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| 趙乃育/繪 |
近日，河北,、浙江,、廣東,、河南、湖南,、四川等地發(fā)生多起儲戶銀行存款“失蹤”案件,，涉案最高金額達到數(shù)億元。記者調(diào)查了解到,，當前我國銀行業(yè)或多或少,、或明或暗存在違規(guī)“貼息貸款”行為，一些基層銀行網(wǎng)點對這一行為默許,、縱容,，致使不少儲戶存款被“忽悠”轉(zhuǎn)走，造成了巨額損失,，并導致相關(guān)銀行公信力的下降,。專家認為，多起案件暴露出商業(yè)銀行內(nèi)控存在巨大隱患,，亟待相關(guān)部門重拳治理違規(guī)現(xiàn)象,，保障廣大儲戶權(quán)益。
1080萬存款僅剩124元
5月15日,，河北幾十名工商銀行儲戶表示,，他們在中國工商銀行石家莊建南支行（下稱建南支行）的存款莫名“失蹤”，初步統(tǒng)計,，涉及金額達數(shù)千萬元人民幣,。
儲戶王麗表示，她從2014年5月至2015年1月間,，在建南支行陸續(xù)存入了1080萬元人民幣,，而在今年5月7日，她突然得知,，自己的千萬存款只剩下了124元,。
“從2014年初開始,，這家工商銀行營業(yè)網(wǎng)點的一名負責人梁某就開始向我推薦，說是工商銀行有一項高息攬儲業(yè)務,，一年的定期存款可以拿到10％的年息,。我根本沒有意向存款，但梁某不僅三番五次地勸說,，還給我的公司介紹客戶,。”王麗說,，經(jīng)不起梁某的軟磨硬泡,，考慮到對方是工商銀行正式員工的身份，她最終同意辦理這項業(yè)務,。
據(jù)王麗回憶,，第一次存款時，梁某把她帶到了建南支行,，在門口和建南支行的一名員工范某進行了簡單交接,。王麗在范某的指引下，辦理了定期存款業(yè)務及U盾網(wǎng)銀,。今年5月7日,，她來到工商銀行查詢，才發(fā)現(xiàn)自己辦理的U盾是假的,，而自己的千萬存款也僅剩百元,。
目前，河北銀監(jiān)局已向工行核實情況,，并約談了工行相關(guān)負責人,，了解事件處置最新進展。據(jù)悉,，公安機關(guān)已受理案件,，案件正在偵辦中。
事實上,，這樣的事件并非“孤案”,。今年五一剛過，位于杭州市延安路的中國銀行杭州市慶春支行就陸續(xù)有儲戶聚集,，稱自己的錢財被騙，要求銀行歸還,，有的人甚至當場哭暈,。據(jù)悉，該案中一名前銀行員工陸某假冒銀行網(wǎng)點工作人員,，以高息為誘餌,，騙走100多名儲戶超過億元巨額存款,。
杭州市有關(guān)部門證實，5月6日,，陸某向下城警方投案自首,，另外3名犯罪嫌疑人也于5月9日被警方抓獲。
在河南,，今年1月10日,，工商銀行河南南陽中州支行儲戶、上市酒企瀘州老窖發(fā)布公告稱,，公司3.5億元存款出現(xiàn)“異�,！薄４饲霸�2014年10月,，瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款也出現(xiàn)丟失的情況,。目前，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕,。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證,，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，在廣東,、湖南、四川等地,，儲戶銀行存款“失蹤”事件近年來也頻頻發(fā)生,。
違規(guī)“貼息存款”亂象叢生
記者調(diào)查了解到，存款“失蹤”多因儲戶遭遇銷售誤導或蓄意詐騙,，以違規(guī)的所謂“貼息儲蓄”,、“貼息存款”形式為主。
華東政法大學經(jīng)濟法學院教授朱曉哲介紹,，“貼息”即相對于銀行原有的存款利息而言,，是指在銀行給予的利息所得之外，向儲戶提供額外的利息部分,。這一現(xiàn)象是從民間借貸行為中發(fā)展起來的,。
2014年2月，杭州西湖警方接到本地城商行——杭州聯(lián)合銀行古蕩支行報案：該銀行儲戶張某存折上的200萬元存款,，在其本人不知情的情況下被劃走,，經(jīng)銀行內(nèi)部調(diào)查發(fā)現(xiàn)，共有42名儲戶發(fā)生類似的情況,，涉案總金額達到了9505萬元,。據(jù)杭州警方介紹，2013年12月，該案的主要嫌疑人邱愛玉通過中間人介紹,，聯(lián)系上了一些手頭有資金的市民（被稱為“銀主”）,。簽訂相關(guān)協(xié)議、支付額外利息后,，要求“銀主”將存款存入指定銀行,。
其間，另一名嫌疑人銀行工作人員祝超菊再趁“銀主”不備,，要求“銀主”輸入密碼完成轉(zhuǎn)賬,，后存款被直接轉(zhuǎn)入嫌疑人等人賬戶。
“貼息存款的隱患在于,，嫌疑人用額外利息誘騙受害人存錢,。得手后要么直接卷走存款，要么將資金轉(zhuǎn)給急需用錢的企業(yè),，即繞過銀行信貸程序,，用于風險較高的民間高利貸�,！敝鞎哉苷f,。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些基層銀行網(wǎng)點對“貼息存款”行為默許,、縱容,，致使不少儲戶存款被“忽悠”轉(zhuǎn)走，造成了巨額損失,，并導致相關(guān)銀行公信力的下降,。
首先，“貼息存款”多得到銀行內(nèi)部人員配合,，作案手法較為隱蔽,。杭州市聯(lián)合銀行法務部相關(guān)負責人章小的認為，隨著利率市場化,，儲戶日漸熱衷“貨比三家”,，選擇利率更高的銀行進行選擇性存款。不法分子利用銀行工作人員的特殊身份,，給受害人營造了一個在銀行存款的安全假象,。
杭州市公安局負責偵辦“貼息存款”案件民警認為，貼息原本只是銀行為拉攏儲戶進行的一種暗箱操作行為,，不法分子以此為誘餌,，并將個別銀行工作人員拉下水，利用公眾對銀行的信任,，使這種金融犯罪的風險迅速提高,。
同時，一些涉事銀行存在人工核實,、票證系統(tǒng)等漏洞,，甚至在“拉存款”的考核壓力下，因“有助于滿足考核要求”而默許,、縱容違規(guī)“貼息存款”的行為,。如銀行工作人員在進行業(yè)務授權(quán)過程中核查不仔細，對偽造的企業(yè)印鑒未向公司儲戶核實鑒別,，致使犯罪分子有機可乘,。
“‘貼息存款’在企業(yè)儲戶間也比較流行，銀行獲得存款,、經(jīng)辦人員案比例提成,，大家都能獲得好處�,！币晃环康禺a(chǎn)企業(yè)財務負責人說,。
此外，在存款“失蹤”事件發(fā)生后,，銀行往往推諉責任,，多起案件發(fā)生導致銀行業(yè)公信力下降。
中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍認為,，長期以來,，老百姓十分相信銀行，特別是國有銀行,，這也可以說是我國金融系統(tǒng)穩(wěn)定的體現(xiàn),。然而，當前國有銀行發(fā)生多起存款“失蹤”,、群眾聚集事件,，已嚴重影響相關(guān)銀行的公信力，甚至對我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定產(chǎn)生威脅,。
完善法規(guī)維護儲戶權(quán)益
在存款“失蹤”發(fā)生后,，儲戶最關(guān)心的是能否挽回損失。但據(jù)記者調(diào)查,，儲戶獲得賠償?shù)膸茁什⒉桓摺?/FONT>
中國人民銀行《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》中明確表示,，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯�,！惫ど蹄y行,、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容中，也對銀行對存款的保管責任有明文規(guī)定,。但是,，對存款被冒領(lǐng)、丟失應如何處理均無具體規(guī)定，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上,。
記者注意到,，除了在杭州聯(lián)合銀行的案件中，該行對數(shù)千萬元的儲戶損失予以先行賠付,，其他大多數(shù)“存款失蹤案件”的索賠陷入了漫長的官司糾紛中,。如在浙江奉化發(fā)生的13名儲戶6950萬存款失蹤案件，在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州華豐路支行的存款失蹤案件,，受害人向銀行提出的索賠官司都還在審理中,。
專家建議，相關(guān)監(jiān)管部門亟須重拳治理存款“失蹤”背后暴露的貼息存款,、誤導銷售等違規(guī)現(xiàn)象,，完善法規(guī)維護存款人權(quán)益；在當前民間借貸進入高發(fā)時期的背景下,，宜防止一些不法人員利用個別銀行工作人員的私念,，假借銀行的名義進行的金融犯罪活動，造成經(jīng)濟和信用損失,。
一方面,，亟須明確銀行工作人員違規(guī)從事“貼息存款”、誤導銷售保險的處罰條款,，并明確銀行機構(gòu)在員工行為中的責任,。《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》已明確,，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或提高套利利率檔次,。
北京問天律師事務所主任張遠忠認為，亟須重拳治理,、處罰違規(guī)現(xiàn)象,，“在存款‘失蹤’案件中，銀行工作人員的行為代表銀行的職務行為,，銀行工作人員可能會存在盜竊,、詐騙的行為，但銀行不能因為工作人員個人的行為推脫其應承擔的責任,�,！�
另一方面，加快推進完善相關(guān)民事索賠司法解釋,，維護儲戶權(quán)益,。法律界人士認為，在實踐中存款被盜引發(fā)的索賠官司,，判決結(jié)果相差懸殊,，除了案件具體情況不一致外,，還有很重要的一點是我國法律對此沒有統(tǒng)一的司法解釋。朱曉哲建議,，可針對存款丟失等情形,，適時出臺民事司法解釋。
