不久前,，浙江臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金正式啟動(dòng)。該基金初創(chuàng)設(shè)立規(guī)模為5億元,，由政府主導(dǎo)出資4億元,，當(dāng)?shù)?家銀行捐資共1億元，目的是為破解小微企業(yè)融資擔(dān)保難,、化解互保鏈危機(jī),。
在部分地區(qū)集中出現(xiàn)金融風(fēng)波的同時(shí),，臺(tái)州市的金融生態(tài)卻顯得穩(wěn)健和諧。臺(tái)州是我國首家股份合作制企業(yè)誕生地,，小微企業(yè)遍地開花,，民間資本雄厚，卻鮮聞老板逃債跑路,、企業(yè)連環(huán)倒閉,、銀行壞賬飆升等金融風(fēng)波。據(jù)統(tǒng)計(jì),，截至9月末,，臺(tái)州金融業(yè)不良貸款率僅為1.02%，去年壞賬核銷為9億元,，這兩個(gè)數(shù)據(jù)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下十分難得,。
此外，大量小微企業(yè)還享受到了普惠金融服務(wù),，其比例是49.75%,，約為全國平均數(shù)的近2倍；小微企業(yè)貸款占銀行貸款的38.4%,，遠(yuǎn)高于全國平均水平,。臺(tái)州“一城三商行”格局在全國地級市中獨(dú)具特色，以其“服務(wù)草根,、扎根基層,、專注小微、善做小貸”的普惠模式,，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和銀行的雙贏,，營造了健康有序的金融生態(tài)圈，使臺(tái)州成為獨(dú)具特色的“中國草根金融城”,。
深耕小微 “草根銀行”茁壯成長
11月21日,，國務(wù)院總理李克強(qiáng)考察了總部位于臺(tái)州的浙江泰隆商業(yè)銀行杭州分行，對他們長期致力于小微企業(yè)金融服務(wù)給予肯定,�,？偫碚f，你們對接千家萬戶的小微企業(yè),，既給他們豐富的營養(yǎng),，也促進(jìn)了社會(huì)公平。政府今后也會(huì)加大力度消除民營銀行的差別化政策,，為你們營造更加公平的環(huán)境,。
在臺(tái)州，有一批像泰隆銀行一樣的“草根銀行”,，如臺(tái)州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行,。三家銀行均由城鄉(xiāng)信用社改制而來,，逐漸形成了以服務(wù)小微企業(yè)為主的經(jīng)營特色，且隨之快速發(fā)展,。他們堅(jiān)持與小微企業(yè)共成長,，專注于“做小生意”，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展,。
今年8月25日,，浙江泰隆商業(yè)銀行6家小微專營支行同日開業(yè)。根據(jù)計(jì)劃,，今年這家銀行要開31家“分店”,。21年前，泰隆還“蝸居”臺(tái)州路橋一隅,，起步僅7個(gè)人,，租兩間房；而如今,，泰隆擁有6000多名員工,，百余家分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍涵蓋浙江,、上海,、蘇州等區(qū)域。
三家民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中,，浙江泰隆商業(yè)銀行民營資本占比100%,；臺(tái)州銀行民營資本占比75.14%、戰(zhàn)略投資者占比19.86%,、政府占比5%,；浙江民泰商業(yè)銀行民營資本占比84.26%、戰(zhàn)略投資者占比7.51%,、政府占比8.23%,。其中臺(tái)州銀行是全國首家非政府控股的城市商業(yè)銀行。政府干預(yù)少,、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)、深耕細(xì)作,、機(jī)制靈活,，是業(yè)界對這幾家民營銀行的共同評價(jià)。
“大銀行服務(wù)大企業(yè),，小銀行服務(wù)小微企業(yè),。”臺(tái)州銀行董事長陳小軍說,，好比五星級賓館跟大排檔相比有環(huán)境,、衛(wèi)生等優(yōu)勢,，但也可能上菜等得久、服務(wù)員跑得慢,，二者不能互相取代,，各有各的“江湖”。
一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為,，中國需要民營銀行,，政府也決定進(jìn)一步推動(dòng)建立民營銀行，但那種不管怎么干,，銀行都能賺大錢的時(shí)代已經(jīng)過去了,。泰隆銀行、臺(tái)州銀行以及民泰銀行三家銀行,，不是高高在上的姿態(tài),，完全是親力親為做生意，是建立民營銀行的范本,。
靈活服務(wù) “鯰魚效應(yīng)”激活金融生態(tài)
沒有抵押物,，急于到賬，不認(rèn)識(shí)客戶經(jīng)理,，不懂貸款流程,，還正遭遇禽流感危機(jī)——這樣的養(yǎng)殖戶能貸到款嗎？能,！
今年臺(tái)州臨海市鴨農(nóng)周桂明的鴨場禽流感爆發(fā),，鴨子每天正常吃食，卻不產(chǎn)蛋,。7000只鴨子每天白吃3500元,，一個(gè)月得10萬元。走投無路,，他去了泰隆銀行,，坦言了兩點(diǎn)：一沒抵押物，二還要得急,。說完后他自己都沒底,。
不曾想，第二天客戶經(jīng)理劉建勇就到鴨場實(shí)地回訪,，了解到他只是暫時(shí)困難,。不到24小時(shí)，10萬元信用貸款就到賬了,。正是靠這筆貸款,，7000只鴨子逃過了“滅頂之災(zāi)”，他一家四口也度過了破產(chǎn)危機(jī)。
專注小生意,，善做小微貸,，即是生存所迫，更是發(fā)展“秘籍”,。泰隆銀行董事長王鈞說,，泰隆的服務(wù)的對象就是被大銀行忽略的小微企業(yè)。
“小生意”有多�,�,？臺(tái)州銀行的“小本貸款”最低是2000元，上限是30萬元,，超出不貸,。貸款對象多是小商販、家庭作坊或普通農(nóng)戶,。只要有創(chuàng)業(yè)意愿,，又有一定勞動(dòng)技能，持續(xù)經(jīng)營3個(gè)月時(shí)間,，就可以帶上身份證去貸款,，信貸員核實(shí)后兩天內(nèi)發(fā)放。
去年,，臺(tái)州銀行支持超過26萬的小微客戶,，戶均貸款額僅11萬元，其中約60%的客戶是第一次獲得銀行貸款,，間接創(chuàng)造了近80萬個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì),。
“今天客戶兩口子吵架離婚，可能明天一早信貸員就能知道,�,！碧┞°y行行長王官明笑著說。泰隆跑一線的客戶經(jīng)理員工數(shù)的一半,，他們利用地緣,、人緣、親緣優(yōu)勢,，遵循“到戶調(diào)查”和“眼見為實(shí)”原則,，通過面對面溝通和背靠背了解，多渠道,、多方面獲取個(gè)體客戶的道德品質(zhì),、經(jīng)營能力及家庭財(cái)產(chǎn)等信息，全面考察企業(yè)客戶的“三品三表”（人品,、產(chǎn)品,、押品；水表,、電表,、報(bào)表），目的就是解決信息不對稱問題,。
專注“小生意”的經(jīng)營理念,，在上海這樣的金融中心同樣適用。泰隆在上海成立分行后,，很快實(shí)現(xiàn)盈利,。
除了三家民營銀行為代表的小法人金融機(jī)構(gòu)，許多大型國有銀行和股份制銀行也加入到服務(wù)中小企業(yè)的行列中,。農(nóng)行臺(tái)州分行提出“大銀行要做小生意”,，工商銀行在玉環(huán)縣進(jìn)行服務(wù)中小企業(yè)試點(diǎn)。其他各分支機(jī)構(gòu),，也大多是所在銀行小微信貸的翹楚,。臺(tái)州正以此為契機(jī)，加快構(gòu)建包括各類金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的全方位小微金融組織體系,。
“在臺(tái)州,，三家民營銀行產(chǎn)生了‘鯰魚效應(yīng)’，激活了臺(tái)州的小微金融生態(tài),�,！迸_(tái)州市委書記吳蔚榮說，向上引發(fā)了一些大銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面理念創(chuàng)新,、制度創(chuàng)新,、產(chǎn)品創(chuàng)新，向下則帶動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行,、資金互助社業(yè)務(wù)手段的形成,，還把經(jīng)營模式移植到上海、重慶,、北京,、江西等地。這個(gè)過程中,，政府因勢利導(dǎo),，支持他們穩(wěn)健走出去，讓“臺(tái)州效應(yīng)”最大化,。
強(qiáng)化征信 破解小微企業(yè)擔(dān)保難
與11月24日成立的信�,；鹜剑_(tái)州設(shè)立了小微企業(yè)信�,；鹄硎聲�(huì)和臺(tái)州市小微企業(yè)信�,；疬\(yùn)行中心，實(shí)行理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，遵循“政府引導(dǎo),，市區(qū)聯(lián)動(dòng),，市場運(yùn)作，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”基本原則進(jìn)行管理運(yùn)作,。按照規(guī)定,，這5億元基金，經(jīng)放大后,，可為小微企業(yè)提供50億元的信用擔(dān)保額度,。由信保基金擔(dān)保的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),，信�,；鸪袚�(dān)其中80%的風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn),。
吳蔚榮表示,，信保基金采用全國首創(chuàng)的政企共同出資的籌建模式,。這不僅發(fā)揮了政府作為信�,；鹬靼l(fā)起者的引領(lǐng)作用，還充分利用政策導(dǎo)向,，積極組織和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與,，充分發(fā)揮金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障作用。信�,；鸬慕�,，為當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)的成長型、創(chuàng)業(yè)型,、科技型小微企業(yè)搭建了一個(gè)低門檻的融資平臺(tái),，可幫助小微企業(yè)獲得更便利、更快捷,、成本更低的信貸融資,。
目前，浙江省已將臺(tái)州市列為小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū),，通過先行先試,，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新服務(wù)模式,。為進(jìn)一步構(gòu)建和諧金融環(huán)境,，臺(tái)州正大力推進(jìn)針對小微企業(yè)的“征信體系”建設(shè)。
臺(tái)州將工商,、社保,、稅收,、環(huán)保、公安,、法院,、住建、國土,、電力、商務(wù),、食品安全,、質(zhì)量監(jiān)督等12個(gè)部門的信息集納，逐步建立了金融服務(wù)信用信息中心,。
“建設(shè)小微企業(yè)征信體系是提升小微金融服務(wù)的基礎(chǔ)工程,。”臺(tái)州市長張兵說,，“希望這個(gè)中心建立以后能夠?yàn)殂y行提供信用信息查詢和風(fēng)險(xiǎn)服務(wù),，為小微企業(yè)提供綜合信用征信服務(wù)�,！�
同時(shí),，多家金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，小微金融成本高,、風(fēng)險(xiǎn)大,，希望國家對專門從事小微貸款的金融機(jī)構(gòu)給予更多的扶持政策。如實(shí)施利率補(bǔ)貼,、提高不良率容忍度,、專項(xiàng)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等措施等。
