ)短板謀雙贏

　　有調(diào)查顯示,，浙江企業(yè)貸款超30%存在互保,。針對(duì)“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的實(shí)際，不良貸款的化解需要銀行和企業(yè)合力,。

　　金融機(jī)構(gòu)提前介入企業(yè)發(fā)展,，以更加積極的方式履行審慎原則，對(duì)于化解不良,、防控風(fēng)險(xiǎn)無疑是有幫助的,。去產(chǎn)能、去杠桿,，是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容,，在這些方面銀企雙方應(yīng)有更多的合作。

　　銀行等金融機(jī)構(gòu)需要定期監(jiān)測(cè)產(chǎn)能過剩行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),，關(guān)注相關(guān)政策變化,，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示預(yù)警，這也是金融要素優(yōu)化配置的要求,。

　　近幾年,，浙江企業(yè)加快通過市場(chǎng)化手段“去杠桿”，銀行信貸增幅理性回歸,，融資結(jié)構(gòu)和方式也在逐步優(yōu)化,，2015年平臺(tái)貸款通過發(fā)債置換1768億元，企業(yè)發(fā)行企業(yè)債務(wù)融資工具2241億元,，并積極通過上市和定增募集資金,。

　　化解不良貸款率高企的問題，不僅要去杠桿,，同時(shí)也要合理發(fā)揮綠色信貸的引導(dǎo)作用,，倒逼企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。監(jiān)管部門表示,，堅(jiān)持以綠色信貸為導(dǎo)向,，堅(jiān)持有保有壓，支持浙江實(shí)施“三改一拆”“五水共治”“四換三名”等戰(zhàn)略,，推動(dòng)淘汰落后產(chǎn)能,。“從我們開展的‘僵尸企業(yè)’調(diào)研看,，浙江總體情況相對(duì)較好,?！毕嚓P(guān)人士表示。

　　專家建議,，進(jìn)一步完善企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機(jī)制,，精準(zhǔn)匹配企業(yè)真實(shí)融資需求，優(yōu)化信貸資源配置,，努力實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性去杠桿目標(biāo),；同時(shí)通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、拓寬直接融資等方式,，推進(jìn)不良處置和核銷,，降低企業(yè)財(cái)務(wù)杠桿。只有銀企雙贏之下實(shí)現(xiàn)不良率下降,，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)才能真正實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。