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假如你買了一張彩票，結(jié)果居然中了,，拿到了一大筆獎(jiǎng)金,。你該怎么做？一般情況下,，會(huì)趕緊滿足長(zhǎng)久以來(lái)被壓抑的購(gòu)物欲望,。看到名車,，買上一輛,；服裝，從頭到腳換新，全是名牌……錢來(lái)得容易,，用起來(lái)爽快,。但有一條，這爽快恐怕很短暫,。俗話說(shuō),，花錢如流水。再多的錢也經(jīng)不起折騰,。時(shí)間一長(zhǎng),，突然發(fā)現(xiàn)已是口袋空空，原先的那筆意外之財(cái)居然就這樣煙消云散了,，不免悵悵,。尤有甚者，在這花錢的過(guò)程當(dāng)中,，還得罪了身邊的親戚朋友,，此類看似彩票惹禍的事例，在媒體上時(shí)有所聞,。要在國(guó)外,，許多中彩的家庭最后還有面臨破產(chǎn)困境的。在國(guó)內(nèi),，因?yàn)椴淮嬖趥�(gè)人破產(chǎn)問(wèn)題,，也受個(gè)人信用的限制，還不至于像國(guó)外的同道那樣窘迫,。
其實(shí),，不僅彩票，其他類型的意外之財(cái)也一樣,。只不過(guò)中彩者更令人矚目而已,。要說(shuō)起來(lái)，中彩所得的彩金和勞動(dòng)所得的收入,，也沒(méi)啥差別,，不都是貨幣嘛，同樣的百元紙幣,，還能分個(gè)三六九等,？又怎么會(huì)區(qū)別對(duì)待呢？早期的經(jīng)濟(jì)學(xué)家的確就是這么認(rèn)識(shí)的,。他們并不區(qū)分收入的來(lái)源,，反正都是錢,，花的時(shí)候統(tǒng)籌考慮就是,。該消費(fèi)多少，該儲(chǔ)蓄多少，視情況而定,。有的經(jīng)濟(jì)學(xué)家甚至走得更遠(yuǎn),，睿智無(wú)比的弗里德曼說(shuō)，一個(gè)人在花錢時(shí),，不僅會(huì)考慮現(xiàn)在的收入,，還會(huì)考慮將來(lái)的收入，所以如果即將得到一個(gè)好工作,，就會(huì)花錢更多,，因?yàn)橐院蟮墓ぷ魇杖朐黾恿恕＿@就是經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中著名的持久收入理論,，是用來(lái)理解每個(gè)人消費(fèi)行為的主要理論,。
可惜，事實(shí)常常違背經(jīng)濟(jì)學(xué)家的理論假設(shè),。這種占主導(dǎo)地位的理論,，顯然無(wú)法解釋中彩家庭的消費(fèi)行為。按照弗里德曼的理論,，中彩家庭的收入,，也是收入的一種，家庭不會(huì)另眼相看,。所以,，對(duì)這樣一筆意外之財(cái)斷無(wú)亂花的可能。而我們看到,，現(xiàn)實(shí)生活中,，中了彩家庭確實(shí)存在普遍的亂花錢行為。用經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)語(yǔ)說(shuō),，意外之財(cái)讓家庭有了更大的消費(fèi)沖動(dòng),，其邊際消費(fèi)傾向要比一般的收入大很多。這大概就是為何獲得意外之財(cái)時(shí),，人們總是傾向于揮霍,。
怎樣用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來(lái)解釋這個(gè)現(xiàn)象？這就要說(shuō)到泰勒先生了,。他一直對(duì)當(dāng)時(shí)的主流理論頗有異議,，所以當(dāng)看到心理學(xué)家卡尼曼和特維斯基的研究成果時(shí)，頓時(shí)被震撼,，于是其后的研究開始追隨卡尼曼和特維斯基的思想,。這一思想的核心就在于，理解經(jīng)濟(jì)決策,，必須要理解決策者的內(nèi)心,，也就是心理,。過(guò)去的經(jīng)濟(jì)學(xué)是不考慮心理因素的，但卡尼曼和特維斯基的一系列研究發(fā)現(xiàn),，心理因素在個(gè)人的實(shí)際決策當(dāng)中起著決定性的影響,！他們因?yàn)檫@樣的開創(chuàng)性研究拿到了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。
泰勒在卡尼曼和特維斯基思想的指導(dǎo)下,，開展了一系列的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究,，并形成了其極富爭(zhēng)議的博士學(xué)位論文。不過(guò)有趣的是,，芝加哥大學(xué)商學(xué)院力邀泰勒加盟,，成為芝大的一員，而當(dāng)時(shí)弗里德曼的持久收入理論是芝加哥學(xué)派的重要支柱之一,。這足以體現(xiàn)芝大的學(xué)術(shù)包容性,。泰勒的研究之一就是反對(duì)弗里德曼的理論。按照卡尼曼和特維斯基的思想,，人是不可能完全理性的,，大量的心理學(xué)研究已經(jīng)證明了這一點(diǎn)，這就意味著持久收入理論缺乏心理學(xué)理論和證據(jù)做支撐,。泰勒把這些思想推進(jìn)了一步,，他認(rèn)為，從個(gè)人的心理層面出發(fā),，通常每個(gè)人在決策時(shí),，會(huì)把不同的收入歸類，比如一個(gè)人平時(shí)上班,，會(huì)有各種收入,，按照通常的報(bào)酬支付制度，有基本工資,、獎(jiǎng)金,、還有一些投資所得、甚至有一些浮財(cái)（比如中彩之類）,，個(gè)人在獲得這些收入時(shí),，會(huì)給這些收入做上標(biāo)記，然后分類管理,。然后根據(jù)這些不同類別的收入考慮如何花費(fèi),。這就是后來(lái)成為消費(fèi)理論的新的支柱之一的“心理賬戶”理論。
按照泰勒的心理賬戶理論,，每個(gè)人會(huì)針對(duì)不同的收入來(lái)源來(lái)處理消費(fèi)問(wèn)題,。對(duì)于正常的持續(xù)的工資收入，會(huì)劃分一個(gè)合理的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄比例,，以確保在未來(lái)多年能均勻消費(fèi),，這一點(diǎn),，與弗里德曼的想法無(wú)甚區(qū)別；但對(duì)于一次性收入,，比如一次性獎(jiǎng)金、一次性報(bào)酬（比如父母的支付或者朋友的捐贈(zèng)）,、或者中彩所得彩金等等,，則可能過(guò)度消費(fèi)，因?yàn)槿藗兺ǔＵJ(rèn)為這是筆意外之財(cái),，不花白不花,；而對(duì)于那些時(shí)有時(shí)無(wú)的收入，比如年終獎(jiǎng)之類,，則可能會(huì)儲(chǔ)蓄,，以備不時(shí)之需。當(dāng)然,，也會(huì)有不同的消費(fèi)觀念,。比如一直都節(jié)儉的人，就會(huì)把所有意外之財(cái)都儲(chǔ)蓄了,。好不容易有一回,，還不得趕緊放起來(lái)？
（作者系中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授,、博士生導(dǎo)師）
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