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針對當(dāng)前銀行一味追逐大戶,、富戶造成不良貸款增多,，而農(nóng)民卻因得不到區(qū)區(qū)幾千元貸款而脫貧無望的實(shí)際情況，哈爾濱銀行主動將貸款投向沒有一分錢抵押物的農(nóng)民，不僅獲得了100%的貸款回收率,，而且使得到貸款的80萬農(nóng)戶普遍走上了發(fā)家致富之路,。
農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款讓農(nóng)民“發(fā)家有望”
近年來,，哈爾濱銀行在農(nóng)村聲譽(yù)鵲起,。農(nóng)民們通過口耳相傳，都知道這家銀行推出了給農(nóng)戶貸款的新業(yè)務(wù),，而且貸款的手續(xù)很簡單：只要是本地村民,，持有效證件和戶口本，找到同一村子居住的四個(gè)農(nóng)戶互相擔(dān)保,，經(jīng)過銀行的調(diào)查和實(shí)地走訪,，情況屬實(shí)者都可獲得貸款。少則貸三千,、五千元,，多則貸三萬、五萬元,。貸款利率比農(nóng)村信用社的貸款利率要低得多,，還款期也很寬松,，根據(jù)種植規(guī)律、家畜飼養(yǎng)規(guī)律,、做買賣周期等,，分1-3年還款。
記者采訪哈爾濱銀行阿城區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí),，正好碰到來自該區(qū)料甸鄉(xiāng)民主村的五戶農(nóng)民前來領(lǐng)取貸款,，他們小心翼翼地從工作人員手中接過貸款，一張一張地?cái)?shù)著鈔票,。一位貸款戶告訴記者：“有了這筆貸款,，可以用它買今年種地需要的種子、化肥,、農(nóng)藥啥的,。家里的苞米就不用著急在年前賣掉了，年后等苞米的價(jià)錢漲上來后再賣還能多賺些,�,！�
像這五位農(nóng)民一樣，該區(qū)楊樹鄉(xiāng)民主村農(nóng)民李志國不但靠小額貸款承包了村里70多畝機(jī)動地,，還開起了“家庭小賣店”，成了村里一年四季都有事做的“大忙人”,。李志國高興地告訴記者：“我原來跟爹媽在一起住,，吃喝不用我操心。成家跟爹媽分開后,，我得靠自己養(yǎng)活老婆孩子,。在農(nóng)村沒有別的指望，只好花高價(jià)租村里的機(jī)動地種些苞米,、黃豆,，秋收時(shí)賣了糧食手里才有點(diǎn)余錢。在農(nóng)村,，承包機(jī)動地要一起交三,、四年的錢，這二萬五千元的承包費(fèi)和一萬多元的地底子錢把我們?nèi)页顗牧�,，我承包機(jī)動地九年了,，年年為錢發(fā)愁。自從去年小額農(nóng)貸進(jìn)村后,，我不但手頭寬裕了,，還開起了小賣店天天都有零花錢。別小瞧我這個(gè)小賣店,，一天毛利就三百多元呢,�,！�
據(jù)介紹，自從2005年開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)以來,，哈爾濱銀行率先在阿城區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),，當(dāng)年發(fā)放60個(gè)農(nóng)戶，貸款總額96.1萬元,；2006年,，在哈爾濱地區(qū)和雙鴨山市全面鋪開此項(xiàng)業(yè)務(wù)后，共發(fā)放貸款9.4億元,。截至目前,，共發(fā)放小額農(nóng)貸248億元，惠及了80萬個(gè)農(nóng)戶,，覆蓋哈爾濱大部分村屯,，收息率達(dá)100%。
銀行為啥“不嫌貧”了,？
采訪中,，記者了解到：農(nóng)民歡迎小額擔(dān)保貸款，把它當(dāng)作發(fā)家致富的“金種子”,；銀行看好小額擔(dān)保貸款,，把它當(dāng)作銀行利潤新的增長點(diǎn)；政府認(rèn)可小額擔(dān)保貸款,，把它當(dāng)作建設(shè)社會主義新農(nóng)村中對農(nóng)民有力的金融支持,。
農(nóng)民和政府看好小額擔(dān)保貸款很好理解，讓人們不解的是一向“嫌貧愛富”的銀行為何不再去單純地“傍大款”,，轉(zhuǎn)而把錢借給窮人了呢,？哈爾濱銀行有關(guān)人士向記者道破天機(jī)。他說原因主要在于以下幾點(diǎn)：一,、銀行調(diào)整自身定位的需要,。長期以來，銀行傾向于“傍大款”,、“一味求大”,，實(shí)踐證明這條路走不通。一些效益好的大客戶,、大企業(yè),、大財(cái)團(tuán)、大項(xiàng)目成為各家銀行競爭的主要目標(biāo),，于是貸款大量流向這些看起來效益好,、信譽(yù)高的目標(biāo)客戶，可一個(gè)貸款期結(jié)束后銀行發(fā)現(xiàn)80%的不良貸款都是這些大企業(yè),、大財(cái)團(tuán)造成的,。吃了大虧的銀行反思后發(fā)現(xiàn),，一味相信“富戶”的信譽(yù)是盲目的。二,、國家,、省、市對金融機(jī)構(gòu)提出支持新農(nóng)村建設(shè)的要求,。從2005年開始我國的銀監(jiān)部門出臺多項(xiàng)政策,，鼓勵銀行介入農(nóng)村市場。2006年黑龍江省政府出臺了鼓勵銀行參與新農(nóng)村建設(shè)的若干規(guī)定,。2007年,，銀監(jiān)會提出降低農(nóng)村市場的準(zhǔn)入門檻，金融機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)村開設(shè)鄉(xiāng)村銀行或設(shè)立全資子公司等,。三,、哈爾濱市為了支持對困難群體的小額擔(dān)保貸款，成立了中小企業(yè)擔(dān)保中心,，由市縣兩級財(cái)政出資3億元作為擔(dān)�,；稹＿@筆擔(dān)保資金可放大到18個(gè)億,，準(zhǔn)備在包括農(nóng)戶在內(nèi)的困難群體無力還款時(shí)補(bǔ)充給銀行,。
哈爾濱銀行一位員工感慨地對記者說：“事實(shí)證明，‘窮人’的信譽(yù)要好過‘富人’,，我們小額農(nóng)貸的收息率達(dá)到100%,。農(nóng)民在感激銀行伸出援手的同時(shí)，手頭稍稍寬裕后都會積極主動來還款,。”
專家：面向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能大有作為
面對小額農(nóng)貸在農(nóng)村的火爆形勢,，農(nóng)民,、金融界人士、專家從各自的角度出發(fā),，提出農(nóng)村作為國家在新時(shí)期的建設(shè)重點(diǎn),，給金融機(jī)構(gòu)提供了廣闊的市場空間。
在采訪中,，哈爾濱市呼蘭區(qū)沈家鎮(zhèn)一位農(nóng)民告訴記者,，小額農(nóng)貸對農(nóng)村小戶起很大作用，對像他這樣的大戶絕對“不解渴”,。他說：“對于種地的農(nóng)民來說,，貸個(gè)三千、五千的,，開春種地時(shí)買好種子,、農(nóng)藥,、化肥等，秋收時(shí)就能還上貸款,。一年一年滾動發(fā)展,，日子也能越過越好�,？墒菍τ谒麃碚f,，原來家里就養(yǎng)著十幾頭肉牛，2005年貸了3萬元又多養(yǎng)了十幾頭,。肉牛每半年就能出欄,，按照每頭賺500元計(jì)算，十幾頭牛一年下來就是10000多元,，減去銀行的利息2700元,，一年也就多賺7000多元。如果銀行一下給我三十,、四十萬元貸款,，我的收入就能成倍地翻番�,！�
率先進(jìn)行試點(diǎn)的哈爾濱銀行阿城支行副行長韓秀說,，小額農(nóng)貸的推出不僅讓農(nóng)民充滿致富的希望，更給銀行帶來了巨大變化：小額農(nóng)貸的出現(xiàn),，使銀行在原來傳統(tǒng)的存貸款,、結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，增加了新的業(yè)務(wù)品種,，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,；小額農(nóng)貸給銀行制造了巨大的盈利空間，以2006年為例,，阿城支行全年小額農(nóng)貸實(shí)收利息1057萬元,，占全行總貸款利息收入64%。2006年全行利潤2027萬元,，小額農(nóng)貸對銀行的利潤貢獻(xiàn)率達(dá)到了80%,。不僅如此，全行的員工比以前更忙了,，業(yè)務(wù)量更大了,，收入和獎金也更多了，員工們的精神面貌更加昂揚(yáng)向上了,。
對此,，黑龍江省科學(xué)顧問委員會委員、金融專家組專家王守川說,，哈爾濱銀行的做法值得推廣,。在我國著力推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期,，金融的支持將為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展插上騰飛的翅膀,。目前,，在各級各類銀行扎堆的大城市，銀行的生存和發(fā)展空間被嚴(yán)重?cái)D壓,，激烈的同業(yè)競爭使銀行發(fā)展面臨困境,，而廣袤的農(nóng)村市場則渴望銀行資金的注入，在那里發(fā)展生產(chǎn),、改善生活和改變?nèi)说拿\(yùn)都需要大量資金參與,，因此明智的銀行領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)避開大城市的殘酷競爭，到廣袤的農(nóng)村市場去大展拳腳,。
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