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[進(jìn)入汶川地震專題]
今年以來,，巨大災(zāi)害頻發(fā),，我國巨災(zāi)風(fēng)險保險體系的建設(shè)迫在眉睫。
“盡管我們已經(jīng)盡可能的賠付，但對于地震災(zāi)害所帶來的損失而言,，只能是杯水車薪,�,！鄙碓谒拇ǹ篂�(zāi)理賠第一線的中國人民人壽保險公司副總裁蘭亞東昨日（5月26日）向記者表示,，無論是年初發(fā)生的雪災(zāi)還是剛剛發(fā)生的地震災(zāi)害，保險業(yè)支付的賠款與災(zāi)害損失相比都只是“微乎其微”，主要原因是我國巨災(zāi)保險體系缺位,。
醞釀建立巨災(zāi)基金
在雪災(zāi)和汶川大地震發(fā)生后,，中國人保、中國人壽,、中國平安,、太平洋保險等立即啟動了重大災(zāi)害理賠機(jī)制。針對今年初直接損失達(dá)1111億元的雪災(zāi),，保險業(yè)共支付了10.4億元賠款，所占比例不到1%,，與發(fā)達(dá)國家平均36%的災(zāi)害保險賠付水平差距較大,。而此次震災(zāi)屬于保險理賠范圍的險種僅占5%左右。
專家介紹,，幾乎所有的發(fā)達(dá)國家都建立了巨災(zāi)風(fēng)險保險體系,，受災(zāi)群眾可以通過理賠款重建家園，同時國家負(fù)擔(dān)也相應(yīng)減輕,。為此,，保監(jiān)會正在醞釀建立相應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系和巨災(zāi)基金。
至于建立巨災(zāi)基金的具體操作模式,，最有可能的情況是,，巨災(zāi)基金由中央、省,、地市三級財政共同出資,。之后，各類保險經(jīng)營主體可按商業(yè)再保險的原則,，向巨災(zāi)基金購買再保險,。
中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)盡快明確巨災(zāi)保險立法工作,，設(shè)立巨災(zāi)保險專項(xiàng)基金,，建立政府支持下的巨災(zāi)保險制度和建立巨災(zāi)風(fēng)險分散制度，讓保險充分發(fā)揮災(zāi)后援助和賠付的保障功能,�,？蓮�(fù)制我國農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作模式，即采取商業(yè)運(yùn)用與政策支持相結(jié)合的模式,，對保險公司與保戶進(jìn)行財政補(bǔ)貼和稅收方面的優(yōu)惠,，并通過國際再保險公司尋求風(fēng)險的分?jǐn)偂?BR> 同時，應(yīng)提高我國保險的覆蓋面,。人保財險相關(guān)人士介紹,，2007年四川省保費(fèi)為211.91億元，意外險10.49億元,，健康險保費(fèi)收入19.46億元,，人均保費(fèi)分別為260.75元,、12.9元和10.6元。地震重災(zāi)區(qū)人身險覆蓋率僅為10%,，遠(yuǎn)低于全國15%的水平,。
構(gòu)建風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制
業(yè)內(nèi)人士介紹，目前國內(nèi)并沒有專門的地震險,，只有一些附加條款而已,。2001年10月保監(jiān)會下發(fā)的《企業(yè)財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》規(guī)定，各保險公司企財險項(xiàng)下可以擴(kuò)展地震責(zé)任,，而家庭財產(chǎn)的地震保險賠付未曾提及,。
郝演蘇指出，目前國內(nèi)的地震險往往是以主要合同的附加險形式出現(xiàn),，而且收費(fèi)比較高,，要求十分嚴(yán)格，因此很少有保險公司承保,。
“我們并不是不保地震項(xiàng)目,，而是對地震的承保能力非常有限，而且費(fèi)率的制定權(quán)也很有限,，因此我們不得不將地震引起的理賠放到除外責(zé)任里,。”一家財險公司有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說,，地震具有很強(qiáng)的突發(fā)性,、地域性和相關(guān)性，而且頻率高,、分布廣,、損失大，屬于典型的巨災(zāi)風(fēng)險,，而我國又是地震災(zāi)害多發(fā)的國家之一,，為此，沒有哪一家保險公司敢冒巨大風(fēng)險承擔(dān)該業(yè)務(wù),。
人保財險理賠部相關(guān)人士認(rèn)為,，如果沒有財稅優(yōu)惠政策鼓勵，保險公司根本不可能去以小搏大,。
對此,，新華人壽總精算師楊智呈表示，再保險是商業(yè)保險體系中不可缺少的一環(huán),，在提供風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)化,，管理行業(yè)風(fēng)險，提供保險資本等方面均發(fā)揮著顯著作用。
專家呼吁,，巨災(zāi)保險應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn),，構(gòu)建商業(yè)再保險和國家再保險相結(jié)合的、多層級的地震風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制,。這種分擔(dān)機(jī)制包括國內(nèi)保險業(yè)承保地震風(fēng)險,，向商業(yè)再保險公司分保，由國內(nèi)外商業(yè)再保險公司作為再保險主體,；對于超過再保險公司承保能力以上部分,，由政府管理的地震風(fēng)險基金提供再保險。
比如,，日本通過地震再保險險種,，形成了由保險公司、再保險公司和政府共同分擔(dān)責(zé)任的結(jié)構(gòu),。各家保險公司共同成立了日本地震再保險株式會社專門負(fù)責(zé)地震再保險業(yè)務(wù),。同時,，由政府承擔(dān)最后的壓力,，降低保險公司的風(fēng)險。
“九一二”地震后,，臺灣地區(qū)于2002年4月開始實(shí)施政策性的住宅地震基本保險,，采取住宅火險自動附加地震險的方式，賠付制度保障主要由四大主體組成：商業(yè)保險公司設(shè)立的住宅地震保險共保組織,；臺灣當(dāng)局設(shè)立住宅地震保險基金,；國際再保險市場；臺灣當(dāng)局財政,。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，只有通過推動建立多層次的地震保險制度，才能使廣大人民群眾遭受巨災(zāi)損失后能夠及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,，促進(jìn)災(zāi)后重建,。再保險制度還使得巨災(zāi)風(fēng)險在更廣泛的區(qū)域進(jìn)行分散，有效減少巨災(zāi)沖擊,，提高保障程度,。
此外，郝演蘇認(rèn)為,，如果我國建立巨災(zāi)險,，可以通過國際再保險標(biāo)準(zhǔn)提高經(jīng)營門檻。國家對滿足再保險要求的公司給予資格,，既可以提高保險業(yè)務(wù)質(zhì)量,，又可以利用國際資金。
“‘卡特里娜’颶風(fēng)登陸美國造成損失后，全世界60%的大型保險公司都卷入了災(zāi)害賠付,。我們設(shè)立巨災(zāi)險后,，能不能達(dá)到這樣的水平？”
郝演蘇談到,。 |