廣東,、深圳是改革前沿,、經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，更是民營經(jīng)濟(jì)的聚集區(qū),，在經(jīng)濟(jì)走向新常態(tài)的進(jìn)程之中,，兩地的小微企業(yè)正經(jīng)歷著調(diào)整期的陣痛,，“融資難”和“融資貴”更不時地困擾著他們,。
如何破解小微企業(yè)的金融難題,？《經(jīng)濟(jì)參考報》記者在廣東和深圳兩地的調(diào)研發(fā)現(xiàn)：兩地的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)多措并舉，提高小微業(yè)務(wù)不良容忍度,、實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入傾斜,，督促轄內(nèi)銀行加大對小微企業(yè)的支持；當(dāng)?shù)劂y行業(yè)則積極創(chuàng)新體制機(jī)制,，通過引用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融等手段，不斷提高對小微企業(yè)的服務(wù)水平,。
監(jiān)管引領(lǐng) 推動小微政策落地
“近年來,，廣東銀監(jiān)局積極貫徹落實(shí)中央和省委省政府政策要求，多措并舉,，督促轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)加大對中小微企業(yè)的支持力度,，連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)‘兩個不低于’（即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，增量不低于上年同期）的目標(biāo)要求,�,！睆V東銀監(jiān)局副局長任慶華給《經(jīng)濟(jì)參考報》記者列出了幾組數(shù)據(jù)。
2014年末,，廣東銀監(jiān)局轄內(nèi)（不含深圳）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額11.48萬億元,，同比增長8.51%；各項(xiàng)存款余額為8.67萬億元,，同比增長5.4%,；各項(xiàng)貸款余額5.7萬億元，同比增長11.85%,；其中小微企業(yè)貸款余額1.52萬億元,，增幅17.28%。
2012年至2014年,，廣東銀監(jiān)局轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額分別為10789.62億元,、12978.9億元和15222.07億元,，分別較當(dāng)年初增長20.69%、20.29%和17.28%,，始終保持了高于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速的較快增長,。
深圳銀監(jiān)局制定了專項(xiàng)監(jiān)管措施，引導(dǎo)銀行業(yè)持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度,。截至2014年末,，深圳銀行業(yè)資產(chǎn)總額60485.55億元、存款余額37350.50億元,、貸款余額27922.13億元,，用于小微企業(yè)的貸款余額4295.61億元，同比增速21.14%,，高出各項(xiàng)貸款平均增速8個百分點(diǎn),，比年初增加749.71億元，同比多增151.82億元,，連續(xù)6年實(shí)現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo),。
在這些數(shù)據(jù)背后，是兩地銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的政策引領(lǐng),。深圳銀監(jiān)局副局長胡艷超告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者,，深圳局提出了動態(tài)提高小微不良貸款容忍度、推動建立從業(yè)人員盡職免責(zé)制度,、鼓勵開展小微金融創(chuàng)新,、完善小微金融服務(wù)投訴問責(zé)機(jī)制和實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入傾斜等五項(xiàng)新舉措，加大了考核激勵力度,，從而解決了機(jī)構(gòu)發(fā)展小微金融的后顧之憂,。
“廣東局立足于監(jiān)管，充分發(fā)揮出對小微金融工作的引領(lǐng)作用,�,！比螒c華告訴記者，在經(jīng)營可持續(xù)和風(fēng)險可控的前提下,，廣東局敦促轄內(nèi)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),，單列小微企業(yè)信貸計劃，不斷加大對小微金融的信貸資源傾斜,。截至2014年11月末,，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)貸款客戶達(dá)44.85萬戶，轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)的申貸獲得率達(dá)88.33%,，較上年增加8.05個百分點(diǎn),。
工具創(chuàng)新 打造小微服務(wù)“新常態(tài)”
有了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策引領(lǐng)，還需要金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)落地,。在廣深兩地的采訪中,，記者看到金融機(jī)構(gòu)紛紛把大數(shù)據(jù),、互聯(lián)網(wǎng)工具和貿(mào)易鏈金融等創(chuàng)新運(yùn)用于小微企業(yè)，打造了小微金融服務(wù)的“新常態(tài)”,。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,，改變了客戶與銀行的互動和業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu),、加快數(shù)據(jù)挖掘,、引入互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型和升級,�,！睆V發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說，廣發(fā)的目標(biāo)之一是建設(shè)“中國最高效的中小企業(yè)銀行”,，小微業(yè)務(wù)要從講“數(shù)量”向講“質(zhì)量”轉(zhuǎn)變,。在這個戰(zhàn)略實(shí)施過程中，廣發(fā)借助大數(shù)據(jù)管理和分析應(yīng)用,，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成更有效地支持業(yè)務(wù)決策和管理風(fēng)險的信息,，直接提升了對實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的服務(wù)效率,。
廣州芳村是全國花卉綠植銷售集散的核心地帶,。梁偉森是芳村的花卉農(nóng)戶，他種植的花卉主要銷售給廣州國萃花卉交易公司,。由于資信有限,，梁偉森以前的融資申請屢屢遭拒。現(xiàn)在,，運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具，廣發(fā)銀行根據(jù)梁偉森與國萃公司的銷售情況,，以及梁本身的信用評級,，以國萃公司擔(dān)保的形式，為他發(fā)放了小額無抵押貸款,。
除了銷售數(shù)據(jù),，廣發(fā)銀行還引入了納稅、結(jié)算,、代發(fā)工資等非財務(wù)指標(biāo),，把碎片化數(shù)據(jù)整合成有效的信貸評估指標(biāo)。
平安銀行則通過“線上化”的方式提高小微服務(wù)效率,。平安銀行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁梁超杰告訴記者,，平安銀行持續(xù)推進(jìn)小企業(yè)線上融資，啟動小企業(yè)線上融資平臺規(guī)劃,，探索小企業(yè)線上金融服務(wù)模式,，陸續(xù)推出“小企業(yè)客戶專屬網(wǎng)銀”“貸貸平安微信銀行”,、“小企業(yè)金融移動展業(yè)”、“信貸工廠”等產(chǎn)品,�,！捌桨层y行已建成了創(chuàng)新的‘移動展業(yè)’平臺，實(shí)現(xiàn)了單筆最快15分鐘完成作業(yè),，為客戶提供了更好的服務(wù)體驗(yàn),。”他說,。
平安銀行小企業(yè)金融部市場營銷總經(jīng)理倪曉云告訴記者,，平安銀行還在電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)拓展方面做出了有益的嘗試，與一些國內(nèi)著名電商平臺開展業(yè)務(wù)合作,。通過對各類信息源的整合,，實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)分析的主動營銷，依托“商流,、物流,、資金流、信息流”四流合一,，從海量信息中挖掘有效的客戶,、商機(jī)和識別風(fēng)險。
招商銀行同樣把互聯(lián)網(wǎng)作為服務(wù)小微的“主戰(zhàn)場”,�,！盎ヂ�(lián)網(wǎng)對零售金融的作用非常大，具有明顯的長尾效應(yīng),，網(wǎng)銀交易對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的替代率已達(dá)90%,。”招行零售銀行部小微企業(yè)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人公立對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說,，基于大數(shù)據(jù)和云計算風(fēng)控應(yīng)用,，招行推出了“閃電貸”，對零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位,，為客戶提供全線上自助辦理的小額信用貸款,。
招行辦公室副主任欒博介紹，近年來,，招行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)向“兩小”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，針對小微企業(yè)推出了以“生意貸”為核心的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)解決方案,。截至2014年三季度末,，招行小微貸款余額3308.36億元，較年初增長17.31%；小微貸款占零售貸款比重達(dá)37.64%,，較年初提高1.74個百分點(diǎn),。
機(jī)構(gòu)創(chuàng)新 打造小微服務(wù)集群
廣深兩地的銀監(jiān)機(jī)構(gòu)還不斷加強(qiáng)準(zhǔn)入支持，發(fā)揮政策導(dǎo)向作用,。任慶華介紹,，廣東銀監(jiān)局按照“定位社區(qū)、服務(wù)小微,、規(guī)劃先行,、循序推進(jìn)、均衡設(shè)置,、持續(xù)經(jīng)營”的思路,，推進(jìn)轄內(nèi)符合條件的中小商業(yè)銀行開展社區(qū)支行、小微支行建設(shè),，2014年轄內(nèi)設(shè)立股份制銀行社區(qū)支行172家,、小微支行50家。同時,，廣東局積極支持轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu),，在轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)和股份制銀行一級分行監(jiān)管評級中加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的考核比重。
郵儲銀行廣東省分行副行長羅東軍介紹,，該行專注小微發(fā)展普惠金融,，在省分行設(shè)立了三農(nóng)金融部和小企業(yè)金融部，全省20個市分行設(shè)立了零售信貸部和小企業(yè)金融部,，117個一級支行大多設(shè)有專門的小額信貸中心或小企業(yè)中心,。1942個網(wǎng)點(diǎn)中的60%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，從事小額貸款,、小企業(yè)服務(wù)的人員超過2000人,。
社區(qū)銀行則是民生銀行服務(wù)小微的抓手。民生銀行深圳分行副行長楊泉告訴記者,，自小區(qū)金融戰(zhàn)略啟動以來,，民生銀行發(fā)力“兩小金融”（小微金融和小區(qū)金融）。在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下,，民生銀行深圳分行積極開展社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)籌建工作。截至目前,，在深圳地區(qū)已建成持牌社區(qū)支行20家,，開設(shè)全功能自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)近200家。
