|
“產(chǎn)品宣傳在最醒目的地方通俗的表達的是預期最高年化收益率為36%(且上不封頂)的字樣，可到期時該產(chǎn)品卻虧損4.51%,，產(chǎn)品的實際運作和銷售人員的承諾大相徑庭,，讓我無法接受�,！辟徺I了中信理財產(chǎn)品的北京投資者高艷紅女士對記者說,。
高女士連同其親朋好友于2007年12月21日在中信銀行北京安貞支行以91萬元人民幣購買了一款名為“中信理財之藍籌計劃2號”的理財產(chǎn)品(產(chǎn)品編號為P07C80101)，該產(chǎn)品為期兩年,，從2008年1月11日起到2010年1月11日止,，產(chǎn)品現(xiàn)已到期,，收益為虧損4.51%。高女士對此提出三點質(zhì)疑,，并寫信給銀監(jiān)會信訪辦投訴中信銀行在銷售該理財產(chǎn)品中存在不當和違規(guī),。
質(zhì)疑之一：未給投資者做風險評估
根據(jù)“中信理財之藍籌計劃2號”的產(chǎn)品說明書，該產(chǎn)品為非保本浮動收益型,，中信給該產(chǎn)品的評級為“高風險”,。
在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(自2005年11月1日施行)(以下簡稱《指引》)和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知》(于2006年6月13日發(fā)布)(以下簡稱《通知》)中,，有多項條款都明確規(guī)定：銀行銷售理財產(chǎn)品時要給客戶做風險評估,。
如《通知》中的第五點稱，須嚴格進行客戶評估,，妥善保管理財業(yè)務相關記錄,。商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務時，應按照“了解你的客戶”原則對客戶財務狀況,、風險認知和承受能力等進行充分了解和評估,，并按照《辦法》要求，將有關評估意見告知客戶,，雙方簽字確認,。
高女士告訴記者，她本來并不知道“銀行銷售理財產(chǎn)品時要給客戶做風險評估”這項規(guī)定,，直到自己購買的產(chǎn)品出現(xiàn)虧損,，她才開始查閱相關資料，并了解到銀監(jiān)會的此項規(guī)定,�,！笆聦嵣希行陪y行在銷售該款理財產(chǎn)品時刻意隱瞞了這個環(huán)節(jié),，銀行的工作人員并沒有給我做風險評估,，也就無從談起了解我的財務狀況、風險認知和承受能力等相關情況,，更談不上做出等級劃分并由我簽字確認,。”高女士在給中國銀監(jiān)會信訪辦的信中稱,。
記者就此于7月1日致電中信銀行總行營業(yè)部,，相關工作人員告訴記者，由于客戶量較多,，檔案量較大,，且過去較長時間，短時間內(nèi)不能夠出具這份“風險評估”報告,。這位工作人員還對記者說,，報告的目的是為了評估客戶是否有承擔風險的能力,，但據(jù)他們了解，高女士有過股票投資的經(jīng)歷,，且高女士表示她了解產(chǎn)品的風險,，認可投資的方向，并在產(chǎn)品合同上簽了字,。
對此,，高女士稱，在她和中信銀行交涉的5個月時間里,，中信銀行始終未能提供“風險評估”報告,。記者就此詢問中信銀行，但其相關工作人員并未正面回應該問題,。
北京問天律師事務所律師張遠忠就此事接受記者采訪時表示：“風險評估是一定要做的,，銀行不能因為投資者做過股票投資就免掉這個測試”。
質(zhì)疑之二：宣傳有夸大誤導成分
高女士告訴記者,，中信銀行這款產(chǎn)品的宣傳彩頁有違反銀監(jiān)會規(guī)定的嫌疑,，存在夸大誤導成分。
高女士說,，中信銀行該款產(chǎn)品當時的銷售彩頁名為“購買必讀”,，在銷售彩頁的正面醒目地方，文字表達為“預期最高年化收益率為36%(且上不封頂)”的字樣,，而在彩頁正面下方,，表明的字樣是“新股申購獲取穩(wěn)健收益，低風險投資收益積累安全墊,，充分鎖定下跌投資風險,、藍籌股票獲取超額收益、恒定比率投資組合保險策略,、積極追求增值投資機會”,。
事實上，銀監(jiān)會對理財產(chǎn)品的宣傳有很多要求和規(guī)定,，如《辦法》第四十條,，商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產(chǎn)品風險的揭示,，并以醒目、通俗的文字表達,；對非保證收益理財計劃,，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù),、測算方式和測算的主要依據(jù),。
“在購買該產(chǎn)品時我完全是基于對銀行的信任,，工作人員拿著產(chǎn)品宣傳彩頁告訴我這款產(chǎn)品是專家理財，能讓我的錢保值增值,。我對理財方面不是很懂,，我想銀行是不會蒙騙我的�,！备吲吭诮o銀監(jiān)會的信中寫道,。
中信銀行工作人員告訴記者，高女士當時抄錄過風險提示,，對相關風險有認知,，而且高女士操作過股票，股票有可能虧損,，而投資于股票的理財產(chǎn)品也由市場的表現(xiàn)決定收益,。
對此，張遠忠律師認為,，“36%的預期最高年化收益率帶有誤導色彩,，銀行的宣傳只是更多披露了盈利狀況，對風險披露解釋不夠,�,！�
質(zhì)疑之三：產(chǎn)品變更未“書面告知”
根據(jù)銀監(jiān)會《指引》的第三十五條，商業(yè)銀行應當建立必要的委托投資跟蹤審計制度,，保證商業(yè)銀行代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定,。未經(jīng)客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向,、范圍或方式,。
“打開中信銀行官網(wǎng)，在‘藍籌計劃2號’產(chǎn)品公開信息中可以看到,，該產(chǎn)品在2008年3月進行了投資方向,、范圍的變更，可變更時我沒有得到任何通知也沒有任何書面文件,，更談不上‘書面許可’了,。”高女士說,，“由于銀行的不作為,，也讓我失去了本次可以贖回的選擇權(quán)，錯過了再投資的機會,�,！�
對此，中信銀行相關工作人員給記者的解釋是,，中信銀行當時通過官方網(wǎng)站和營業(yè)網(wǎng)點進行了公示,，并通過外呼中心以短信的方式通知了客戶,。相關工作人員表示，其行為和銀監(jiān)會《指引》里所說的“變更”應該有區(qū)別,，只是增加了,、調(diào)整了幾個低風險的投資品種，為了產(chǎn)品的收益更好,，使它風險更低,。該工作人員說，調(diào)整的投資品種是國債,、政策性的金融債和企業(yè)債等,，是貨幣市場的投資工具，屬于低風險產(chǎn)品,，不改變原有產(chǎn)品的風險級別,。 |