小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的生力軍,，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè),、促進創(chuàng)新,、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用,。銀行是小微金融服務重要提供方,，為小微企業(yè)發(fā)展提供資金，注入活力,。
小微企業(yè)的信貸需求“短,、小、頻,、急”,，如果銀行沿用傳統(tǒng)為大企業(yè),、大項目服務的方法服務小微企業(yè)，則無法適應小微客戶的需求,，難以真正做好金融服務,。為解決這個矛盾，農(nóng)業(yè)銀行解放思想,，打破舊思路,，開辟新方法，加強服務模式創(chuàng)新,，加強專營機構(gòu)設(shè)置,，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，著力提升服務水平,，持續(xù)加大支持力度,，踐行了大行責任，促進了小微企業(yè)蓬勃發(fā)展,。截至9月末,，農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額9540億元，比年初增加1407億元,，增幅17.3%,，較好地實現(xiàn)了“兩個不低于”目標。
14家分支行小微企業(yè)信貸“工廠化運作”
小微企業(yè)對資金流動性的要求很高,，但抵押擔保有限,，信用評級不高,。如果按照商業(yè)銀行傳統(tǒng)的授信流程和風控管理,，雖然貸款最終批了，可企業(yè)也用不著了,。為此,，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出小微企業(yè)的“批發(fā)”信貸服務模式，2014年3月啟動了小微企業(yè)信貸“工廠化”運作試點工作,，優(yōu)化小微企業(yè)信貸業(yè)務流程,，建立批量審批“流水線”，有效地提高了信貸運作效率,。
江蘇常州西夏墅鎮(zhèn)是常州市新北區(qū)經(jīng)濟重鎮(zhèn),，近年來加大轉(zhuǎn)型升級力度，產(chǎn)業(yè)競爭力不斷增強,。該鎮(zhèn)的刀具產(chǎn)業(yè)經(jīng)過40多年的發(fā)展,，已成為國內(nèi)知名的產(chǎn)業(yè)集群，至2013年底全鎮(zhèn)與刀具產(chǎn)業(yè)相關(guān)的企業(yè)達1000多家,，產(chǎn)銷達30億元,。刀具行業(yè)從業(yè)人數(shù)近2萬人左右,，被中國機械工業(yè)聯(lián)合會授予“中國工具名鎮(zhèn)”。其中,，年銷售收入200萬元以上的企業(yè)就有300家左右,，千萬元以上企業(yè)有33家。
不久前,，農(nóng)行常州新北支行剛剛與西夏墅鎮(zhèn)政府簽署了西夏墅刀具產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)信貸工廠化合作協(xié)議,，這是農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行系統(tǒng)首個小微企業(yè)信貸工廠化運作項目。農(nóng)行為該鎮(zhèn)刀具產(chǎn)業(yè)集群中優(yōu)選的50家中小微企業(yè)整體授信2億元,，目前已為首批10家刀具企業(yè)發(fā)放近5000萬元貸款,。
“小微企業(yè)信貸工廠化運作的批發(fā)模式有別于農(nóng)行傳統(tǒng)的服務于大中型客戶的信貸作業(yè)模式，集中作業(yè)模式能極大地減少我們各個環(huán)節(jié)的工作量,，提高了我們的信貸審批工作效率,，不僅能為我們最大限度地扶持小微企業(yè)發(fā)展，為小微企業(yè)提供最快捷,、最優(yōu)質(zhì)的信貸支持提供可能,，也為我們能夠準確把握小微企業(yè)的信貸風險，提高信貸決策水平,、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量創(chuàng)造了科學有效的系統(tǒng)化,、標準化、集約化的審批環(huán)境,�,！鞭r(nóng)行新北支行行長陳曉英告訴《經(jīng)濟參考報》記者。
據(jù)了解,，這一模式是基于客戶上下游供應鏈,、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)園區(qū),、產(chǎn)業(yè)集群等小微企業(yè)客戶群體共同的短,、頻、快的銀行融資需求特點,，共同的經(jīng)營模式,、經(jīng)營規(guī)模、技術(shù)水平,、產(chǎn)品特點,、市場經(jīng)營環(huán)境和風險特征，而專門研究制定的標準化,、流程化,、批量化、集約化、專業(yè)化的信貸作業(yè)模式,，被形象地比喻為“銀行信貸工廠”,。年初以來，農(nóng)行在全行范圍內(nèi)優(yōu)選北京,、上海,、江蘇、浙江,、廣東,、福建、山東等一級分行轄內(nèi)14家小微企業(yè)客戶資源豐富的分支行作為試點機構(gòu),，集中拓展“一圈一鏈一集群”中的優(yōu)質(zhì)客戶,，取得顯著成效。截至11月末,，14家試點行共鎖定目標客戶338戶,，確定融資額度30.9億元。
在試點過程中,，農(nóng)業(yè)銀行嘗試將過去多點作戰(zhàn),、全面開花的零散服務模式，向整體營銷,、重點推動的批發(fā)服務模式轉(zhuǎn)變,，力爭實現(xiàn)客戶批量營銷、授信批量審批,、業(yè)務批量辦理,，更好地為小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)、快捷的信貸服務,。同時,，農(nóng)業(yè)銀行以各類小微企業(yè)集群為對象，制定整體信貸服務方案,，明確統(tǒng)一的準入標準,、客戶名單,、融資額度,、擔保方式、風險管控方案,，將整體推進與個性化服務相結(jié)合,，使信貸人員營銷有目標、放貸有依據(jù),、管理有保障,。
針對不同類型客戶群體的特點，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)掘共性、關(guān)鍵風險指標,，制定了標準化,、表格式授信調(diào)查、審查,、審批模板,，將信貸審批時常見的“一本書”(調(diào)查、審查報告)變成“三張表”(調(diào)查表,、審查表,、審批表)，使授信業(yè)務簡潔,、規(guī)范,、標準統(tǒng)一，便于業(yè)務風險識別和把控,。在信貸流程方面,，農(nóng)業(yè)銀行還進一步優(yōu)化了授權(quán)管理，將小微企業(yè)信貸業(yè)務審批權(quán)限下放至二級分行,，縮短審批鏈條,，提高審批速度。
總分行聯(lián)動構(gòu)建小微金融專營機構(gòu)
在創(chuàng)新小微信貸業(yè)務模式的同時,，農(nóng)業(yè)銀行還積極地構(gòu)建專業(yè)化的小微企業(yè)服務體系,，在總行層面成立了小微金融部，在分行層面大力推進小微企業(yè)網(wǎng)點的建設(shè),。
今年年初,，農(nóng)行成立了小微企業(yè)金融部，加快推進從總行至網(wǎng)點的專業(yè)化小微金融服務體系建設(shè),，全面提升網(wǎng)點功能,，努力將全行2萬多個網(wǎng)點打造成小微企業(yè)營銷和管理的基本單元。
在分行層面,，農(nóng)行成立了超過1000家小微企業(yè)金融中心,、小微企業(yè)專營支行和中小企業(yè)金融中心等小微企業(yè)金融服務專營機構(gòu)，為小微企業(yè)客戶提供專業(yè)化,、個性化的金融服務,。以農(nóng)行海南分行為例，該行專門設(shè)立了小微企業(yè)金融服務中心,，采取降低中小微企業(yè)信貸門坎,，縮減中小微企業(yè)信貸審批流程，給予小微企業(yè)信貸優(yōu)惠利率等一系列措施,，從根本上緩解了海南中小微企業(yè)融資難,、融資貴,。
農(nóng)業(yè)銀行海南省分行小微企業(yè)金融服務中心負責人黃國表示，小微企業(yè)金融服務中心以“專心,、專注,、專業(yè)”的服務理念，整合各種金融產(chǎn)品與服務,，承擔全省農(nóng)行小微企業(yè)信貸業(yè)務的集中審查審批職責以及營銷策劃和貸后管理,，并將以此為依托，打造品牌“小微企業(yè)金融服務商”,。
農(nóng)行海南分行相關(guān)負責人介紹,，海南分行還著力用好用足信貸規(guī)模，及時為小微企業(yè)“輸氧供血”,。在信貸規(guī)模緊張的情況下,，單獨匹配信貸規(guī)模，加大資源傾斜力度,，確保小微企業(yè)“貸得到”,。針對小微企業(yè)因財務指標弱、信用評級低而達不到信貸準入條件的情況,，選用分池評級或新建企業(yè)敞口進行評級,，合理修正財務數(shù)據(jù)和定性指標打分，配套評級推翻政策,，使大部分小微企業(yè)客戶能夠滿足信貸準入需要,。
據(jù)海南監(jiān)管部門提供的數(shù)據(jù)表明，目前,，農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務中心的小微企業(yè)貸款余額近35億元,，比年初增加4億多元，增速超14%,。
買賣寶信息技術(shù)有限公司是一家國內(nèi)領(lǐng)先的移動電商,，早在2011年初落戶無錫高區(qū)時單月銷售不到百萬元，當時企業(yè)急需流動資金但無抵押擔保,，是農(nóng)行無錫科技支行解了企業(yè)的燃眉之急,，給企業(yè)發(fā)放信用貸款300萬元，去年又通過軟件著作權(quán)給企業(yè)發(fā)放貸款4000萬元,，這兩年企業(yè)飛速成長,，今年預計銷售可達15億元。
開立科技型小微企業(yè)賬戶630多戶,，累計向近300戶科技小微企業(yè)發(fā)放貸款29億元,，其中貸款余額500萬元以下的客戶占比81%,，以無形資產(chǎn)質(zhì)押,、信用保證方式、小企業(yè)互保或非足額抵押的方式獲得貸款的客戶占比79%,，整體定價相對于同業(yè)優(yōu)惠10%以上,。這是農(nóng)行無錫科技支行成立近四年來交出的“成績單”。
“做專業(yè)的小微金融服務平臺,，做真正的科技銀行,。”這是農(nóng)行無錫科技支行行長陳志良反復強調(diào)的一句話,，也從一開始決定了該行的經(jīng)營特征和“創(chuàng)新”本色,。該行有“四輕四重”：輕傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、重轉(zhuǎn)型升級,，輕企業(yè)規(guī)模,、重技術(shù)含量，輕資產(chǎn)擔保,、重團隊實力,，輕財務指標、重成長前景,。這是自2010年9月成立以來,，該行在扶持科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的獨有膽略，也是有別于傳統(tǒng)信貸的獨特創(chuàng)新,。
針對普遍存在的小微企業(yè)融資“因其利小而不為,、因其量少而不為、因其物短而不為”現(xiàn)象,，農(nóng)行無錫科技支行堅持以扶持培育為導向,，以培育和儲備潛在優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)為目標，真正實現(xiàn)了和科技型企業(yè)的共同成長,。這些也都得益于農(nóng)行無錫分行在考核方面的支持,。農(nóng)行無錫分行有關(guān)負責人介紹，分行對科技支行實行專門考核,，重點考核扶持培育科技中小微企業(yè)的數(shù)量和成效,、對科技中小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，不考核利潤,、中間業(yè)務收入等傳統(tǒng)銀行業(yè)務指標,，同時將信貸風險容忍度大幅提高到3%。對科技支行的信貸計劃也進行了單列,，貸款即批即放,，不受貸款規(guī)模限制，充分滿足企業(yè)資金需求,。
產(chǎn)品創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款貴
困擾小微企業(yè)的不僅有“貸款難”還有“貸款貴”,，對此,，農(nóng)業(yè)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品積極降低小微企業(yè)融資成本。
據(jù)介紹,，年初來,，農(nóng)行明確信貸產(chǎn)品創(chuàng)新重點，要求各級行穩(wěn)妥推廣集體經(jīng)營性建設(shè)用地,、集體資產(chǎn)股份,、土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押擔保方式創(chuàng)新;鼓勵圍繞供應鏈核心企業(yè)加大上下游小微企業(yè)融資政策創(chuàng)新力度;探索開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押貸款等新型融資方式;加快互聯(lián)網(wǎng)金融試點,，搶占網(wǎng)絡金融業(yè)務的市場制高點,。同時，農(nóng)總行賦予一級分行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限,，明確各分行可根據(jù)業(yè)務需要進行產(chǎn)品創(chuàng)新,，逐步形成了總行和各分行相互聯(lián)動的產(chǎn)品創(chuàng)新立體化平臺。
目前,，除總行統(tǒng)一推廣的“簡式貸”,、“智動貸”、“廠房貸”等信貸產(chǎn)品外,，各分行也因地制宜推出了各具特色的信貸產(chǎn)品,。寧波、天津分行推出了“集客貸”等專項產(chǎn)品,，以優(yōu)質(zhì)大中型核心企業(yè)為依托,，帶動供應鏈上下游小微企業(yè)發(fā)展;江蘇、上海分行推出了“科貸通”,、“金科貸”系列產(chǎn)品,，支持了一大批市場潛力大的科技型企業(yè)快速成長;廣東、深圳分行推出了“小企業(yè)工商物業(yè)按揭”,、“小微企業(yè)保證保險(放心保)貸款”,、“工貿(mào)速誠貸”等信貸產(chǎn)品，從準入,、授權(quán),、額度等方面對小微企業(yè)給予政策傾斜。農(nóng)業(yè)銀行還鼓勵小微企業(yè)誠信發(fā)展,，分別在北京,、江西分行推出了“瞪羚信用貸”、“財園信貸通”等信用貸款產(chǎn)品,。
在總行層面,，11月27日，農(nóng)業(yè)銀行2014年小微金融新產(chǎn)品發(fā)布會在京舉行,，這是農(nóng)行首次專門召開小微金融業(yè)務新產(chǎn)品發(fā)布會,。在發(fā)布會上,，農(nóng)行推出了2014年創(chuàng)新研發(fā)的“連貸通”和工商物業(yè)貸系列等四項小微金融產(chǎn)品，這是農(nóng)行完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務,，解決小微企業(yè)融資難特別是融資貴問題的具體舉措,。
據(jù)介紹,，“連貸通”產(chǎn)品是通過發(fā)放新貸款結(jié)清原到期貸款的形式,，允許在農(nóng)行已有貸款的小微企業(yè)客戶繼續(xù)使用農(nóng)行貸款資金的融資產(chǎn)品，有效解決了“倒貸”墊高小微企業(yè)融資成本的問題,。該產(chǎn)品還具有辦理方式多樣,，客戶可根據(jù)實際經(jīng)營需要靈活選擇融資種類和辦理方式;擔保方式靈活，具有可接受抵(質(zhì))押擔保,、保證擔保等多種擔保方式辦理業(yè)務等特點,。
農(nóng)行副行長王緯在發(fā)布會上表示，今年以來,，國務院多次召開會議研究解決小微企業(yè)融資難,、融資貴的問題。一直以來,，農(nóng)行堅決貫徹落實國務院和有關(guān)部門關(guān)于金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的各項要求,，堅決貫徹落實緩解中小企業(yè)融資難問題的一系列文件精神，始終將小微企業(yè)金融業(yè)務作為全行戰(zhàn)略性業(yè)務,，連續(xù)5年完成“兩個不低于”的監(jiān)管要求,，2013年小微企業(yè)貸款增量與增速在行業(yè)中居首位。截至2014年9月末,，農(nóng)行服務的小微企業(yè)超過300萬戶,，其中信貸支持的小微企業(yè)近29萬戶。
