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要克服農戶小額信貸工作中的種種不足,，讓小額信貸真正成為農村脫貧進步的助推劑,，就必須在政策和實際操作中突破現(xiàn)有藩籬,，加強金融創(chuàng)新,。
據(jù)1月2日《人民日報》報道,，近年來,，我國不斷革新農村小額信貸的制度辦法,，拓寬小額信貸業(yè)務發(fā)展的廣度和深度,，截至目前,，僅全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已經達到12260億元,，受惠農民超過3億人。
目前我國的小額信貸主要是由政府主導、農村信用社和農業(yè)銀行直接實施的正規(guī)金融小額信貸,，這種形式由于具有正規(guī)制度保障和合理規(guī)章與政策環(huán)境的優(yōu)勢,，發(fā)展很快，目前已經成為我國農村小額信貸的主體,。而其他小額信貸仍處于試點探索,、積累經驗和建立制度及方法實驗平臺的階段，覆蓋面相當窄,，影響力有限,。作為主體的正規(guī)金融機構的農村小額信貸業(yè)務仍然面臨許多困境。
小額信貸遭遇制度天花板
正規(guī)金融機構發(fā)展農村小額信貸的困境首先是小額信貸的扶貧性質與商業(yè)化運作之間的矛盾,。從全社會的角度來看農村小額信貸,，既為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件,；又為金融機構帶來了新的可能的利潤增長點,。但是，從金融機構的角度來說,，太多的利益外溢,，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了,，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償,，甚至還有可能承擔部分社會成本。
在實際操作中,，金融機構對貸款實際用途無法掌握,，支農資金不支農的現(xiàn)象時有發(fā)生，小額信貸被非小額信貸對象貸款人以各種名義挪用,，從事商業(yè)活動,，或者農戶將貸款用于生活消費而不是生產消費，甚至出現(xiàn)了個別農戶貸款用于賭博,、交納違反計劃生育政策罰款或統(tǒng)籌提留款等情況,。
此外,，由于我國農村缺乏抵押物品和信用擔保體系,，給農村小額信貸的發(fā)展帶來困難。由于金融機構的風險控制需要,，對于個人或者企業(yè)的貸款需求,，一般要提供相應的抵押物或者擔保。在市場經濟條件下,，抵押擔保機制是貸款等金融交易的必要前提條件之一,。然而在農村，由于法律制度的障礙,，幾無可抵押擔保之物,。例如,，農村住房被視為居民住房，沒有房產證,，不能作為抵押物,；住房和宅基地作為農村地區(qū)潛在的合適的抵押對象，卻受法律制度的約束,，不能扮演農村與正規(guī)金融之間的橋梁,，使正規(guī)金融的主要貸款方式———抵押貸款不能有效發(fā)揮作用。
突破藩籬以金融促發(fā)展
要克服以上種種不足,，讓小額信貸真正成為農村脫貧進步的助推劑,，就必須在政策和實際操作中突破現(xiàn)有藩籬，加強金融創(chuàng)新,。
在小額信貸的發(fā)放上,，再也不能將帶有反貧困性質的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的金融機構，而應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助他們發(fā)展小額信貸,。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業(yè)生產周期,，或實行稅收優(yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅,，鼓勵農村信用社多發(fā)放小額貸款,。同時，進一步加大對農村的信貸資金支持,，鼓勵郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場,。
著名的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得成功的一個重要因素便是鄉(xiāng)村銀行向農戶提供了技術培訓和指導。這些技術培訓和指導大大減少了項目投資的風險,，從而加強了借款者的還貸能力,。因此，開展小額貸款項目要對貸款戶進行大規(guī)模培訓,，提高他們對市場,、新技術以及運用貸款的能力，特別是要學會如何以市場的需求來調整自己的種植,、養(yǎng)殖項目以及生產方式,。
農戶小額信用貸款面臨著一系列的風險：一是自然風險，二是市場風險,。為保證小額信用貸款的良性循環(huán),，應規(guī)定農戶投資的農業(yè)項目向保險公司投保。實踐證實,，商業(yè)化的農業(yè)保險模式是不符合我國農業(yè)發(fā)展形勢的,，應建立專門的政策性農業(yè)保險公司，并明確界定農業(yè)保險公司的性質：專門辦理農業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農業(yè)保險的法律地位,，確定其主要經營目標不是盈利,，其經營目的、方式和規(guī)則等都與商業(yè)保險不同,。
針對農民貸款抵押品缺失的現(xiàn)實,，應考慮改革現(xiàn)行法規(guī)，允許農村的房產及土地承包經營權為抵押擔保物,，以便和正規(guī)金融順利對接,。一要改革農村現(xiàn)行住房管理制度，對農戶住宅發(fā)放房產證,，允許農民以房產證進行抵押貸款,。二要完善土地金融制度，允許農民以依法取得的土地承包經營權作為抵押獲得貸款,，并在土地管理部門登記備案,。在許多國家，上述方案已經付諸實踐,，并取得了良好效果,，值得我們借鑒。
中國的大部分農村地區(qū)都處在經濟發(fā)展的初期階段,，遵循“供給領先型”理論,，就是要首先發(fā)展金融，以金融促進經濟的發(fā)展,。而優(yōu)先發(fā)展金融的必然要求是廢除不合理的法律規(guī)定,，允許農戶住宅和土地承包經營權等作為抵押物，為抵押擔保貸款等金融交易創(chuàng)造必要前提條件,。
（中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任） |